網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)初探

郭東來(lái)

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方興未艾，其作為金融業(yè)的一個(gè)重要分支，擺脫傳統(tǒng)金融業(yè)的諸多束縛，但同時(shí)也帶來(lái)更多難以解決的問(wèn)題，其中最突出的當(dāng)屬網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。目前我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)缺乏針對(duì)性，相關(guān)法律、制度尚不完善。本文將簡(jiǎn)要分析當(dāng)今中國(guó)實(shí)際情況，并從網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的權(quán)益入手，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)作出初步探索。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 制度構(gòu)想

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1相關(guān)概念界定

1.1網(wǎng)絡(luò)金融

當(dāng)前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融尚無(wú)明確的、獲得廣泛認(rèn)可的定義，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等典型業(yè)態(tài)分類有比較統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網(wǎng)絡(luò)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)絡(luò)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文中主要討論廣義的網(wǎng)絡(luò)金融。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者

目前為止，我國(guó)尚未對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的概念作出明確的規(guī)定和解釋?！断M(fèi)者保護(hù)法》第二條認(rèn)為消費(fèi)者的消費(fèi)行為以“生活消費(fèi)”為界定?？梢?jiàn)，其對(duì)于消費(fèi)行為的定義具有局限性。

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者可以認(rèn)為是傳統(tǒng)消費(fèi)者在原有概念上的延伸，其既包括使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)的消費(fèi)人群，又包括投資網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的理財(cái)人群。

2現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所面臨的問(wèn)題

隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)爆炸式發(fā)展，我國(guó)相關(guān)監(jiān)管表現(xiàn)出了明顯的滯后性，總結(jié)起來(lái)，表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：

2.1法律缺位

從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的大環(huán)境來(lái)看，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人金融安全等相關(guān)的一系列提供基礎(chǔ)性服務(wù)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)。

而現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不具體，缺乏具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控規(guī)則。已有的條款多以指導(dǎo)發(fā)展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執(zhí)行起來(lái)容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。

2.2網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)監(jiān)管缺失

例如網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P融資的網(wǎng)絡(luò)金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當(dāng)成幌子和偽裝；另一方面，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動(dòng)時(shí)效性強(qiáng)，覆蓋范圍廣，不及時(shí)發(fā)現(xiàn)很容易造成極為惡劣的影響。所以網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控就顯得十分重要。

2.3互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)的缺失

我國(guó)對(duì)金融信用信息的管理一般是由人民銀行來(lái)負(fù)責(zé)，人民銀行作為我國(guó)貨幣發(fā)行管理機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則制定機(jī)構(gòu)，其在金融市場(chǎng)起著至關(guān)重要的作用。而其征信系統(tǒng)是人民銀行建立的評(píng)估金融企業(yè)或者組織信用信息以及個(gè)人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融企業(yè)如或個(gè)人的金融信用提供評(píng)估依據(jù)。

然而，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的金融信息尚未納入此征信系統(tǒng)之中。因此，絕大部分網(wǎng)絡(luò)金融商游離于現(xiàn)有的信用體系之內(nèi)，而基于金融信用的某些網(wǎng)絡(luò)金融就難以得到保障，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者難以獲得對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融商的客觀評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

雖然，在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部已有一些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自發(fā)形成的網(wǎng)絡(luò)金融信用系統(tǒng)。但其人具有很大的局限性，難以推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的快速有序發(fā)展。

3完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的初步構(gòu)想

3.1法律的完善

首先，加強(qiáng)基礎(chǔ)法律建設(shè)，針對(duì)新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)修訂相關(guān)法律，如虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，系統(tǒng)規(guī)定準(zhǔn)入資格、交易方式、經(jīng)營(yíng)范圍等相關(guān)細(xì)則。

其次針對(duì)特定網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)和產(chǎn)品落實(shí)和出臺(tái)監(jiān)管辦法。明確監(jiān)管主體、劃分監(jiān)管范圍。

最后，對(duì)現(xiàn)有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的修改與完善，一方面根據(jù)對(duì)空白法律進(jìn)行修改補(bǔ)充；另一方面，根據(jù)實(shí)際情況，將原有的規(guī)章、條例提升為更高位階的法律法規(guī)。

3.2制度的完善

3.2.1網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的完善

建立以“一行三會(huì)”為核心的監(jiān)管體系。即充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的職能，明確監(jiān)管責(zé)任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權(quán)責(zé)清晰、監(jiān)管有力的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系。

建立網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)時(shí)監(jiān)控制度，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)行為早發(fā)現(xiàn)早處理，盡可能保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，降低消費(fèi)者的權(quán)損風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)制度的完善

一方面，建立網(wǎng)絡(luò)金融信息公示機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)金融商家的基本活動(dòng)向消費(fèi)者開放，實(shí)現(xiàn)管理的透明化、權(quán)利保護(hù)的可見(jiàn)化。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融商家對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息等涉及消費(fèi)者權(quán)益的因素，實(shí)時(shí)專門的管理和審查，形成企業(yè)內(nèi)部的限制機(jī)制。并進(jìn)一步形成行業(yè)內(nèi)部的限制和監(jiān)督機(jī)制。

另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)信用體系納入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)之中，并針對(duì)其特殊性做出相關(guān)特殊調(diào)整，實(shí)現(xiàn)兩者的有機(jī)融合。保障金融信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融中充分發(fā)揮作用。

3.2.3救濟(jì)制度的完善

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的不同權(quán)損，建立不同救濟(jì)機(jī)制，完善非訴制度，降低消費(fèi)者的維權(quán)成本。

具有針對(duì)性的重新合理劃分舉證責(zé)任和取證責(zé)任，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門的能力，對(duì)侵權(quán)行為的調(diào)查提供技術(shù)支持，降低消費(fèi)者取證難度。

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