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    擔(dān)保業(yè)務(wù)中常見的兩種風(fēng)險(xiǎn)分析

    2017-06-20 17:02:40羅光鐵
    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2017年7期
    關(guān)鍵詞:擔(dān)保合同風(fēng)險(xiǎn)

    羅光鐵

    摘要:擔(dān)保作為商業(yè)往來中的一種增信措施,正越來越廣泛的應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,但是由于擔(dān)保法中存在的一些漏洞和不足,使得在現(xiàn)實(shí)中許多擔(dān)保流于形式,只是一種“自我安慰”,嚴(yán)重滯后于生活實(shí)踐,等到違約發(fā)生時(shí),擔(dān)保不能真正的保障債權(quán)人的權(quán)益。本文僅就個(gè)人工作中遇到的一些擔(dān)保事項(xiàng)做介紹,分析其中的風(fēng)險(xiǎn),防止擔(dān)保落空。

    關(guān)鍵詞:擔(dān)保;合同;風(fēng)險(xiǎn)

    中圖分類號:F832.39 文獻(xiàn)識別碼:A 文章編號:1001-828X(2017)007-0-01

    伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,擔(dān)保作為經(jīng)濟(jì)往來中的一種重要參與方式被廣泛應(yīng)用,幾乎每一家有擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生的公司都制定了自己的《擔(dān)保管理辦法》,每一家銀行都有自己模板的《擔(dān)保合同》(或者《最高額擔(dān)保合同》)、《抵押合同》等??梢赃@么說,擔(dān)保已經(jīng)成為了一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的常規(guī)業(yè)務(wù),影響著經(jīng)濟(jì)的方方面面。然而,現(xiàn)實(shí)中卻存在很多的無效擔(dān)保,簽訂擔(dān)保合同的當(dāng)事人如果不重視擔(dān)保合同條款內(nèi)容和擔(dān)保物,很容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),此時(shí),擔(dān)保也就變成了一種形式,一種自我安慰,很難真正保障債權(quán)人的權(quán)益。

    例如,銀行給企業(yè)貸款,幾乎都需要提供擔(dān)保來增信,否則銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門一般都會否決貸款,尤其是銀行對民營企業(yè)或者盈利情況不好的國有企業(yè),擔(dān)保是必備的前提條件;至于企業(yè)或者個(gè)人之間的借貸,那更是需要擔(dān)保來保障,而且一般還要求是抵質(zhì)押擔(dān)保方式,一般信用擔(dān)保方式的擔(dān)保方只有在資本市場有著非常良好信譽(yù)的企業(yè)、大型國企、政府兜底等才能被接受??梢赃@么說,離開了擔(dān)保,商業(yè)中的許多業(yè)務(wù)無法開展。但是《中華人民共和國擔(dān)保法》及《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》中有些方面的條款設(shè)計(jì)對債權(quán)人不是太公平的,且在實(shí)際辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)容易被債權(quán)人忽略,導(dǎo)致?lián)W兊脽o效,或者擔(dān)保事項(xiàng)壓根就只是一種自我安慰。

    擔(dān)保中常常遇到的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保法規(guī)定的有效擔(dān)保期間過短。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第二十五、第二十六條規(guī)定:合同未約定保證期間的,保證期間為“主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月”,第二十七條更是規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證,未約定保證期間的,保證人可以隨時(shí)書面通知債權(quán)人終止保證合同。對于擔(dān)保中這樣的時(shí)間限制,相當(dāng)于要求債權(quán)人在六個(gè)月時(shí)間內(nèi)必須提起訴訟或者申請仲裁,否則你的擔(dān)??赡芫鸵斑^期”無效了。但是,債權(quán)人或者我們常人一般覺得擔(dān)保時(shí)間應(yīng)當(dāng)與主債權(quán)債務(wù)的訴訟時(shí)效相同,因?yàn)閾?dān)保的目的在于保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

