黃南州普惠金融發(fā)展實(shí)踐與思考

許衛(wèi)星+++楊德旗+++劉剛

摘 要：本文立足黃南藏族自治州實(shí)際，闡述了踐行普惠金融過程中取得的經(jīng)驗(yàn)和成效，分析當(dāng)前發(fā)展普惠金融尚存在的一些問題，并針對(duì)問題提出充實(shí)和完善普惠金融組織體系、鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融、進(jìn)一步加大普惠金融資金支持力度、開拓融資渠道等建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；發(fā)展；實(shí)踐

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（3）-0071-04

2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，計(jì)劃到2020年建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。2016年7月，青海省獲批成為全國(guó)唯一一個(gè)省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)。黃南州搶抓政策黃金期，著力推動(dòng)轄區(qū)普惠金融發(fā)展，進(jìn)一步加大對(duì)貧困戶、農(nóng)牧民、小微企業(yè)和其他弱勢(shì)群體的支持力度，致力于持續(xù)提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。對(duì)探索推進(jìn)普惠金融發(fā)展的“藏區(qū)模式”進(jìn)行了積極的實(shí)踐與思考。

一、黃南州普惠金融發(fā)展的實(shí)踐與成效

（一）以金融知識(shí)普及教育為先導(dǎo)，開展“金惠工程”。利用中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)將黃南州確定為“金惠工程”試點(diǎn)的契機(jī)，重點(diǎn)對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)牧民、特定群體、農(nóng)村基層領(lǐng)導(dǎo)干部、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員開展金融教育和培訓(xùn)。通過建立“金惠工程”志愿者人才庫，發(fā)展一級(jí)志愿者和二級(jí)志愿者梯度人才，一級(jí)志愿者主要從金融機(jī)構(gòu)選拔，除了對(duì)公眾進(jìn)行宣傳培訓(xùn)外，還負(fù)責(zé)對(duì)二級(jí)志愿者進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，二級(jí)志愿者主要來自鄉(xiāng)、村級(jí)共青團(tuán)支部書記及青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人，主要負(fù)責(zé)面向農(nóng)牧戶開展金融知識(shí)普及教育。結(jié)合藏區(qū)實(shí)際，黃南州還編制漢藏雙語培訓(xùn)資料，深入鄉(xiāng)村、社區(qū)、校園、企業(yè)、機(jī)關(guān)、軍營(yíng)開展金融知識(shí)“六進(jìn)”活動(dòng)，多層次擴(kuò)大金融普及教育覆蓋面。同時(shí)，搭建“金惠工程”微信公眾號(hào)及網(wǎng)絡(luò)宣傳兩大平臺(tái)，強(qiáng)化金融知識(shí)普及教育輻射帶動(dòng)，為普惠金融提供良好的發(fā)展環(huán)境。2016年，吸納一級(jí)志愿者50名，二級(jí)志愿者200名，實(shí)現(xiàn)對(duì)全州志愿者金融教育普及培訓(xùn)工作全覆蓋；對(duì)全州四縣中小學(xué)校、中小微企業(yè)、示范鄉(xiāng)村、示范社區(qū)等開展金融知識(shí)教育培訓(xùn)37次，覆蓋率超過50%，社會(huì)公眾受惠面超過5000人。

（二）將弱勢(shì)群體作為服務(wù)重點(diǎn)，做好精準(zhǔn)幫扶。一是認(rèn)真開展金融精準(zhǔn)扶貧。制定了《黃南州“十三五”期間精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)工作規(guī)劃》，提出以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動(dòng)轄區(qū)金融服務(wù)到村、到戶、到人，努力讓每一個(gè)符合條件的貧困人口都能按需求獲得貸款，讓每一個(gè)需要金融服務(wù)的貧困人口都能便捷享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)的工作思路。堅(jiān)持問題導(dǎo)向和效果導(dǎo)向，落實(shí)主辦行制度，以郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作社為主力軍，精準(zhǔn)對(duì)接貧困戶自我發(fā)展能力需求、貧困地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求、特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求。二是保證弱勢(shì)群體享受金融服務(wù)權(quán)利。進(jìn)一步疏通金融服務(wù)綠色通道，為學(xué)生、下崗失業(yè)人員、婦女等弱勢(shì)群體創(chuàng)造機(jī)會(huì)平等條件，享受普惠金融發(fā)展成果。截至2016年末，共建立精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)檔案11713戶，發(fā)放各類扶貧貸款37096.19萬元。其中：支持建檔立卡貧困戶2501戶，貸款余額達(dá)10041萬元；支持專業(yè)合作社、能人大戶、小微企業(yè)等組織1143戶，帶動(dòng)1117戶建檔立卡貧困戶發(fā)展；發(fā)放下崗失業(yè)人員小額貸款、婦女小額貸款、保障性安居工程貸款分別達(dá)6016萬元、49萬元、34945萬元。

