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    關(guān)于完善中小銀行反洗錢監(jiān)控名單篩查體系的幾點(diǎn)建議

    2017-05-30 10:48:04楊出山
    中國商論 2017年31期
    關(guān)鍵詞:反洗錢建議監(jiān)控

    楊出山

    摘 要:近年來,隨著我國不斷發(fā)展以及“一帶一路”等戰(zhàn)略的推進(jìn),中國的國際經(jīng)濟(jì)地位不斷提高,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來越發(fā)頻繁,更多的中國企業(yè)希望打通國際市場通道,由此各中小銀行也不斷謀求擴(kuò)展國際業(yè)務(wù),幫助自己的客戶參與到國際貿(mào)易的浪潮之中,而中小銀行走出去首先需要面對(duì)的就是日益嚴(yán)峻的國際反洗錢形勢,不同與國有銀行和各大股份制商業(yè)銀行已經(jīng)建立好了較為完善的反洗錢監(jiān)控名單篩查系統(tǒng)和體系,許多中小銀行在監(jiān)控名單篩查體系尚不完善,甚至有的還沒有建立篩查系統(tǒng),僅依靠于人工進(jìn)行篩查,大大加重了反洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。因此,如何建立反洗錢監(jiān)控名單篩查體系,用好篩查系統(tǒng),提高反洗錢的有效性,變“被動(dòng)防御”為“主動(dòng)出擊”,是各中小銀行急需解決的問題。本文就這個(gè)問題進(jìn)行了分析,并提出了幾點(diǎn)建議。

    關(guān)鍵詞:銀行 反洗錢 監(jiān)控 建議

    中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2017)11(a)-028-02

    1 當(dāng)前中小銀行在反洗錢監(jiān)控名單篩查方面亟需解決的問題

    (1)監(jiān)控體系不完善,風(fēng)險(xiǎn)判定全靠“拍腦袋”。許多中小銀行沒有建立起完善的反洗錢監(jiān)控名單篩查體系,有的受條件所限,沒有建立篩查系統(tǒng),對(duì)反洗錢存疑業(yè)務(wù)實(shí)行“一刀切”;有的只是簡單的利用篩查系統(tǒng)核查,發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵字就全盤否決業(yè)務(wù);有的在篩查系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)可疑情況需進(jìn)一步人工判斷的時(shí)候,無從著手,也沒有相應(yīng)的部門內(nèi)部、部際、全行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)組的協(xié)商制度和操作授權(quán)流程,風(fēng)險(xiǎn)判定沒有理論和制度的支撐。

    (2)監(jiān)控名單種類單一,關(guān)注面窄,信息來源不廣泛。許多中小銀行往往單純依靠篩查系統(tǒng)內(nèi)含的部分制裁名單來進(jìn)行監(jiān)控,忽視了政治風(fēng)險(xiǎn)人物、負(fù)面新聞等其他信息,缺乏對(duì)國際上正在發(fā)生的反洗錢監(jiān)管政策變化的關(guān)注,實(shí)際上在反洗錢實(shí)務(wù)中,需要關(guān)注、篩查的內(nèi)容十分廣泛,包括交易對(duì)手、對(duì)手銀行、國別、港口、船舶、貨物、政要、國外監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰等,這就要求銀行在反洗錢工作中能夠全面及時(shí)了解這些信息,尤其是關(guān)系到政治風(fēng)險(xiǎn)人物、軍民兩用物資、多個(gè)物流泊船港口等難以判斷的信息,更需銀行操作人員擴(kuò)大關(guān)注面,注重多渠道、多方面獲取信息。

    (3)篩查流程、制度不健全,檢查檔案保管不力。在許多中小銀行,監(jiān)控名單篩查出來的結(jié)果沒有引起足夠的重視,沒有用全局性的反洗錢眼光進(jìn)行看待,遇到被篩查出來的可疑數(shù)據(jù)只是由操作人員簡單的選擇“通過”或“不通過”,沒有形成經(jīng)辦—授權(quán)的操作流程,也沒有設(shè)立初審—復(fù)審,甚至部門間、全行合規(guī)協(xié)商的審批制度,檢查結(jié)果沒有書面記錄,收集的資料、審批意見和依據(jù)沒有形成檔案進(jìn)行制度化管理。

