金融體制改革視野下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題思考

高桐宣 王新鳳

中國(guó)人民大學(xué)

金融體制改革視野下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題思考

高桐宣 王新鳳

中國(guó)人民大學(xué)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)也得到了迅速的發(fā)展，伴隨著世界當(dāng)中先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進(jìn)步，我國(guó)的金融體系也在逐漸的發(fā)生著改變，對(duì)于我國(guó)的各行各業(yè)的不斷發(fā)展都起到了相當(dāng)重要的作用。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融體制當(dāng)中，需要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)對(duì)于其中的互聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題做出實(shí)際的分析和研究，從而針對(duì)其中的問(wèn)題可以提出相對(duì)應(yīng)的改善措施。在對(duì)于金融體制進(jìn)行不斷的優(yōu)化。對(duì)于我國(guó)的金融行業(yè)在發(fā)展當(dāng)中所出現(xiàn)的問(wèn)題都需要做出全方位的改善，從而可以起到促進(jìn)我國(guó)的金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體制的改善就成為了當(dāng)下最重要的問(wèn)題。

金融體制改革 互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展

伴隨著我國(guó)現(xiàn)代化金融事業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也得到了迅速的發(fā)展，其中需要在實(shí)際情況的基礎(chǔ)上提出相對(duì)應(yīng)的措施和政策，來(lái)對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)最大限度的發(fā)展。在其過(guò)程當(dāng)中，需要對(duì)我國(guó)金融行業(yè)當(dāng)中的傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)有效科學(xué)的結(jié)合，從而可以最大限度的滿足我國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展的環(huán)境需求。在我國(guó)現(xiàn)階段的金融事業(yè)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，需要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)的科技優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)現(xiàn)科學(xué)技術(shù)信息化的高度移植，利用科學(xué)的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)務(wù)的最優(yōu)化操作。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，可以對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的金融行業(yè)的發(fā)展起到一個(gè)促進(jìn)的作用，對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)在操作方面的落后也起到一定的促進(jìn)作用，最終可以實(shí)現(xiàn)在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上最大限度的現(xiàn)代化發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。在傳統(tǒng)的金融當(dāng)中，主要指的是貨幣形態(tài)的價(jià)值的運(yùn)動(dòng)過(guò)程和形式，在對(duì)其運(yùn)行的過(guò)程當(dāng)中利用融通資金的方式來(lái)最大限度的實(shí)現(xiàn)其實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本功能。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，需要最大限度的實(shí)現(xiàn)中介將資金從儲(chǔ)蓄者一方轉(zhuǎn)移到資金需求者一方的現(xiàn)象，其中可以對(duì)多種形式的資金進(jìn)行流通，比如貨幣的發(fā)行、流通，債權(quán)、股權(quán)類票據(jù)及其衍生品的流通等。一般情況下，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出全面的分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合做出科學(xué)的分析，比如借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。 其中的廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)的金融當(dāng)中，需要和傳統(tǒng)的金融做出最大限度的區(qū)分，從而可以更好的發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)金融的有效特點(diǎn)，其中可以分為以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析：

第一，從技術(shù)手段看，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及營(yíng)銷模式都保持了高度的重視和依靠，因此在很多的金融產(chǎn)品中，對(duì)其中的營(yíng)銷模式的改變是相對(duì)較大的，比如更阿里巴巴于 2013 年 6 月 21 日推出的“余額寶”，其本質(zhì)是一種貨幣基金，是基金公司通過(guò)第三方支付平臺(tái)的直銷行為，使客戶可以方便地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)購(gòu)買和贖回基金。 第二，從參與或業(yè)務(wù)開展形式方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，是一種要比傳統(tǒng)金融更加重視投資者和融資者的互動(dòng)行為，其中的金融業(yè)務(wù)參與度是相對(duì)較高的。第三，從投融資成本方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的成本是呈現(xiàn)出了相對(duì)下降的現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)當(dāng)真，需要保持對(duì)信息的高度透明、開放，因此對(duì)于資金在借貸過(guò)程當(dāng)中所產(chǎn)生的時(shí)間以及成本都產(chǎn)生了最大限度的提高，對(duì)于資金的利用效率也可以起到一個(gè)最大限度的提升。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的幫助下，可以最大限度的實(shí)現(xiàn)對(duì)成本的節(jié)約。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分溝通過(guò)程當(dāng)中可以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等多種形式。在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，主要是對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行不斷的應(yīng)用的。其中的發(fā)展過(guò)程可以分為4個(gè)階段來(lái)進(jìn)行分析：

