城商行深耕細作 構(gòu)建發(fā)展生態(tài)

吳慶躍

伴隨著經(jīng)濟的快速增長，加上監(jiān)管層面的準(zhǔn)入限制和保護性的存貸款利差，我國商業(yè)銀行順應(yīng)經(jīng)濟趨勢大規(guī)模擴張，經(jīng)歷了自成立以來最輝煌的迅猛發(fā)展，增長速度持續(xù)達到20%以上。但是，近年來經(jīng)濟增長乏力，作為具有強烈周期性特征的行業(yè)，商業(yè)銀行快速發(fā)展的基礎(chǔ)已經(jīng)完全改變。同時，近期監(jiān)管機構(gòu)密集發(fā)布的各類關(guān)于加強銀行監(jiān)管、嚴(yán)控金融風(fēng)險的政策文件，也對商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境形成了強烈沖擊，規(guī)模偏小的城商行受到的沖擊則更大。

經(jīng)營環(huán)境多變，發(fā)展壓力較大

一是經(jīng)濟增速逐年下降，區(qū)域風(fēng)險較為集中。我國經(jīng)濟發(fā)展在經(jīng)歷了多年的高速增長之后，從2012年開始增長速度逐漸下行，國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年我國經(jīng)濟增長6.7%，達到近26年以來的新低。隨著近年經(jīng)濟增長速度的持續(xù)下降，發(fā)展過程中的諸多矛盾和風(fēng)險開始逐步顯現(xiàn)。從“三期疊加”到經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的困難和挑戰(zhàn)，投資主導(dǎo)的粗放式增長模式與產(chǎn)能過剩問題愈發(fā)突出。未來很長一段時間，“三去一降一補”、行業(yè)整合、產(chǎn)業(yè)升級等都將是一個長期過程，這些外部環(huán)境的變化勢必會影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

對于城商行來講，市場定位以服務(wù)地方經(jīng)濟為主，自身發(fā)展與地方經(jīng)濟息息相關(guān)。除少數(shù)城商行存在跨區(qū)域經(jīng)營以外，大多數(shù)城商行的經(jīng)營范圍僅限于當(dāng)?shù)?，業(yè)務(wù)較為集中。在經(jīng)濟下行趨勢下，區(qū)域范圍內(nèi)經(jīng)濟體量有限，行業(yè)風(fēng)險集中，與跨區(qū)域經(jīng)營的大型商業(yè)銀行相比，城商行的業(yè)務(wù)風(fēng)險難以有效分散。

二是利率市場化快速推進，利潤增長承壓。在過去十余年我國商業(yè)銀行快速發(fā)展時期，鎖定的利差收益是其主要收入來源，占收入的80%以上，商業(yè)銀行經(jīng)營過分依賴?yán)畋Ｗo。在發(fā)達國家，商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)中存貸款收入占比約為60%，盈利結(jié)構(gòu)較好的銀行利差占比甚至不到50%。隨著利率市場化的推進，負(fù)債端價格不斷上升，資產(chǎn)端價格競爭激烈，存貸款利差不斷縮小，目前利差已經(jīng)下降到2%左右，突破2%近在眼前。

與大型商業(yè)銀行相比，城商行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一，利差收入所占比例較高，中間收入占比不足。在利率市場化的沖擊下，議價能力較低的城商行受到的沖擊更大，這不但極大地影響了利潤，對其風(fēng)險管理水平也提出了更高的要求。同時，利率市場化的進行也倒逼城商行加大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋找差異化和本土化的錯位優(yōu)勢。

三是金融科技發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)模式亟待改變。隨著科技不斷應(yīng)用到金融領(lǐng)域，兩者的融合正在不斷創(chuàng)造出新的產(chǎn)品、新的流程和新的業(yè)務(wù)模式，移動支付、人工智能、智能投顧等新型模式層出不窮，正在對銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生越來越深刻的影響，銀行渠道和服務(wù)模式將迎來一個重塑的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的參與，尤其是阿里巴巴、騰訊和百度的金融布局，將使金融科技領(lǐng)域的競爭愈發(fā)激烈。

作為科技金融的引領(lǐng)者，大型商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)創(chuàng)新，已經(jīng)在支付清算、財富管理、零售渠道、借貸融資等方面展開應(yīng)用，給客戶帶來極大的便利，迅速搶占了先發(fā)優(yōu)勢。由于總體實力的差距，城商行在信息科技方面起步較晚，建設(shè)水平和資金投入仍然存在一定的差距，無法在短時間內(nèi)通過大規(guī)模的投入獲得科技優(yōu)勢。

深耕細作，構(gòu)建自身發(fā)展的“金融生態(tài)”

