基于區(qū)塊鏈的自貿(mào)區(qū)跨境支付研究

王媛

摘 要：自貿(mào)區(qū)是我國推進(jìn)更好水平對外開放的重要戰(zhàn)略， 承擔(dān)著為國家試制度、為地方謀發(fā)展的重要職責(zé)。隨著自貿(mào)區(qū)的發(fā)展，跨境支付需求的必然飛速增長。區(qū)塊鏈技術(shù)趨中心化、智能和自動化的特點，為傳統(tǒng)跨境支付中的高成本、低效率和數(shù)據(jù)存儲安全等問題提出創(chuàng)新的解決方案。本文研究了基于區(qū)塊鏈跨境支付的解決方案，分析基于區(qū)塊鏈跨境支付的優(yōu)點和面臨的問題，最后提出了基于區(qū)塊鏈的跨境支付在自貿(mào)區(qū)中應(yīng)用前景和推進(jìn)模式。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；跨境支付；自貿(mào)區(qū)

一、介紹

自貿(mào)區(qū)是我國推進(jìn)更好水平對外開放的重要戰(zhàn)略，擁有制度創(chuàng)新的先天基因和政策優(yōu)勢。2013年設(shè)立國家上海、廣東、天津、福建4個自貿(mào)區(qū)，目前已經(jīng)取得了階段性的成果。2016年又在遼寧省、浙江省、河南省、湖北省、重慶市、四川省、陜西省新設(shè)立7個自由貿(mào)易試驗區(qū)。自貿(mào)區(qū)的發(fā)展建設(shè)必然帶動對外貿(mào)易必然快速增長，作為金融基礎(chǔ)構(gòu)架的跨境支付的需求也會日益增加。傳統(tǒng)的跨境支付體系中存在著系統(tǒng)運轉(zhuǎn)效率低下，資金往來成本高等缺點，這為在自貿(mào)區(qū)內(nèi)進(jìn)行跨境支付的制度創(chuàng)新提出了新的契機(jī)和要求。

傳統(tǒng)的跨境支付體系中金融市場的交易雙方需要通過大量中心化的信用中介來建立有效的信用機(jī)制。目前大部分跨境支付通過SWIFT（又稱：“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”）來完成交易。SWIFT其實就是國際銀行同業(yè)之間提供信用中介和信息中介機(jī)構(gòu)的作用。但是基于SWIFT的跨境支付流程中存在很多問題，主要缺點在于重復(fù)性的人工業(yè)務(wù)流程，系統(tǒng)運轉(zhuǎn)效率較低，資金往來成本較高。

自由貿(mào)易試驗區(qū)擁有主要是為“國家試制度、進(jìn)行制度創(chuàng)新”的有利條件。在自貿(mào)區(qū)內(nèi)可以考慮采用創(chuàng)新性的區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)跨境支付。區(qū)塊鏈分布式記賬的特點為可以提供去中心化的信任機(jī)制，在區(qū)塊鏈中的智能合約等技術(shù)具備改變金融基礎(chǔ)架構(gòu)的能力，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付方面的應(yīng)用前景不可低估。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付具有的溯源防偽、交易驗真、及時清算等特點將解決現(xiàn)有貿(mào)易金融網(wǎng)絡(luò)中的諸多痛點，利用自貿(mào)區(qū)先行先試的有利條件，在自貿(mào)區(qū)試行區(qū)塊鏈的跨境支付是一個重要的金融創(chuàng)新，它的成功經(jīng)驗也必將為塑造下一代金融的基礎(chǔ)設(shè)施提供有益的幫助。

二、現(xiàn)有跨境支付的流程以及問題

支付是資金融通過程中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是實現(xiàn)自由貿(mào)易的重要保障。在自貿(mào)區(qū)的建設(shè)和發(fā)展過程中，建立便捷的跨境支付體系是非常重要的。傳統(tǒng)的跨境支付體系流程繁瑣，而且各個流程都存在很多問題。在傳統(tǒng)跨境支付流程中可以分為支付發(fā)起、資金轉(zhuǎn)移、資金交付、交易后處理四個階段，各個階段的流程和存在的問題如下。

