P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)合作探析

吳俊瑩

【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”越來(lái)越被國(guó)人熟知，其社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)是不可逆的，在這樣的趨勢(shì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐步發(fā)展，這也使得金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)和個(gè)人在融資貸款服務(wù)方面減少了不少成本，在2016年，中銀監(jiān)會(huì)稱允許網(wǎng)貸平臺(tái)與第三方機(jī)構(gòu)合作，來(lái)進(jìn)行擔(dān)保，這增加了網(wǎng)貸平臺(tái)的安全性，更加保障了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在未來(lái)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)貸 保險(xiǎn)公司 保證保險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)也逐步跟隨這一趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合形成了一種新的行業(yè)形勢(shì)-互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、電商信貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、在線基金銷售六大行業(yè)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)體系。傳統(tǒng)金融的線下運(yùn)作，會(huì)涉及到人力、物力等，這些都需要付出較高的運(yùn)作成本，這種高成本的特點(diǎn)導(dǎo)致了其幾乎很難為中小微企業(yè)或者個(gè)人提供有效的貸款方面服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，通過提高信息識(shí)別、處理能力，完善信用機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，有效且大大降低了信息不對(duì)稱程度所引發(fā)的高成本。

網(wǎng)貸平臺(tái)借由這一優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展，但有優(yōu)勢(shì)便有劣勢(shì)，雖然在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，但如果經(jīng)濟(jì)勢(shì)頭不好，企業(yè)經(jīng)營(yíng)越來(lái)越困難，貸款需求增加的同時(shí)但還款能力減弱，這時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)就比較大，因此，這些企業(yè)可能出現(xiàn)逾期，甚至壞賬，一旦平臺(tái)承擔(dān)不起，受害的就是投資人。觀察行業(yè)現(xiàn)狀，目前，從少數(shù)平臺(tái)公布的財(cái)務(wù)逾期率和壞賬率來(lái)看，壞賬率最高的上市平臺(tái)——宜人貸，凈壞賬率6%左右。所以，目前投資人為了減少資本風(fēng)險(xiǎn)，將目光轉(zhuǎn)向了可以進(jìn)行車子抵押或質(zhì)押的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，相比為中小企業(yè)融資貸款，實(shí)物抵押或質(zhì)押所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)還是相對(duì)較小的。

從2014年開始，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將保險(xiǎn)內(nèi)容引入P2P行業(yè)中，2015年間，引入保險(xiǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)大幅度的增加，在2016年，中銀監(jiān)會(huì)稱，在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保或者與保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作，從這點(diǎn)來(lái)看，網(wǎng)貸行業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作在未來(lái)的合作前景是被看好的。

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作內(nèi)容

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的險(xiǎn)種包括個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信貸審核責(zé)任保險(xiǎn)等共計(jì)16個(gè)險(xiǎn)種，當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作最多的險(xiǎn)種是保證保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)選擇多個(gè)險(xiǎn)種，并與不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

二、保證保險(xiǎn)保障模式的解析

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作業(yè)務(wù)最多的就是保證保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)包括履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款保證保險(xiǎn)等。投保人一般都是平臺(tái)的借款人，被保險(xiǎn)人為出借人（投資人），當(dāng)借款人不按照借款合同約定或者法律的規(guī)定履行義務(wù)時(shí)，則由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。保證保險(xiǎn)的費(fèi)用基本上都是由借款人承擔(dān)，但也存在平臺(tái)支付保證保險(xiǎn)費(fèi)用的情況。小贏理財(cái)、精融匯、米缸金融等平臺(tái)投資人還可以查詢相應(yīng)的保證保險(xiǎn)單信息。以米缸金融為例，在米缸金融提供的擔(dān)保措施中除了房地產(chǎn)抵押擔(dān)保以外，還有履約保證保險(xiǎn)，投資人在米缸金融完成投資后，可在投資管理中找到米缸定期相應(yīng)的保單號(hào)，進(jìn)入天安財(cái)險(xiǎn)，輸入保單號(hào)以及米缸金融的組織機(jī)構(gòu)代碼就可以查詢具體的保單信息。一旦發(fā)生逾期，天安財(cái)險(xiǎn)將依據(jù)保單信息承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，償還本金和預(yù)期收益。