金融生態(tài)是指金融發(fā)展所處的微觀環(huán)境，包括法律體系、信用體系、服務(wù)體系和銀企關(guān)系等內(nèi)容，反映了金融業(yè)與周圍環(huán)境相互依存、共同發(fā)展的關(guān)系。本文所指的城商行自身發(fā)展“金融生態(tài)”則是從城商行自身經(jīng)營管理出發(fā)，順應(yīng)宏觀發(fā)展趨勢，借助零售條線和公司條線的經(jīng)營，在地方區(qū)域深耕細作，與地方經(jīng)濟深度融合，建立起自身發(fā)展的內(nèi)外部良性生態(tài)，這種生態(tài)能夠有效緩沖經(jīng)濟周期和市場風(fēng)險帶來的沖擊。

在目前的發(fā)展階段，城商行與其他商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面存在很大的同質(zhì)性，但由于自身條件的限制，風(fēng)險來臨之時，城商行將面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險。一旦城商行在地方構(gòu)建起良性的金融生態(tài)，這種生態(tài)就能為自身發(fā)展提供強有力的自我調(diào)節(jié)與修復(fù)能力。當(dāng)宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化、市場風(fēng)險等各種不利因素對城商行的發(fā)展形成外部沖擊時，構(gòu)建的金融生態(tài)則扮演起“自動調(diào)節(jié)器”的作用，緩沖風(fēng)險，抵抗沖擊，最終能夠形成穩(wěn)定、適應(yīng)的調(diào)節(jié)能力。

因此，在多變的形勢下，城商行必須在當(dāng)?shù)厣罡氉?，培育自身的差異化?yōu)勢，通過構(gòu)建自身發(fā)展的“金融生態(tài)”來緩沖可能面臨的風(fēng)險沖擊，并尋找新的盈利機會。城商行自身良性“金融生態(tài)”的構(gòu)建主要從以下三個方面展開：業(yè)務(wù)生態(tài)決定生存，需要深化業(yè)務(wù)體系；內(nèi)部生態(tài)決定發(fā)展，需要強化自身管理；宏觀生態(tài)決定未來，需要順應(yīng)發(fā)展趨勢。

業(yè)務(wù)生態(tài)決定生存，需要深化業(yè)務(wù)體系

當(dāng)?shù)厥袌龅恼加新蕸Q定著自身的生存問題，在與其他金融機構(gòu)的競爭中，城商行深化業(yè)務(wù)體系需要從零售條線和公司條線兩方面同步展開，與當(dāng)?shù)鼐用裆睢⑵髽I(yè)成長和金融機構(gòu)確立良性可持續(xù)發(fā)展關(guān)系，實現(xiàn)負(fù)債端和資產(chǎn)端的良性生態(tài)。

零售條線方面。應(yīng)該從居民生活圈出發(fā)，充分融入社區(qū)居民生活，構(gòu)建以居民生活為中心的零售生態(tài)。零售條線的關(guān)鍵在于獲取低成本資金，掌握核心負(fù)債。目前來看，隨著城市居民理財意識日益增強，城商行獲取核心負(fù)債的成本越來越高。因此，零售條線必須把重心逐漸轉(zhuǎn)移到支付端，構(gòu)建以銀行為核心，圍繞居民生活中的日常交易建立良性循環(huán)體系，做實零售條線的交易銀行，從源頭抓住核心負(fù)債。構(gòu)建零售生態(tài)，需要從居民生活中的衣食住行各個方面出發(fā)，在地方局部范圍內(nèi)建立一個與城市居民緊密結(jié)合的交易體系，實現(xiàn)居民日常資金的體系內(nèi)循環(huán)。已有部分城商行在所在地建立了電商平臺，希望通過內(nèi)外部資源整合，打造便民的金融服務(wù)平臺。

作為地方法人銀行，居民認(rèn)可度較高，城商行應(yīng)該率先行動，從源頭出發(fā)吸引客戶，通過“掃街”式營銷方式，與地方各種商店零售端建立起良好的合作關(guān)系，將居民客戶和零售商店凝聚在體系內(nèi)部。一方面通過補貼商戶，借助商戶力量拓展居民客戶，增加客戶黏性；另一方面通過商店的日常交易在體系內(nèi)形成低成本資金沉淀。在支付領(lǐng)域，支付寶和微信已經(jīng)在短時間內(nèi)迅速占領(lǐng)了各地的超市、商店和商場等實體場景，并且客戶正在慢慢養(yǎng)成網(wǎng)上支付習(xí)慣，城商行必須發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢，從中尋找機遇強勢介入。通過融入市民生活圈，以生活支付場景綁定客戶，逐漸形成零售端的良性金融生態(tài)。

