“三水模式”：農(nóng)村金融普惠下“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款模式的實(shí)踐與探索

楊明婉+汪鳳桂+顏梁柱

摘 要：佛山市三水區(qū)首先推行“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款模式，改變了傳統(tǒng)貸款必須有抵押物的特點(diǎn)，實(shí)行以政府為主導(dǎo)，銀行和保險(xiǎn)公司共同合作的新的貸款模式，解決了農(nóng)民貸款難問題。本文具體介紹“政銀?！辟J款2010年以來的實(shí)施情況，分析其存在的問題，并給出相應(yīng)的政策建議，使其更具有推廣價(jià)值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；“政銀?！?；小額貸款

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-2697（2017）02-0004-06

一 、引言

“三農(nóng)”問題一直以來都是影響中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)現(xiàn)代化進(jìn)程的重要問題。中國政府也把“三農(nóng)”問題作為工作中的重中之重。隨著中國新農(nóng)村建設(shè)不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求量越來越大。資金問題是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素中的“短板”問題，由于資金的約束，農(nóng)戶生產(chǎn)效益難以提高，農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀很嚴(yán)峻。為了破解農(nóng)民融資難問題，國內(nèi)外學(xué)者積極研究探索小額信貸投入對(duì)農(nóng)戶收入的影響效應(yīng)。如Littlefield（2003）認(rèn)為小額信貸使得貧困者擁有平等的參與信貸市場的權(quán)利，進(jìn)而獲得資金進(jìn)行多元化經(jīng)營，這是他們脫貧的根本途徑。Khandker（2005）基于孟加拉鄉(xiāng)村銀行所給的數(shù)據(jù)，通過實(shí)證發(fā)現(xiàn)，小額信貸減少貧困人口，提高了農(nóng)戶的生活水平，促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。Bikbaeva（2009）通過對(duì)烏茲別克斯坦的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶將信貸資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)飼料、農(nóng)機(jī)具等，改善生產(chǎn)條件，從而擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高了他們的收入。張凱、李磊寧（2006）利用方差分解方法和脈沖響應(yīng)函數(shù)，實(shí)證分析了我國1981至2004年農(nóng)村地區(qū)信貸投入與農(nóng)戶收入之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。孫若梅（2008）利用多元線性回歸模型建立收入決定方程，樣本采用了河北省易縣和河南省南召縣的實(shí)地樣本調(diào)查數(shù)據(jù)，探討了小額貸款對(duì)農(nóng)戶收入影響的途徑和程度。閔楊、張家偶（2015）運(yùn)用雙重差分法，對(duì)貸款前后農(nóng)戶的收入進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)參與小額信貸項(xiàng)目對(duì)家庭福利的提高有顯著的影響。大部分的實(shí)證研究均證明了小額信貸能有效提高農(nóng)戶收入，在一定程度上緩解了農(nóng)戶融資難問題。

但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求強(qiáng)烈與金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款難以發(fā)放的矛盾日漸尖銳，傳統(tǒng)的小額信貸模式不能適應(yīng)當(dāng)前的農(nóng)村金融市場的要求。2009年的中央“一號(hào)文件”明確提出要“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”。銀?；?dòng)存在的機(jī)理在于信息共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)：保險(xiǎn)公司簽訂合約之后，承擔(dān)了農(nóng)戶違約的風(fēng)險(xiǎn)，分散了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶承包的財(cái)產(chǎn)有了抵押物的特征，使得資產(chǎn)資本化，解決了農(nóng)戶抵押資產(chǎn)不足的問題，這也是信貸保險(xiǎn)存在的制度基礎(chǔ)（許立新、段愛明，2010）。銀保合作可以有效的利用了財(cái)政的支農(nóng)資金，發(fā)揮金融政策的撬動(dòng)作用，引入了金融活水流向農(nóng)村（李景波、佟國光，2011）。

吳本健（2013）通過對(duì)安徽省F縣草莓種植的案例分析，認(rèn)為農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”的模式，有助于金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到共贏，解決了農(nóng)戶無擔(dān)保和抵押或貸款不到位的問題。鈄利珍、梅繼承等（2015）提出了“麗水模式”強(qiáng)化了政銀合作，設(shè)立了政策性擔(dān)保基金和扶貧開發(fā)基金，有效控制了銀行和政府之間的關(guān)系，發(fā)揮了財(cái)政資金的杠桿作用。而廣東省佛山市三水區(qū)首次將“政府+銀行+保險(xiǎn)公司”三方合作起來，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)小額信貸的模式。