第一個(gè)階段是 2005 年以前。在這個(gè)時(shí)期當(dāng)中，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)和金融在結(jié)合的過(guò)程當(dāng)中，主要是對(duì)銀行的業(yè)務(wù)來(lái)搬到網(wǎng)上，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)當(dāng)中，是處于萌芽的狀態(tài)當(dāng)中。第二個(gè)階段是 2005 年后，在這個(gè)時(shí)期當(dāng)中，在我國(guó)的金融行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸的方式，因此為第三方支付機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)提供了便利的條件。在這個(gè)階段當(dāng)中，已經(jīng)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的現(xiàn)象。第三個(gè)階段當(dāng)中，可以被稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，出現(xiàn)在了2013年，互聯(lián)網(wǎng)的金融模式已經(jīng)進(jìn)入到了發(fā)展的新階段當(dāng)中的，其中的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)進(jìn)入到了大力發(fā)展的模式當(dāng)中，其中的很多監(jiān)管部門都得到了大力的發(fā)展。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”—— — 《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)之后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的基本框架就已經(jīng)開始確立的。

三、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)隱患

在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，對(duì)于我國(guó)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)都起到了相當(dāng)重要的推廣作用，因此在每個(gè)方面當(dāng)中都起到了相當(dāng)重要的作用。但是需要值得注意的是，在業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)規(guī)模、用戶數(shù)量等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大差距。因此需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中的問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)隱患做出分析。在本文當(dāng)中主要可以分為以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析：

（一）外部監(jiān)管缺失，行業(yè)自律不完善。在我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)于金融的監(jiān)管過(guò)程當(dāng)中，大部分都采取的是分業(yè)監(jiān)管的方式，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中主要是受到了銀行、保險(xiǎn)、證券的業(yè)務(wù)的限制，對(duì)于資金的交易方式也變得越來(lái)越多樣，因此對(duì)多種形勢(shì)下的金融互聯(lián)網(wǎng)模式在監(jiān)管方面都是處于相對(duì)困難的狀態(tài)當(dāng)當(dāng)中。同時(shí)，在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中是沒(méi)有形成體系的，因此在對(duì)其做出監(jiān)管的時(shí)候，對(duì)于其中的金融主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍都是處于不明確的狀態(tài)當(dāng)中的，對(duì)于其中的監(jiān)管和約束都是相對(duì)欠缺的。

（二）金融消費(fèi)者權(quán)益易受侵害。在我國(guó)的金融消費(fèi)當(dāng)中，主要是對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)來(lái)做出相關(guān)的研發(fā)，從而需要對(duì)各類行業(yè)以及市場(chǎng)在運(yùn)行當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)做出有效的識(shí)別，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)以及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)當(dāng)中都會(huì)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)做出一定程度的影響。在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)以及產(chǎn)品的實(shí)際營(yíng)銷的時(shí)候，需要對(duì)不合適服務(wù)或購(gòu)買不適宜產(chǎn)品而蒙受額外損失的風(fēng)險(xiǎn)做出相對(duì)應(yīng)的考慮。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中，屬于一種虛擬化和跨區(qū)域交易行為，因此在其過(guò)程當(dāng)中對(duì)于消費(fèi)者是沒(méi)有辦法到現(xiàn)場(chǎng)去進(jìn)行身份的確定的。在此種情況下，需要利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)對(duì)交易信息進(jìn)行傳遞。但是在傳遞的過(guò)程當(dāng)中，對(duì)于消息的安全性需要保持高度的重視，由信息安全引發(fā)的金融消費(fèi)者權(quán)益損失大量存在，且日趨嚴(yán)重。

