淺談住房公積金的住房保障作用

盧云飛

摘 要：本篇文章主要對發(fā)揮好住房公積金對住房保障的必要性進(jìn)行闡述，從住房貸款受到地域的限制、我國住房公積金資金使用效率整體不高、住房公積金住房保障性作用缺乏公平性三個(gè)方面入手，解析住房公積金在住房保障作用中存在的問題，并以此為依據(jù)，提出發(fā)揮住房公積金住房保障功能的對策。希望通過本文的闡述，可以給相關(guān)領(lǐng)域提供些許的參考。

關(guān)鍵詞：住房公積金 住房保障 作用

一、發(fā)揮好住房公積金對住房保障的必要性

所謂的住房公積金是指，國家部門、國有企業(yè)、外交企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)、事業(yè)單位、民辦單位以及社會(huì)團(tuán)體中的在職人員繳存的住房儲(chǔ)金。

隨著城市發(fā)展越來越好，房屋的價(jià)格也逐漸增高。對于工薪階級的居民來說，無力承受高額的購房費(fèi)用，居民住房難、買房難的問題尤其突顯，尤其對于一些貧困家庭來說，根本無法支付高額的購房費(fèi)用。而住房公積金的出現(xiàn)，無疑是給居民在購房方面提供了一定的幫助。由此我們可以得知，住房公積金在住房保障上起到了不可或缺的作用，因此，將住房公積金的作用進(jìn)行全面的發(fā)揮，將對住房保障起著必要的意義。

二、住房公積金在住房保障作用中存在的問題

（一）住房貸款受到地域的限制

由于我國擁有廣闊的地理面積，每個(gè)地區(qū)的發(fā)展水平存在差異，導(dǎo)致各個(gè)地區(qū)的房地產(chǎn)市場也會(huì)出現(xiàn)差異。不同的地區(qū)，人們的購房需求和標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)不盡人意，從而導(dǎo)致各個(gè)房地產(chǎn)的運(yùn)營理念出現(xiàn)差距。這就導(dǎo)致每個(gè)地區(qū)具備特有的貸款管理方式以及風(fēng)險(xiǎn)防范方法，不同的領(lǐng)域，住房公積金的個(gè)人貸款發(fā)放上限也會(huì)有所不同。因?yàn)槲覈鱾€(gè)地域的住房公積金發(fā)展情況不同，導(dǎo)致住房公積金具備一定的封閉性質(zhì)，住房公積金的應(yīng)用和管理，都是在該地域內(nèi)進(jìn)行。這就導(dǎo)致住房公積金的市場拓展受到了局限，資金運(yùn)作無法及時(shí)對資金進(jìn)行科學(xué)管理，導(dǎo)致資金流動(dòng)受到一定影響。住房貸款受到地域的限制，使得住房公積金在住房保障作用中出現(xiàn)問題。

（二）我國住房公積金資金使用效率整體不高

直至2011年12月份，我國的住房公積金的總額為2萬億元，從數(shù)據(jù)我們可以看出，我國房地產(chǎn)市場規(guī)模的龐大。但是，我國住房公積金的應(yīng)用效率普遍不高，截至2008年低，我國住房公積金應(yīng)用效率約為73%，與2007年進(jìn)行比較，下降了2.31%；住房公積金的運(yùn)用率約為54%，與2007年進(jìn)行比較，下降了3.12%。導(dǎo)致我國住房公積金資金使用效率整體不高的主要因素就是由于住房公積金應(yīng)用方法過于單一。目前，我們國家住房公積金的主要用途就是應(yīng)用在發(fā)放個(gè)人住房貸款方面，其又會(huì)導(dǎo)致住房公積金應(yīng)用平衡的問題，對于經(jīng)濟(jì)收入高的居民來說，具備購買房屋的能力，這樣的人群自然是應(yīng)用住房公金積的主要人群，針對一些經(jīng)濟(jì)收入較低的居民來說，無法全面享受住房公積金貸款給人們帶來的優(yōu)惠效益，同時(shí)其還要擔(dān)具低利率強(qiáng)制儲(chǔ)蓄利息損失。

（三）住房公積金住房保障性作用缺乏公平性

一般情況下，住房公積金主要是由企業(yè)員工與企業(yè)之間按照一定比例進(jìn)行費(fèi)用繳納，企業(yè)員工的經(jīng)濟(jì)收入直接影響住房公積金的多少。因此，當(dāng)企業(yè)員工的經(jīng)濟(jì)收入越高時(shí)，住房公積金的總額數(shù)量就越多，對改善住房能力越強(qiáng)，反之，當(dāng)企業(yè)員工的經(jīng)濟(jì)收入越少時(shí)，住房公積金的總額數(shù)量就越小，對改善住房能力越弱。我們站在實(shí)際的角度來看，由于低收入人群的資金總是被高收入人群應(yīng)用，從而導(dǎo)致住房公積金住房保障性作用缺乏公平性。

