校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范研究

喻亦爽

（福建師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福州 350108）

摘 要：校園網(wǎng)貸因其借款門檻低、放款速度快等特點(diǎn)迅速擠入高校借貸市場，成為越來越多的大學(xué)生借款首選。一方面，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的飛速發(fā)展大大刺激了學(xué)生們的消費(fèi)需求，另一方面諸如信息審核不力、放款資金流向不明等問題卻極大地增加了校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。通過分析近年來校園網(wǎng)貸發(fā)展情況，認(rèn)為其中主要存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及資金流向風(fēng)險(xiǎn)，并從逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的角度對此做出了解釋，最后針對這些風(fēng)險(xiǎn)提出了一些防范建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；風(fēng)險(xiǎn)；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2017）07-0138-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺憑借其融資快捷的特點(diǎn)逐漸成為個(gè)體戶、小微企業(yè)等借款者的首選融資渠道，其中作為P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一的校園貸款更是贏得了眾多高校學(xué)生的青睞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年全國高校畢業(yè)生總數(shù)達(dá)765萬，全國在校大學(xué)生約為3 000萬，其中超8成有資金短缺情況。由于信息不對稱以及大學(xué)生自身固有的高消費(fèi)需求、低辨識力和抗誘惑力使得校園金融十分盛行。但是校園網(wǎng)貸針對高校學(xué)生施行的“先消費(fèi)后還貸”導(dǎo)致一些學(xué)生無力還款而最終釀成悲劇，可見校園網(wǎng)貸存有極高的風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些校園網(wǎng)貸平臺由于逐利性會惡意降低借款門檻造成借貸市場出現(xiàn)不良競爭并導(dǎo)致逆向選擇的發(fā)生。本文將從校園網(wǎng)貸的初始信息審核環(huán)節(jié)、放款資金流向中間環(huán)節(jié)以及最后收款合規(guī)環(huán)節(jié)三方面分析校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對這些風(fēng)險(xiǎn)提出一些防范建議。

一、文獻(xiàn)綜述

目前關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的文獻(xiàn)有許多但有關(guān)校園網(wǎng)貸的研究相對較少。張國文（2014）通過探究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營模式并從法律層面對其進(jìn)行分析，認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在政策、經(jīng)營、資金方面存有風(fēng)險(xiǎn)并給出了相關(guān)建議。魏鵬（2014）根據(jù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀指出我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在包括貨幣政策在內(nèi)的六大風(fēng)險(xiǎn)，并通過對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)的比較得出要從國家戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管問題。談超等（2014）通過構(gòu)建不確定性的委托——代理模型對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并指出信號傳遞博弈模型可以解決逆向選擇問題、信用擔(dān)保則可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

從現(xiàn)有的文獻(xiàn)看，大部分都集中在對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的研究上而有關(guān)校園網(wǎng)貸的探討則相對較少。校園網(wǎng)貸作為P2P網(wǎng)貸下的一個(gè)子類在某些方面具有與P2P網(wǎng)貸相同或相近的特點(diǎn)，另一方面由于校園網(wǎng)貸的資金發(fā)放對象是高校學(xué)生，因此它與P2P網(wǎng)貸又有所區(qū)別。本文通過分析校園網(wǎng)貸由于放貸人群的特定性所導(dǎo)致的獨(dú)特性以及近年來校園網(wǎng)貸發(fā)展情況，認(rèn)為其中主要存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及資金流向風(fēng)險(xiǎn)，并針對這些風(fēng)險(xiǎn)提出了一些防范建議。

二、校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

2009年中國銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)通知》的下發(fā)使得各大銀行紛紛叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，但高校學(xué)生的消費(fèi)需求并未因此受到嚴(yán)重影響。此外隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，大學(xué)生逐漸成為借貸市場爭相搶占的消費(fèi)群。校園網(wǎng)貸即是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生，它的出現(xiàn)填補(bǔ)了因政策原因造成的高校借貸市場空白。大學(xué)生強(qiáng)烈的購買需求以及不成熟的攀比心理會導(dǎo)致非理性消費(fèi)，校園網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)使得他們的消費(fèi)更加便捷，尤其是它能夠緩和高校學(xué)生實(shí)際有限的消費(fèi)能力同內(nèi)在極度旺盛的消費(fèi)需求之間不匹配的矛盾，通過網(wǎng)絡(luò)借貸和分期付款可以在很大程度上緩解大學(xué)生的資金壓力。