（三）融合地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施綠色普惠。黃南州作為三江源生態(tài)保護(hù)區(qū)和國(guó)家級(jí)熱貢文化生態(tài)保護(hù)實(shí)驗(yàn)區(qū)，自然景觀壯美、文化底蘊(yùn)深厚、草場(chǎng)資源豐富，具有發(fā)展生態(tài)文化產(chǎn)業(yè)、生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)和有機(jī)畜牧業(yè)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。緊扣“生態(tài)立州、綠色發(fā)展”戰(zhàn)略，及時(shí)調(diào)整貨幣政策導(dǎo)向，以綠色金融大力支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是加大信貸支持力度，重點(diǎn)支持以熱貢文化為核心的文化旅游、有機(jī)畜牧業(yè)及水電產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。截至2016年末，全州綠色貸款總額達(dá)311398.10萬元，其中，熱貢文化貸款余額達(dá)9992萬元，同比增長(zhǎng)45.53%；二是完善綠色保險(xiǎn)保障，重點(diǎn)開展了有機(jī)畜牧業(yè)和林業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。截至2016年末，全州綠色保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8400萬元，其中，有機(jī)畜牧業(yè)保費(fèi)收入為7707萬元，占綠色保險(xiǎn)保費(fèi)收入的91.75%。三是在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)探索開展“綠色小鎮(zhèn)”試點(diǎn)建設(shè)，充分發(fā)揮金融在綠色領(lǐng)域中的作用，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為民族地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展綠色金融探索可復(fù)制、可推廣的路徑。

（四）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)普惠基礎(chǔ)。一是聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)青海省分公司及轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展聯(lián)合基金，大力推進(jìn)POS機(jī)、ATM機(jī)、電話銀行等離柜設(shè)施、自助設(shè)備在偏遠(yuǎn)地區(qū)的應(yīng)用，同時(shí)盡快完善服務(wù)終端人民幣冠字號(hào)碼查詢功能。二是進(jìn)一步完善助農(nóng)取款點(diǎn)的金融服務(wù)體系補(bǔ)充功能。在實(shí)現(xiàn)取款、匯款基礎(chǔ)上，探索增加假幣識(shí)別、兌換、小面額小面額現(xiàn)金供應(yīng)、金融知識(shí)宣傳等金融服務(wù)，進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。三是進(jìn)一步優(yōu)化金融IC卡受理環(huán)境。積極開展金融IC卡非接觸式商圈項(xiàng)目建設(shè)，從提升金融IC卡使用率、受理環(huán)境建設(shè)、行業(yè)應(yīng)用推廣、宣傳培訓(xùn)、移動(dòng)金融創(chuàng)新推廣五個(gè)方面推進(jìn)金融IC卡信息化服務(wù)水平，有效降低銀行卡使用風(fēng)險(xiǎn)。截至2016年末，黃南州布放存取款一體機(jī)、自動(dòng)取款機(jī)等服務(wù)終端數(shù)量達(dá)78臺(tái)，其中78臺(tái)完實(shí)現(xiàn)了人民幣冠字號(hào)碼查詢功能；建立助農(nóng)取款點(diǎn)238個(gè)，實(shí)現(xiàn)了有條件地區(qū)村級(jí)100%全覆蓋。

（五）金融服務(wù)全面跟進(jìn)，強(qiáng)化普惠深度。一是全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。以農(nóng)牧戶作為農(nóng)村信用培植細(xì)胞，實(shí)施以“信息采集+信用評(píng)價(jià)+信息應(yīng)用”為工作模式的農(nóng)村信用體系建設(shè)“細(xì)胞工程”，實(shí)現(xiàn)了政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)牧民和經(jīng)濟(jì)實(shí)體的聯(lián)動(dòng)協(xié)作，有效促進(jìn)了金融要素、資源持續(xù)向貧困地區(qū)、“三農(nóng)”領(lǐng)域流入。2016年末，全州共建立農(nóng)戶信用檔案 36306份，共創(chuàng)評(píng)信用戶17825 戶，占貸款農(nóng)戶總數(shù)的37.55%；創(chuàng)評(píng)信用村 150個(gè)，占全州行政村總數(shù)的57.47% ；創(chuàng)評(píng)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）20 個(gè)，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的62.5% ；創(chuàng)評(píng)信用縣1個(gè)，占縣域總數(shù)的25%。信用貸款余額為16228.2萬元，信用戶不良貸款余額124.32萬元，不良貸款率僅為0.77% 。二是大力開展小微企業(yè)信用體系建設(shè)。以解決小微企業(yè)融資難為目標(biāo)，有針對(duì)性的對(duì)小微企業(yè)開展信用培植，以良好的信用代替抵押、擔(dān)保獲得信貸支持，為持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展提供資金保障。三是積極與金電公司、財(cái)政部門溝通聯(lián)系，開展了以“財(cái)政+國(guó)庫+惠農(nóng)支付點(diǎn)”為模式的國(guó)庫直通車業(yè)務(wù)，2016年完成財(cái)政補(bǔ)貼64筆，金額6.14萬元，有效縮短了支付周期，提升了金融服務(wù)效率。

