試析第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題

劉濤

摘 要：電子商務(wù)的飛速發(fā)展帶動(dòng)第三方支付產(chǎn)業(yè)的興起，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。目前，第三方支付平臺(tái)在滿足客戶網(wǎng)購(gòu)交易多樣性需求的同時(shí)，也存在監(jiān)管盲區(qū)，影響市場(chǎng)各交易主體的正常交易。基于此，在研究第三方支付平臺(tái)監(jiān)管問(wèn)題的基礎(chǔ)上，給讀者提出一種新的思考，從理論付諸于實(shí)踐，從而促進(jìn)該行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：電子支付；第三方平臺(tái)；監(jiān)管

中圖分類(lèi)：D922.28；F724.6；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）29-0115-02

一、第三方支付平臺(tái)相關(guān)內(nèi)容介紹

（一）第三方支付平臺(tái)的概念

第三方支付平臺(tái)，就是第三方支付公司加強(qiáng)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的來(lái)往，達(dá)成協(xié)定，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，沖破銀行的束縛，連接網(wǎng)絡(luò)交易中的主體，是一個(gè)具有中介性質(zhì)的支付平臺(tái)。

（二）第三方支付平臺(tái)的特征

1.操作簡(jiǎn)便

由于多家銀行通過(guò)與第三方支付平臺(tái)合作，從而將各自銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口提供給第三方支付平臺(tái)使用，省去了用戶安裝每一個(gè)銀行APP的麻煩，操作簡(jiǎn)單方便。

2.提供的服務(wù)種類(lèi)齊全

第三方支付平臺(tái)除了開(kāi)展結(jié)算、資金轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)，在交易完成后仍然發(fā)揮作用，如提供查詢服務(wù)，還可以幫助用戶進(jìn)行交易數(shù)據(jù)分析，這些平臺(tái)服務(wù)對(duì)于切實(shí)保障交易主體的權(quán)益發(fā)揮了極為重要的作用。

3.支付終端繁多

第三方支付平臺(tái)通過(guò)建立起多種支付終端供用戶使用，從而為平臺(tái)用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易提供極大的便利性，其中主要顯示在移動(dòng)客戶端的迅猛增長(zhǎng)上。2014年全年，我國(guó)國(guó)內(nèi)第三方支付端口形成交易額達(dá)9 297.1億元，年增長(zhǎng)率更是達(dá)到了239.3%，無(wú)論是增長(zhǎng)速度還在整體規(guī)模都遠(yuǎn)超2013年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的交易額，同時(shí)明顯表明消費(fèi)者依靠移動(dòng)客戶端進(jìn)行交易已是大勢(shì)所趨。

（三）我國(guó)第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

1.交易資金量飛速增長(zhǎng)，但市場(chǎng)份額差異大

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付真正的興起是在2009年，短短6年時(shí)間，它的交易規(guī)模從最初的5 000多億元增長(zhǎng)了2倍，雖然同比增長(zhǎng)率在不斷下降，但資金量依舊很大。市場(chǎng)份額存在不均衡，其中支付寶和財(cái)付通、銀商就占據(jù)了約80%的市場(chǎng)份額。

2.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，面臨較大變革

第三方支付產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展?jié)M足了電子商務(wù)發(fā)展下社會(huì)公眾對(duì)新的支付方式的需求，作為一個(gè)新生的模塊，它的發(fā)展前景不言而喻，但新的投資者不斷進(jìn)入導(dǎo)致該行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。2010年，央行在頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資格做了明確的規(guī)定：如果業(yè)務(wù)范圍在全國(guó)，最低注冊(cè)資本1億元；業(yè)務(wù)范圍倘若在省內(nèi)、最低注冊(cè)資本至少需達(dá)到3 000萬(wàn)元。從這項(xiàng)政策的頒布，監(jiān)管層的介入，我們不難推測(cè)出第三方支付行業(yè)將會(huì)面臨較大的變革，尤其是對(duì)一些資金規(guī)模不大、市場(chǎng)占比較小的小型企業(yè)。目前，雖然我國(guó)第三方支付平臺(tái)有400多家，但80%的市場(chǎng)份額掌握在支付寶、財(cái)付通和銀商這樣的行業(yè)龍頭手里，小型支付企業(yè)處于弱勢(shì)地位，迎頭趕上的機(jī)會(huì)微乎其微，等待它們的或許只有兩條路：倒閉或被兼并收購(gòu)。