然而在低門檻、放貸快的背后，校園網(wǎng)貸市場隱藏著審核不力、高利息等亂象。據(jù)媒體報(bào)道，河南某高校一名大二學(xué)生以28名同學(xué)之名在14家校園金融平臺負(fù)債近60萬元最終絕望跳樓，然而他的家人和同學(xué)們還得想辦法處理債務(wù)。這些由校園網(wǎng)貸引發(fā)的悲劇可以說是屢見不鮮。教育部聯(lián)合銀監(jiān)會已經(jīng)提出要加強(qiáng)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管與整治。

三、校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊發(fā)展渠道在信息審核與發(fā)放貸款方面有其獨(dú)特的優(yōu)勢，但它也存在著極高的風(fēng)險(xiǎn)。信息審核不嚴(yán)格造成個(gè)人信息盜用情況嚴(yán)重，后期催款程序不當(dāng)又極易造成個(gè)人信息泄露并且對借貸者以后的信用產(chǎn)生終身不良影響。

（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)貸在借款人信息審核方面十分寬松使盜用信息的情況極易發(fā)生。同業(yè)競爭的加劇使得一些校園網(wǎng)貸平臺為擴(kuò)展業(yè)務(wù)而惡意降低申請門檻要求，造成平臺審核風(fēng)控不嚴(yán)，個(gè)人信息泄露較為嚴(yán)重。對于那些個(gè)人信息被盜用的學(xué)生來說，一旦借款者不能及時(shí)還款，放款者就會找到他們催其還款，并且這些受害者還得承擔(dān)因信息泄露造成的個(gè)人信用值降低的風(fēng)險(xiǎn)。此外，高校學(xué)生自身固有的還款能力弱、風(fēng)險(xiǎn)意識低還會導(dǎo)致逆向選擇的出現(xiàn)。逆向選擇是指由交易雙方信息不對稱和市場價(jià)格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。對于向高校學(xué)生放款的校園網(wǎng)貸平臺而言，學(xué)生是一個(gè)既無固定收入，還款能力又弱的借款群體。但對于高校在校生而言，校園網(wǎng)貸平臺參差不齊，他們只能依據(jù)各平臺在網(wǎng)上的宣傳標(biāo)語來做出判斷。這意味著學(xué)生們不可能完全獲知和辨別平臺的可靠性，就產(chǎn)生了校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的信息不對稱問題。因?yàn)榻杩钊嗽跓o法識別真實(shí)信息的情況下，會傾向于選擇貸款額度更高、審核程序更簡單的校園網(wǎng)貸平臺，而那些信息審核較為嚴(yán)格例如需要線上線下雙向?qū)徍说钠脚_將鮮有人問津。這時(shí)就產(chǎn)生了逆向選擇。隨著時(shí)間的推移，合乎規(guī)范的校園網(wǎng)貸平臺將被擠退出借貸市場，校園網(wǎng)貸平臺的平均質(zhì)量逐漸下降，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸亂象叢生。

（二）法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在虛假宣傳以誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)、高校學(xué)生的實(shí)際還款利率以及校園網(wǎng)貸平臺的最后催款方式上。有些校園網(wǎng)貸平臺為牟取暴利，惡意降低貸款門檻并進(jìn)行虛假宣傳，尤其在實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上做手腳。據(jù)報(bào)道，雖然大部分校園網(wǎng)貸平臺在宣傳時(shí)往往會以低分期利率吸引學(xué)生，月利率通常在0.99%至2.38%之間，然而在實(shí)際還款時(shí)卻會衍生出諸如服務(wù)費(fèi)、押金、違約金等一系列費(fèi)用。這意味著即便初始貸款額并不很高，但若不能按期償還，最終本金加上利息、罰息等就可能讓學(xué)生還不起錢，導(dǎo)致學(xué)生貸成高利貸。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，涉及校園借貸的平臺借款利率普遍較高，個(gè)別項(xiàng)目借款學(xué)生所付年利率達(dá)25%以上。另一方面在催款方式上校園網(wǎng)貸平臺也存在不合規(guī)。由于在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，因此貸款逾期的現(xiàn)象很容易發(fā)生，而平臺為避免重大損失就會采取催款行動。部分校園網(wǎng)貸平臺根據(jù)前期借款人在線上填寫的信息，會先打電話給當(dāng)事人并進(jìn)行威脅，有些甚至?xí)⒂馄谛畔⒏嬷搶W(xué)生的關(guān)系圈，讓借款人的家長替其還錢。這種催款方式有侵犯借款者隱私權(quán)的傾向，其中威脅、恐嚇等行為更是不合法律規(guī)范。

