商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)文化建設(shè)問(wèn)題研究

聶彬

【摘 要】近年來(lái)，隨著金融環(huán)境的變化，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)以“點(diǎn)”爆發(fā)趨勢(shì)，基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)建設(shè)的必要性不斷提升，難度也隨之增大。在基層網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展合規(guī)文化建設(shè)，首先要厘清合規(guī)與“客戶(hù)至上”的關(guān)系，理解合規(guī)對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)的重要意義，之后通過(guò)科學(xué)的路徑，營(yíng)造好合規(guī)文化的氛圍。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；合規(guī)文化；實(shí)現(xiàn)路徑

一、合規(guī)對(duì)于銀行的意義

總體來(lái)說(shuō)，合規(guī)對(duì)于銀行不同層次有著不一樣的意義。

從銀行業(yè)的角度來(lái)看，合規(guī)要求銀行業(yè)謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，保證資本充足，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。對(duì)于銀行行業(yè)，合規(guī)意味著抵御風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防區(qū)域性金融危機(jī)、系統(tǒng)性金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生。2008年的次貸危機(jī)，很好的說(shuō)明了合規(guī)對(duì)于銀行業(yè)的重要性以及沒(méi)有做到合規(guī)而產(chǎn)生的嚴(yán)重后果。

從具體某家銀行來(lái)看，合規(guī)則是企業(yè)生存發(fā)展的保障。上世紀(jì)90年代，海南發(fā)展銀行因其高息攬儲(chǔ)以及內(nèi)部人員攜款出逃，造成恐慌，發(fā)生擠兌，最后被央行宣布關(guān)閉。從這一案例可以看出，合規(guī)對(duì)于具體某家銀行的重要意義。

而對(duì)于銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)，合規(guī)更多、更直接與客戶(hù)有關(guān)。合規(guī)不僅層層保障了企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的資金劃轉(zhuǎn)安全，也通過(guò)層層把關(guān)保證了業(yè)務(wù)的真實(shí)合法性，從而為銀行在法律層面提供了保障。近期，某商業(yè)銀行被爆出的“假理財(cái)”案件中，支行行長(zhǎng)虛構(gòu)理財(cái)，吸取客戶(hù)資金數(shù)以?xún)|計(jì)，網(wǎng)點(diǎn)完全沒(méi)有做到合規(guī)操作，而銀行也沒(méi)有做到合規(guī)審查，給客戶(hù)以及銀行雙方帶來(lái)了難以挽回的損失。

在一個(gè)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，風(fēng)險(xiǎn)往往以“點(diǎn)”爆發(fā)，基層網(wǎng)點(diǎn)的合規(guī)文化建設(shè)是銀行在平穩(wěn)經(jīng)濟(jì)中健康發(fā)展的有力保障，也是銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。

二、銀行基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)文化建設(shè)必要性分析

基層網(wǎng)點(diǎn)的最大特點(diǎn)是廣泛與客戶(hù)直接接觸，基層網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)是建立企業(yè)形象的重要環(huán)節(jié)，基層網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)文化建設(shè)的必要性分析需要從客戶(hù)角度加以考慮。

1.合規(guī)文化與“客戶(hù)至上”的統(tǒng)一性

在銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)，做好客戶(hù)服務(wù)是第一要?jiǎng)?wù)，所謂：客戶(hù)至上。

（1）客戶(hù)的定義

對(duì)于銀行基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，客戶(hù)是出于正當(dāng)需求，需要銀行進(jìn)行服務(wù)的人群。每天前來(lái)銀行辦理業(yè)務(wù)的人員五花八門(mén)。其中也有是想鉆銀行漏洞或者利用銀行失誤進(jìn)行犯罪活動(dòng)的犯罪分子。每天出入銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的人群，并不都是銀行需要服務(wù)的對(duì)象，即是說(shuō)，并不是來(lái)到銀行網(wǎng)點(diǎn)的都是客戶(hù)。

