普惠金融背景下的金融素養(yǎng)研究

劉婷婷

摘 要：普惠金融的發(fā)展給弱勢(shì)群體提供了包容性發(fā)展的機(jī)會(huì)，但消費(fèi)者金融素養(yǎng)的缺乏使得普惠金融發(fā)展存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。居民、企業(yè)機(jī)構(gòu)以及政府部門金融素養(yǎng)的提高是化解風(fēng)險(xiǎn)的根本所在，是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的必然措施。本文在研究普惠金融與金融素養(yǎng)研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)山東地區(qū)居民進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查，統(tǒng)計(jì)分析影響消費(fèi)者金融素養(yǎng)的主要因素，明確我國(guó)金融素養(yǎng)發(fā)展存在的問題，并提出了促進(jìn)金融素養(yǎng)發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融 金融素養(yǎng) 金融措施

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（c）-038-02

1 普惠金融與金融素養(yǎng)

在2005年世界銀行“國(guó)際小貸信貸年”中，世界銀行首次提出了“普惠金融”概念 。世界銀行指出：普惠金融是讓每一個(gè)有金融需求的人，都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。它的提出源于“金融排斥”，是指將特定人群被排斥在金融服務(wù)之外，而這些金融排斥對(duì)象主要是窮人、低收入者、小微企業(yè)等。他們一直以來(lái)都不在主流金融服務(wù)的視線范圍之內(nèi)。普惠金融則是將所有群體特別是被金融排斥的人群納入金融體系中來(lái)，使得各類群體都能夠得到合適的金融服務(wù)，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)改善，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直存在著金融資金錯(cuò)配問題，一方面，社會(huì)資金充沛，金融資金主要服務(wù)大型企業(yè)；另一方面，資金極度缺乏，小微企業(yè)、窮人、農(nóng)民享受不到金融資金服務(wù)。在充沛和缺乏之間存在著明顯的結(jié)構(gòu)性失衡，這種結(jié)構(gòu)性失衡不僅是金融資源追求經(jīng)濟(jì)利益的結(jié)果，還是處于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與防范。吳曉靈（2105）指出金融就是經(jīng)營(yíng)信用，一個(gè)人能否及時(shí)、有尊嚴(yán)地獲得合理的金融服務(wù)，其基礎(chǔ)在于信用。金融素養(yǎng)是影響信用最主要的因素，信用的缺失使很多人難以及時(shí)獲得金融服務(wù)。P2P平臺(tái)的丑聞，投資人高收益缺乏根基等現(xiàn)象都是金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)缺乏的表現(xiàn)。2008年，美國(guó)金融素養(yǎng)咨詢委員會(huì)指出美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)生有許多原因，但不可否認(rèn)，消費(fèi)者金融素養(yǎng)的缺乏是造成次貸危機(jī)的一個(gè)根本原因。經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織（2009）認(rèn)為信貸市場(chǎng)的創(chuàng)新和復(fù)雜性的增加使得人們?cè)絹?lái)越難了解金融產(chǎn)品，從而增加了個(gè)人的金融風(fēng)險(xiǎn)。而且在經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)比較低，當(dāng)他們面對(duì)信貸產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常高估自己的技術(shù)、知識(shí)和意識(shí)，后果就是做出不合適的信貸決策。

因此，在普惠金融背景下，居民、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及政府部門金融素養(yǎng)的提高是化解這些風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。在2015年中國(guó)普惠金融發(fā)展國(guó)際論壇上，金融素養(yǎng)的提高應(yīng)該是政策制定者重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)問題得到了普遍的認(rèn)可。

2 金融素養(yǎng)研究現(xiàn)狀

世界銀行（2013）在對(duì)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體金融素養(yǎng)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體都缺乏基本的金融知識(shí)。Fedorova（2015）對(duì)俄羅斯居民進(jìn)行了金融素養(yǎng)測(cè)度研究，發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)越高的消費(fèi)者越愿意參與金融市場(chǎng)活動(dòng)，并且金融素養(yǎng)越高的消費(fèi)者發(fā)生貸款逾期的概率越低。Huston（2012）在對(duì)金融素養(yǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)與貸款成本之間存在顯著負(fù)相關(guān)，金融素養(yǎng)越高其貸款成本越低，金融素養(yǎng)水平低者的信用卡和抵押貸款成本是金融素養(yǎng)水平高者的2 倍。De Meza，Irlenbusch and Reyniers（2008）研究發(fā)現(xiàn)受教育水平與金融能力之間存在正相關(guān)關(guān)系。Annamaria Lusardi，Olivia S. Mitchell，Vilsa Curto（2010）研究認(rèn)為在個(gè)人從事金融工作并在他們開始做金融決定前，提供金融教育是有益的，在這方面，在高中開設(shè)的金融掃盲課程可能是提高有效性的方法。世界銀行（2013）指出金融教育的普及需要政府部門的協(xié)調(diào)，不僅包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也包括教育部門、社會(huì)保護(hù)和福利部，三方共同解決弱勢(shì)群體的需求。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，金融教育與金融素養(yǎng)一直是各國(guó)非常關(guān)注的問題。

