河北省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展研究

耿軍會

[提要] 老齡化風(fēng)險加劇、基本養(yǎng)老保險保障程度較低、土地養(yǎng)老功能弱化、收入水平不斷提升，都為河北省農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險提供了可能性，而收入穩(wěn)定性、風(fēng)險保障意識與產(chǎn)品了解度都影響了農(nóng)村居民的投保率，因此加強(qiáng)政府支持力度、提升農(nóng)民的保險意識、設(shè)計針對性的保險產(chǎn)品，可以有效地推動河北省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民；商業(yè)養(yǎng)老保險

基金項目：2016年度河北省人力資源社會保障科研合作項目：“河北省發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的路徑研究”（項目編號：JRSHZ-2016-02012）

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年4月1日

一、河北省農(nóng)村養(yǎng)老保險現(xiàn)狀

河北省城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險主要包括基本養(yǎng)老保險和企業(yè)（職業(yè)）年金保險，商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率微乎其微。從基本養(yǎng)老保險來看，河北省自2009年開始啟動首批新農(nóng)保試點，于2012年與城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度合并，統(tǒng)稱為“河北省城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險”。城鄉(xiāng)居民參保人數(shù)不斷增多，從2009年農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)的337.24萬人增加到2015年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)的3，446.1萬人，增長了10倍，參保率達(dá)到98.6%?；A(chǔ)養(yǎng)老金額一再提高，從2009年的55元/月/人提高到2016年的80元/月/人，累計養(yǎng)老金結(jié)余從26.88億元增加到2015年的211.17億元?？梢?，河北省農(nóng)村社會養(yǎng)老保險一定程度上緩解了農(nóng)民的養(yǎng)老壓力。

企業(yè)（職業(yè)）年金自2004年開始實施，是由企業(yè)在國家規(guī)定的實施政策和實施條件下為其職工建立的養(yǎng)老保險。但是，截至2015年末，我國企業(yè)年金的就業(yè)人員覆蓋率仍不足10%，由此可推測全國乃至河北省的企業(yè)年金在整個養(yǎng)老保障體系中的作用基本缺失。

二、河北省農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險可能性

（一）河北省農(nóng)村老齡化風(fēng)險加劇，基本養(yǎng)老保險保障程度較低，為商業(yè)養(yǎng)老保險的開展提供了巨大的空間。一方面自2000年以來，河北省老年人口的數(shù)量增長迅速。根據(jù)河北省1%人口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)測算，2000年河北省65歲及以上人口數(shù)量為469.91萬人，到2015年已達(dá)756.6萬人，占全省常住人口的比重從6.9%增加到10.19%，老齡化程度不斷提高，城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老問題日益凸顯；另一方面河北省城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險的基金雖然逐年增加，到2015年末累計結(jié)余達(dá)211.17億元，但是養(yǎng)老金累計結(jié)余僅占河北省全部養(yǎng)老金結(jié)余的21.83%。2015年，河北省城鄉(xiāng)居民的基礎(chǔ)養(yǎng)老金領(lǐng)取金額為75元，與企業(yè)退休人員月均2，280元的基本養(yǎng)老金有很大差距，其9.54%的保險替代率（2016年基礎(chǔ)養(yǎng)老金數(shù)額/2012-2016年農(nóng)村居民家庭人均純收入平均值）與國際標(biāo)準(zhǔn)要求的最低40%的保險替代率相比更是存在很大差距?？梢姡颖笔』攫B(yǎng)老保險的保障程度很低，單靠基本養(yǎng)老保險很難真正實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，這為商業(yè)養(yǎng)老保險的開展提供了巨大空間。（圖1）

（二）新型城鎮(zhèn)化發(fā)展加速、土地養(yǎng)老功能弱化為商業(yè)養(yǎng)老保險的開展提供了可能。土地養(yǎng)老是我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，也是農(nóng)村家庭養(yǎng)老的基本保障。但是隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展加速，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及城鎮(zhèn)規(guī)模的擴(kuò)張等都會造成河北省農(nóng)村耕地面積的快速減少。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2000年河北省農(nóng)村實有耕地面積為10，285.6萬畝，2014年底減少到9，806.6萬畝，減少了479萬畝，人均耕地面積僅為1.33畝/人。2015年河北省常住人口的城鎮(zhèn)化率為51.33%，《河北省新型城鎮(zhèn)化與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌示范區(qū)建設(shè)規(guī)劃（2016-2020年）》顯示，2020年要達(dá)到60%，這意味著農(nóng)村實有耕地面積會繼續(xù)減少，部分農(nóng)民以地養(yǎng)老的愿望將難以實現(xiàn)。（圖2）

另一方面，“一號文件”提出要推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，土地要集約化使用，這使得部分農(nóng)民單純依靠土地收益難以獲得持續(xù)的養(yǎng)老保障。2000年以來，河北省農(nóng)民依靠土地獲得的農(nóng)業(yè)純收入雖然總體呈上升趨勢，但是農(nóng)業(yè)純收入占人均可支配收入的比重卻從2000年的36.89%下降到2014年的20.31%，這說明河北省農(nóng)村家庭依靠土地獲得的收益在家庭總收入中發(fā)揮的作用越來越小。（圖3）

