對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制的思考

張嵐

【摘 要】個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展息息相關(guān)，當(dāng)前我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)存在泡沫，因此個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。加之我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展時(shí)常面臨資金流動(dòng)性不足和盈利壓力等問題，于是各商業(yè)銀行將個(gè)貸業(yè)務(wù)作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的關(guān)鍵內(nèi)容。本文從個(gè)貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容出發(fā)，闡述了當(dāng)前銀行面臨的一些主要風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容介紹了有關(guān)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)的控制方法。

【關(guān)鍵詞】個(gè)貸業(yè)務(wù)；關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)；控制

一、個(gè)貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)

1.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)隨著資金供求、利率和匯率的變化而變化，在這樣的環(huán)境中，銀行需要與外部同業(yè)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，外部環(huán)境的不確定性，也就是合作機(jī)構(gòu)的不確定性給銀行帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。在貸款業(yè)務(wù)中，銀行出于資金流動(dòng)性的問題可能與合作機(jī)構(gòu)建立資金往來(lái)關(guān)系，在出現(xiàn)資金短缺的情況下，對(duì)同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行拆借，但是合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)作并不受到銀行的監(jiān)測(cè)，因此合作機(jī)構(gòu)如果暴露在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)下，銀行機(jī)構(gòu)同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)問題。

2.客戶風(fēng)險(xiǎn)

從微觀層面上來(lái)看，個(gè)人會(huì)在某種程度上將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。個(gè)人作為資金的使用者，出于自身投資或使用的需要，會(huì)一定程度上隱藏自我信息。而銀行作為簽約的另一方不直接參與個(gè)人資金的使用，因此無(wú)法全面掌握個(gè)人資金的使用情況。盡管現(xiàn)在銀行體系已經(jīng)建立征信系統(tǒng)可以對(duì)貸款個(gè)人信用進(jìn)行檢測(cè)和評(píng)估，但是對(duì)于個(gè)人信用質(zhì)量和資金的償付問題無(wú)法做出準(zhǔn)確客觀的判斷，并且不排除造假信息或盜用他人信息不被察覺的情況，因此客戶方給銀行帶來(lái)了某種程度上的風(fēng)險(xiǎn)。

3.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)包括抵押物風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)。抵押物權(quán)屬不清晰，例如部分產(chǎn)權(quán)和產(chǎn)權(quán)替代產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，還有抵押物價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，以及抵押物處分的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)務(wù)操作過程中，采用階段性擔(dān)保加上房產(chǎn)抵押擔(dān)保的方式的個(gè)貸業(yè)務(wù)，容易在擔(dān)保轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)銜接上的問題。質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)指的是質(zhì)押儲(chǔ)蓄存單或者以憑證式國(guó)債的形式，在國(guó)債未作凍結(jié)時(shí)終止，付手續(xù)費(fèi)的方式形成質(zhì)押物，這些方式造成了質(zhì)押物管理不善，質(zhì)押權(quán)利丟失等問題。擔(dān)保過程中保證人如果未按照規(guī)定進(jìn)行擔(dān)保人資質(zhì)和能力審核，易造成貸款擔(dān)保不落實(shí)的問題。

4.操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)

隨著個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)量的增加，在銀行業(yè)務(wù)員辦理操作業(yè)務(wù)過程中需要加快辦理速度，經(jīng)常忽視辦理中的細(xì)節(jié)，從而降低了操作嚴(yán)謹(jǐn)性，造成相關(guān)細(xì)節(jié)的缺漏，例如合同要素的填寫錯(cuò)誤、隨意修改等，操作環(huán)節(jié)的失誤可能造成合同本身法律效力的缺失，產(chǎn)生法律糾紛。另外，在人員操作流程中可能存在謀取私利的行為，對(duì)貸款人身份審核不嚴(yán)格，偽造簽名形成無(wú)效合同，或是未完成抵押登記手續(xù)就提前發(fā)放貸款等行為，會(huì)給銀行帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

5.貸后管理風(fēng)險(xiǎn)

貸后管理風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行追蹤，房屋他項(xiàng)權(quán)證到位不及時(shí)以及逾期貸款催收處置不及時(shí)造成貸款的損失。除此之外，未按照規(guī)定保管貸款合同等重要檔案資料，或是合同被損毀的情況亦容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款資金的監(jiān)控需要運(yùn)用有效技術(shù)手段來(lái)全面監(jiān)督個(gè)人信貸資金的使用狀況，尤其是對(duì)資金先付后返再挪用的情況也很難監(jiān)控。銀行資源配置的不合理易導(dǎo)致貸后監(jiān)管、檔案保管、信息維護(hù)等環(huán)節(jié)的管理不到位，給銀行帶來(lái)潛在不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。

二、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制方法

1.完善內(nèi)部管理落實(shí)規(guī)章制度

從管理制度、管理風(fēng)格和管理工具等各方面進(jìn)行監(jiān)督和完善，通過內(nèi)部管理健全規(guī)章制度來(lái)有效落實(shí)監(jiān)管措施，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。管理制度的制定應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》制度框架下對(duì)各項(xiàng)貸款產(chǎn)品制定完善的業(yè)務(wù)章程，各級(jí)分行依據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體情況制定實(shí)施細(xì)則，從而完善銀行內(nèi)部傳導(dǎo)機(jī)制。管理風(fēng)格與銀行團(tuán)隊(duì)的內(nèi)部控制效果有顯著的關(guān)系，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)樹立積極有紀(jì)律的工作風(fēng)格，提高內(nèi)部控制合規(guī)管理的規(guī)范性，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。

2.規(guī)范操作防控關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)

防范關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于防范貸款資料真實(shí)性不足的風(fēng)險(xiǎn)、合作方風(fēng)險(xiǎn)以及員工操作中的道德風(fēng)險(xiǎn)。需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)真實(shí)性的審核，將風(fēng)險(xiǎn)防范落實(shí)到資料審核的細(xì)節(jié)上，認(rèn)真核查把握個(gè)貸交易的背景真實(shí)性以及個(gè)貸抵押品的真實(shí)性，通過多維度管控把握個(gè)貸合作方管理的有效性。恰當(dāng)?shù)厥褂檬跈?quán)、考核、監(jiān)督、培訓(xùn)等管理工具，建立健全內(nèi)部授權(quán)體系、業(yè)務(wù)操作流程和人員分工崗位職責(zé)等內(nèi)容，確保崗位能夠在有效分離的基礎(chǔ)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的效果。

3.運(yùn)用系統(tǒng)控制制約違規(guī)操作

加強(qiáng)技術(shù)部門和業(yè)務(wù)部門的合作，對(duì)個(gè)貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范程序，建立健全信息安全管理體系，完善人員執(zhí)行中的編碼識(shí)別、數(shù)據(jù)接口設(shè)置，提高機(jī)控覆蓋率，從技術(shù)層面加強(qiáng)對(duì)人為操作的監(jiān)督，減少人為操作的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)操作系統(tǒng)、應(yīng)用程序和操作環(huán)境實(shí)施控制，建立應(yīng)急預(yù)案，保持業(yè)務(wù)開展的持續(xù)性，完善個(gè)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的各方面技術(shù)，控制制約違規(guī)操作，減少個(gè)貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展讓個(gè)貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中越發(fā)重要的組成部分，與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯現(xiàn)。雖然這些風(fēng)險(xiǎn)難以避免，但是通過有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，能夠?qū)⑦@些個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。

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