互聯(lián)網(wǎng)金融下移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)分析

【摘要】在當(dāng)今飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，“一切皆有可能”的同時(shí)也存在著極大的不確定性，移動(dòng)支付作為時(shí)代發(fā)展下的產(chǎn)物，這極大的方便了人們的生活，推動(dòng)了消費(fèi)的增長，移動(dòng)支付不斷深入到人們的生活中，風(fēng)險(xiǎn)也隨之發(fā)生，因此，本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下移動(dòng)支付的現(xiàn)狀分析，研究其發(fā)展中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提出相關(guān)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 互聯(lián)網(wǎng)金融 支付安全 潛在風(fēng)險(xiǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的創(chuàng)新發(fā)展，人們的生活正在潛移默化的發(fā)生著變化，銀行和電商企業(yè)也抓住這一契機(jī)，通過合作和競爭開移動(dòng)支付領(lǐng)域新的發(fā)展，手機(jī)支付的時(shí)代正在到來。

企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，將自身業(yè)務(wù)和移動(dòng)支付相融合，從而推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展。企業(yè)在廣告營銷推廣方面，既可以研發(fā)與業(yè)務(wù)相關(guān)的APP應(yīng)用，并且在應(yīng)用上進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣和結(jié)算，同時(shí)可以通過第三方支付平臺(tái)結(jié)算業(yè)務(wù)，而微信的朋友圈、賬號(hào)主體及微店等也為企業(yè)的營銷提供了載體，這些都推進(jìn)了企業(yè)線上及線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。

由于手機(jī)方便攜帶和網(wǎng)絡(luò)的普及，在基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面用戶規(guī)模有所增加；商務(wù)交易類的通過網(wǎng)絡(luò)訂餐、網(wǎng)絡(luò)預(yù)定旅游等行業(yè)迅速發(fā)展；各金融機(jī)構(gòu)推出理財(cái)類APP，通過移動(dòng)設(shè)備就可以完成理財(cái)產(chǎn)品的交易，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場前景廣闊；同時(shí)教育、醫(yī)療等公共行業(yè)同網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，對(duì)于一些公共業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)即可完成，極大方便了人們的生活，提升了公共服務(wù)水平，這些都使移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。但是在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，移動(dòng)端并不能像PC設(shè)備安裝移動(dòng)數(shù)字證書或U盾等硬件設(shè)備，因此移動(dòng)支付的安全問題成為移動(dòng)支付健康發(fā)展的主要因素。

二、移動(dòng)支付安全現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險(xiǎn)

隨著用戶對(duì)移動(dòng)支付的需求不斷增大，涉及到的領(lǐng)域日益廣泛，支付環(huán)境變得復(fù)雜，主要表現(xiàn)為手機(jī)系統(tǒng)本身的安全漏洞和自身攜帶病毒軟件應(yīng)用的升級(jí)，和自動(dòng)保存賬號(hào)和密碼的手機(jī)丟失等意外事故；隨著消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付越來越依賴，用戶因其的便利性而防范意識(shí)降低，一些用戶對(duì)移動(dòng)支付缺乏了解，這些都對(duì)移動(dòng)支付安全構(gòu)成威脅。

從我國移動(dòng)支付的總體情況來看，手機(jī)網(wǎng)民主要集中在年輕群體，防范意識(shí)較高，對(duì)新鮮事物的接受和學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，即使移動(dòng)支付沒有完善的防控系統(tǒng)，擁有巨大市場規(guī)模的移動(dòng)支付總體平穩(wěn)，而且在互聯(lián)網(wǎng)支付安全系統(tǒng)日益成熟的前提下，移動(dòng)支付安全面臨的風(fēng)險(xiǎn)可控，隨著安全問題的暴露，與移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)、個(gè)人都會(huì)加大對(duì)防控風(fēng)險(xiǎn)的投入，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和防控管理水平。正是移動(dòng)支付發(fā)展中出現(xiàn)的種種問題，通過對(duì)問題的解決推動(dòng)著移動(dòng)支付走向健康發(fā)展。消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣對(duì)移動(dòng)支付模式提出了更加多樣化的要求，在多樣化的背景下，移動(dòng)支付的擴(kuò)張將受到限制，潛在安全風(fēng)險(xiǎn)成為人們是否選擇移動(dòng)支付的核心問題，這些潛在風(fēng)險(xiǎn)從總體來說主要表現(xiàn)為手機(jī)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者自身問題和移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中問題引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)。

