基于移動終端的個人信用消費金融研究

王蓉暉

摘 要：新時期背景下，科學技術水平顯著提升，網(wǎng)絡與技術更具寬帶化發(fā)展趨勢，一定程度上促進了移動通信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動信息時代來臨?；诖?，為個人信用消費金融提供了必要的發(fā)展平臺。在這種情況下，將個人信用消費金融作為研究重點，闡述了移動終端在其中的合理運用，希望有所幫助。

關鍵詞：移動終端 個人信用 消費金融 研究

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）12（a）-029-02

伴隨商業(yè)銀行切入消費信貸業(yè)務的全面發(fā)展，以消費信貸為核心的P2P平臺不斷形成，使得消費金融市場參與的主體也明顯增加，加大了市場競爭的激烈程度。其中，為消費金融發(fā)展提供必要保障的就是個人信用的評估，而且消費金融的全面創(chuàng)新同樣需要由個人信用評估作為重要手段。在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，移動終端的作用逐漸突顯出來，在傳統(tǒng)的金融服務領域中全面滲透，通過對移動終端的靈活運用，能夠?qū)崿F(xiàn)信貸申請人信用評估的全面優(yōu)化，而這也即將成為消費信貸機構(gòu)個人信用消費金融業(yè)務發(fā)展的重要方向。由此可見，進一步研究移動終端在個人信用消費金融中的應用勢在必行。

1 移動終端概述

所謂的移動終端，具體指的就是移動通信終端，能夠在移動狀態(tài)下正常使用的計算機設備，而移動性的特征主要通過移動通信能力以及便攜化體積表現(xiàn)出來。從廣義角度分析，移動終端主要包含的就是手機與筆記本，同時還有車載電腦與POS機等。然而，通常情況下，移動終端所指代的就是手機或是應用功能多樣化的智能手機[1]。

移動終端，尤其是智能移動終端，從硬件體系角度分析，移動終端的通信功能極為明顯，且屬于一種微型的計算機設備。除此之外，移動終端的輸入方式諸多，具體表現(xiàn)在觸摸屏、鍵盤以及攝像頭和鼠標等方面，并且考慮實際需求采取調(diào)整措施并輸入。從軟件體系角度分析，移動終端的操作系統(tǒng)優(yōu)勢也十分突出，系統(tǒng)的開放性使其應用軟件層的個性化特征愈加明顯，能夠與用戶的個性化需求相適應。從通信能力角度分析，移動終端接入的方式相對靈活，而且具備了高帶寬通信性能，可以綜合考慮所選業(yè)務以及環(huán)境，對通信的方式進行合理化地調(diào)整，為用戶的使用提供便利。從使用功能角度分析，移動終端強調(diào)人性化與個性化的特征。特別是在計算機技術快速發(fā)展的背景下，移動終端中不斷引進控制技術、生物認證技術、嵌入式計算以及人工智能技術等，將以人為本的理念充分體現(xiàn)。基于軟件技術的發(fā)展，移動終端能夠結(jié)合個人的實際需求對設置進行調(diào)整，增強個性化的效果。

2 現(xiàn)階段個人信用消費金融發(fā)展狀況研究

通常情況下，大部分認為制約我國消費金融業(yè)務發(fā)展的主要原因就是個人征信機制的嚴重缺失，特別是私營征信機構(gòu)的發(fā)展速度相對緩慢，導致征信產(chǎn)品的種類也十分單位[2]。在這種情況下，《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》出臺并應用在實踐過程中，而個人征信市場化的發(fā)展，為消費金融行業(yè)的進步提供了有力的保障。

