銀監(jiān)會(huì)出拳整治銀行疑難雜癥

易蘇輝

4月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作提出十大項(xiàng)共計(jì)三十五條規(guī)定，明確銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的十大重點(diǎn)領(lǐng)域

4月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作提出十大項(xiàng)共計(jì)三十五條規(guī)定，明確銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的十大重點(diǎn)領(lǐng)域。

眾所周知，當(dāng)前銀行業(yè)存在的各種經(jīng)營(yíng)違規(guī)甚至是違法亂象，其背后有許多推動(dòng)因素，可以說(shuō)它是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范、管理存在漏洞及各種社會(huì)因素?cái)囋谝黄鹁C合發(fā)酵的結(jié)果。對(duì)此，必須全面診斷，綜合施治，開(kāi)出藥效齊全的猛藥，才能最終遏制各種金融亂象，有效防范化解銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)此次頒布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》確定銀行業(yè)防控的十大重點(diǎn)領(lǐng)域，基本涵蓋了銀行業(yè)有可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的方方面面。目前信用風(fēng)險(xiǎn)仍是銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主因，表現(xiàn)為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)不清、存量信貸風(fēng)險(xiǎn)得不到及時(shí)處置、增量信貸風(fēng)險(xiǎn)又沒(méi)有得到有效控制，且一些銀行機(jī)構(gòu)緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)能力又不高，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越累越大。針對(duì)這種信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，《監(jiān)管意見(jiàn)》要求銀行嚴(yán)格落實(shí)信貸及類(lèi)信貸資產(chǎn)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，真實(shí)、準(zhǔn)確和動(dòng)態(tài)地反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，加強(qiáng)統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理；加強(qiáng)新增授信客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，嚴(yán)格不同層級(jí)的審批權(quán)限；加強(qiáng)授信風(fēng)險(xiǎn)審查，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，防范多頭授信、過(guò)度授信、給“僵尸企業(yè)”授信、給“空殼企業(yè)”授信、財(cái)務(wù)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是目前銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)興起而新暴露的風(fēng)險(xiǎn)隱患，表現(xiàn)為通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等繞開(kāi)信貸規(guī)模和逃避監(jiān)管，容易導(dǎo)致高杠桿加劇資產(chǎn)泡沫、期限錯(cuò)配等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求銀行將所有中間業(yè)務(wù)納入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍，制定合理的流動(dòng)性限額和管理方案，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)治理體系，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)覆蓋面；加強(qiáng)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)管控，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控手段，定期開(kāi)展壓力測(cè)試，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案等等。

目前債券市場(chǎng)投資尚處“粗放經(jīng)營(yíng)”狀態(tài)，表現(xiàn)為一些銀行機(jī)構(gòu)對(duì)債券交易合規(guī)性審查不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)控制流于形式，導(dǎo)致債券回購(gòu)和質(zhì)押融資失控，致使各種投資杠桿無(wú)限拉高；加之債券投資久期管理脆弱，出現(xiàn)不少債券違約的企業(yè)將債券違約風(fēng)險(xiǎn)向信貸業(yè)務(wù)傳導(dǎo)，并引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)健全債券交易內(nèi)控制度，強(qiáng)化債券業(yè)務(wù)集中管理機(jī)制，加強(qiáng)債券風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控，嚴(yán)格控制投資杠桿。

目前銀行同業(yè)業(yè)務(wù)也暗藏諸多玄機(jī)，成了銀行資金“空轉(zhuǎn)”和“體內(nèi)循環(huán)”的重要通道，表現(xiàn)為沒(méi)有做實(shí)穿透管理，致使交叉金融業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制能力不匹配，產(chǎn)生了大量金融監(jiān)管套利空間并滋生大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求銀行強(qiáng)化同業(yè)業(yè)務(wù)整治，從嚴(yán)控制業(yè)務(wù)增量、做實(shí)穿透管理、消化存量風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)查違規(guī)行為。

目前銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和代銷(xiāo)業(yè)務(wù)亂象較多，表現(xiàn)為沒(méi)有分賬管理、不盡好告知義務(wù)，將代銷(xiāo)產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，甚至自設(shè)資金池；還有不同理財(cái)產(chǎn)品主體之間的暗地利益輸送；更為嚴(yán)重的是出現(xiàn)了少數(shù)銀行員工的“飛單”行為，嚴(yán)重?fù)p害了投資人利益和銀行聲譽(yù)。對(duì)此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，審慎開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