（六）提升科技金融含量，推動(dòng)數(shù)字普惠。一是推進(jìn)移動(dòng)金融發(fā)展。加大手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付工具的推廣力度，拓展移動(dòng)金融應(yīng)用范圍，著力推動(dòng)移動(dòng)金融服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)群眾足不出戶即可享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。二是持續(xù)推動(dòng)優(yōu)化金融IC卡受理環(huán)境工作，開展非接觸商圈試點(diǎn)建設(shè)，提升金融IC卡近場(chǎng)支付非接交易的便捷性和安全性以及“一卡多應(yīng)用”水平。截至2016年末，全州銀行卡累計(jì)發(fā)卡544618張，其中金融IC卡累計(jì)發(fā)卡350311張，金融IC卡在銀行卡總數(shù)中的占比64.32%；手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行累計(jì)開戶分別達(dá)到24萬戶、17.5萬戶、2.1萬戶，全年交易金額分別達(dá)98004萬元、12331萬元、252萬元。

強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，優(yōu)化普惠保障。一是成功搭建金融消費(fèi)者投訴申訴平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“12363”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)熱線轄區(qū)全覆蓋，有效拓寬金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)渠道；二是構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)典型案例共享機(jī)制，全面提升金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)案件投訴處置處理能力和效率；三是審視民情，開展藏漢雙語金融知識(shí)普及教育活動(dòng)，著力打造金融知識(shí)宣傳“廣場(chǎng)文化”品牌，促進(jìn)藏區(qū)群眾提高金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力。

二、黃南州發(fā)展普惠金融過程中存在的問題

（一）普惠金融組織體系單一，制約金融服務(wù)覆蓋面提升。黃南州金融機(jī)構(gòu)主要包括銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，沒有證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)除了政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家控股銀行農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行外，只有農(nóng)村信用社。網(wǎng)點(diǎn)縣域覆蓋率分別為25%、100%、50%、100%、100%，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率僅為3.13%、15.63%、9.38%、15.63%、65.63%，且除了農(nóng)村信用社以外，其他銀行網(wǎng)點(diǎn)均集中在縣府所在地的鎮(zhèn)，農(nóng)牧民金融服務(wù)大部分由農(nóng)村信用社提供。保險(xiǎn)公司總共有6家，除了人保財(cái)險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)設(shè)立了州級(jí)、縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)外，太平洋保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)和陽光保險(xiǎn)四家公司僅成立了營(yíng)銷部，且縣域覆蓋面不高于50%。由于金融組織體系單一，導(dǎo)致黃南州資本市場(chǎng)缺乏、融資途徑單一、服務(wù)方式傳統(tǒng)、產(chǎn)品創(chuàng)新不足，影響著普惠金融打破金融排斥向縱深發(fā)展。

（二）農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融意愿不足。黃南州土地面積1.82萬平方公里，人口不足27萬，具有典型的地廣人稀特征。特別是澤庫、河南兩縣，平均海拔在3500米以上，以畜牧作為主要的生產(chǎn)方式，農(nóng)牧民居住分散，金融服務(wù)半徑大、管理成本高，服務(wù)的對(duì)象點(diǎn)多面廣而涉及的金額小。加之農(nóng)牧民生產(chǎn)方式單一，可支配收入較低，對(duì)金融產(chǎn)品的價(jià)格承受能力有限，往往只能以較低資金價(jià)格提供金融服務(wù)和產(chǎn)品，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的成本收益不平衡，保本微利的目標(biāo)有時(shí)也難以滿足，嚴(yán)重影響著農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性。

