論銀行風(fēng)險(xiǎn)、貸款規(guī)模與法律保護(hù)水平

摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中重要的關(guān)注內(nèi)容，社會(huì)市場(chǎng)中造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，對(duì)于出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般的銀行都不得不頂著重大的資金損失來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)的調(diào)整，所以說(shuō)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展以及擴(kuò)張有著重大的影響，不僅如此，還會(huì)對(duì)其他與銀行業(yè)務(wù)有著密切往來(lái)經(jīng)濟(jì)體利益的影響，這種較為嚴(yán)重的后果是大家都不愿意面對(duì)承擔(dān)的。所以在實(shí)際的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中，如何最大程度上的避免類(lèi)似問(wèn)題的出現(xiàn)，這就是本文討論的主要內(nèi)容，需要進(jìn)一步將銀行信貸業(yè)務(wù)與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)納入到法律監(jiān)督的體系之內(nèi)，使銀行信貸業(yè)務(wù)獲得更好的法律保護(hù)，僅供參考。

關(guān)鍵詞：銀行風(fēng)險(xiǎn)；法律保護(hù)；貸款規(guī)模

中圖分類(lèi)號(hào)：F832；D922.28 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）009-0-01

前言

銀行的運(yùn)作盈利模式主要是借助金融信貸方式實(shí)現(xiàn)的，但是實(shí)際的金融信貸行業(yè)其中的高風(fēng)險(xiǎn)以及高數(shù)量的特征都會(huì)給銀行本身的發(fā)展有較大的問(wèn)題挑戰(zhàn)，金融就是直接的資金流通，一些看似微不足道的業(yè)務(wù)損失，對(duì)整個(gè)銀行的而言都顯的至關(guān)重要，所以在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中控制好信貸的規(guī)模以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)于維持自身資金鏈，保障自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常的重要。所以加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)、貸款規(guī)模與法律保護(hù)水平研究探討，有著重要的現(xiàn)實(shí)性意義。

一、銀行風(fēng)險(xiǎn)和信貸規(guī)模的概述

1.銀行風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際表現(xiàn)。我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)外的銀行發(fā)展之間存在一定的差距，一方面是由于我國(guó)的銀行發(fā)展長(zhǎng)期處于壟斷的特殊地位，另一方面是銀行的長(zhǎng)期發(fā)展中都是處于較為粗放式的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，加之隨著社會(huì)的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步的開(kāi)放，銀行與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融業(yè)務(wù)之間有著密切的關(guān)系，市場(chǎng)發(fā)展中的無(wú)序性以及金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，相關(guān)法律制度的不完善以及銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃審查的欠缺，以上這些原因的分析都會(huì)引發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)[1]。其實(shí)，現(xiàn)階段我國(guó)大部分商業(yè)銀行中不良貸款的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)銀行本身的資產(chǎn)數(shù)量。同時(shí)這些問(wèn)題的存在于發(fā)展已經(jīng)較大程度上限制了銀行的發(fā)展與改革。

2.銀行信貸的規(guī)模控制。雖然各種銀行之間對(duì)于信貸的控制上都有較為嚴(yán)格的規(guī)定，從信貸的申請(qǐng)到具體的審批發(fā)放，這一復(fù)雜過(guò)程中都有不同的工作人員具體操作與執(zhí)行，對(duì)申請(qǐng)者的實(shí)際資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，確保發(fā)放貸款的客體是符合相關(guān)規(guī)定的。但是在實(shí)際的操作執(zhí)行中還是有較多問(wèn)題的存在，尤其是基層銀行操作較為隨意，所以銀行的規(guī)模控制沒(méi)有達(dá)到實(shí)際的要求，使銀行的發(fā)展面臨一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要形成因素

1.外部因素。造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的外部因素較多，從大環(huán)境的社會(huì)方面而言，其中信用危機(jī)是的主要影響因素，隨著社會(huì)發(fā)展中人們自身素質(zhì)的提高，信用危機(jī)的影響得到有效的緩解；其次是相對(duì)人方面的問(wèn)題，人員素質(zhì)較為魚(yú)龍混雜，以及對(duì)于他們的追究方式發(fā)展不是很完善，進(jìn)一步刺激了類(lèi)似行為的發(fā)生；最后，就是法律方面的問(wèn)題了，雖然實(shí)際的法律對(duì)這一方面的規(guī)定是比較完善的，但是沒(méi)有執(zhí)行能力的人，應(yīng)該如何保證對(duì)于當(dāng)事人損失的挽回，這一棘手性問(wèn)題是法律所不能解決的，所以對(duì)于銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在著問(wèn)題隱患。

