居民個人投資理財規(guī)劃

潘穎

摘 要：在改革開放政策的指引下，我國居民收入水平不斷提高，這就需要居民高度重視投資理財規(guī)劃。過去很長一段時間，很多居民都在房地產(chǎn)方面開展投資，并且也取得了很好的效益。但在當前形勢下，房地產(chǎn)投資已經(jīng)沒有太多的回報，居民房地產(chǎn)投資回報率偏低，因而更要高度重視個人投資理財規(guī)劃體系建設(shè)。但當前一些居民在投資理財方面存在不足，需要引起重視。本文對居民個人投資理財進行了分析和研究，首先簡要分析了居民個人投資理財規(guī)劃的重要性；在此基礎(chǔ)上對當前居民投資理財?shù)默F(xiàn)狀進行了梳理，而且也找出了一些問題和不足；最后就居民個人如何做好投資理財規(guī)劃提出了自己的一些見解和看法，希望對居民提升自身投資理財?shù)目茖W性和效能性有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：居民個人 投資理財 規(guī)劃體系

中圖分類號：F832.48 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（a）-054-02

隨著我國金融行業(yè)改革的持續(xù)深化，我國投資理財行業(yè)步入了新的發(fā)展階段，與過去相比投資理財行業(yè)的發(fā)展更加快速，居民對投資理財?shù)男枨罅恳才c日俱增，這就使得投資理財行業(yè)發(fā)展成為當前的“新興行業(yè)”，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的生機。投資理財行業(yè)的發(fā)展不僅有利于提高居民的收入，而且也有利于激活民間資金，為我國經(jīng)濟社會發(fā)展貢獻力量，因而投資理財行業(yè)在我國具有重要的地位和作用。但在當前形勢下，我國投資理財行業(yè)還存在著一些不規(guī)范的現(xiàn)象，同時由于居民個人在投資理財方面缺乏經(jīng)驗，因而出現(xiàn)了一些不該出現(xiàn)的問題，對居民個人理財造成了不良的影響，需要引起居民的重視，特別是要積極探索符合自身實際、能夠確保收益的投資理財規(guī)劃。

1 居民個人投資理財規(guī)劃的重要性

居民個人在開展投資理財?shù)倪^程中，只有高度重視投資理財規(guī)劃的設(shè)計，才能使投資理財取得更好的成效，特別是在當前我國經(jīng)濟步入“新常態(tài)”的大背景下，各方面的改革持續(xù)推進，經(jīng)濟發(fā)展的不確定性因素以及相關(guān)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，都會給居民投資理財帶來一些不利影響，因而加強投資理財規(guī)劃具有重要意義。一方面，居民個人投資理財規(guī)劃能夠確保投資理財?shù)目茖W性，這主要是當前投資理財產(chǎn)品相對較多，而且存在著魚目混珠的問題，如果不做好投資理財規(guī)劃，極易出現(xiàn)投資失敗，給居民個人造成重大經(jīng)濟損失，通過投資理財規(guī)劃還能夠?qū)λ械耐顿Y理財時段、產(chǎn)品、期限、收益等進行科學的分析，必然能夠提升科學性；另一方面，居民個人投資理財規(guī)劃能夠確保投資理財?shù)氖招?，對于居民個人來說，投資理財產(chǎn)品主要都是自己的一些“閑錢”，否則也不可能進行投資理財，但對于居民來說，在投資理財?shù)倪^程中，確保收益仍然是其主要目標，居民個人只有通過投資理財規(guī)劃才能確保投資收益，比如很多居民都會選拔“保本化”的投資理財產(chǎn)品，也充分說明了這一點。

2 居民個人投資理財?shù)幕粳F(xiàn)狀分析

在我國經(jīng)濟發(fā)展水平持續(xù)提升的形勢下，居民收入水平也在不斷提高，特別在可支配收入不斷增加的情況下，很多居民都選擇了投資理財，特別是當前我國各個階層都有投資理財?shù)南敕ú⑶衣鋵嵉叫袆又腥ィ砻魑覈用竦耐顿Y理財意識比較強，而且也呈現(xiàn)出對投資理財需求不斷擴大的趨勢。盡管當前我國居民“理財熱”已經(jīng)成為一種社會現(xiàn)象，但從當前居民個人投資理財?shù)膶嶋H情況來看，仍然存在諸多不到位的地方，突出表現(xiàn)在以下幾個方面。