二、第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的必要性

第三方支付平臺(tái)不僅是提供支付服務(wù)的一方，還是網(wǎng)購(gòu)交易主體的一分子，在這種情形下，如何區(qū)別其自身的法律權(quán)利與義務(wù)，解決交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等問(wèn)題，保證市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，對(duì)作為信用中介的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管是十分必要的。

（一）保障沉淀資金安全的需要

第三方支付平臺(tái)采用的不是一次清算的運(yùn)行模式，使得平臺(tái)用戶滯留在第三方支付平臺(tái)的資金匯聚成大量的沉淀資金。第三方支付平臺(tái)保護(hù)網(wǎng)上交易主體的利益，只有在買(mǎi)方檢查貨物質(zhì)量確認(rèn)收貨后，平臺(tái)才會(huì)將預(yù)先留存在賬戶中款項(xiàng)劃撥給賣(mài)家，這種暫時(shí)存放在中介平臺(tái)的資金就是一種沉淀資金。另一種沉淀資金是平臺(tái)用戶目前不使用，托付于第三方支付平臺(tái)保管的資金。匯聚起來(lái)的沉淀資金不僅為第三方支付平臺(tái)帶來(lái)福利，還成為了其利潤(rùn)的主要來(lái)源。

（二）維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的要求

在網(wǎng)上交易參與主體中，一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者處于相對(duì)劣勢(shì)地位，自己的權(quán)益保障須靠自己與各方進(jìn)行較量。

消費(fèi)者權(quán)益難以保障，消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)失望，網(wǎng)購(gòu)交易必然受阻，歸根結(jié)底是消費(fèi)者的隱私權(quán)受到侵害。在網(wǎng)購(gòu)交易中，居于主導(dǎo)地位的第三方支付平臺(tái)對(duì)比只具備基本操作能力的消費(fèi)者，處于優(yōu)勢(shì)地位。消費(fèi)者通過(guò)在平臺(tái)注冊(cè)輸入個(gè)人信息，這些個(gè)人資料與消費(fèi)者的個(gè)人隱私關(guān)系密切，如果被不法之徒竊取，消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)、精神都將面臨巨大損失。所以，完善第三方支付平臺(tái)監(jiān)管是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益與個(gè)人隱私的關(guān)鍵所在。

（三）打擊網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的需求

第三方支付平臺(tái)是既方便又好用的信用中介，不法之徒同樣會(huì)覬覦，他們會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性從事違法犯罪活動(dòng)，利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移非法資金、洗錢(qián)、詐騙等。監(jiān)管區(qū)域存在盲區(qū)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位、監(jiān)管人員監(jiān)管不力，使得作奸犯科者抓住了機(jī)會(huì)，影響網(wǎng)絡(luò)交易的正常運(yùn)行。第三方支付平臺(tái)發(fā)揮的作用是好是壞，自身是決定不了的，還得靠外力影響，所以加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管是很有必要的。

三、完善第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的若干建議

（一）加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)的配合

第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管存在缺位，不公正、難獨(dú)立、低效率。要克服這些難題，不僅各監(jiān)管部門(mén)要相互獨(dú)立，領(lǐng)導(dǎo)層的設(shè)立還要遵循權(quán)力分散的原則。對(duì)支付平臺(tái)的監(jiān)管，僅靠監(jiān)管部門(mén)的自我約束，監(jiān)管的效果并不明顯，還需要其他監(jiān)管部門(mén)的配合，如類(lèi)似于消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)的行業(yè)協(xié)會(huì)。行業(yè)協(xié)會(huì)制定本行業(yè)的規(guī)章制度，對(duì)于行業(yè)內(nèi)各方的行為有一定的約束作用，給消費(fèi)者提供了又一條維權(quán)途徑。

（二）設(shè)置合適的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

第三方支付行業(yè)的均衡發(fā)展離不開(kāi)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖袌?chǎng)準(zhǔn)入制度，它是擴(kuò)大其平臺(tái)市場(chǎng)影響力的必要保證。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度決定第三方支付平臺(tái)是否有進(jìn)入市場(chǎng)的資格，為消費(fèi)者提供服務(wù)，關(guān)系到各方利益，也可以看做入門(mén)的門(mén)檻，門(mén)檻的高低，影響市場(chǎng)的質(zhì)量以及構(gòu)建的新的市場(chǎng)秩序。在制定第三方支付平準(zhǔn)入制度時(shí)，在借鑒的基礎(chǔ)上，一定要結(jié)合我國(guó)國(guó)情。