2.內(nèi)部因素。形成銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素主要是源于自身運(yùn)作的不夠規(guī)范，現(xiàn)階段的銀行發(fā)展伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，機(jī)構(gòu)部門(mén)的延伸擴(kuò)展，為銀行的有效管理帶來(lái)了一定的問(wèn)題，如業(yè)務(wù)制度落實(shí)不到位，業(yè)務(wù)人員的操作不夠規(guī)范等等問(wèn)題，造成的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加[2]。

三、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律保護(hù)

1.《商業(yè)銀行法》對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)。我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行的法律保護(hù)，其中專(zhuān)門(mén)性質(zhì)的法律就是《商業(yè)銀行法》，該法律的第35到40條都是由明確的法律條文規(guī)范，法律的42條主要是論述了關(guān)于擔(dān)保在權(quán)的法律保護(hù)，實(shí)際的法律條文如：借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息；借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息，或者是對(duì)擔(dān)保物有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。此外還包括，商業(yè)銀行因?yàn)樾惺官|(zhì)權(quán)或是抵押權(quán)而取得的股權(quán)或是不動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)該在自取得之日起的兩年內(nèi)進(jìn)行處理；借款人如果是在還款期限內(nèi)無(wú)法信用還款，應(yīng)當(dāng)按照合同要求承擔(dān)違約責(zé)任。其次，《商業(yè)銀行法》的51和52條主要對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部制度進(jìn)行了一定的規(guī)范約束，以達(dá)到借用法律約束的方式促進(jìn)銀行內(nèi)部的管理得到較大程度上的改善。商業(yè)銀行法的第五章主要是關(guān)于銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)系統(tǒng)內(nèi)容的規(guī)定與完善，結(jié)合實(shí)踐研究發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上只有銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)系統(tǒng)的科學(xué)完善才可以最大限度的實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部責(zé)任的監(jiān)督與各項(xiàng)制度的落實(shí)[3]。該法律的第六章內(nèi)容主要是銀行內(nèi)部的監(jiān)管方式法律規(guī)定，其中的第七章的一部分內(nèi)容是明確規(guī)定了對(duì)于銀行內(nèi)部人員違法行為的追究處理方式。確保銀行的監(jiān)管實(shí)施是有效到位的。

2.其他方面的法律保護(hù)。例如刑法中有專(zhuān)門(mén)的關(guān)于破壞金融業(yè)務(wù)的犯罪罪名，如果金融業(yè)務(wù)對(duì)于銀行的發(fā)展，造成了嚴(yán)重的影響，那么根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定就可以是為是犯罪；其他的社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)中，處于對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)范與保護(hù)，也從自身方面對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生做出了一定的預(yù)防策略以及相應(yīng)的處罰措施。通過(guò)實(shí)踐研究表明發(fā)現(xiàn)，加大對(duì)銀行信貸的法律保護(hù)有力與提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益，降低企業(yè)的融資成本以及盡可能的減少企業(yè)控制權(quán)的私利化發(fā)展。較好的法律保護(hù)對(duì)于銀行的發(fā)展而言可以擴(kuò)大銀行信貸規(guī)模，促進(jìn)良好市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從這些方面看對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有著重要的積極作用。

四、結(jié)語(yǔ)

有次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)，給眾多國(guó)家的金融體系發(fā)展帶來(lái)極大的影響，大批的企業(yè)破產(chǎn)倒閉，鑒于此次危機(jī)的經(jīng)濟(jì)教訓(xùn)，防范銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)資本的監(jiān)管與控制，已成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)的關(guān)注對(duì)象，所以在這一過(guò)程中，切實(shí)發(fā)揮相關(guān)法律的保護(hù)作用有著至關(guān)重要的意義。值得我們深思考慮。

參考文獻(xiàn)：

[1]張健華，王鵬.銀行風(fēng)險(xiǎn)、貸款規(guī)模與法律保護(hù)水平[J].經(jīng)濟(jì)研究，2012（5）：18-30.

[2]莊傳之.關(guān)于銀行風(fēng)險(xiǎn)、貸款規(guī)模與法律保護(hù)水平問(wèn)題的研究[J].商情，2014（51）：169-169.

[3]杜勇，胡海鷗.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、融資約束與貨幣政策信貸渠道[J].投資研究，2016（4）：111-122.

作者簡(jiǎn)介：宋歡歡（1982-），女，漢族，山東青州人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，濰坊銀行高新管轄行行長(zhǎng)。