根據(jù)央行和落實個人征信業(yè)務機構(gòu)認知來講，個人征信機制仍停留在個人信用信息采集和個人信用報告層面。雖然個人信用報告具有一定的價值，但是貸款機構(gòu)對于個人信用報告的使用在決策的過程中始終存在一定的問題，最典型的就是以個人信用報告為重要依據(jù)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，其信貸服務的覆蓋面積相對狹窄。如果商業(yè)銀行僅以個人信用報告為核心展開授信工作，則會出現(xiàn)個人信用記錄滯后或是無法被信用報告機制覆蓋群體信用處于空白等多種問題。在這種情況下，個人信用報告就只能夠?qū)⒔杩钊藲v史信用狀況反映出來，但是卻難以將其當前與未來的信用狀況展現(xiàn)出來，所以個人征信報告是難以與貸款機構(gòu)實際需求相吻合的。除此以外，貸款機構(gòu)在監(jiān)控個人或是家庭財務杠桿率的情況下，可以有效地規(guī)避家庭負債率高的情況發(fā)生。但需要注意的是，不會放貸給信用記錄不理想群體的這一決定，直接剝奪其改善信用狀況的機會。在此基礎上，個人信用報告是無法將全部群體覆蓋在內(nèi)的，而部分群體受諸多原因的影響而不具備信用記錄，所以也將難以獲取融資[3]。由此可見，我國個人信用報告機制尚未成熟且有待完善，傳統(tǒng)的消費金融服務覆蓋面積始終受到限制。

3 基于移動數(shù)據(jù)終端的個人信用消費金融

綜合考慮全球金融機制演變可以發(fā)現(xiàn)，在20世紀以來，金融歷史中就涵蓋了企業(yè)和個人的借款人“脫媒史”。而在新時期背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展速度明顯加快，以P2P平臺為載體的融資償還銀行信用卡貸款的情況始終存在。由此可見，個人消費者已經(jīng)逐漸由商業(yè)銀行向P2P平臺融資進行轉(zhuǎn)變，而最主要的原因就是其融資成本不高且實際效率較高。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其服務于個人消費者的效率高且成本低的重點就是借助移動數(shù)據(jù)終端展開具有前瞻性的預測，一定程度上推動了消費信貸業(yè)務的發(fā)展，在風險評估方面提供了全新的思路。

在實踐過程中，以移動數(shù)據(jù)終端為依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分利用其前瞻性，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，消費信貸服務實現(xiàn)了突破性的發(fā)展。

其中，在移動數(shù)據(jù)終端對網(wǎng)絡數(shù)據(jù)進行挖掘的過程中，使得貸款機構(gòu)可以對客戶目前與未來還款的能力，甚至是還款的意愿進行真實預測，一定程度上擴大了信貸服務覆蓋面積[4]。在原有工作模式中，貸款機構(gòu)對于個人信用報告過于依賴，使得授信的信貸服務覆蓋面積不達標的問題出現(xiàn)，但在移動數(shù)據(jù)終端前瞻性特征運用的過程中，使得貸款機構(gòu)的信貸服務覆蓋面積明顯拓展。目前階段，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸推廣線上消費信貸產(chǎn)品，最具代表性的就是支付寶中的“螞蟻花唄”，其功能各銀行的信用卡存在相似之處，而信用評價的維度則包含了消費、配送、退貨以及購物評價等多方面的信息記錄。以移動數(shù)據(jù)終端為基礎，貫徹并落實綜合信用評級工作。因電商平臺當中的消費者信用評價的更新速度極快，同時其中的消費者行為數(shù)據(jù)能夠為其未來信用水平的預測提供輔助性的服務。由此可見，電商平臺在個人消費信貸領域的應用前景十分可觀。對于國外多種獨立化的貸款平臺而言，將重點放在借款人社交網(wǎng)絡方面，并且將用戶的在線社交數(shù)據(jù)以及信息內(nèi)容為重要基礎，并且展開信用評分的工作。而用戶則可以通過獨立貸款平臺提供的信用評分提高途徑實現(xiàn)與關聯(lián)用戶的交流與溝通，并且與有意愿為自身提供聲譽擔保的個人相互關聯(lián)，在研究用戶社交管理網(wǎng)絡內(nèi)部用戶信用變化的同時，對于用戶自身的信用狀況予以合理地預測。正是因為移動數(shù)據(jù)終端所具備的前瞻性，使得貸款機構(gòu)內(nèi)部信用評價機制的動態(tài)性與多維度性都明顯增強，使得個人借款能力以及還款意愿的改變得以真實體現(xiàn)。