    (4)篩查體系中各環(huán)節(jié)相互隔離、缺乏聯(lián)動(dòng)。由于篩查體系尚不完善,篩查工作管理較為粗放,中小銀行在篩查體系的前中后各環(huán)節(jié)中的工作互相孤立,系統(tǒng)建立時(shí)沒有考慮到使用時(shí)的實(shí)際情況,不能給使用人員很好的技術(shù)和理論支撐,沒有形成后期完善的機(jī)制;系統(tǒng)使用時(shí)沒有考慮到回溯、復(fù)檢的需要,沒有留下完整的檔案;回看總結(jié)時(shí)沒有將總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)及時(shí)應(yīng)用到前兩個(gè)環(huán)節(jié),各環(huán)節(jié)缺乏聯(lián)動(dòng),不能很好地促進(jìn)整個(gè)系統(tǒng)的完善。

    2 完善反洗錢篩查體系的建議

    長期以來,監(jiān)控名單篩查被看作一個(gè)單一的科技系統(tǒng),發(fā)揮的作用相對(duì)簡單,而以系統(tǒng)為中心,建立一個(gè)事前、事中、事后的操作和流程閉環(huán),則能夠更好地發(fā)揮其作用,并且前中后三個(gè)環(huán)節(jié)相互促進(jìn)、相互完善,形成了一個(gè)有效的反洗錢生態(tài)圈。所謂事前,即是建立監(jiān)控名單篩查系統(tǒng),并且不斷完善監(jiān)控名單數(shù)據(jù)源,做到篩查時(shí)有據(jù)可依;所謂事中,即是當(dāng)篩查系統(tǒng)篩查出可疑數(shù)據(jù)時(shí),形成一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呐挪闄C(jī)制和完善的操作流程,將系統(tǒng)誤判的數(shù)據(jù)甄別出來,讓真正的反洗錢行為無處可逃,同時(shí)將排查的所有動(dòng)作進(jìn)行備案待查;所謂事后,即是及時(shí)回溯,一方面在黑名單更新時(shí)對(duì)前期數(shù)據(jù)進(jìn)行回溯查看,另一方面通過回看整個(gè)操作流程,總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和不足,推動(dòng)整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的完善。

    2.1 篩查有據(jù)

    (1)將國際反洗錢制裁、禁運(yùn)及重點(diǎn)關(guān)注等名單內(nèi)嵌于銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi),做到監(jiān)控單監(jiān)控貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)流程。所謂反洗錢制裁、禁運(yùn)和重點(diǎn)關(guān)注名單包括聯(lián)合國安理會(huì)發(fā)布的制裁名單、中國公安發(fā)布的涉恐及涉嫌其他犯罪活動(dòng)的名單以及其他國家或組織發(fā)布的制裁和禁運(yùn)名單、外國政要名單等,這部分?jǐn)?shù)據(jù)來源廣、數(shù)據(jù)量大,需要整合到銀行的系統(tǒng)中,通過科技手段對(duì)重要信息和關(guān)鍵字段進(jìn)行篩查、匹配,一旦達(dá)到預(yù)先設(shè)置的命中率,則自動(dòng)觸發(fā)黑名單警報(bào),同時(shí)形成經(jīng)辦、授權(quán)的系統(tǒng)內(nèi)流程機(jī)制,將黑名單監(jiān)控、分析、甄別、授權(quán)通過攔截融入貫穿到業(yè)務(wù)流程中,不孤立于業(yè)務(wù),不剝離于流程。

    (2)建立銀行內(nèi)部高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)名單,劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)聯(lián)合國安理會(huì)及各國、組織等制裁名單,以及中國人民銀行發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示等相關(guān)信息和國內(nèi)外洗錢形勢,建立針對(duì)本銀行的高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)名單,并對(duì)名單上的國家和地區(qū)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分,設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)紅線,便于銀行在遇到涉及國外的業(yè)務(wù)時(shí)能夠直觀快速地知曉業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性。