    我就遇到過這樣的例子,昆明有家制藥企業(yè)向一家國企短期借款,找到了一家關(guān)聯(lián)企業(yè)為其擔(dān)保,但是這家制藥企業(yè)資金流出了問題,企業(yè)無法正常還款,該國企多次催收仍然無果,后來制藥企業(yè)的法人直接就失聯(lián)了,去找擔(dān)保企業(yè)催收,擔(dān)保企業(yè)也是以各種理由推托。半年以后,擔(dān)保企業(yè)直接就說已經(jīng)過了擔(dān)保期限,不再負(fù)有擔(dān)保義務(wù)了……《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十二條規(guī)定:保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的,視為約定不明,保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。該條款是對擔(dān)保法中擔(dān)保期間的重大突破,我建議大家簽訂合同時(shí)一定要加上保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容,否則擔(dān)保人以各種借口推托半年時(shí)間,你的擔(dān)保就過期了,你還以為債權(quán)債務(wù)未了,擔(dān)保還在繼續(xù),這就變成了一種“自我安慰”。

    擔(dān)保中容易發(fā)生的第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是抵押擔(dān)保中抵押物的登記和轉(zhuǎn)讓問題。抵押擔(dān)保方式在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中已被廣泛應(yīng)用,這也是一種比較“實(shí)在”的擔(dān)保,不像信用擔(dān)保那么“虛”,被更多的債權(quán)人所接受,甚至有些銀行和擔(dān)保公司只接受抵質(zhì)押擔(dān)保方式。但是這種擔(dān)保方式在《中華人民共和國擔(dān)保法》的制度規(guī)定上也是存在一些漏洞的。擔(dān)保法第四十一條規(guī)定:當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的,應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記,抵押合同自登記之日起生效。該規(guī)定沒有區(qū)分抵押合同的生效與抵押權(quán)的設(shè)定,我們本能的認(rèn)為抵押合同在簽訂后就生效了,抵押物的抵押權(quán)需要依法登記才設(shè)定,但是現(xiàn)實(shí)中如果你沒有登記,抵押合同也不能生效,法院只是認(rèn)可有這么個(gè)事情發(fā)生,不會認(rèn)定你的擔(dān)保。擔(dān)保法第四十九條更是規(guī)定:抵押期間,抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的,應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況;抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。擔(dān)保法僅以“通知”作為轉(zhuǎn)讓行為生效的條件,如果我們的抵押貸款到期沒有歸還,抵押擔(dān)保人隨便發(fā)一個(gè)通知給你要轉(zhuǎn)讓抵押物了,不管我們債權(quán)人是否同意,抵押物都可以轉(zhuǎn)讓出去,這是不是就像沒有抵押一樣?債權(quán)人的抵押擔(dān)保隨時(shí)可以落空,你以為還有抵押物呢,“自我安慰”吧。為此,我根據(jù)工作中遇到的情況,建議抵押擔(dān)保一定需要在有權(quán)登記機(jī)構(gòu)登記完以后才能放款,常見的辦理抵押物登記的部門如下:1.以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的,為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門;2.以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門;3.以林木抵押的,為縣級以上林木主管部門;4以航空器、船舶、車輛抵押的,為運(yùn)輸工具的登記部門;5.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的,為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。至于應(yīng)對抵押物的轉(zhuǎn)讓問題,必須在抵押擔(dān)保合同中明確規(guī)定:未經(jīng)債權(quán)人書面同意,不允許抵押人對抵押物做出贈與、轉(zhuǎn)讓、出售、出租或其他任何可能對抵押權(quán)不利的處分。

    為了確保債權(quán)人的擔(dān)保不落空,債權(quán)人需要仔細(xì)研究擔(dān)保合同條款內(nèi)容,尤其注意擔(dān)保期間、抵押物的登記和轉(zhuǎn)讓,確保擔(dān)保落到實(shí)處,否則,擔(dān)保就是一種自我安慰。

    參考文獻(xiàn):

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