關(guān)于云南省農(nóng)村信用社股份制改革的若干思考

趙振林

[摘 要]云南省農(nóng)村信用社股份制改革在2016年邁出了關(guān)鍵的一步，縣級聯(lián)社股份制改革取得了重大突破。但在新一輪的改革面前，云南省農(nóng)村信用社仍面臨諸多問題。因此，文章從研究云南省農(nóng)村信用社改革發(fā)展的現(xiàn)狀入手，分析了其股份制改革面臨的主要問題，并提出相應(yīng)的政策建議，為深化農(nóng)村信用社改革提供參考。

[關(guān)鍵詞]云南?。晦r(nóng)村信用社；股份制改革

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.15.117

1 引 言

銀監(jiān)會自2011年提出要用五年左右時間全面完成農(nóng)村信用社股份制改革以來，云南省農(nóng)村信用社股份制改革工作在2016年取得了階段性成效?？陀^評估云南省農(nóng)村信用社股份制改革實施效果，審視當(dāng)前面臨的問題，對明晰云南省農(nóng)村信用社未來改革發(fā)展的方向，進(jìn)一步促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有十分重要的意義。

2 云南省農(nóng)村信用社改革發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)營收益穩(wěn)步增長

一是資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2016年年末，全省農(nóng)村信用社各項存款余額7238億元，位居全國農(nóng)合機(jī)構(gòu)第10位，凈增857億元，增速13.43%；各項貸款余額4547億元，位居全國農(nóng)合機(jī)構(gòu)第9位，凈增601億元，增速15.24%；存、貸款余額及增量均位居全省金融機(jī)構(gòu)之首，增速也名列前茅。二是保持了信貸風(fēng)險總體可控。2016年全年累計清收化解不良貸款277億元，年末不良貸款余額控制在216億元，占比控制在4.74%。三是經(jīng)營收益穩(wěn)步增長。2016年實現(xiàn)營業(yè)收入442億元，實現(xiàn)凈利潤60億元，為云南省經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展注入了強(qiáng)勁動力。

2.2 縣級聯(lián)社產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進(jìn)

2016年12月27日，全省首批20家縣級聯(lián)社改制組建的農(nóng)商行正式對外掛牌開業(yè)，標(biāo)志著云南省農(nóng)村信用社深化改革邁出了關(guān)鍵的一步。20家改制聯(lián)社以組建農(nóng)商行為契機(jī)，解決了土地、房屋確權(quán)等歷史遺留問題，走出了由股東出資購買不良貸款第一步，總結(jié)了可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗。

2.3 支農(nóng)支小主力軍作用有效發(fā)揮

一是全力支農(nóng)支小。截至2016年年末，全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額2981億元，凈增330億元；中小微企業(yè)貸款余額1777億元，凈增117億元；小微企業(yè)貸款余額1786億元，增速18.92%，戶數(shù)達(dá)20.5萬戶，申貸獲得率近98.29%。二是持續(xù)推進(jìn)農(nóng)戶建檔和評級授信。截至2016年年末，共為780萬戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占全省農(nóng)戶總數(shù)的82.2%；給予618萬戶農(nóng)戶授信1928億元，分別比年初增加了25萬戶和354億元。三是大力支持脫貧攻堅。截至2016年年末，累計向全省93個貧困縣和連片特困地區(qū)發(fā)放貸款2292億元，余額達(dá)2447億元，較年初凈增373億元，增長18.01%。

3 云南省農(nóng)村信用社股份制改革面臨的主要問題

3.1 產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)展緩慢

中國人民銀行《2016年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年末，全國共組建農(nóng)村商業(yè)銀行1114家，而云南省目前只組建了20家農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行改制進(jìn)程較為緩慢。這主要是因為縣級聯(lián)社的資產(chǎn)規(guī)模、不良貸款率、撥備覆蓋率等還處于較低水平，大股東選擇面較窄，股本金籌集有一定的難度，組建農(nóng)商行的監(jiān)管準(zhǔn)入條件很難在短期內(nèi)達(dá)到。雖然通過市場轉(zhuǎn)讓出表、銀登中心登記轉(zhuǎn)讓、制定“一戶一策”清收方案等措施清收處置了部分不良資產(chǎn)，但處置速度不及反彈速度，部分聯(lián)社存量不良貸款仍居高不下。此外，部分聯(lián)社清收處置不良貸款思路單一，壓降措施的針對性和時效性不夠。如果僅靠自身努力很難提升監(jiān)管硬指標(biāo)，達(dá)到現(xiàn)代農(nóng)商行組建標(biāo)準(zhǔn)。