（三）信貸資金和財(cái)政資金的協(xié)調(diào)配合能力有待提升。近年來，隨著三江源生態(tài)保護(hù)、精準(zhǔn)扶貧等政策的實(shí)施，財(cái)政資金在“支農(nóng)”、“支牧”、“支小”方面的投入逐年加大，然而黃南州2014至2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比僅為34.80%、34.21%和36.88%，信貸資源的使用效率依然較低。究其原因，主要是因?yàn)樵谕苿?dòng)普惠金融的過程中，政府部門和金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制還不完善，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不夠明確，雖然財(cái)政資金投入較大，但市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)卻集聚在金融機(jī)構(gòu)，信貸資金和財(cái)政資金合力不能最大限度的發(fā)揮。

（四）部分領(lǐng)域缺乏有效的擔(dān)保抵押物。目前黃南州農(nóng)牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體大多以草場(chǎng)、牛羊等為生產(chǎn)資料，申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行往往不接受這些抵押品。主要原因是“兩權(quán)”抵押在黃南州還未實(shí)行，銀行難以評(píng)估草場(chǎng)、農(nóng)牧民自住房?jī)r(jià)值。同時(shí)，農(nóng)牧民擁有的生產(chǎn)工具簡(jiǎn)單、價(jià)值低，銀行也不愿進(jìn)行抵押。

四、進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展的思考

（一）充實(shí)和完善普惠金融組織體系。一是充分發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的功能定位和業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。農(nóng)業(yè)銀行要強(qiáng)化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革成效，進(jìn)一步做好支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)工作；郵儲(chǔ)銀行要進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)效率，積極開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，引導(dǎo)金融資源向重點(diǎn)領(lǐng)域和弱勢(shì)群體傾斜；農(nóng)信社要繼續(xù)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣的特點(diǎn)，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，增強(qiáng)農(nóng)牧民金融服務(wù)滿意度；其他金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，積極發(fā)展普惠金融。二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)在黃南州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別要發(fā)展和培育小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善普惠金融服務(wù)體系。三是積極發(fā)展中介市場(chǎng)，搭建信貸主體與銀行機(jī)構(gòu)合作橋梁，促進(jìn)金融資源合理配置。

（二）鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融。一是加大財(cái)稅支持力度。繼續(xù)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)、中小微企業(yè)貸款增量的獎(jiǎng)勵(lì)比例和補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)。二是要結(jié)合地方政府發(fā)展規(guī)劃，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)黃南文化、旅游、有機(jī)畜牧業(yè)等特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，并提供相應(yīng)的政策擔(dān)保和財(cái)政補(bǔ)貼，在確保信貸投向和投量與黃南經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和重點(diǎn)需求相吻合的同時(shí)，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范；三是要繼續(xù)實(shí)施差別化的存款準(zhǔn)備金率，通過“定向降準(zhǔn)”等新型貨幣政策工具增加“三農(nóng)”和小微企業(yè)等的信貸資金來源。

（三）進(jìn)一步加大普惠金融資金支持力度。在優(yōu)先增加一般信貸的同時(shí)，鼓勵(lì)向薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，優(yōu)先投向大眾創(chuàng)業(yè)、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域。一是要改善縣域法人金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，特別是要加強(qiáng)對(duì)四縣農(nóng)村信用社的治理，使其符合存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款等方面政策優(yōu)惠條件，擴(kuò)大涉農(nóng)、扶貧、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金來源；二是要鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行積極運(yùn)用優(yōu)惠政策，享受政府涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎(jiǎng)勵(lì)，積極解決涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款難問題；三是積極探索建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

（四）因地制宜，探索特色抵押方式，開拓融資渠道。一是加強(qiáng)創(chuàng)新，探索有機(jī)草場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，建立農(nóng)牧產(chǎn)品交易市場(chǎng)，開展有機(jī)畜產(chǎn)品抵押，進(jìn)一步擴(kuò)大有效抵押物范圍。二是依托有機(jī)畜牧業(yè)溯源體系數(shù)據(jù)庫，試點(diǎn)牦牛、藏系羊活物動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，并適時(shí)開辦倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)，豐富貸款種類。三是加大龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)培養(yǎng)，鼓勵(lì)企業(yè)債券、股票發(fā)行等直接融資。

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Abstract：Based on the actual situation of Huangnan municipal Prefecture， this paper expounds the experiences and achievements in the process of implementing Inclusive Finance， analyzes some problems existing in the current development of Inclusive Finance， and puts forward the enrichment and perfection of Inclusive financial organization system， Support financial institutions to develop Inclusive Finance， and further increase the Inclusive financial funds to support efforts to develop financing channels and other recommendations.

Keywords： inclusive finance； development； practice

責(zé)任編輯、校對(duì)：張德進(jìn)