在此基礎上，借助移動數(shù)據(jù)終端對網(wǎng)絡數(shù)據(jù)予以深入且全面地挖掘，使得貸款機構(gòu)可以針對客戶的借貸需求展開科學合理地預測，以保證信貸服務效率的全面優(yōu)化。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，為借款人提供服務通常需要客戶主動上門，并且在提交貸款申請以后，銀行方面要通過特定時間審核信貸[5]。其中，銀行信貸審核嚴謹性和借款人獲得信貸便捷程度是呈負相關關系的，如果信貸審核的流程相對簡單，那么銀行對于風險的把控力度必然不達標。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，借助移動數(shù)據(jù)終端的前瞻性優(yōu)勢展開科學合理地預測，能夠使貸款機構(gòu)在不斷增強風險把控能力的基礎上，進一步強化獲取信貸的便捷性。在這種情況下，貸款機構(gòu)就可以對客戶網(wǎng)絡搜索的記錄展開全面地分析，并且對客戶潛在的貸款需求進行深入地挖掘，盡量實現(xiàn)風險控制程序的前置化[6]。其中，如果貸款機構(gòu)了解到客戶最近對高等院校錄取信息的搜索頻率較高，那么就會考慮其家庭信息內(nèi)容，并了解其潛在的助學貸款需求，這樣就可以在用戶提交貸款申請之前，針對其展開初步地信貸審核，并且通過評估并認可客戶具有信貸審核標準的基礎上，通過電話或是郵件等多種形式，為其提供相對準確的助學信貸產(chǎn)品營銷服務?；诖耍J款機構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J需求的主動方，同時與信貸市場的現(xiàn)代化發(fā)展有效契合。

在我國，針對移動數(shù)據(jù)終端在授信貸款機構(gòu)中的實際運行狀況而言，可以借鑒兩方面的經(jīng)驗。一方面，貸款機構(gòu)在消費信貸開展的過程中，所能夠依據(jù)的數(shù)據(jù)信息來源更加多元化，不僅可以通過公檢法機關的途徑，同樣能夠借助商業(yè)銀行，將互聯(lián)網(wǎng)路徑的作用充分發(fā)揮出來。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)積淀數(shù)據(jù)的優(yōu)勢更為明顯，即便無法保證諸多數(shù)據(jù)量在信貸決策中的應用效果，但在當前社會背景下，貸款機構(gòu)現(xiàn)代決策也將更偏重于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。另一方面，貸款機構(gòu)在人力與資源方面也將更關注于移動數(shù)據(jù)終端的數(shù)據(jù)分析模型構(gòu)建?，F(xiàn)階段，我國貸款機構(gòu)數(shù)據(jù)量明顯增加，而機構(gòu)不足之處并非數(shù)據(jù)信息，而是處理數(shù)據(jù)的方法。即便數(shù)據(jù)輸入相同，如果所采用的處理方法不同，那么最終的結(jié)果也將存在極大的差異[7]。

當前，在個人征信的全面完善與實現(xiàn)消費金融的升級改進方面，我國始終停留于借助信用記錄對個人征信進行采集的層面，嚴重缺乏前瞻性。雖然這種方式可以有效推進消費金融市場的革新，但在新形勢下，移動數(shù)據(jù)終端應用的前瞻性突出，所以，消費金融市場很可能實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。通過對移動數(shù)據(jù)重點的應用，在促進消費金融行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。

借助移動數(shù)據(jù)終端前瞻性優(yōu)勢，確保個人信用消費金融的有效改進，為我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了有力的保障。需要注意的是，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型壓力的影響下，以長期投資驅(qū)動為基礎的經(jīng)濟增長模式很難滿足實際需求，為此，政府部門必須采取合理的措施對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行適當?shù)卣{(diào)整。而消費金融能夠有效地促進經(jīng)濟內(nèi)需，所以，必須高度重視其重要性。

4 結(jié)語

綜上所述，通過本文研究與分析，可以發(fā)現(xiàn)，我國已經(jīng)開始正確認知國家金融體系當中消費金融存在的不足之處，并采取了有效地應對措施，以期能夠通過金融拉動經(jīng)濟內(nèi)需。在消費金融貸款機構(gòu)借助移動數(shù)據(jù)終端前瞻性優(yōu)勢開展授信的時候，就能夠深入挖掘出個人消費者存量信貸的需求，進而創(chuàng)造更多的消費信貸需求，在國家消費金融發(fā)展的過程中承擔重大責任，以實現(xiàn)中國經(jīng)濟的增長，進一步推動國家的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1] 韓煦.由消費金融公司的運營風險論我國個人信用體系的完善[D].西安科技大學，2011.

[2] 韓煦.基于消費金融公司視角論我國個人信用評估體系的構(gòu)建[J].時代經(jīng)貿(mào)，2011（2）.