1.支付發(fā)起

該階段涉及的主體為付款人、付款銀行。付款人通過銀行向另外一個國家或者地區(qū)的收款人發(fā)起轉(zhuǎn)賬匯款。由收款銀行履行防止洗錢/了解客戶（KYC/AML）等相關(guān)流程，然后付款銀行收集資金并收取服務(wù)費用。該階段存在主要問題在于付款人和收款人信息等都要通過重復(fù)性的人工業(yè)務(wù)流程收集和審核，效率較低。

2.資金轉(zhuǎn)移

該階段涉及的主體為付款銀行、SWIFT和收款銀行。付款銀行通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)（如果銀行不是SWIFT會員可以通過代理行模式）發(fā)起跨境轉(zhuǎn)賬。該流程存在的問題在于通過SWIFT業(yè)務(wù)模式成本較高，麥肯錫《2016全球支付》報告數(shù)據(jù)顯示，通過代理行模式完成一筆跨境支付的平均成本在25美元到35美元之間。而且很多人工業(yè)務(wù)模式容易出錯，導(dǎo)致拒絕率高，耗時長。另外銀行需要在往來賬戶中留存資金，提高銀行的機(jī)會成本和對沖成本。

3.資金交付

該階段涉及的主體為收款銀行和收款人。收款人通過收款銀行接收通知。由收款銀行履行防止洗錢/了解客戶（KYC/AML）相關(guān)流程，再以當(dāng)?shù)刎泿判问街Ц妒湛钊讼鄳?yīng)款項。存在的問題與發(fā)起階段類似，人工流程多，效率較低。

4.交易后階段

該階段涉及的主體為銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。確認(rèn)并支持后續(xù)交易查詢和爭議處理。根據(jù)監(jiān)管法規(guī)要求，銀行需要定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送跨境支付業(yè)務(wù)信息，包括支付人身份信息、幣種信息和時間戳等信息。由于存在多種數(shù)據(jù)來源和渠道，而且合規(guī)要求較高，在向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送信息時，需要較高的技術(shù)功能和復(fù)雜業(yè)務(wù)流程的支持，對銀行來說無疑需要承擔(dān)巨大的工作量。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字加密貨幣體系的底層核心支撐技術(shù)。隨著比特幣近年來的快速發(fā)展與普及，區(qū)塊鏈技術(shù)的研究與應(yīng)用也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢，是人類信用進(jìn)化史上繼血親信用、貴金屬信用、央行紙幣信用之后的第四個里程碑。傳統(tǒng)跨境支付體系各個流程中都存的問題可以利用區(qū)塊鏈加以解決。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心優(yōu)勢是去中心化，在節(jié)點無需互相信任的分布式系統(tǒng)中實現(xiàn)基于去中心化信用的點對點交易、協(xié)調(diào)與協(xié)作。這些特性對于跨境支付是非常重要的。通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以很好地解決中心化機(jī)構(gòu)（例如SWIFT）普遍存在的高成本、低效率和數(shù)據(jù)存儲不安全等問題。

國內(nèi)外很多機(jī)構(gòu)對已經(jīng)對區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展的進(jìn)行的研究和探討。美國納斯達(dá)克于2015年12月率先推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的證券交易平臺Linq，成為金融證券市場去中心化趨勢的重要里程碑。從事跨境支付和社交支付的公司Circle近期成立Circle China子公司，專注提供中國消費者與美國、歐洲之間的P2P支付。俄羅斯支付服務(wù)巨頭Qiwi目前正在開發(fā)自有的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，旨在替代處理中心化支付數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)出露端倪，在自貿(mào)區(qū)試用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行跨境支付將為我國金融支付領(lǐng)域技術(shù)和制度進(jìn)行有益的嘗試。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)跨境交易