我國(guó)關(guān)于金融素養(yǎng)的研究起步晚，現(xiàn)有的研究成果并不多。2013年11月，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)對(duì)中國(guó)居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行了首次調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)居民的金融素養(yǎng)水平普遍較低，并且不同群體之間的金融素養(yǎng)水平存在著顯著的差異。中國(guó)人民銀行（2015）消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)金融消費(fèi)者金融知識(shí)和技能水平不高，大部分消費(fèi)者對(duì)信用管理、貸款、股票和保險(xiǎn)等相關(guān)應(yīng)用能力欠缺，消費(fèi)者金融素養(yǎng)有很大的提升空間。

3 金融素養(yǎng)影響因素分析

目前，對(duì)金融素養(yǎng)的概念并沒有一個(gè)確切的定義。一般來(lái)講，金融素養(yǎng)是指?jìng)€(gè)人對(duì)于金融知識(shí)的理解，運(yùn)用金融知識(shí)做出決策，提升個(gè)人福祉的綜合能力。影響金融素養(yǎng)水平的因素很多，本文采用問卷星針對(duì)山東地區(qū)居民進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查，統(tǒng)計(jì)分析其主要影響因素。在問卷的設(shè)計(jì)中將問卷分為基本情況、金融知識(shí)和金融能力三個(gè)方面，其中基本情況包括性別、學(xué)歷、戶口狀況等；金融知識(shí)包括基礎(chǔ)金融知識(shí)、高級(jí)金融知識(shí)、接受金融教育情況等；金融能力包括對(duì)金融的興趣、風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、金融渠道等。通過調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)與分析發(fā)現(xiàn)以下因素對(duì)金融素養(yǎng)有顯著的影響。

3.1 基本情況方面

在性別方面，男性消費(fèi)者的金融素養(yǎng)要顯著優(yōu)于女性消費(fèi)者，這種結(jié)果的出現(xiàn)可能是由于男性對(duì)金融的興趣更加強(qiáng)烈，參與金融市場(chǎng)的行為更加高效引起的。在學(xué)歷方面，高學(xué)歷消費(fèi)者的金融素養(yǎng)顯著優(yōu)于學(xué)習(xí)低的消費(fèi)者，可能是由于高學(xué)歷消費(fèi)者的學(xué)習(xí)經(jīng)歷豐富，學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，獲取金融知識(shí)的渠道更有效，從而導(dǎo)致高學(xué)歷者的金融素養(yǎng)偏高。在戶口狀況方面，農(nóng)村消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平顯著低于城鎮(zhèn)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平，城市相對(duì)于農(nóng)村而言獲得金融知識(shí)的渠道更多，對(duì)金融知識(shí)和金融能力有更好的認(rèn)知，參與金融市場(chǎng)更活躍。正因如此，在金融素養(yǎng)的培養(yǎng)過程中應(yīng)更多地關(guān)注農(nóng)村消費(fèi)者，他們本身就是金融服務(wù)的排斥者，加之金融素養(yǎng)的缺乏會(huì)更加難以獲得合理的金融服務(wù)。農(nóng)村金融消費(fèi)者是普惠金融發(fā)展的主要服務(wù)對(duì)象，其金融素養(yǎng)的缺乏直接影響著普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

3.2 金融知識(shí)方面

在金融教育方面，接受過金融教育的消費(fèi)者金融素養(yǎng)較高。通過金融教育消費(fèi)者可以掌握更多、更專業(yè)的金融知識(shí)，優(yōu)化消費(fèi)者金融行為，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)。此外，從事金融工作的消費(fèi)者，其金融素養(yǎng)水平較高。但是，在統(tǒng)計(jì)分析中發(fā)現(xiàn)，接受金融教育與否對(duì)消費(fèi)者掌握基礎(chǔ)性金融知識(shí)的水平并沒有顯著的影響，這一統(tǒng)計(jì)結(jié)果的出現(xiàn)與我國(guó)高校金融專業(yè)教育體系有著直接的關(guān)系。目前，我國(guó)高校金融專業(yè)教育是系統(tǒng)化、專業(yè)性教育，強(qiáng)調(diào)金融教育的深度，專注于金融模型、金融產(chǎn)品開發(fā)、金融產(chǎn)品定價(jià)等問題，往往忽略了基礎(chǔ)性的金融通識(shí)教育。對(duì)于非金融專業(yè)的大學(xué)生開展的基礎(chǔ)性金融教育更是不足，我國(guó)高校金融教育現(xiàn)狀直接影響著大學(xué)生金融素養(yǎng)水平的提升。