（2）合規(guī)為客戶(hù)帶來(lái)的價(jià)值

在對(duì)客戶(hù)有了定義后，對(duì)于合規(guī)為客戶(hù)帶來(lái)的價(jià)值就更加容易理解，需要從兩方面進(jìn)行考慮。一方面，合規(guī)操作能夠過(guò)濾出有效客戶(hù)，也能為部分上當(dāng)受騙客戶(hù)進(jìn)行提醒，從而有效防范客戶(hù)損失，保護(hù)客戶(hù)財(cái)產(chǎn)；另一方面許多犯罪分子前往銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，都是希望通過(guò)不知情的“第三方”賬戶(hù)進(jìn)行操作，當(dāng)銀行工作人員識(shí)別出此類(lèi)人群并拒絕為其辦理業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)際上是保護(hù)了不知情的“第三方”，避免了該類(lèi)人群的損失。

（3）合規(guī)的絕對(duì)性與取舍

基層網(wǎng)點(diǎn)有時(shí)會(huì)發(fā)生的情況是客戶(hù)確實(shí)需要辦理業(yè)務(wù)，但是由于其手續(xù)證件不齊全無(wú)法為其辦理。從這方面案例匯總統(tǒng)計(jì)分析，真正的客戶(hù)往往提前打聽(tīng)咨詢(xún)，帶齊相關(guān)材料，再前往銀行辦理業(yè)務(wù)。證件手續(xù)不齊全的，更有可能不是真正的客戶(hù)，而是希望鉆銀行空子的犯罪分子。因此，合規(guī)的絕對(duì)性也許會(huì)使得一小部分客戶(hù)無(wú)法正常辦理業(yè)務(wù)，但是能夠更加有效地屏蔽犯罪分子。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范

合規(guī)最為顯著的一個(gè)作用是風(fēng)險(xiǎn)的防范。在基層網(wǎng)點(diǎn)，主要會(huì)產(chǎn)生的是兩種風(fēng)險(xiǎn)，即操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。

（1）操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指員工因其操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如在辦理業(yè)務(wù)前未就客戶(hù)身份進(jìn)行驗(yàn)證等。其產(chǎn)生主要原因是員工對(duì)于業(yè)務(wù)操作不熟悉，或者對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)定不重視。合規(guī)文化的建設(shè)一方面要引導(dǎo)員工學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定；另一方面要引起員工足夠重視。同時(shí)，通過(guò)業(yè)務(wù)復(fù)核等環(huán)節(jié)促使員工進(jìn)行合規(guī)操作，從而避免此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

基層網(wǎng)點(diǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指員工出于一己私利，擅自挪用、盜用客戶(hù)資金，或者進(jìn)行虛假宣傳，誘導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行交易，從而為員工個(gè)人帶來(lái)利益。道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常同時(shí)發(fā)生，對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的防控更加難以把握。合規(guī)文化建設(shè)要打造相互學(xué)習(xí)，相互監(jiān)督的風(fēng)氣，并通過(guò)嚴(yán)格的規(guī)定與權(quán)限設(shè)置杜絕此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.員工、銀行以及客戶(hù)間的安全感互動(dòng)

凱文·凱利在其《失控》一書(shū)中指出，企業(yè)越來(lái)越具有有機(jī)個(gè)體的特征，能夠表現(xiàn)出自己的個(gè)性風(fēng)格，甚至自己的情緒?？梢哉f(shuō)合規(guī)文化的建設(shè)可以給銀行帶來(lái)安全感，可以為員工、銀行與客戶(hù)三者之間帶來(lái)安全感的互動(dòng)。

（1）銀行與客戶(hù)間的互動(dòng)

合規(guī)文化的建設(shè)有利于建立起銀行與客戶(hù)之間的默契，有利于銀行獲得客戶(hù)更多的信任，從而增加客戶(hù)粘性，建立企業(yè)忠誠(chéng)度。長(zhǎng)期踐行合規(guī)文化，也可以使客戶(hù)更加理解合規(guī)的重要意義，甚至可以增強(qiáng)客戶(hù)的安全意識(shí)，從而建立起銀行企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，達(dá)到雙方共同促進(jìn)的局面。

（2）員工與銀行間的互動(dòng)

