利率市場化對我國商業(yè)銀行影響分析

摘 要：隨著市場化進(jìn)程的不斷改革和深入，我國的金融產(chǎn)業(yè)的對外開放也在不斷擴(kuò)大，一個最明顯的標(biāo)準(zhǔn)就是利率市場化，近年來，在利率市場化不斷推進(jìn)的過程中，我國的商業(yè)銀行既獲得了發(fā)展機(jī)遇，也面臨著風(fēng)險和挑戰(zhàn)。筆者在本文中簡單分析了利率市場化對我國商業(yè)銀行所產(chǎn)生的不利和有利影響，以期這些分析能夠幫助各個商業(yè)銀行在利率市場化不斷深入的趨勢和背景下，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，有更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響

在當(dāng)前和未來的一段時間內(nèi)，利率市場化是我國金融業(yè)改革與發(fā)展必然要經(jīng)歷的一個步驟，這也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果之一。自2015年7月20日開始，我國取消了金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，這一決定意味著國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)可以自主確定存貸款利率的上限和下限，也表明金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)進(jìn)一步得到了落實。利率市場化既給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，也給其管理帶來了挑戰(zhàn)，下面筆者將對利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響進(jìn)行粗淺的分析，希望這些淺顯之見能夠為我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和持續(xù)發(fā)展提供一些借鑒。

一、利率市場化的含義

利率市場化，通俗來說就是各個金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的盈利能力和發(fā)展?fàn)顩r等，自主決定存款利率的上限和貸款利率的下限。用比較專業(yè)的術(shù)語來說，利率市場化就是將利率的決定權(quán)交還給市場，由市場資本的供求雙方通過協(xié)商的方式來決定市場利率，利率由各商業(yè)銀行根據(jù)資金市場的供求變化來自主調(diào)節(jié)，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為引導(dǎo)，各種利率有效傳導(dǎo)的利率體系。利率市場化是一個國家金融深化的標(biāo)志，是金融市場化程度提高的重要一環(huán)。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的不利影響

1.商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到影響

從目前的經(jīng)營狀況來看，我國的大多數(shù)銀行仍然沿用著傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，即以存款和貸款業(yè)務(wù)為經(jīng)營核心，以理財產(chǎn)品作為輔助業(yè)務(wù)，因此，銀行的利潤主要來自于利息收入，而且比較依賴大中型的公司客戶。在實行了利率市場化后，雖然商業(yè)銀行有了利率的自主決定權(quán)，但是為了吸引更多的大中型客戶，各個銀行會采用提高存款利率和降低貸款利率的方式來增加自身的競爭力，在這種“價格競爭”中，商業(yè)銀行所獲得的利潤將會減少，因此，在放開利率管制的背景下，商業(yè)銀行不能僅僅依靠存貸利差來作為主要收入來源，必須要拓寬業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。

2.商業(yè)銀行的競爭增大，收益下降

一直以來，各個銀行的收入來源主要是依靠存貸款的利率差，為了獲得較高的收益，基本上所有的銀行，尤其是國有銀行會在維持基本存貸利差的前提下，通過控制存款利率的上限、貸款利率的下限來保證利潤。而實行利率市場化后，各金融機(jī)構(gòu)，尤其商業(yè)銀行為了爭取更多的客戶和資金投入，會提高存款利率、降低貸款利率，以提升自身的市場競爭力，這一舉措無疑會使銀行的收益大大下降。這種狀況對于以存貸利差為主要利潤來源，且業(yè)務(wù)單一的商業(yè)銀行來說，必然會對其帶來非常不利的影響。

三、利率市場化對商業(yè)銀行產(chǎn)生的有利影響

1.商業(yè)銀行可以獲得自主定價權(quán)

在信貸資產(chǎn)方面，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略充分地考慮目標(biāo)收益、同業(yè)競爭、經(jīng)營成本、客戶的風(fēng)險差異、合作前景等因素，綜合確定不同的利率水平，實行優(yōu)質(zhì)的與風(fēng)險相匹配和有差別化的價格戰(zhàn)略，根據(jù)不同的客戶結(jié)構(gòu)，提高綜合收益水平。利率市場化在促進(jìn)銀行業(yè)競爭的同時，也使得利率可以反映市場上供求關(guān)系的變化，從而更好地發(fā)揮利率作為經(jīng)濟(jì)杠桿的作用，在實現(xiàn)資本利潤最大化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

2.有利于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，各個商業(yè)銀行主要是以存貸利差來獲得利潤，由于存貸款利率有同一的標(biāo)準(zhǔn)，因此，商業(yè)銀行始終處于較為嚴(yán)格的利率管制下，因此缺乏核心競爭力。實行利率市場化后，短時間內(nèi)，商業(yè)銀行會通過縮小存貸利差來應(yīng)對激烈的競爭，但是，這不是長久之計，所以，利率市場化會促使各個商業(yè)銀行積極地探索和尋求新的業(yè)務(wù)，通過其他途徑來拓寬自身的盈利方式，而金融創(chuàng)新就是一個非常有效的途徑，具體來說，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新可以有推出新的金融工具、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)等，這些都會給商業(yè)銀行帶來更好的發(fā)展。

3.促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營行為的變革

實行利率市場化后，商業(yè)銀行能夠自主決定存貸款的利率，這表明商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)得到了落實，其自主經(jīng)營地位也得到了確立，基本實現(xiàn)了自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。與此同時，利率市場化會使各個金融機(jī)構(gòu)間的競爭更加激烈，為了能在競爭中占有一席之地，各個商業(yè)銀行必須要改革傳統(tǒng)的經(jīng)營行為，比如，強(qiáng)化預(yù)算約束；健全內(nèi)部風(fēng)險、成本控制制度；進(jìn)行科學(xué)合理利率定價，等等。經(jīng)營行為的變革會給商業(yè)銀行帶來更多的發(fā)展機(jī)遇，如增多業(yè)務(wù)種類，提高服務(wù)質(zhì)量，提升風(fēng)險預(yù)測和管理能力。

四、結(jié)束語

總之，利率市場化是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展必然要經(jīng)歷的一個步驟，這也促進(jìn)了商業(yè)銀行需要進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和改革，所以說，利率市場化給商業(yè)銀行帶來了發(fā)展的機(jī)遇，與此同時，商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)。為了能在激烈的競爭中立于不敗之地，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提高自身的競爭力，根據(jù)自身的實際情況進(jìn)行差異化經(jīng)營，做到揚(yáng)長避短。

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作者簡介：

蔡明峰（1992—），男，漢族，海南省瓊海市人，湖南邵陽學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系，本科，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。endprint