互聯(lián)網(wǎng)金融下的“校園網(wǎng)貸”問題探析

楊萍　朱紫薇　賴知欣　余欣遠(yuǎn)

摘要：在科技與網(wǎng)絡(luò)的覆蓋下，互聯(lián)網(wǎng)的普及與應(yīng)用為網(wǎng)絡(luò)貸款提供了良好的平臺。大學(xué)生信貸市場中的信用卡業(yè)務(wù)被叫停后，網(wǎng)貸平臺作為替代品有著更好的發(fā)展空間。而年輕人緊跟潮流的消費(fèi)欲望和超前消費(fèi)意識，使得他們對資金需求較大。隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的普及，校園網(wǎng)絡(luò)貸款順勢興起。大學(xué)生使用資金的有限，因此當(dāng)網(wǎng)貸平臺以“放款快、利率低、金額大”等噱頭出現(xiàn)在視野中時(shí)，易被誘導(dǎo)。近年來隨著校園網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的社會問題越來越多，原本就褒貶不一的校園網(wǎng)絡(luò)借貸再一次被推到風(fēng)口浪尖上。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；“校園網(wǎng)貸；平臺；風(fēng)險(xiǎn)；問題；對策

網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新興業(yè)態(tài)之一，拉動了國內(nèi)內(nèi)需刺激消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展為小微企業(yè)的成長拓展了空間，為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新打開大門。在這方面，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用。

作為消費(fèi)者，于大學(xué)生來說，“校園網(wǎng)貸”是獲取資金的便利工具?！靶@網(wǎng)貸”作為一種透支性消費(fèi)，給社會帶來了便利卻同樣存在隱患，本文與大學(xué)生在校生活密切相關(guān)，又與當(dāng)下經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象接軌，旨在兼顧道德層面和經(jīng)濟(jì)客觀趨勢的意義上，探析“校園貸款”的現(xiàn)狀及對策。

一、分析“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)有問題及對策的意義

我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在近十年里，已覆蓋到社會的各個(gè)領(lǐng)域，產(chǎn)生了多種信貸模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，人們原有消費(fèi)觀念改變的同時(shí)也不斷爆發(fā)出新的問題。而這些問題，現(xiàn)存的法律法規(guī)中都很少涉及。

近十年來，我國網(wǎng)貸平臺正在進(jìn)行艱難的摸索與逐步地完善。對于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融下的“校園網(wǎng)貸”，有專家表示，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)貸行業(yè)，面臨著三個(gè)特點(diǎn)：快、偏、亂，即規(guī)模增長勢頭太快、業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。也正是因?yàn)槠蛠y，引發(fā)了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切性。

針對大學(xué)生消費(fèi)群體的保護(hù)，分析“校園網(wǎng)貸”問題具有理論和現(xiàn)實(shí)兩大意義。

理論意義：在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用與市場經(jīng)濟(jì)不斷深入的環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)貸款逐步走入人們的生活。尤其是當(dāng)下的大學(xué)生，他們的相對可靠的還債條件和對小額貸款的大量需求，吸引了大部分金融機(jī)構(gòu)的目光，校園金融成為各路資本追逐的對象。這些金融機(jī)構(gòu)紛紛瞄準(zhǔn)大學(xué)生這一消費(fèi)群體，開始了以發(fā)放貸款收取利息為主要目的的經(jīng)濟(jì)活動，給社會帶來了便利卻同樣存在隱患。

現(xiàn)實(shí)意義：大學(xué)生大多理財(cái)意識淡薄，獨(dú)立掌控消費(fèi)能力差。脫離了父母親友的監(jiān)管，大學(xué)生因過度膨脹的畸形超前消費(fèi)和享受心理而墮入“校園網(wǎng)貸”的債務(wù)圈的事件比比皆是，慘痛的代價(jià)令人扼腕。大學(xué)生選擇“校園網(wǎng)貸”時(shí)要有風(fēng)險(xiǎn)意識，尤其是對于貸款公司的資質(zhì)和背景需要做詳細(xì)了解。然而許多校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展極不規(guī)范，缺乏應(yīng)有的監(jiān)管，相關(guān)部門的監(jiān)管已迫在眉睫。