一是投資理財思想觀念比較保守。我國居民在面對投資理財問題時，通常將其與銀行儲蓄相混淆，沒有明確的理財觀念，對理財行為的認知還不深刻，也是目前具有普遍代表性的問題。銀行儲蓄所面臨的風險較小，但是經(jīng)濟收益較低，而且執(zhí)行的是相對比較固定的利率；投資理財則是經(jīng)濟收益較高，采用了浮動的收益率來進行資金的運作，但是實際運作過程中所面對的風險較高。當前我國一些居民在這些方面還沒有形成有效的認知，因而很多居民在進行投資理財?shù)倪^程中還沒有形成自身的理念以及規(guī)劃體系，對于開展理財?shù)哪康囊约白饔眠€沒有上升到一定的高度，因而在具體的投資理財方面缺乏科學的觀念作為支撐。

二是投資理財產(chǎn)品選擇不夠科學。對于居民個人投資理財來說，必須選擇適合自己的投資理財產(chǎn)品，比如對于工薪階層來說應當選擇具有簡易性的投資理財產(chǎn)品，而對于老年人來說則可以選擇一些符合老年人特點的投資理財產(chǎn)品，特別是對于投資理財產(chǎn)品來說應當進行有效的“組合”。但從當前我國一些居民在開展投資理財?shù)膶嶋H情況來看，在選擇投資理財產(chǎn)品的過程中，普遍都沒有從自身的實際情況出發(fā)進行選擇，出現(xiàn)了很多不科學的現(xiàn)象，比如某工薪階層盡管有5萬元的“閑錢”，但他卻沒有考慮到馬上面臨“生孩子”的問題，而是采取了“長線投資”的方式，當他需要錢的時候，不得不支付高額的違約金，導致自己的投資理財失敗甚至造成了重大經(jīng)濟損失。

三是投資理財存在一定的盲目性。對投資理財?shù)摹懊つ啃浴笔钱斍耙恍┚用裨谶M行投資理財方面的重大問題，特別是由于投資理財產(chǎn)品都具有一定的風險性，甚至有很多“高收益”的理財產(chǎn)品也面臨著高風險，并不一定會保證收益。但當前我國一些居民在進行投資理財?shù)倪^程中，并沒有對這些進行有效的考慮，由于我國居民對投資理財行為還存在著較大的誤區(qū)，而相關(guān)理財公司有意無意的引導造成了目前居民盲目進行理財活動，影響了最終的經(jīng)濟收益，與理財公司產(chǎn)生了較為嚴重的經(jīng)濟糾紛問題。

四是投資理財缺乏有效風險控制。當前的投資理財產(chǎn)品，80%以上都具有一定的風險性，控制風險應當成為居民個人投資理財必須重視的問題。但當前一些居民在投資理財?shù)倪^程中，在風險控制方面缺乏有效的措施，比如只選擇一個理財產(chǎn)品的風險就較大，如果這個產(chǎn)品出現(xiàn)投資失敗，那么就會使自身的投資付之東流；再比如高收益的產(chǎn)品風險更大，但一些居民同樣看到了一些高收益的回報率而選擇了產(chǎn)品，最后出現(xiàn)巨大經(jīng)濟損失而追悔莫及。再比如一些犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品進行詐騙，通過高回報來誘導人們投資，很多人也會上當受騙。

3 強化居民個人投資理財規(guī)劃科學性的策略

對于居民個人投資理財來說，很多居民都是在閑暇時間進行，特別是很多工薪階層，更是沒有更多的時間關(guān)注投資理財，這就需要居民個人必須要高度重視投資理財規(guī)劃的設(shè)計，只有科學設(shè)計投資理財規(guī)劃才能使自身的投資理財取得更好的成效。而居民個人要想使投資理財規(guī)劃取得良好的成效，必須注重發(fā)揮自身的作用，不僅要加大對投資理財產(chǎn)品的研究工作，而且還要重視與自身實際緊密結(jié)合起來，只有這樣，才能使投資理財步入更加科學化以及效益化的軌道，盡量減少甚至避免出現(xiàn)投資理財失落而給自己造成經(jīng)濟損失。