3.3 金融能力方面

在金融能力統(tǒng)計(jì)分析中，對(duì)金融知識(shí)越有興趣的人，其金融知識(shí)掌握情況較好，越愿意參與金融市場(chǎng)活動(dòng)，金融素養(yǎng)水平也越高。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與金融素養(yǎng)之間也存在著顯著的相關(guān)性，風(fēng)險(xiǎn)偏好者出于對(duì)投資的偏好，更愿意主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，參與金融活動(dòng)，其金融素養(yǎng)較高。風(fēng)險(xiǎn)厭惡者處于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，對(duì)金融知識(shí)和金融活動(dòng)的主動(dòng)參與較少，金融素養(yǎng)偏低。在獲取金融素養(yǎng)渠道方面，僅有媒體渠道有略微顯著的正向影響。

本次調(diào)查結(jié)果顯示，調(diào)查對(duì)象的整體金融素養(yǎng)水平偏低，對(duì)基礎(chǔ)金融知識(shí)的了解情況更是嚴(yán)重缺乏。在普惠金融環(huán)境下，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)已經(jīng)刻不容緩。

4 促進(jìn)普惠金融發(fā)展的措施

4.1 借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家金融素養(yǎng)教育經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于金融素養(yǎng)教育的研究較早，積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)早在2002年就建立了金融教育辦公室，負(fù)責(zé)全國(guó)金融教育工作的開展。此外，美聯(lián)儲(chǔ)每三年對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行一次調(diào)查，了解消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，討論金融教育成效。英國(guó)在次貸危機(jī)后，由政府主導(dǎo)在全英國(guó)范圍內(nèi)開展金融教育活動(dòng)，并且將金融教育納入學(xué)校教育體系，普及金融知識(shí)基礎(chǔ)教育，提高居民金融素養(yǎng)水平。日本將2005年定為金融教育元年，從學(xué)校階段推行金融教育，明確提出金融教育是消費(fèi)者教育的重要內(nèi)容之一。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，金融教育的重要性，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)的迫切性不言而喻。因此，我國(guó)應(yīng)大力推進(jìn)金融教育，尤其是金融基礎(chǔ)性教育，提升消費(fèi)者金融福祉能力。

4.2 將金融教育納入國(guó)家教育戰(zhàn)略規(guī)劃

目前，我國(guó)金融教育主要集中在高校金融專業(yè)教育中，其他形式的金融教育很少，金融教育普及度很低。因此，應(yīng)將金融教育盡早納入國(guó)家教育戰(zhàn)略規(guī)劃中，從國(guó)家層面上制定一套青少年到成年人的系統(tǒng)的金融通識(shí)教育方案。從青少年開始普及金融知識(shí)，逐步提高其接受和利用金融服務(wù)的能力，提升其金融素養(yǎng)水平。同時(shí)，建立專門機(jī)構(gòu)負(fù)者金融教育的實(shí)施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融教育過程中的薄弱環(huán)節(jié)，并采取相應(yīng)改進(jìn)措施，提升金融教育的實(shí)際效果。金融教育對(duì)提高金融素養(yǎng)、發(fā)展普惠金融具有極為重要的意義。消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升，不僅可以提升財(cái)富的積累和生活滿意度，而且有利于促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融的健康持續(xù)發(fā)展。

4.3 聯(lián)合商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)共同開展金融素養(yǎng)教育

商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)，開展金融知識(shí)教育。土耳其企業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供貸款的同時(shí)，還提供大量的非金融服務(wù)。主要是為中小企業(yè)提供教育、咨詢服務(wù)，不斷提高企業(yè)金融素養(yǎng)水平和金融能力。這不僅提高了企業(yè)的管理水平和成長(zhǎng)潛質(zhì)，也為銀行培養(yǎng)了好的客戶，降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，可謂雙贏。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以充分利用已有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)，定期安排員工城鄉(xiāng)居民社區(qū)宣傳，幫助消費(fèi)者了解信貸業(yè)務(wù)，解決消費(fèi)者資金缺口問題。另外，我國(guó)農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提高，對(duì)農(nóng)村金融的深化具有積極的促進(jìn)作用。在農(nóng)村金融素養(yǎng)教育方面，政府機(jī)關(guān)、教育系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極宣傳金融知識(shí)，積極組建金融教育自愿隊(duì)，深入農(nóng)村基層，幫助基層群眾提高金融素質(zhì)。

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