二、“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)有問題

大家先來回顧一下2016年有關(guān)“校園網(wǎng)貸”的重大事件。

3月16日，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的一名在校學(xué)生鄭旭跳樓自殺，因冒用同學(xué)信息在網(wǎng)貸平臺欠下的60余萬借款無力償還絕望輕生。

6月12日，一則以借款人手持身份證的裸體照片替代借條的“裸條放款”事件引發(fā)熱議。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段逼迫借款人還款。

8月2日，一大二女學(xué)生因買手機(jī)在網(wǎng)貸平臺借3500元，陷入“以借代還”的惡性循環(huán)欠下10萬元，被迫援交還款。

中國大學(xué)生大多數(shù)年滿18歲，從法律層面上來說具有獨(dú)立的自我意識并有自己的行為負(fù)責(zé)的能力。但在家長和社會的眼里，依然在象牙塔中的大學(xué)生并不能算作是真正意義上的成年人。多數(shù)大學(xué)生一直生活在安定的校園環(huán)境中，與社會接觸少，判斷力和自制力弱，必要的金融知識和正確的消費(fèi)觀他們極為缺乏。

（一）特殊消費(fèi)群體引起的風(fēng)險(xiǎn)波及與轉(zhuǎn)移

“校園網(wǎng)貸”很多被用于個(gè)人消費(fèi)而不是大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，尤其對手機(jī)、電腦等相對昂貴的電子產(chǎn)品的消費(fèi)。大學(xué)生們沒有固定的收入來源，卻又易盲目貸款，極可能因還不上或忘記還而欠了債，導(dǎo)致欠債時(shí)引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)波及與轉(zhuǎn)移問題。

（二）承擔(dān)高額利息

如果年利率超過36%，則貸款不受法律保護(hù)。但在實(shí)際借貸過程中，民間借貸的利率普遍超過36%，尤其在二三線城市表現(xiàn)尤為明顯。

網(wǎng)絡(luò)貸款會通過服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)來抬高看似較低的利率。服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)并不像宣傳中的那么美好。某些網(wǎng)貸平臺利用大學(xué)生普遍金融知識薄弱，將某些概念模糊化用以刻意誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款。

（三）市場亂象充斥惡意

眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司因高學(xué)歷人群消費(fèi)娛樂的需求旺盛，信用消費(fèi)意愿強(qiáng)，把目標(biāo)定位于高校市場。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在法律上處于監(jiān)管空白地帶，有些商家甚至趁機(jī)鉆法律漏洞。由于風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)，貸款審核更是形同虛設(shè)，一些網(wǎng)貸公司為拓展業(yè)務(wù)以“放款快、利率低、金額大”等噱頭，誘使大學(xué)生選擇他們的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行貸款。充斥著惡意的市場亂象致使如鄭旭一樣的普通學(xué)生能貸款幾十萬，最終卻陷入無法償還的絕境。

（四）個(gè)人信息易被盜用、泄露

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺大多自我宣傳，申貸門檻低，手續(xù)非常簡單。只需要身份證、學(xué)生信網(wǎng)信息、學(xué)生證、電話號碼，就給放款。學(xué)生很可能因?yàn)橄惹皞€(gè)人信息的泄露而被冒用，在不知情的情況下承擔(dān)巨額債務(wù)。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)有90%比例甚至更高的信息資料庫已被泄露，其基本原因包括，技術(shù)存在短板、員工內(nèi)部泄露、公司非法謀利。

（五）新興活躍的市場，亟待規(guī)范

“校園網(wǎng)貸”平臺體系不完善，存在夸大誤導(dǎo)性宣傳行為，風(fēng)控能力不足且存在高利貸嫌疑。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)為“三無行業(yè)”，即無準(zhǔn)入門檻，無主管部門，無監(jiān)管規(guī)則。沒有設(shè)置利率與收費(fèi)管制規(guī)則，擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息披露規(guī)則缺失。這些都是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸野蠻生長，問題層出不窮的核心原因。

學(xué)校對不規(guī)范網(wǎng)貸管理控制不嚴(yán)，社會、政府缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管。

三、針對“校園網(wǎng)貸”的問卷調(diào)查及對策探析

（一）問卷調(diào)查

為了解大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的使用情況，對“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范“校園網(wǎng)貸”的認(rèn)知狀況，課題小組采用網(wǎng)上問卷的方式，對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行了調(diào)查。地理位置來源涵蓋了19個(gè)省或直轄市，主要來源于江西省。