二、“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款模式的基本情況

2009年，廣東佛山市三水區(qū)政府、三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司三水支公司簽訂三方協(xié)議，聯(lián)合推出“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款，探索政府提供擔(dān)?；?、并引入商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)筑農(nóng)戶貸款融資平臺(tái)的新途徑。這是全國首例由政府、銀行和保險(xiǎn)公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式。“政”，是指政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金，“銀”，是指合作銀行靈活低息發(fā)放免抵押貸款，“?！?，是指保險(xiǎn)公司低費(fèi)率開展農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)就是運(yùn)用財(cái)政資金撬動(dòng)金融資本，以保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)為保障，通過財(cái)政、信貸、保險(xiǎn)、項(xiàng)目四輪驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建扶持合作社發(fā)展的創(chuàng)新模式。

（一）政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款模式產(chǎn)生的背景

三水“政銀?！蹦Ｊ降漠a(chǎn)生與發(fā)展，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，又是各部門合力創(chuàng)新與推動(dòng)的結(jié)果，主要影響因素有以下三個(gè)方面：

一是解決農(nóng)業(yè)“貸款難”、“融資難”的客觀需要。近年來，從中央到地方各級(jí)政府不斷加大投入力度，采取多種措施推動(dòng)農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。但農(nóng)業(yè)經(jīng)營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發(fā)展緩慢的問題。而受政策、法規(guī)等制約以及農(nóng)業(yè)本身的局限，農(nóng)戶可用于抵押融資的資產(chǎn)（財(cái)產(chǎn)）很少，加上貸款保證人擔(dān)保能力不足，金融機(jī)構(gòu)不愿放款，造成農(nóng)業(yè)貸款難、融資難，迫切需要一種新的模式改變這種狀況。

二是農(nóng)業(yè)部門發(fā)揮主導(dǎo)作用大力推動(dòng)的結(jié)果。各級(jí)農(nóng)業(yè)行政部門作為主管農(nóng)業(yè)的職能部門，了解農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的需求，掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。更關(guān)鍵是，農(nóng)業(yè)部門掌握一定的農(nóng)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，希望最大限度發(fā)揮財(cái)政專項(xiàng)資金的杠桿作用，因此，農(nóng)業(yè)部門需要一個(gè)平臺(tái)，促進(jìn)財(cái)政資金與金融資本結(jié)合，引導(dǎo)更多的金融資本投向農(nóng)業(yè)。

三是金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場的需要。各級(jí)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都有開拓農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場的動(dòng)力和需求，“政銀保”模式能夠有效滿足金融部門的這種需求，這也是推動(dòng)“政銀?！奔涌彀l(fā)展的一個(gè)重要因素。

因此，“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)小額貸款模式的產(chǎn)生既是歷史推進(jìn)的客觀結(jié)果，也是農(nóng)業(yè)對(duì)資金需求發(fā)展的必然要求。

（二）“政銀?！蹦Ｊ綐I(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況

從2009年實(shí)施“政銀?！辟J款五年來，“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款信貸業(yè)務(wù)逐年增長，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的力度加大。截止2015年6月底，累計(jì)發(fā)放貸款3715筆，發(fā)放金額58752.1萬元（見表1）。

從表1可以看出，2010年至2014年貸款發(fā)放金額增幅分別為35.17%、20.95%、51.13%和17.65%。2014年9月26日發(fā)布了新的“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款實(shí)施辦法，更能有效滿足農(nóng)業(yè)貸款資金需求。2015年1-6月，發(fā)放筆數(shù)556筆，發(fā)放貸款金額已高達(dá)10204.5萬元，是2014年全年發(fā)放貸款金額的57.16%。

在貸款業(yè)務(wù)范圍上，2014年開始，明確準(zhǔn)予農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲(chǔ)運(yùn)輸、銷售流通、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)性行業(yè)的進(jìn)入。在貸款對(duì)象方面，家庭農(nóng)場和涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成為新的貸款發(fā)放對(duì)象，原有的種養(yǎng)戶、龍頭企業(yè)和合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款額度也有所提高（見表2）。

除了擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)范圍和提高貸款額度，政府擔(dān)保基金也由原來的1000萬元提升至2000萬元，保險(xiǎn)公司賠付最高限額由最初的年度保險(xiǎn)保費(fèi)總額的120%提升為150%，到現(xiàn)在的180%。按照目前1：10的擔(dān)貸比，增加1000萬元的擔(dān)?；鹉茉黾訐?dān)保貸款1億元，可以使更多農(nóng)戶獲得更高額的貸款資助。根據(jù)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款實(shí)施辦法，年度賠付總額超過最高限額時(shí)，超額部分由合作銀行承擔(dān)20%，區(qū)政府擔(dān)?；鸪袚?dān)80%，貸款利息損失全額由合作銀行承擔(dān)。截止2015年6月，沒有出現(xiàn)過貸款逾期賠付最高限額超過年度保險(xiǎn)保費(fèi)總額的最高限額。