首先作為移動(dòng)支付的主要設(shè)備手機(jī)，手機(jī)的運(yùn)行需要手機(jī)系統(tǒng)和軟件的支撐，而系統(tǒng)的更新和升級(jí)往往有各個(gè)廠商完成，不同的手機(jī)廠商會(huì)根據(jù)自身的軟硬件設(shè)計(jì)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行不同方面的進(jìn)一步開發(fā)，手機(jī)操作系統(tǒng)環(huán)境變得更為復(fù)雜。一些識(shí)別度低的盜版支付軟件和惡意程序，經(jīng)過用戶下載安裝竊取手機(jī)所有者的用戶名和密碼獲取資金，這些惡意程序的假冒對(duì)象主要為淘寶類購物軟件、與微信相關(guān)的應(yīng)用、網(wǎng)銀客戶端和金融證券類軟件等與手機(jī)所有者資金息息相關(guān)的各類軟件程序。隨著二維碼“掃一掃”應(yīng)用的普及，掃描二維碼成為許多用戶的日常習(xí)慣，而二維碼的掃描工具并不能識(shí)別網(wǎng)址是否含有惡意病毒或者釣魚網(wǎng)站，因此通過二維碼傳播惡意程序的比例不斷增加。手機(jī)所隱藏的各種漏洞和惡意程序一旦導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，資金所有者將面臨重大損失，因此安裝移動(dòng)支付安全軟件尤為重要。

從消費(fèi)者層面出發(fā)，移動(dòng)支付相較于互聯(lián)網(wǎng)支付主要特點(diǎn)使程序簡單易操作，從而受到大眾歡迎，但是在便捷的同時(shí)也降低了移動(dòng)支付的安全性，機(jī)主一般都默認(rèn)支付軟件的自動(dòng)保存功能和獲取位置信息、讀取短信功能，使付款更加方便，相關(guān)操作更簡單，而賬號(hào)密碼的自動(dòng)保存后一旦作為支付終端的手機(jī)丟失被不法分子撿到將會(huì)造成支付賬戶的損失。而目前我國并沒有完善的保護(hù)機(jī)制對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，因此在移動(dòng)支付中發(fā)生過用戶個(gè)人信息泄露事件，越來越多的手機(jī)用戶反應(yīng)受到垃圾短信或者欺詐短信，而類似個(gè)人信息泄露事件發(fā)生時(shí)，由于缺乏有力證據(jù)，法律并不能完全保障個(gè)人的合法權(quán)益。消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣正在移動(dòng)支付的發(fā)展中逐步形成，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)較弱，例如在微信紅包的推廣下，支付安全習(xí)慣使一些用戶對(duì)與和紅包類似的鏈接不加思索就進(jìn)入，但是鏈接中可能含有病毒或者是商戶信息的推廣。因此消費(fèi)者應(yīng)培養(yǎng)正確積極的移動(dòng)支付習(xí)慣和增強(qiáng)自身的支付風(fēng)險(xiǎn)防控觀念，從而有利于社會(huì)形成良好的移動(dòng)支付文化。

在移動(dòng)支付下的產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，包括各大銀行、運(yùn)營商、軟件開發(fā)商、手機(jī)生產(chǎn)商和有業(yè)務(wù)往來的支付企業(yè)，移動(dòng)支付安全不再是一個(gè)孤立的問題。而廠商之間為了開拓業(yè)務(wù)和爭奪利益存在惡性競爭，各類主體之間權(quán)責(zé)分擔(dān)不明確，業(yè)務(wù)模式混亂，產(chǎn)業(yè)鏈各方主體支付標(biāo)準(zhǔn)各異，限制了移動(dòng)支付行業(yè)的規(guī)模發(fā)展，并沒有形成一個(gè)健康、可持續(xù)、合作共贏的發(fā)展格局；另一方面移動(dòng)支付交易場景日益豐富且門檻較低，一些具有腐敗性質(zhì)的微信紅包、購物卡等灰色交易時(shí)有發(fā)生，行賄受賄行為在這些場景的隱蔽下更加便利。

移動(dòng)支付作為一種支付創(chuàng)新，金融服務(wù)商和第三方支付廠商等機(jī)構(gòu)推出具有不同理財(cái)模式的APP，人們通過可以直接及時(shí)的對(duì)投入的資金進(jìn)行管理配置，但是各類理財(cái)模式的規(guī)范性不同，導(dǎo)致各類理財(cái)APP的風(fēng)險(xiǎn)也不同，而大眾并不能明確分辨各類理財(cái)軟件的風(fēng)險(xiǎn)，因此移動(dòng)支付的安全性對(duì)金融活動(dòng)的開展也更加重要。對(duì)于這些安全問題的解決，需要產(chǎn)業(yè)鏈各方的跨部門合作，通過開放共享將移動(dòng)支付行業(yè)推進(jìn)到新的水平。支付產(chǎn)業(yè)鏈上的運(yùn)營、安全軟件開發(fā)廠商和第三方支付廠商應(yīng)同金融機(jī)構(gòu)間開展安全合作，統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)和支付標(biāo)準(zhǔn)，形成規(guī)范的協(xié)調(diào)機(jī)制，共同提升自身應(yīng)對(duì)意外支付風(fēng)險(xiǎn)和防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。隨著移動(dòng)支付在社會(huì)生活中的角色日益重要，法律部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該明確相關(guān)細(xì)則，規(guī)范監(jiān)管職權(quán)，防范移動(dòng)支付潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者簡介：馮亞嬌（1991-），女，金融學(xué)碩士，作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，研究方向：金融工程。