（三）資金安全隱患較為突出。在我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融資金的安全隱患當(dāng)中，缺乏行之有效的監(jiān)管制度和方式。一般都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的基礎(chǔ)上來(lái)利用其標(biāo)準(zhǔn)或者非標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品來(lái)做出全面的搜集并且使用資金，因此在此種情況下，由于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)公司缺乏央行最后貸款人和銀行同業(yè)往來(lái)的資金支持，不可避免地會(huì)出現(xiàn)投融資雙方較為嚴(yán)重的期限錯(cuò)配現(xiàn)象。

（四）增加了中央銀行金融宏觀調(diào)控的難度。最后在傳統(tǒng)的金融環(huán)境當(dāng)中，我國(guó)的中央銀行在對(duì)市場(chǎng)當(dāng)中的金融方式做出操作運(yùn)行的時(shí)候，主要是運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)和公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作等方式來(lái)對(duì)其貨幣政策工具當(dāng)中的中介指標(biāo)造成一定程度的影響。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，主要可以分為兩個(gè)方面的內(nèi)容，在一方面當(dāng)中，對(duì)于資金本身的流動(dòng)速度是需要保持加快的狀態(tài)的，并且隨著時(shí)間的變化，在其互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)變得越來(lái)越多樣；在另外一方面當(dāng)中，其中的電子支付也得到了不斷的擴(kuò)張，對(duì)于中央銀行方面來(lái)說(shuō)就需要利用各種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)貨幣供應(yīng)量的監(jiān)測(cè)，在檢測(cè)的過(guò)程當(dāng)中，存在著相當(dāng)大的難度，從而加大了中央銀行監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定的難度。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中的對(duì)策和措施

在上文當(dāng)中，對(duì)于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點(diǎn)以及發(fā)展?fàn)顩r、其中的風(fēng)險(xiǎn)因素都做出了嚴(yán)格的分析，在此基礎(chǔ)上，我們還需要對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的發(fā)展?fàn)顩r做出實(shí)際的分析和研究，最終的為了更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮積極因素， 避免消極因素的作用，因此在此種情況下，本文當(dāng)中提出了以下幾個(gè)方面的內(nèi)容和措施。

首先需要對(duì)創(chuàng)新性的金融性網(wǎng)絡(luò)發(fā)現(xiàn)的方式進(jìn)行鼓勵(lì)，在對(duì)其進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程的那種，需要要用辯證的觀點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程當(dāng)中，對(duì)于由于互聯(lián)網(wǎng)金融而總成的積極影響和作用需要做大最大限度的分析，對(duì)于因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融改革存在消極的作用需要正確對(duì)待，做到嚴(yán)格分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中所產(chǎn)生的作用當(dāng)中，需要對(duì)其做到引導(dǎo)、規(guī)范其發(fā)展。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，我們應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其積極方面的因素發(fā)揮更大的作用，最大限度的對(duì)其在消極方面的作用和影響降到最低。

其次需要打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，會(huì)隨著產(chǎn)生一定程度的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的現(xiàn)象，因此需要對(duì)其做出預(yù)防措施，從而可以保證投資者本身的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融空間可以起到一個(gè)維護(hù)其金融秩序的作用，增加對(duì)其的金融監(jiān)管難度。之所以打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等犯罪行為，不僅可以是保護(hù)投融資者利益的需要，而且是穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的必然之舉。

另外，還要推動(dòng)現(xiàn)有銀行體系的改革。在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，銀行在其中的發(fā)展是相對(duì)薄弱的。由于在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展當(dāng)中對(duì)于大量的存款進(jìn)行了吸收，因此資金在銀行當(dāng)中的流動(dòng)性也會(huì)在一定程度上降低，從而產(chǎn)生資產(chǎn)負(fù)債率降低，銀行利潤(rùn)下降的現(xiàn)象。因此在此種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融是不能也不可以取代銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)、 金融體系中的地位的，它只能是銀行體系的一個(gè)補(bǔ)充者、競(jìng)爭(zhēng)者。因此需要在實(shí)際情況的基礎(chǔ)上出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展當(dāng)中，從而可以起到穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序的作用。