（三）河北省農(nóng)村居民收入不斷提升，農(nóng)民購買商業(yè)性養(yǎng)老保險的可能性加大。自2004年起，國家的“一號文件”連續(xù)14次聚焦“三農(nóng)”，主要涉及到“促進(jìn)農(nóng)民增收”、“推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)”、“促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展”三個方面，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了顯著發(fā)展。河北省農(nóng)村居民的人均可支配收入水平快速上升，從2000年的2，478.90元增加到2015年的11，051元，增長了近4.5倍，并于2010年超過了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增長速度。同時，河北省農(nóng)村地區(qū)的恩格爾系數(shù)不斷減小，從2000年的39.5%降低到2015年的28.57%，下降10.93個百分點，同期城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)從34.39%下降到26.05%，下降了8.34個百分點，城鄉(xiāng)居民的人均生活消費差距直線縮小，說明河北省農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)逐步發(fā)生變化，生活消費支出比例降低，與城鎮(zhèn)居民的消費結(jié)構(gòu)日益相似，參加商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性加大。（圖4）

（四）保險品種的日益豐富，農(nóng)民的風(fēng)險意識不斷提高，為商業(yè)養(yǎng)老保險的開展提供了較大空間。隨著老齡化的加速到來，強(qiáng)化第二、第三養(yǎng)老支柱的呼聲越發(fā)響亮，政府也逐漸加大了對商業(yè)養(yǎng)老保險的扶持力度和宣傳力度，保險公司也不斷推出新的保險產(chǎn)品，包括定額年金、分紅保險、萬能保單、投資連結(jié)保險、變額年金、生命年金等，甚至還包括實物保險，這些產(chǎn)品往往在傳統(tǒng)養(yǎng)老的基礎(chǔ)上附加了一些其他的功能，如具有抗通脹性、具有理財特性或附加了醫(yī)療保障、意外保障、健康保障等，可以滿足不同收入水平和風(fēng)險偏好的居民需求，這為商業(yè)養(yǎng)老保險的開展提供了較大空間。

另一方面，隨著農(nóng)民收入水平的不斷提高，抗風(fēng)險能力和風(fēng)險意識不斷提高，而土地養(yǎng)老功能和家庭養(yǎng)老功能逐漸減弱、基本養(yǎng)老保險的不充分，再加上保險業(yè)務(wù)人員的宣傳力度加大，農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的認(rèn)識程度不斷提高，參與商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性不斷提高。

三、河北省農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險影響因素分析

為了解影響河北省農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的因素，刺激農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險，本文選取了石家莊和保定的120戶農(nóng)村家庭進(jìn)行了問卷調(diào)研，其中收回有效問卷112份，并對有效問卷的結(jié)果進(jìn)行了分析。

（一）收入水平高低及穩(wěn)定性大小。收入因素是影響農(nóng)村居民購買力的關(guān)鍵，收入水平越高，收入越穩(wěn)定，農(nóng)村居民的參保意愿越明顯。隨著各項惠民政策不斷實施，尤其是調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展政策的實施，河北省農(nóng)村居民的可支配收入不斷增長，收入來源多元化趨勢明顯。wind數(shù)據(jù)顯示，2000年以來，河北省農(nóng)村居民的工資性收入快速增長，占家庭人均純收入的比重從2000年的38.3%上漲到2013年的57.53%；家庭經(jīng)營性收入也呈增長態(tài)勢，但是占家庭人均純收入的比重卻從2000年的57.28%下降到2013年的35.37%，財產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入及其他收入來源則從2000年的4.42%上升到2013年的7.1%?？梢?，河北省農(nóng)村居民收入轉(zhuǎn)為以工資性收入為主，收入穩(wěn)定性有所上升。但是，家庭經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入仍占農(nóng)村居民全部收入的近40%，這些收入受多種因素影響存在較大的不確定性。而農(nóng)村居民生活消費中醫(yī)療保健支出、交通通信支出的比重日益上升，再加上子女教育支出、耐用消費品的購置支出等，都使得農(nóng)村居民寧愿放棄對未來養(yǎng)老的考慮，影響到對商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的購買。

（二）對商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的了解程度。一般情況下，消費者都是在充分了解的基礎(chǔ)上形成購買決策，因此對商業(yè)保險產(chǎn)品的了解程度成為決定農(nóng)村居民購買意愿的重要因素之一。從當(dāng)前來看，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品往往具有“保險+理財”的特性，將保障性與盈利性相結(jié)合，具有很強(qiáng)的適應(yīng)性和靈活性，能在一定程度上為未來養(yǎng)老提供保障。一般而言，對這些產(chǎn)品了解得越清楚，購買的可能性越大。