目前房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是銀行的一個(gè)大隱患，表現(xiàn)為房地產(chǎn)企業(yè)或房地產(chǎn)個(gè)人按揭貸款仍保持較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。據(jù)最近27家上市銀行2016年年報(bào)披露，去年個(gè)人房貸增量為4.25萬(wàn)億元，較2015年全年2.25萬(wàn)億元，增幅近九成。這不僅與中央嚴(yán)控房地產(chǎn)信貸及“房子是用來(lái)住”的政策要求不相符，且也正推高銀行信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求銀行分類(lèi)實(shí)施房地產(chǎn)信貸調(diào)控，強(qiáng)化房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)房地產(chǎn)押品管理，做好房地產(chǎn)信貸壓力測(cè)試。

目前地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍是懸在銀行頭頂?shù)摹袄麆Α?，表現(xiàn)在政府債務(wù)總量較大，據(jù)統(tǒng)計(jì)各種隱性的、顯性的債務(wù)近30萬(wàn)億元；地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)雖有所化解，但都是靠發(fā)行債券進(jìn)行的債務(wù)置換，沒(méi)有從根本上解決到期償還問(wèn)題，實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)隱患仍沒(méi)消除；且隨著今后新的地方政府發(fā)債規(guī)模開(kāi)閘，銀行風(fēng)險(xiǎn)呈放大可能。對(duì)此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范開(kāi)展新型業(yè)務(wù)模式，加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)防控。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，正成為我國(guó)新興金融業(yè)態(tài)的生力軍及對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)起到顛覆作用的“掘墓人”；但由于金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)滯后及監(jiān)管部門(mén)不明確，致使互聯(lián)網(wǎng)金融一直游離于灰色地帶，以P2P平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生不少卷款跑路、非法集資等驚天大案；且“校園貸”、“現(xiàn)金貸”異化為赤裸裸的高利貸，嚴(yán)重危害了金融穩(wěn)定和民眾財(cái)產(chǎn)安全，且其風(fēng)險(xiǎn)也有不斷向銀行機(jī)構(gòu)傳染的危險(xiǎn)。對(duì)此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求各有關(guān)部門(mén)持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，穩(wěn)妥推進(jìn)分類(lèi)處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)整改，適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施；做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

我國(guó)金融外部風(fēng)險(xiǎn)較大，主要表現(xiàn)為地下錢(qián)莊抽逃外匯及逃避外匯監(jiān)管導(dǎo)致我國(guó)資本外流現(xiàn)象嚴(yán)重；各種擔(dān)保公司和小貸公司從事非法高利貸者不在少數(shù)；社會(huì)非法集資不僅得不到有效控制，反而有呈迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，一些非法集資大案動(dòng)輒幾十億元、上百億元，涉及數(shù)省上萬(wàn)民眾，釀造了巨大社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)，這一切也讓銀行難以獨(dú)善其身。對(duì)此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求銀行重點(diǎn)防范跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)境外合規(guī)管理，及時(shí)排查反洗錢(qián)和重點(diǎn)領(lǐng)域合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)厲打擊非法集資。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，有防防范外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)預(yù)期管理，維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，確實(shí)起到了督促銀行業(yè)重新認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控重要性的作用，不斷夯實(shí)各類(lèi)內(nèi)控監(jiān)管制度基石，讓銀行始終運(yùn)行在健康安全軌道上。

華創(chuàng)證券債券分析師屈慶認(rèn)為，過(guò)去兩年快速發(fā)展的同業(yè)鏈條將面臨非常嚴(yán)格的監(jiān)管。具體來(lái)看，一是負(fù)債端同業(yè)存單的發(fā)行將受到更嚴(yán)格的管理，未來(lái)發(fā)行規(guī)模將被動(dòng)下降；二是委外投資的資產(chǎn)端將嚴(yán)格執(zhí)行穿透管理，表外理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)端將進(jìn)一步“表內(nèi)化”管理；三是通過(guò)資管產(chǎn)品的多層嵌套延長(zhǎng)同業(yè)鏈條進(jìn)行監(jiān)管套利的行為將受到嚴(yán)格限制；四是債券投資的杠桿操作將受到嚴(yán)格管理。