一是強化現(xiàn)代投資理財理念。居民個人在進行投資理財規(guī)劃的過程中，首先必須樹立現(xiàn)代投資理財理念，要深刻認識到理財產(chǎn)品的購買并不是投資理財?shù)囊?guī)劃所在，而是通過不斷學習、分析和研究，使自己學會正確面對誘惑，并且要樹立理性的投資理財理念，切實做到投資理財規(guī)劃的科學、合理、有效。特別是隨著時代的不斷發(fā)展和進步，我國居民收入水平在不斷提高，但是面對不計其數(shù)的投資理財產(chǎn)品，居民個人一定要從自身的實際情況出發(fā)，著力提升理財意識，在投資理財方面要更加理性、更加經(jīng)得起誘惑、更加追求風險與收益的平衡，只有這樣，才能使自己用一顆“平常心”來對待投資理財。

二是科學選擇投資理財產(chǎn)品。居民個人在進行投資理財?shù)倪^程中，一定要從自身的收入水平以及工作模式出發(fā)選擇投資理財產(chǎn)品，而不能盲目地選擇投資理財產(chǎn)品，這是重要的基礎(chǔ)。比如在開展投資理財?shù)倪^程中，應當對自己將要選擇的理財產(chǎn)品進行科學的比較，形成良好的投資習慣，對于理財產(chǎn)品一定要進行比較分析，選擇那些適合自己、收益最高、風險最小的投資理財產(chǎn)品，特別是要通過進行比較分析，確保自己能夠獲取較高的經(jīng)濟收益。在選擇投資理財產(chǎn)品的過程中，還要注重“組合策略”的實施，要“將雞放在不同的籃子里”，這樣才能確保投資收益，即使有的產(chǎn)品虧本，其他產(chǎn)品也會補貼。

三是聽取投資理財意見建議。對于居民個人投資理財來說，普遍都存在著經(jīng)驗不足的問題，這就需要聽取相關(guān)方面的意見和建議。比如隨著我國投資理財行業(yè)的快速發(fā)展，專業(yè)化的分析師已經(jīng)成為一個行業(yè)群體，居民在進行投資理財?shù)倪^程中可以多聽取他們的意見和建議，使自身的投資理財更具有科學性以及規(guī)范性。居民個人還應當多與親朋好友進行溝通，多學習投資理財方面的知識，多從親朋好友那里分析不同理財產(chǎn)品的優(yōu)勢、劣勢，這樣也能夠為自己更好地開展投資理財提供一些參考價值。居民個人一定要多學習、多研究，要在學習的過程中積累經(jīng)驗、吸取教訓。

四是有效防范投資理財風險。隨著我國理財行業(yè)的快速發(fā)展，對于廣大居民來說，有了更多投資的渠道以及投資理財?shù)膶I(yè)化服務(wù)，對于提高居民投資理財水平以及強化居民投資理財?shù)目茖W性具有一定的作用。但不可否認的是，盡管當前居民投資理財?shù)囊?guī)模、數(shù)量在不斷擴大，層次和水平也在不斷提升，但缺乏風險防范意識和能力的較多，必須高度重視風險防范。在這方面，居民個人首先要正確處理好風險防范與收益水平的關(guān)系，盡量減少大規(guī)模的高風險投資，這樣能夠更好地控制投資風險。要高度重視投資理財詐騙的防范，在開展投資理財?shù)倪^程中，一定要到正規(guī)的商業(yè)銀行、保險公司以及其他公司的營業(yè)網(wǎng)點或者官方網(wǎng)站進行，只有這樣，才能更好地防范風險。

綜上所述，當前居民在投資理財方面仍然存在諸多不足之處，出現(xiàn)了這樣那樣的問題，甚至導致一些居民在投資理財方面出現(xiàn)重大失誤，給自己造成了極大的經(jīng)濟損失，這表明居民個人在投資理財方面還不夠科學，需要引起重視。對于廣大居民來說，在開展投資理財?shù)倪^程中一定要重視規(guī)劃工作，重點要在強化現(xiàn)代投資理財理念、科學選擇投資理財產(chǎn)品、聽取投資理財意見建議、有效防范投資理財風險等諸多方面下功夫，使居民自身投資理財規(guī)劃更具有科學性和效能性。

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