我們通過大學(xué)生的月消費(fèi)分了三類群體進(jìn)行分析，600元以下為低水平消費(fèi)群體，600～1200元為偏低水平消費(fèi)群體，1200～1800元為正常消費(fèi)群體，1800元以上為高水平消費(fèi)群體。

我們發(fā)現(xiàn)偏低水平消費(fèi)群體在現(xiàn)有資金緊缺的情況下通過“校園網(wǎng)貸”籌集資金的人數(shù)占比竟高達(dá)56%，位居第一，而正常消費(fèi)群體與高水平消費(fèi)群體在選擇“校園網(wǎng)貸”的人數(shù)中不足50%，這說明“校園網(wǎng)貸”人群使用的主流人群為偏低水平消費(fèi)群體。

關(guān)于意向資金來源，使用過“校園網(wǎng)貸”的學(xué)生中，父母、朋友、網(wǎng)貸平臺三者比例均為30%以上。而沒有使用過的學(xué)生中有71.03%選擇向父母尋求幫助，選擇放棄消費(fèi)的比例高達(dá)53.79%，這兩個(gè)數(shù)字都遠(yuǎn)超使用過“校園網(wǎng)貸”的學(xué)生。研究小組認(rèn)為消費(fèi)緊張時(shí)，最穩(wěn)健的解決辦法是向父母尋求幫助、兼職、不消費(fèi)3種。向朋友借錢、網(wǎng)貸平臺、信用卡都要在一定期限內(nèi)按一定數(shù)額還款，是風(fēng)險(xiǎn)喜好者更偏向的選擇，可以理解為使用過“校園網(wǎng)貸的學(xué)生的消費(fèi)觀念比較偏向冒險(xiǎn)。

從被調(diào)查者中看“校園網(wǎng)貸”的因素和他們選擇的校園貸的種類，可以概括出每種“校園網(wǎng)貸”的優(yōu)勢，傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)綜合優(yōu)勢位居第一，但是較分期購物平臺更不容易申請；分期購物平臺綜合優(yōu)勢位居第二，其容易申請的優(yōu)勢十分明顯；P2P平臺雖然擁有操作簡單申請容易的優(yōu)點(diǎn)，但是還是比不上傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)和分期購物平臺，在還款利率、還款周期、還款金額方面也幾乎沒有吸引力。

（二）對策探析

接下來讓我們從網(wǎng)貸平臺、消費(fèi)者自身、學(xué)校、政府不同角度作出相應(yīng)的對策以規(guī)范“校園網(wǎng)貸”。

作為校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，應(yīng)完善信貸平臺內(nèi)部機(jī)制和資金管理機(jī)制，完善征信體系，增強(qiáng)信息安全管理。提高門檻，針對目標(biāo)人群降低利率，延長還款期。學(xué)生自身要加強(qiáng)自我約束，學(xué)會合理分配開支，減少對“校園網(wǎng)貸”的依賴。學(xué)校應(yīng)開展宣講會增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，加強(qiáng)對校園貸款的關(guān)注與控制，建立學(xué)生正確的消費(fèi)觀與價(jià)值觀。有關(guān)部門和政府要從監(jiān)管角度出發(fā)，加強(qiáng)“校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的管理，制定完善的法律并監(jiān)督施行。

四、結(jié)語

從各類報(bào)道中可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融下的“校園網(wǎng)貸”近年來滋生了許多不良問題，對學(xué)生、家庭、社會造成了不可磨滅的陰影。但網(wǎng)絡(luò)貸款在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的發(fā)展與影響力也是有目共睹的，可以說，它是一把雙刃劍?！靶@網(wǎng)貸”發(fā)展中的劣勢不斷呈現(xiàn)在我們面前，但無論站在道德角度還是經(jīng)濟(jì)層面，都應(yīng)從大學(xué)生消費(fèi)群體的權(quán)益出發(fā)，探尋并實(shí)踐對策，讓“校園網(wǎng)貸”更規(guī)范，使用起來更放心。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李龍.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探討[D].浙江大學(xué)，2014.

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)江西南昌）