基于區(qū)塊鏈的金融支付是對現(xiàn)有的大規(guī)模分布方金融流程的創(chuàng)新應(yīng)用。區(qū)塊鏈可以緩解信息不對稱的問題，為跨境支付提供金融流程的自動化?；趨^(qū)塊鏈的跨境支付金融流程自動化的三個特點是：1.將紙質(zhì)信用證轉(zhuǎn)換成可以自動執(zhí)行支付的智能合約；2.將匯款單據(jù)等紙質(zhì)文件數(shù)字化，并以元數(shù)據(jù)的形式儲存它們；3.在每一步的交易過程創(chuàng)建所有權(quán)記錄。在自貿(mào)區(qū)內(nèi)跨境交易中，區(qū)塊鏈技術(shù)改造跨境支付的各個流程和環(huán)節(jié)，為自貿(mào)區(qū)跨境支付的提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障。

1.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付流程

針對傳統(tǒng)基于SWIFT的跨境支付中的各種問題，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付在各個環(huán)節(jié)中的流程提供智能的自動化服務(wù)。

（1）支付發(fā)起

在該階段可以通過電子檔案方式建立付款人與銀行/轉(zhuǎn)賬服務(wù)商之間的信任；通過智能合約記錄付款人/收款人之間轉(zhuǎn)賬行為的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；通過區(qū)塊鏈上的流動性提供貨幣兌換轉(zhuǎn)移的實現(xiàn)。

（2）資金轉(zhuǎn)移

在該階段通過智能合約傳輸收/付款身份、匯率、轉(zhuǎn)賬金額、日期時間、付款條件等信息，實現(xiàn)實時轉(zhuǎn)帳，無需代理參與，降低中間成本。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以實時進(jìn)行交易監(jiān)控，通過智能合約接收AML預(yù)警和提示。

（3）資金交付

在該階段通過智能合約資金自動存入收款人賬戶，由收款行執(zhí)行防止洗錢/了解客戶（KYC/AML）相關(guān)流程后允許收款人提取。

（4）交易后階段

區(qū)塊鏈中分布式的數(shù)據(jù)記賬功能使得支付流程的相關(guān)記錄都得以保留，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)需要供后續(xù)審查。整個支付過程中當(dāng)事人的身份確認(rèn)、采集、驗證，交易的確認(rèn)、資金的清算和轉(zhuǎn)移記錄，都要可追溯和審查。

2.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢

（1）實現(xiàn)高速交易

傳統(tǒng)跨境支付模式中原來需要幾個工作日的交易流程現(xiàn)在可以在瞬間完成。區(qū)塊鏈模式不需要大量人工對賬操作，而應(yīng)用區(qū)塊鏈的跨境支付減少了流程中的人工處理環(huán)節(jié)，大大縮短了清結(jié)算時間，可提供7x24不間斷服務(wù)。

（2）實現(xiàn)低成本交易

通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，不需要中介機(jī)構(gòu)的提供信用和信息的保障作用，能夠有效降低交易各環(huán)節(jié)中的直接和間接成本，使得自貿(mào)區(qū)中的快捷全球支付變得可能。對于金融機(jī)構(gòu)和個人用戶來說，都可以從中獲益。使用區(qū)塊鏈技術(shù)使得低成本的跨境支付業(yè)務(wù)在自貿(mào)區(qū)中成為現(xiàn)實。

（3）實現(xiàn)便捷的合規(guī)監(jiān)管

根據(jù)世界各國金融法律法規(guī)要求，金融機(jī)構(gòu)需在交易過程中需要進(jìn)行了解你的客戶（KYC）的業(yè)務(wù)流程。利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立客戶身份的電子檔案，在實現(xiàn)客戶身份信息的安全管理的同時保護(hù)用戶的隱私，可以提供快速和便捷的反洗錢監(jiān)管和合規(guī)解決方案。