我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，在國(guó)內(nèi)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，最低注冊(cè)資本為1億元；在省范圍是3 000萬(wàn)元。這樣高的門(mén)檻，直接將除支付寶、易付寶在外的小型支付公司阻擋在支付行業(yè)之外。入場(chǎng)的資格都沒(méi)有，市場(chǎng)長(zhǎng)此以往，很難向前再進(jìn)一步。設(shè)置適合的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，構(gòu)建和諧的市場(chǎng)秩序，給想要進(jìn)入市場(chǎng)的小型支付公司提供努力的方向和動(dòng)力。

（三）加強(qiáng)沉淀資金的監(jiān)管

我國(guó)法律規(guī)定，除央行有特殊規(guī)定之外，用戶暫存在平臺(tái)賬戶中的資金應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門(mén)存儲(chǔ)賬戶。顯然，在這種情況下，歐美專門(mén)設(shè)立沉淀資金賬戶的形式，我國(guó)也同樣適用，用以防止混淆資金來(lái)源，防止第三方支付平臺(tái)借此違法使用該資金。但對(duì)于該方面的監(jiān)管仍需加強(qiáng)。

我國(guó)在保護(hù)沉淀資金安全方面，進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)間的探索，并基于中國(guó)的基本國(guó)情，采用了有別于發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，一定程度上可以防范資金風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，沉淀資金產(chǎn)生的利息往往引起歸屬權(quán)的爭(zhēng)論，要想解決這個(gè)矛盾，將其用作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或投保，不僅在最大限度上保證了第三方支付平臺(tái)的資金安全，還防范了各種不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）打擊第三方支付平臺(tái)中的非法交易

雖然在我國(guó)《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)反恐怖融資管理辦法》中的關(guān)于客戶識(shí)別、可疑交易報(bào)告等機(jī)制，在歐盟與美國(guó)也是可行的，但在第三方支付平臺(tái)洗錢(qián)的法律監(jiān)管方面，仍存在不足之處，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的法律法規(guī)，是很有必要的。

完善第三方支付平臺(tái)方面的反洗錢(qián)法，單靠對(duì)一方監(jiān)管是不行的，要對(duì)各方一視同仁。對(duì)客戶，要細(xì)化客戶識(shí)別機(jī)制，第三方支付平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)審核確認(rèn)客戶真實(shí)身份的責(zé)任。對(duì)商家，在其進(jìn)入市場(chǎng)前要進(jìn)行嚴(yán)格審查，這就要充分發(fā)揮市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的作用，防范不法之徒從事犯罪活動(dòng)，保障第三方支付平臺(tái)平穩(wěn)運(yùn)行。

（五）完善消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)制度

關(guān)于第三方支付，我國(guó)專門(mén)用于保護(hù)消費(fèi)者的法律有待完善。在發(fā)達(dá)國(guó)家中，美國(guó)在第三方支付平臺(tái)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面做得非常好，這方面的法律法規(guī)已經(jīng)趨于完善。但我國(guó)的法律在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面還不完善，我們可以向美國(guó)取經(jīng)，再根據(jù)本國(guó)國(guó)情制定適合我國(guó)的第三方支付平臺(tái)有關(guān)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律。

關(guān)于消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)，除了要制定相關(guān)法律外，還應(yīng)確定各種具體情形下的執(zhí)法程序。為了充分保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該向消費(fèi)者及時(shí)公布關(guān)于沉淀資金的使用方法及利息等重要信息。第三方支付平臺(tái)在未經(jīng)消費(fèi)者許可時(shí)私自利用消費(fèi)者的資金進(jìn)行交易，若發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)由支付平臺(tái)承擔(dān)后果。我國(guó)在消費(fèi)者資金安全保護(hù)方面有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，為了解決關(guān)于沉淀資金利息歸屬的爭(zhēng)議，并保障消費(fèi)者的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益，我國(guó)還應(yīng)建立類(lèi)似美國(guó)的存款延伸保險(xiǎn)性質(zhì)，適合我國(guó)國(guó)情，并適用于我國(guó)現(xiàn)階段的需求的制度。

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