合規(guī)文化的建設(shè)可以營(yíng)造銀行內(nèi)部良好的合規(guī)氛圍，從而增加企業(yè)對(duì)自己?jiǎn)T工的信任，產(chǎn)生和諧的工作環(huán)境。同時(shí)，合規(guī)的氛圍可以增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的信任與依賴(lài)，加強(qiáng)員工對(duì)于工作的安全感，從而更加穩(wěn)定的為企業(yè)工作。

三、合規(guī)文化建設(shè)的實(shí)現(xiàn)路徑

合規(guī)文化的建設(shè)主要有三個(gè)步驟：首先是加強(qiáng)思想建設(shè)，引導(dǎo)員工加深對(duì)合規(guī)的理解與支持；其次是加快制度建設(shè)，完善內(nèi)控制度、檢查制度以及獎(jiǎng)懲制度；最后是打造合規(guī)的進(jìn)化體系，激勵(lì)員工自發(fā)學(xué)習(xí)，提出建議，完善規(guī)章制度建設(shè)。

1.加強(qiáng)思想建設(shè)

思想建設(shè)是合規(guī)文化建設(shè)的前提條件，在員工接受合規(guī)文化理念后，才能更加順利地開(kāi)展其他方面的工作。思想建設(shè)的形式較為多樣，進(jìn)行案例學(xué)習(xí)，開(kāi)展合規(guī)辯論賽、合規(guī)演講比賽、合規(guī)情景劇表演，邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士開(kāi)展合規(guī)講堂活動(dòng)，開(kāi)展合規(guī)征文活動(dòng)等。思想建設(shè)需要調(diào)動(dòng)起基層員工的積極性，多種形式開(kāi)展活動(dòng)，增加受眾人群。

2.加快制度建設(shè)

制度建設(shè)分為監(jiān)控制度建設(shè)和獎(jiǎng)懲制度建設(shè)兩個(gè)方面。

（1）監(jiān)控制度建設(shè)

合規(guī)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，在整個(gè)過(guò)程中都應(yīng)確保監(jiān)管的到位。銀行支行級(jí)別以及部門(mén)機(jī)構(gòu)應(yīng)梳理并檢測(cè)規(guī)章制度，重點(diǎn)關(guān)注制度銜接不順、職能不清和過(guò)度控制問(wèn)題，使業(yè)務(wù)流程更加清晰明確。同時(shí)為了制度落地，應(yīng)制定崗位操作手冊(cè)，手冊(cè)應(yīng)簡(jiǎn)單明了，便于記憶，明晰各崗位職責(zé)，使基層員工能夠做到心中有數(shù)。銀行應(yīng)設(shè)立專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，建全溝通機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并反饋問(wèn)題，使問(wèn)題得到修正。

（2）獎(jiǎng)懲制度建設(shè)

合規(guī)應(yīng)找方向，樹(shù)典型，畫(huà)底線，嚴(yán)懲罰。對(duì)于在合規(guī)方面做出突出貢獻(xiàn)或者表現(xiàn)優(yōu)異的員工，應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)，并樹(shù)立典型，廣泛學(xué)習(xí)。對(duì)于有違規(guī)問(wèn)題的員工，銀行應(yīng)通過(guò)監(jiān)控體系，提高發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力，并對(duì)故意、惡意違規(guī)的員工進(jìn)行嚴(yán)格懲罰，對(duì)于不了解、不熟悉規(guī)定的員工加強(qiáng)教育，并監(jiān)督學(xué)習(xí)。

3.打造合規(guī)進(jìn)化體系

合規(guī)永遠(yuǎn)是進(jìn)行時(shí)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)定也在不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也在不斷出現(xiàn)。對(duì)于合規(guī)的防控，銀行，尤其是一線工作人員應(yīng)該具備發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，銀行業(yè)應(yīng)該激勵(lì)員工尋找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，防范于未然。這就要求員工具備較強(qiáng)學(xué)習(xí)主動(dòng)性以及思辨能力。銀行應(yīng)出臺(tái)激勵(lì)政策，鼓勵(lì)廣大員工參與社會(huì)考試，持證上崗；提供平臺(tái)，供員工交流分享發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并對(duì)具有價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及解決建議進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

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