三、發(fā)揮住房公積金住房保障功能的對策

（一）加強(qiáng)對住房公積金的宣傳和監(jiān)管力度，發(fā)揮住房公積金住房保障功能

目前，有一部分企業(yè)和企業(yè)員工沒有全面認(rèn)識(shí)到住房公積金對住房保障的重要性，從而抑制了住房公積金機(jī)制的推行和應(yīng)用。所以，有關(guān)部門需要加強(qiáng)對住房公積金的宣傳和監(jiān)管力度，提升廣大群眾對住房公積金的認(rèn)知度，從而取得理解和支持，這是發(fā)揮住房公積金住房保障功能的前提條件。此外，雖然我國已經(jīng)建立有關(guān)住房公積金的法律法規(guī)，但是由于出現(xiàn)有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象，導(dǎo)致住房公積金制度把大多數(shù)的在職人員排除在外，不能很好的享用住房公積金的相關(guān)優(yōu)化政策。因此，我國相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對住房公積金相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)行性，對住房公金積存繳范疇進(jìn)行界定，對住房公積金的繳納情況進(jìn)行全面的監(jiān)管從而保證企業(yè)員工的合法權(quán)益。

（二）擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍，政策向中低收入者傾斜

并不是所有的的人員都可以擁有住房公積金，其中個(gè)體經(jīng)營者、私有企業(yè)、自由工作者以及務(wù)工人員都不具備住房公積金，因而其無法享受住房公金積提供的優(yōu)惠。因此，我國應(yīng)該擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍，讓這些群體業(yè)融入到住房公積金體制里。針對已經(jīng)享受住房公積金優(yōu)化的群體來說，還要加大住房公積金繳存執(zhí)行性，保證每個(gè)人員都應(yīng)繳盡繳，從而將住房公積金的自身作用進(jìn)行全面的發(fā)揮。另外，我們國家住房公積金覆蓋對象主要是以高經(jīng)濟(jì)收入的人群為主，使得經(jīng)濟(jì)收入原本就不高的人員更無法擔(dān)具購房的重?fù)?dān)。因此，政策應(yīng)該向中低收入者傾斜，讓低收入人員也可以全面享用住房公積金給人們帶來的優(yōu)惠政策。

（三）調(diào)整住房公積金使用結(jié)構(gòu)，拓展其使用方式

要想發(fā)揮住房公積金住房保障功能，就要根據(jù)居民的實(shí)際情況以及需求，對住房公積金使用結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善和修整，對住房公積金使用方式進(jìn)行延伸和拓展。例如，針對一些低收入人群來說，在無法承擔(dān)購房壓力的前提下，我們可以應(yīng)用住房公積金進(jìn)行租房費(fèi)用的繳納，這樣可以給低收入人群提供一個(gè)住房保障，從而還能將住房保障進(jìn)行多樣化展現(xiàn)。在2011年末，我國相關(guān)部門就對原有的住房公積金條例進(jìn)行修改，對住房公金積給付租房費(fèi)用的規(guī)定進(jìn)行拓展，從而提升住房公積金住房保障功能。

（四）協(xié)調(diào)住房保障措施，抑制房價(jià)不合理上漲

要想提升居民的住房消費(fèi)支付能力，就需要制定完善的住房公積金制度。但是，若房屋價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于居民的購房能力，那么將有大量的人買不起房。所以，要想妥善處理購房難的問題，首先就要對房屋價(jià)格進(jìn)行合理的抑制。房屋價(jià)格控制屬于一個(gè)繁瑣的工程，不可一揮而就。在這工程里，相關(guān)部門不可急于求成，應(yīng)該對房屋價(jià)格的長期性以及宏觀性進(jìn)行全面的掌握，并采用合理的方式進(jìn)行宏觀控制，從而保證房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展。除此之外，為了處理低收入人群買房難的問題，相關(guān)部門應(yīng)給以一定的土地補(bǔ)償，大力支持建立經(jīng)濟(jì)適用房以及廉價(jià)房，從而保證低收入人群也能有房住。

四、結(jié)束語

綜上所述，住房公積金對住房保障奠定了至關(guān)重要的作用，并且住房公積金對我們國家的今后發(fā)展起到了決定性的作用。針對房屋價(jià)格不斷上升這一現(xiàn)象，相關(guān)政府應(yīng)給予相應(yīng)的政策支持，從而有效的處理住房難、購房難的問題。

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