但并非所有的保證保險(xiǎn)都是全額承擔(dān)本息。例如小贏理財(cái)?shù)牟糠猪?xiàng)目，當(dāng)借款人無(wú)法償還借款時(shí)，首先由推薦借款人的金融搜索平臺(tái)提供差額補(bǔ)足，其次才由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。小馬金融則是在風(fēng)險(xiǎn)保證金不足時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠付。

三、P2P網(wǎng)貸保險(xiǎn)保障監(jiān)管規(guī)定

從2015年左右，網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅速，與保險(xiǎn)公司的合作也越來(lái)越火熱，再加上行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，不少平臺(tái)未來(lái)擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，采取不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，進(jìn)行虛假宣傳，行業(yè)亂象頻現(xiàn)。2016年初，保監(jiān)會(huì)開始加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理力度，規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)”平臺(tái)不得采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳，欺騙用戶，擾亂行業(yè)規(guī)則。2016年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)間合作時(shí)的明確禁止行為，并要求“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)了解投保人的資金流向、財(cái)務(wù)狀況、歷史信用記錄、還款來(lái)源、償債能力等信息，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模情況，選擇信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎開展業(yè)務(wù)”。

在2016年2月，保監(jiān)會(huì)向各保監(jiān)局和財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，在保險(xiǎn)的金額控制方面，征求意見稿要求，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人為法人和其他組織的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過500萬(wàn)元；投保人為自然人的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過100萬(wàn)元。這些標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)發(fā)展上逐步走向規(guī)范化、透明化，有助于行業(yè)的健康發(fā)展。

四、網(wǎng)貸平臺(tái)保證保險(xiǎn)的SWOT分析

（1）優(yōu)勢(shì)：保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本較高，資金實(shí)力較強(qiáng)，對(duì)于真實(shí)發(fā)生的網(wǎng)貸履約風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較強(qiáng)，可以真實(shí)地降低投資人的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）劣勢(shì)：與保險(xiǎn)公司合作購(gòu)買保證保險(xiǎn)，不論是借款人還是平臺(tái)出資，都要花費(fèi)一筆不小的保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)，借款人資質(zhì)的好壞也將影響保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。

（3）機(jī)會(huì)：隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)整改的日益深入，網(wǎng)貸平臺(tái)也變得日益合規(guī)。之前保險(xiǎn)公司顧忌的跑路風(fēng)險(xiǎn)事件也有很大的好轉(zhuǎn)，對(duì)于以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)受到政策的支持來(lái)看，合規(guī)健康的發(fā)展后也必將迎來(lái)更好的發(fā)展，對(duì)于保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸合作平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這種合作方式或許是一塊較大的蛋糕。

（4）威脅：網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作推出的保證保險(xiǎn)項(xiàng)目屬于互聯(lián)網(wǎng)金融安全的新模式，由于保險(xiǎn)公司本身資金實(shí)力很強(qiáng)，總體來(lái)看并沒有特別明顯的外部競(jìng)爭(zhēng)威脅。但隨著行業(yè)逐漸在規(guī)范下發(fā)展，有可能出現(xiàn)新的合作模式。

網(wǎng)貸平臺(tái)在不能進(jìn)行自擔(dān)保的情況下與實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司合作是個(gè)很好的選擇，可以較好的維護(hù)投資人的權(quán)益。并且，隨著行業(yè)逐步走向規(guī)范化，或許未來(lái)將會(huì)出現(xiàn)進(jìn)一步的新的發(fā)展模式，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，有助于為個(gè)人提供更為及時(shí)、有效的金融服務(wù)，更是傳統(tǒng)金融的行業(yè)發(fā)展，良性健康的發(fā)展可能會(huì)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。