    (3)搜集整理國際國內(nèi)反洗錢信息,依據(jù)自身要求,建立自定義監(jiān)控名單。及時(shí)搜集和整理國內(nèi)外反洗錢信息,緊跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求和提示,了解其他國家的反洗錢重點(diǎn)關(guān)注的發(fā)展方向,結(jié)合行內(nèi)政策規(guī)定,建立自定義監(jiān)控名單,手工維護(hù)更新需試試業(yè)務(wù)監(jiān)控的人員和交易的名單,提高反洗錢監(jiān)控的主動(dòng)性和與本行的切合度。

    2.2 排查有方

    (1)對(duì)于監(jiān)控名單篩查系統(tǒng)篩查出來的可疑數(shù)據(jù)比對(duì)制裁和關(guān)注名單的詳情,進(jìn)行進(jìn)一步甄別。一般而言,每個(gè)銀行會(huì)對(duì)篩查系統(tǒng)抓取的信息和關(guān)鍵字匹配度設(shè)置預(yù)警線,例如70%~90%的命中率即觸發(fā)警報(bào),那么警報(bào)就需要人工進(jìn)行進(jìn)一步甄別和排查,根據(jù)觸發(fā)警報(bào)的對(duì)應(yīng)監(jiān)控名單數(shù)據(jù)來源,查看相應(yīng)的詳細(xì)監(jiān)控名單信息,包括名稱、國別、具體制裁項(xiàng)目等,在了解制裁合規(guī)政策后鄰國判斷,屬于誤報(bào)的則依據(jù)內(nèi)部流程授權(quán)通過,確屬制裁的,則及時(shí)攔截并上報(bào)。

    (2)對(duì)于缺乏客戶詳細(xì)資料而影響判斷的,要求客戶及時(shí)提供相應(yīng)資料。針對(duì)因缺乏本行客戶或者境外客戶的詳細(xì)資料,如國籍、身份證件及號(hào)碼、營業(yè)范圍、職業(yè)等,或者采用中文拼音、中文商用電碼(電報(bào)碼)傳送信息,而難以分辨、判斷的,要求客戶及時(shí)提供相應(yīng)資料,配合銀行進(jìn)行反洗錢盡職調(diào)查。同時(shí),可向相應(yīng)的境外銀行發(fā)送反洗錢調(diào)查問卷,針對(duì)客戶或者業(yè)務(wù)要求其提供詳細(xì)信息和資料。

    (3)建立完善的、協(xié)同的排查協(xié)商制度,加強(qiáng)部際、全行的聯(lián)動(dòng)。由于反洗錢的復(fù)雜性和隱蔽性,篩查系統(tǒng)篩查出來的可疑數(shù)據(jù)一個(gè)人往往難以判斷,如果沒有建立起集思廣益的協(xié)商制度,那么排查工作很難做到行之有效,風(fēng)險(xiǎn)判定也是“無根之木”,因此銀行內(nèi)部必須建立起一套從部門內(nèi)部到有關(guān)部門間協(xié)商再到由合規(guī)部門牽頭的反洗錢協(xié)商小組這樣的協(xié)商機(jī)制,確定協(xié)商小組成員,劃清各層級(jí)的排查權(quán)限,做到層級(jí)分明,全行聯(lián)動(dòng)。

    (4)依靠銀行自身難以決斷的,向監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者專業(yè)反洗錢機(jī)構(gòu)尋求進(jìn)一步方案。遇到銀行依靠自身掌握的信息和手段難以決斷的,可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)告,尋求更進(jìn)一步的信息和指導(dǎo);對(duì)于需要得到更多的信息數(shù)據(jù)、了解更多方案時(shí),可向?qū)I(yè)反洗錢機(jī)構(gòu)尋求更多信息和建議。