從當(dāng)前來看，保險代理人推介是河北省農(nóng)村居民了解保險產(chǎn)品的重要渠道。保險公司在農(nóng)村地區(qū)的代理人很多是在農(nóng)村當(dāng)?shù)卣惺盏模麄兊奈幕潭认鄬^低，對投資理財相關(guān)的專業(yè)知識不甚理解，雖然保險公司定期對他們進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但是由于商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品類型較多，涉及的專業(yè)知識面較寬，仍有部分代理人對養(yǎng)老保險產(chǎn)品理解不夠，在推介產(chǎn)品時有意無意的忽略一些條款、夸大一些條款，致使農(nóng)村居民不能清楚地認(rèn)識養(yǎng)老保險產(chǎn)品的自身特性。再加上保險推廣初期部分保險代理人有意夸大保障范圍或誤導(dǎo)客戶而導(dǎo)致出險難以獲賠的遺留印象、純消費性保險產(chǎn)品的概率性特征等都影響到農(nóng)村居民的購買意愿。

（三）風(fēng)險保障意識的形成。風(fēng)險保障意識是形成保險產(chǎn)品購買力的潛在因素。多元化投資可以幫助投資者降低風(fēng)險，而保險可以為未來的風(fēng)險提供保障。對大部分農(nóng)村居民來說，沒有多元化投資的意識，一旦有了資金收入，除了部分資金放在家中備用外，剩余部分大都存到銀行以獲取利息，對基金、股票等證券類產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等都不予理會。另一方面，河北省農(nóng)村居民尤其是年齡偏大、子女相對較多、文化水平相對較低的農(nóng)村居民，仍然受“養(yǎng)兒防老”、“靠地吃飯”的傳統(tǒng)觀念影響，沒有形成合理的風(fēng)險保障意識，認(rèn)為“買保險就是把錢打水漂”、“保險與養(yǎng)老沒有關(guān)系”，故而影響到其購買意愿。

四、河北省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展路徑設(shè)計

（一）加強(qiáng)政府支持，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。商業(yè)養(yǎng)老保險難以廣泛推廣的一個重要原因是相對保障而言保費較高，不易被農(nóng)村居民接受。因此，可以借鑒我國城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險和大病醫(yī)療保險的推廣方式，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。可以由地方政府從財政資金中劃撥部分資金作為養(yǎng)老保險專項基金，對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的購買者直接進(jìn)行財政補貼，或者作為保險費的沖抵提供給保險公司，或者對推行農(nóng)村養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的公司給予一定的稅收優(yōu)惠，使農(nóng)村居民可以在獲得同等保障的基礎(chǔ)上降低保費的支付，充分調(diào)動農(nóng)民的參保熱情，更好地發(fā)揮財政的引導(dǎo)作用，從而擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。

（二）創(chuàng)新保險產(chǎn)品設(shè)計，提升產(chǎn)品吸引力。保險產(chǎn)品能否被農(nóng)村居民接受，主要取決于產(chǎn)品的特性是否能夠滿足農(nóng)村居民的需求。保險公司應(yīng)在對農(nóng)村居民充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村居民的特征，設(shè)計出針對性強(qiáng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。對于文化水平較高、風(fēng)險意識較強(qiáng)、收入相對穩(wěn)定的農(nóng)村居民，接受能力較好，抗風(fēng)險能力較強(qiáng)，且有一定的投資理財觀念，可以設(shè)計“保障+理財”特性的產(chǎn)品，除了提供一定的保障，還可以提供不同風(fēng)險水平的理財條款供其選擇，充分適應(yīng)風(fēng)險偏好程度不同的人群；對于文化水平一般、風(fēng)險意識較差、收入不太穩(wěn)定的農(nóng)村居民，對新事物的接受能力相對較差，抗風(fēng)險能力相對較低，往往具有傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老觀念，保險公司可提供“保障+儲蓄”特性的產(chǎn)品，可面向個人或家庭，靈活設(shè)計繳費期限、一定程度的保障、類儲蓄的特性都使得產(chǎn)品易于被農(nóng)村居民接受。另外，隨著新農(nóng)村建設(shè)的加快，社區(qū)發(fā)揮的作用將越來越大，以社區(qū)養(yǎng)老或居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托的養(yǎng)老方式將逐漸成為主流，保險公司可以設(shè)計針對社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的保險產(chǎn)品，直接參與到養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)中。

（三）加大宣傳力度，提升農(nóng)民的保險意識。沒有風(fēng)險保障意識，農(nóng)村居民就不會在年輕時為未來的養(yǎng)老做打算；沒有投資意識，就不會輕易接受新型投資方式，這些都會影響到商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。因此，一方面政府要加大對農(nóng)村居民的宣傳，尤其是國家關(guān)于養(yǎng)老保障體系、養(yǎng)老途徑等政策的宣傳，讓更多的農(nóng)村居民了解未來養(yǎng)老的發(fā)展趨勢；另一方面保險公司也要做好全方位的宣傳，可以與學(xué)校聯(lián)合，由大學(xué)生志愿者下鄉(xiāng)開展基礎(chǔ)金融知識和保險知識的宣傳，幫助農(nóng)村居民樹立風(fēng)險保障意識；對當(dāng)?shù)乇ｋU代理人加強(qiáng)業(yè)務(wù)和金融知識培訓(xùn)，通過保險代理人進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村居民的保險意識，提高農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的參與度。

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