（三）資金流向風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)貸平臺在發(fā)放貸款這一環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)資金流向風(fēng)險(xiǎn)并由此帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對稱的情形下，市場交易一方參與人不能觀察另一方的行動或當(dāng)觀察成本太高時(shí)，一方行為的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。當(dāng)高校學(xué)生從校園網(wǎng)貸平臺那里得到貸款后，貸方并不十分清楚這筆款項(xiàng)的去處，相反借方可能會利用這種不對稱信息做出對貸方不利的行為，這時(shí)就產(chǎn)生了道德風(fēng)險(xiǎn)。盡管學(xué)生們在平臺上借款時(shí)會填寫款項(xiàng)的用途，但貸款的實(shí)際去向并不一定與所填用途相符。據(jù)統(tǒng)計(jì)，超8成高校學(xué)生會將貸款用于消費(fèi)但其中不少人會在款項(xiàng)用途一欄寫上“創(chuàng)業(yè)”“培訓(xùn)”等。此外，將貸款用于賭博等不良行為的學(xué)生也大有人在。這意味著一旦學(xué)生有賭博等不良行為就會造成貸款逾期進(jìn)而影響校園網(wǎng)貸平臺的資金回流并且增加了平臺的機(jī)會成本（平臺本可以將這筆貸款發(fā)放給用于消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)的學(xué)生并有極大把握如期收回本息）。

四、防范建議

（一）出臺相關(guān)法律嚴(yán)控信息審核

校園網(wǎng)貸平臺信息審核不嚴(yán)是“劣幣驅(qū)逐良幣”的重要原因。網(wǎng)貸平臺良莠不齊，一旦風(fēng)控不嚴(yán)的平臺占據(jù)高校借貸市場，個(gè)人信息泄露、信用值下降、征信記錄黑名單等將齊齊出現(xiàn)。因此應(yīng)從源頭開始解決校園網(wǎng)貸平臺魚龍混雜的問題。首先要做的就是相關(guān)部門出臺有關(guān)校園網(wǎng)貸平臺管理的法律法規(guī)，對平臺的借款人信息審核環(huán)節(jié)做出詳細(xì)規(guī)定，統(tǒng)一各個(gè)校園網(wǎng)貸平臺的信息審核條件等。2016年教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，指出要加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。

（二）加強(qiáng)學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)意識

校園網(wǎng)貸亂象叢生的另一個(gè)重要因素便是高校學(xué)生尚未形成正確的理財(cái)觀念和對個(gè)人信息的保護(hù)意識不足?！凹皶r(shí)消費(fèi)”是大部分高校學(xué)生的消費(fèi)觀，加之學(xué)生之間不成熟的攀比心理為校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供了良好的發(fā)展環(huán)境，“先消費(fèi)后還貸”更是刺激了學(xué)生們的消費(fèi)需求。此外，一旦學(xué)生后期還不上款，還可向父母求助。這種依賴心理會助長高校學(xué)生的消費(fèi)能力同消費(fèi)需求間的沖突，繼而導(dǎo)致消費(fèi)需求的增長。因此高校輔導(dǎo)員、班主任等要密切關(guān)注學(xué)生的異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。同時(shí)，要加大學(xué)生消費(fèi)觀的教育力度，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度，還要加大學(xué)生資助信貸體系的建設(shè)。

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