最后還要不斷的加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，需要做到對(duì)其市場(chǎng)發(fā)展的有效監(jiān)管。在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中會(huì)產(chǎn)生不同程度的問(wèn)題，比如美國(guó)的次貸危機(jī)，對(duì)于全球的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)都會(huì)造成相當(dāng)大的影響。因此需要不斷的加強(qiáng)對(duì)其金融行業(yè)的監(jiān)管力度。但是，需要注意的是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并不完全等同于傳統(tǒng)金融監(jiān)管。在 互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行當(dāng)中，具備了其獨(dú)特的運(yùn)作模式和特點(diǎn)，因此需要在傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上，對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行不斷的突出，從而可以對(duì)在運(yùn)行當(dāng)中所出現(xiàn)的漏洞、違規(guī)操作、風(fēng)險(xiǎn)積累等問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)管。作為金融監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況制定出相應(yīng)規(guī)范，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融走上健康良性的發(fā)展軌道，合理控制互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中需要對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中所可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做出相對(duì)應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制的運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中，由于其中存在的特殊性，其中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和存在的隱患也是相對(duì)較大的，因此需要最大限度的保護(hù)我們消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程當(dāng)中的利益，從而需要對(duì)其消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益做出全方位的保障，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)耐緩胶椭贫?。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，需要分為幾個(gè)階段來(lái)進(jìn)行建立。第一步，需要掌握其互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的規(guī)范性行為和方面，全方位的掌握其行為的經(jīng)營(yíng)行為當(dāng)中所出現(xiàn)的狀態(tài)。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道和安全保障制度。并且在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中需要充分的對(duì)其傳統(tǒng)的金融制度當(dāng)中所出現(xiàn)的現(xiàn)象進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，比如可以對(duì)傳統(tǒng)金融當(dāng)中的對(duì)金融機(jī)構(gòu)所造成的粗放擴(kuò)張、投資沖動(dòng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求來(lái)做出分析和嚴(yán)格的要求。對(duì)于其中所出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的流動(dòng)性進(jìn)行科學(xué)性的管理和分析，最終在實(shí)際情況的基礎(chǔ)上制定出相對(duì)應(yīng)的流動(dòng)性比率、核心負(fù)債依存度、流動(dòng)性缺口率、存貸比等管理指標(biāo)和比例。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示制度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和日常風(fēng)險(xiǎn)管理。第二步，計(jì)提相關(guān)保障資金，建立資金補(bǔ)償機(jī)制。要按金融機(jī)構(gòu)要求，制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則，實(shí)施存款準(zhǔn)備金制度，接受央行準(zhǔn)備金的調(diào)控和管理。

結(jié)語(yǔ)：綜上所述，我國(guó)的金融體系監(jiān)管發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，需要對(duì)其中的從業(yè)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、監(jiān)管部門以及自律組織之間都需要做到良好的互動(dòng)效果，在其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，屬于一種新興事物，因此需要在其發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中最大限度的實(shí)現(xiàn)其互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和諧發(fā)展，在實(shí)際情況的基礎(chǔ)上從全方面的角度來(lái)實(shí)現(xiàn)其最大限度的改革和優(yōu)化發(fā)展。作為從業(yè)機(jī)構(gòu)以及工作人員來(lái)說(shuō)，需要最大限度的調(diào)動(dòng)自身的主觀能動(dòng)性，發(fā)揮出想象力和創(chuàng)造力，從而可以在科學(xué)合理的基礎(chǔ)上，進(jìn)行監(jiān)管規(guī)則的制定，從而可以推動(dòng)從業(yè)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享。在不斷的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，在對(duì)各方面的利益作出全面保證的同時(shí)，還可以最大限度的推動(dòng)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展。

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