    2.3 操作留痕

    (1)篩查系統(tǒng)一旦觸發(fā)可疑情況,系統(tǒng)則全流程記錄接下來的每一步操作。一旦篩查系統(tǒng)觸發(fā)警報(bào),生成監(jiān)控名單排查流程,那么流程的每一步操作都應(yīng)記錄在案,并且能夠查詢,一方面確保了流程的完整性,防范了操作風(fēng)險(xiǎn);另一方面方便發(fā)生案件時(shí),及時(shí)了解當(dāng)時(shí)情況,責(zé)任落實(shí)到人。

    (2)建立監(jiān)控名單可疑數(shù)據(jù)排查審批流程和操作授權(quán)流程。每一筆黑名單預(yù)警事件,無論是誤報(bào)排除還是風(fēng)險(xiǎn)攔截,則需要通過審批流程,并取得最終授權(quán),方可進(jìn)行操作。經(jīng)辦人員提交審批流程時(shí),必須詳細(xì)寫明當(dāng)前交易、可疑點(diǎn)、排查依據(jù)和排查結(jié)果以及最終操作意見,如有必要,則提供更詳細(xì)的依據(jù)和資料,由授權(quán)人進(jìn)行復(fù)核和進(jìn)一步判斷,最終形成操作方案。

    (3)對(duì)每一筆可疑排查資料留底備查。對(duì)每一次監(jiān)控名單排查行為,無論最終意見是授權(quán)通過還是攔截,都應(yīng)保留當(dāng)時(shí)的審批意見和資料,形成排查檔案、嚴(yán)格保管、留底備查。

    2.4 及時(shí)回溯

    (1)及時(shí)回溯過往交易。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易保管管理辦法》(中國人民銀行令(2016)第3號(hào))的要求,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保涉恐名單的及時(shí)更新,且更新后應(yīng)立即開展回溯性調(diào)查,這就要求銀行及時(shí)回溯過往交易。

    (2)定期回看監(jiān)控名單篩查系統(tǒng)使用情況,結(jié)合國內(nèi)外反洗錢的形勢變化,完善篩查體系。除開監(jiān)管制定的回溯動(dòng)作外,當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外反洗錢形勢發(fā)生變化,或出現(xiàn)新的洗錢行為,或自身自定義監(jiān)控名單發(fā)生變化時(shí),應(yīng)當(dāng)及時(shí)回溯,并定期回看監(jiān)控名單篩查系統(tǒng)的使用情況,檢查系統(tǒng)的有效性,依據(jù)過往情況對(duì)系統(tǒng)和流程進(jìn)行更新,從而推動(dòng)事前、事中環(huán)節(jié)的完善,形成三大環(huán)節(jié)的閉環(huán),促進(jìn)整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展。

    2.5 應(yīng)急處理

    反洗錢監(jiān)控名單篩查體系離不開篩查系統(tǒng)的支持,而且目前中小銀行對(duì)系統(tǒng)的依賴性也比較強(qiáng),那么一旦系統(tǒng)發(fā)生出錯(cuò)或突發(fā)通訊故障或更新數(shù)據(jù)庫不當(dāng)?shù)葐栴},那么就會(huì)對(duì)全行的篩查工作造成巨大的影響和嚴(yán)重的后果。因此銀行必須做好相關(guān)情況的應(yīng)急預(yù)案,在系統(tǒng)出錯(cuò)時(shí),迅速向本行的合規(guī)部門、反洗錢部門報(bào)告相關(guān)情況,一方面積極聯(lián)系本行的IT部門進(jìn)行檢修,另一方面向篩查系統(tǒng)提供商要求提供即時(shí)的例如網(wǎng)頁在線查詢的幫助,或直接到聯(lián)合國網(wǎng)站、OFAC官網(wǎng)、歐盟網(wǎng)站等下載最新的制裁名單應(yīng)急使用,待系統(tǒng)恢復(fù)后,在第一時(shí)間回溯查詢從問題發(fā)生之時(shí)起已經(jīng)做的業(yè)務(wù),并留存相關(guān)的查詢痕跡和說明。

    參考文獻(xiàn)

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