批發(fā)條線方面。應(yīng)該切入供應(yīng)鏈金融，打通核心企業(yè)的上下游企業(yè)，圍繞核心企業(yè)的日常經(jīng)營，構(gòu)建批發(fā)條線生態(tài)。只有深入行業(yè)內(nèi)部，才能把控行業(yè)風(fēng)險；只有產(chǎn)融結(jié)合，才能扎根地方經(jīng)濟，實現(xiàn)良性持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)時期的供應(yīng)鏈金融不再是一項單獨的服務(wù)，而是一個合作共贏平臺，與核心企業(yè)合作，借助其行業(yè)的專業(yè)性來控制上下游風(fēng)險，解決風(fēng)險控制問題。以互聯(lián)網(wǎng)科技為工具，解決效率和客戶體驗問題，最終打造基于供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)的融資和綜合服務(wù)類產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求快速做出反應(yīng)。

城商行立足于地方經(jīng)濟，以所在地市為主，輻射整個省域范圍，批發(fā)條線業(yè)務(wù)的開展具有顯著的地域特征。但是從目前來看，城商行批發(fā)條線的業(yè)務(wù)開展仍以零散公司客戶為主，沒有做到規(guī)?；?、批量化地整合地方企業(yè)客戶，缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性。經(jīng)濟下行導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升，城商行不具備行業(yè)專業(yè)性，對于風(fēng)險的把控存在很大的信息不對稱，只有行業(yè)的龍頭企業(yè)、核心企業(yè)能夠有效識別行業(yè)風(fēng)險，把控交易過程中的所有環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展將使信貸模式變得快捷、迅速，短時間內(nèi)批量處理信貸業(yè)務(wù)是對商業(yè)銀行提出的新要求，商業(yè)銀行必須順應(yīng)這一趨勢，利用大數(shù)據(jù)，利用金融科技，借助核心企業(yè)，迅速提升自身的風(fēng)險識別能力和業(yè)務(wù)處理能力。隨著大企業(yè)的發(fā)展壯大，他們已經(jīng)開始著手實施金融戰(zhàn)略，整合自身行業(yè)資源，借助金融獲利。從未來發(fā)展趨勢看，城商行必須借助核心企業(yè)的力量，迅速切入供應(yīng)鏈金融。通過搭建地方產(chǎn)業(yè)平臺，借助金融科技，以行業(yè)為條線梳理各個企業(yè)之間的聯(lián)系，與核心企業(yè)共同分享收益，幫助企業(yè)管理上下游，整合產(chǎn)業(yè)鏈。

內(nèi)部生態(tài)決定發(fā)展，需要強化自身管理

經(jīng)濟發(fā)展“三期疊加”，各種問題不斷涌現(xiàn)，對城商行的發(fā)展提出了更高的專業(yè)要求。尤其是“新經(jīng)濟”領(lǐng)域的企業(yè)在運作模式、盈利模式和金融需求等方面都與傳統(tǒng)行業(yè)存在較大差別，傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)無法滿足這些新興企業(yè)的金融需求，如何通過調(diào)整內(nèi)部管理水平，適應(yīng)新的發(fā)展要求是城商行必須面對的問題。

提升管理能力。過去十年城商行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但內(nèi)部管理能力在以往基礎(chǔ)之上改變不大，沒有隨著業(yè)務(wù)發(fā)展同步提升，部分環(huán)節(jié)仍然程序繁瑣、效率低下。在關(guān)鍵的發(fā)展轉(zhuǎn)型階段，外延式擴張模式的局限開始逐漸顯現(xiàn)，發(fā)展模式必須向效率效益導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變。以效率和協(xié)同為中心，關(guān)注客戶需求，聚焦流程優(yōu)化，集中梳理各個條線，理順組織架構(gòu)。

提高專業(yè)水平。專業(yè)化水平是城商行進行差異化和特色化經(jīng)營的基礎(chǔ)，是客戶信任和依賴的前提。與大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在專業(yè)能力方面仍然存在一定的欠缺，無論是對于公司客戶的綜合化金融服務(wù)，還是對于零售客戶的資產(chǎn)配置，各方面的業(yè)務(wù)能力都需要不斷提高。首先是總行層面業(yè)務(wù)的專業(yè)性?？傂袑用娉袚?dān)著引領(lǐng)全行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的責(zé)任，必須前瞻性戰(zhàn)略性地思考業(yè)務(wù)發(fā)展方向，對新興業(yè)務(wù)先行先試，將成熟經(jīng)驗和做法在全行迅速復(fù)制推廣。其次，分支行條線人員應(yīng)該加強學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，定期更新業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)模式，以提供綜合金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)來提高專業(yè)素質(zhì)。