3.基于區(qū)塊鏈技術(shù)跨境支付面臨的問題

基于區(qū)塊鏈技術(shù)跨境支付畢竟是一個新生事物，雖然具有很多優(yōu)點，但是真正在市場中實際運轉(zhuǎn)并形成商業(yè)模式的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用尚未出現(xiàn)。究其原因，除了來自技術(shù)自身的瓶頸和風(fēng)險仍需時間檢驗之外，還存在以下幾個需市場參與者共同探索并解決的問題。

（1）政策和標(biāo)準(zhǔn)問題

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，需要建立創(chuàng)新的法律支撐框架，并在其基礎(chǔ)上實現(xiàn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。工信部《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》中提出了及早推動開展區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化工作的必要性，并確立了我國區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化路線圖。同時我們還要參與到政策和標(biāo)準(zhǔn)的國際化進(jìn)程中，建立統(tǒng)一的國際化的區(qū)塊鏈跨境支部的標(biāo)準(zhǔn)。

（2）需建立有效的產(chǎn)業(yè)主體合作機(jī)制

區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)上包含了政府、企業(yè)、行業(yè)協(xié)會等，這在客觀上增加了區(qū)塊鏈技術(shù)合作領(lǐng)域的復(fù)雜性和協(xié)調(diào)難度，而推動區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地，需要政府主導(dǎo)，各方共同努力建立有效、持續(xù)、深入的合作機(jī)制，才能逐步解決這個問題。

五、前景與推進(jìn)模式

基于區(qū)塊鏈的跨境支付作為一項新興技術(shù)，通過它可以很好地解決中心化機(jī)構(gòu)（例如SWIFT）普遍存在的高成本、低效率和數(shù)據(jù)存儲不安全等問題。區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)出露端倪，利用自貿(mào)區(qū)先行先試的有利條件，在自貿(mào)區(qū)內(nèi)試用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行跨境支付將為我國金融支付領(lǐng)域技術(shù)和制度進(jìn)行有益的嘗試。

我們設(shè)想基于區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用過程，可以經(jīng)過三個階段進(jìn)行推進(jìn)。

首先在自貿(mào)區(qū)內(nèi)的挑選區(qū)塊鏈支付的試點銀行，使用私有鏈的形式在試點銀行內(nèi)進(jìn)行區(qū)塊鏈支付的實驗工作。在試點銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建分布式賬簿，記錄客戶信息和交易數(shù)據(jù)。試點銀行的跨境支付交易直接連接到該銀行的私有鏈的網(wǎng)絡(luò)中，利用智能合約縮短了交易流程，降低交易費率。

然后在自貿(mào)區(qū)內(nèi)不同銀行的私有鏈的基礎(chǔ)上形成一個分布式賬簿，為每個客戶在該分布式賬簿上分配數(shù)字錢包的一個地址。在客戶發(fā)起跨境交易的請求時，直接通過區(qū)塊鏈的智能合約進(jìn)行跨境支部的交易。各個銀行作為分布式節(jié)點共同維護(hù)賬簿，并且提供整合的金融服務(wù)。

長期目標(biāo)是在自貿(mào)區(qū)內(nèi)制定統(tǒng)一的區(qū)塊鏈分布式賬簿，不同銀行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)接入分布式賬簿系統(tǒng)，各支付系統(tǒng)的外匯和其他金融系統(tǒng)可以使用統(tǒng)一的格式進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。

通過三個階段的逐步演進(jìn)，最終在自貿(mào)區(qū)中實現(xiàn)本外幣一體化結(jié)算。最終在自貿(mào)區(qū)內(nèi)實現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的跨境支付必然進(jìn)一步推動自貿(mào)區(qū)內(nèi)容金融一體化，為自貿(mào)區(qū)更快跟好的發(fā)展提供強(qiáng)大的金融助力。

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