3.2 產(chǎn)品和服務(wù)品種相對單一

全省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營以傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)尚未形成規(guī)模優(yōu)勢，金融產(chǎn)品較為單一，利率結(jié)構(gòu)簡單且缺乏科學(xué)的利率定價機(jī)制，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等新渠道缺乏業(yè)務(wù)特色，沒有形成自身品牌優(yōu)勢。發(fā)展客戶仍以“感情營銷”為主，缺乏信息技術(shù)支持下的客戶分析。雖然近年來嘗試在中間業(yè)務(wù)、電子銀行等方面多元化發(fā)展，但收效甚微。利率完全市場化后，缺乏專業(yè)人才和專門的利率定價系統(tǒng)，利率定價方法簡單，并未實現(xiàn)“一戶一策”的差異化定價策略。

3.3 全面風(fēng)險管理意識和能力不足

一是前瞻性不足，事前管理的工作不到位。將全面風(fēng)險管理片面地理解為信用風(fēng)險，忽略了流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等風(fēng)險管理工作的復(fù)雜性和關(guān)聯(lián)性。二是組織體系不健全。多數(shù)機(jī)構(gòu)都缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)的全面風(fēng)險管理組織體系，沒有一個專門的部門來負(fù)責(zé)全面風(fēng)險管理。或是將金融風(fēng)險進(jìn)行粗淺的類別劃分，將某一個或某一類風(fēng)險歸口到相關(guān)的職能部門，由職能部門“單打獨斗”，對各類風(fēng)險沒有形成合力加以防范和處置，沒有實行真正的全面風(fēng)險管理。

4 進(jìn)一步深化云南省農(nóng)村信用社股份制改革的政策建議

4.1 明晰產(chǎn)權(quán)制度，加快股份制改革

一要穩(wěn)步推進(jìn)縣級行社股份制改革。按照中央“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)和云南省政府25號文件明確的“成熟一家、組建一家”和先易后難的原則，把握節(jié)奏，選擇條件較為成熟的縣級聯(lián)社分批次滾動推進(jìn)改制組建農(nóng)商行工作。做好溢價增資擴(kuò)股工作，積極引進(jìn)合格投資者。做好土地、房屋確權(quán)，全力清收處置化解不良資產(chǎn)。同時，加強(qiáng)對少數(shù)經(jīng)營困難、暫時達(dá)不到條件的縣級行社的改制輔導(dǎo)，幫助其盡快提升綜合實力、發(fā)展能力和整體競爭力。二要超前謀劃省聯(lián)社改革。按照銀監(jiān)會和云南省委省政府“在推進(jìn)縣級聯(lián)社改制的同時，探索推進(jìn)省聯(lián)社深化改革”的工作要求，積極探索組建云南省農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司改革模式，做好省聯(lián)社改革基礎(chǔ)性工作。

4.2 堅持“新老”并重，進(jìn)一步服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

一方面，要理性對待傳統(tǒng)，切實回歸“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社應(yīng)該有陣地意識，回歸自己擅長的領(lǐng)域，回歸經(jīng)營本位，堅守市場定位，持續(xù)加大“三農(nóng)”和中小微企業(yè)信貸投放。緊扣農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全力支持扶貧攻堅，做大做強(qiáng)“三農(nóng)”金融市場，做細(xì)做優(yōu)小微金融。另一方面，要全力推動創(chuàng)新。進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，增加科技信息投入，發(fā)揮科技對服務(wù)的支撐和引領(lǐng)作用，建立健全多元高效的服務(wù)響應(yīng)機(jī)制。將發(fā)展中間業(yè)務(wù)上升到轉(zhuǎn)變盈利模式、提高盈利能力的高度，豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，主動探索與“三農(nóng)”發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)的金融服務(wù)手段和服務(wù)方式。

4.3 建立健全全面風(fēng)險管理體系

一要牢固樹立審慎經(jīng)營的理念，進(jìn)一步加強(qiáng)對銀監(jiān)會《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕44號）文件精神的學(xué)習(xí)和貫徹落實。二要健全以風(fēng)險管理委員會為核心，專業(yè)委員會為補(bǔ)充，各業(yè)務(wù)部門為主體共同參與的相對集中垂直的風(fēng)險管理構(gòu)架。三要明確風(fēng)險管理部門的職責(zé)邊界，細(xì)化風(fēng)險管理目標(biāo)和措施要求，加強(qiáng)對各類重點風(fēng)險隱患的識別、計量、評估、監(jiān)測、報告、控制和緩釋，將全面風(fēng)險管理理念滲透到各個崗位以及每個工作環(huán)節(jié)。

5 云南省農(nóng)村信用社股份制改革的未來展望

改制組建農(nóng)商行是六十五年云南信合路的新起點，更是化解歷史包袱、提升企業(yè)競爭力的有效途徑。因此，全省農(nóng)村信用社應(yīng)該通過股份制改革進(jìn)一步完善體制機(jī)制，建立科學(xué)合理的法人治理結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險管理機(jī)制和內(nèi)控制度，加強(qiáng)創(chuàng)新能力，建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代金融企業(yè)。只有這樣，農(nóng)村信用社才能更好地提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，擔(dān)起金融助力脫貧攻堅的社會責(zé)任，更好地促進(jìn)云南省經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。

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