提升運營能力?，F(xiàn)代商業(yè)銀行運營管理的發(fā)展趨勢是集約程度高、服務(wù)功能強、流程設(shè)計優(yōu)、風(fēng)控手段科學(xué)，而目前城商行內(nèi)部普遍存在著管理粗放、效率低下的問題，相應(yīng)能力已經(jīng)無法有效滿足客戶的差異化需求，業(yè)務(wù)發(fā)展的信息化、便利化和高效性有待進一步加強。運營管理水平的提高涉及方方面面，城商行需要梳理全行業(yè)務(wù)，在總行層面建立作業(yè)中心，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)的工廠化集中處理。在分行層面設(shè)立單獨的運營管理部，以分行為管理平臺，建立總分支三個層級的運營管理模式。推行綜合柜員制，精簡柜臺業(yè)務(wù)人員，將“服務(wù)+結(jié)算”模式改造為“服務(wù)+營銷+結(jié)算”模式，提高工作效率。

宏觀生態(tài)決定未來，需要順應(yīng)發(fā)展趨勢

立足地方經(jīng)濟，布局“新經(jīng)濟”金融。城商行大部分位于國內(nèi)某個局部區(qū)域，以地方經(jīng)濟為主，而不同區(qū)域資源稟賦不同，區(qū)域特征明顯。在國家去產(chǎn)能的背景下，城商行作為服務(wù)地方經(jīng)濟的主要力量，應(yīng)該立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，主動調(diào)整信貸資源配置，減少過剩行業(yè)的資金投放，幫助政府在源頭優(yōu)化資源配置?！靶陆?jīng)濟”的出現(xiàn)代表了未來經(jīng)濟的發(fā)展方向，其發(fā)展壯大是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型必經(jīng)的階段。在地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時刻，城市商業(yè)銀行應(yīng)該主動抓住新經(jīng)濟發(fā)展的契機，將信貸資源更多地投放到戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，支持高端制造、生物工程、海洋裝備等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，扶持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。

借助國家發(fā)展戰(zhàn)略，形成自身優(yōu)勢特色。國家戰(zhàn)略的制定順應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，借此激發(fā)地方經(jīng)濟活力。地方政府也根據(jù)資源稟賦的差異制定了相應(yīng)發(fā)展戰(zhàn)略，“一帶一路”沿線建設(shè)、自貿(mào)區(qū)試點探索、京津冀協(xié)同發(fā)展、藍色經(jīng)濟區(qū)規(guī)劃等區(qū)域戰(zhàn)略不斷推進，給城商行帶來了突破發(fā)展的歷史機遇。城市商業(yè)銀行扎根地方經(jīng)濟，要緊抓區(qū)域特色，順應(yīng)國家發(fā)展戰(zhàn)略，借發(fā)展機遇培養(yǎng)差異化競爭優(yōu)勢，并形成自身特色。

發(fā)展綠色金融，形成區(qū)域影響。商業(yè)銀行作為我國投融資經(jīng)濟中的主體，加快布局綠色行業(yè)，不但可以為實體經(jīng)濟發(fā)展提供高效的融資服務(wù)，實現(xiàn)綠色增長，還可以降低行業(yè)信貸風(fēng)險，實現(xiàn)自身優(yōu)化轉(zhuǎn)型。隨著綠色發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略，綠色金融將迎來新一輪爆發(fā)式增長。目前來看，我國綠色金融市場發(fā)展仍然處于起步階段，未來的發(fā)展空間巨大。隨著越來越多的金融機構(gòu)參與其中，綠色金融市場將進一步規(guī)范和成熟。城商行從區(qū)域經(jīng)濟出發(fā)，需要抓住地方經(jīng)濟綠色發(fā)展的機遇，大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，將金融資源合理引導(dǎo)到綠色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。鑒于綠色金融巨大的市場空間，可以考慮在公司銀行條線設(shè)立綠色金融室或二級部，全面負(fù)責(zé)綠色金融方面的政策研究、行業(yè)研究、業(yè)務(wù)拓展指導(dǎo)和項目協(xié)調(diào)等工作。深入研究當(dāng)?shù)鼐G色金融支持政策，尤其是財政補助和貸款貼息政策，與地方政府合作，申請優(yōu)惠政策支持；制定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為分支行提供指導(dǎo)；整合綠色金融產(chǎn)品，形成特色化的產(chǎn)品體系；建立審批綠色通道，同等條件下優(yōu)先支持綠色金融項目；在資金定價方面給予一定的支持，成功營銷項目的同時樹立綠色金融形象。

城商行的定位一直是“ 市民的銀行”，服務(wù)對象以城市居民和中小企業(yè)為主，如何服務(wù)好城市居民和中小企業(yè)是城商行面對的重要課題。真正做到以客戶為中心，圍繞城市居民的日常生活、滲透企業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)為其提供最大的生活和經(jīng)營便利，才能打造真正的核心競爭力。在新的發(fā)展形勢下，城商行要從地方經(jīng)濟出發(fā)，抓住新經(jīng)濟發(fā)展的機遇，在更高層次、更專業(yè)的平臺上找到自身定位，深耕細作，才能形成可持續(xù)發(fā)展的良性生態(tài)。