從2009年至今，“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款不良貸款率和賠付率比較低。據(jù)農(nóng)信社、保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，截止2014年12月底，全區(qū)累計(jì)逾期貸款30筆，金額720.8萬元，貸款逾期率1.2%；保險(xiǎn)公司累計(jì)理賠26筆，累計(jì)理賠保金額430萬元，賠付率為39.5%，其中2014年逾期6筆，金額369萬元，保險(xiǎn)公司理賠2筆，金額172.8萬元。在五年里，逾期貸款和理賠案件較少，逾期金額比較集中，兩筆最大的逾期金額貸款分別是2014年豐恒豬場的196萬和100萬。調(diào)研時(shí)有關(guān)農(nóng)信社介紹，豐恒養(yǎng)豬廠是三水市級(jí)養(yǎng)豬大戶示范社，幾年里養(yǎng)殖盈利達(dá)到幾千萬，資信度非常好，但后期老板將貸款用于非法集資，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致豬場資不抵債。但整體而言，“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款不良貸款率和賠付率較低。

三、“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款模式取得的成效

惠民利民，雪中送炭。三水農(nóng)村信用社“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款利率只參考中國人民銀行基準(zhǔn)利率，與一般商業(yè)貸款利率（一般在中國人民銀行基準(zhǔn)利率上浮30%）相比，一直保持較低水平。譬如，2013年、2014年豬肉價(jià)格市場行情低迷，農(nóng)戶等虧損多，農(nóng)村信用社和保險(xiǎn)公司壓力大，而農(nóng)村信用社依舊貸款給處于困境中的農(nóng)戶，不僅不減少貸款額，還保持貸款額。很多農(nóng)戶憑借著這一筆貸款順利渡過難關(guān)，也迎來了2015年生豬市場的利好。

（一）破解農(nóng)業(yè)發(fā)展資金難題

根據(jù)華南農(nóng)業(yè)大學(xué)調(diào)研小組于2015年暑假在三水地區(qū)做的抽樣調(diào)查，借款戶申請(qǐng)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、購買飼料、設(shè)備和流動(dòng)資金，其中購買飼料和流動(dòng)資金占的比例最大。農(nóng)業(yè)由于生產(chǎn)周期長、風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，農(nóng)產(chǎn)品交易一般使用現(xiàn)金交易，并且對(duì)于飼料的購買，現(xiàn)金購買比賒賬便宜。而飼料賒賬的利息，不會(huì)隨著分期還款本金的減少而減少，依舊是以最初本金計(jì)算?？梢?，“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)，有效解決了飼料賒賬高利息的“滾雪球”。規(guī)模不大的種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受益最大。

（二）小資金帶來巨大撬動(dòng)作用

三水區(qū)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)保費(fèi)按貸款數(shù)額的2%收取，借款戶承擔(dān)其中的1%，區(qū)政府擔(dān)?；鹧a(bǔ)貼另外的1%。從2009年至2014年實(shí)收保費(fèi)的數(shù)據(jù)來看（見表3），截止至2014年12月，三水區(qū)累計(jì)發(fā)放貸款總額58752.1萬元，人保公司累計(jì)實(shí)收保費(fèi)1089.67萬元，其中區(qū)政府投放的保費(fèi)補(bǔ)貼資金544.84萬元，資金撬動(dòng)效應(yīng)高達(dá)107.8倍，大大發(fā)揮了財(cái)政的杠桿作用，有效破解了農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸難題。

（三） 穩(wěn)步擴(kuò)大了“政銀保”覆蓋面

“政銀?！辟J款目前基本輻射到佛山三水區(qū)七大鎮(zhèn)，并影響到三水區(qū)周邊地區(qū)，清遠(yuǎn)、惠州、江門等市分別來三水進(jìn)行學(xué)習(xí)和了解，為全省提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。為了擴(kuò)大政銀保政策的覆蓋面，三水農(nóng)林漁業(yè)局在2014年采取三方面措施：

一是擴(kuò)展業(yè)務(wù)平臺(tái)。2014年5月引入三水珠江村鎮(zhèn)銀行作為貸款銀行，增大貸款客戶的選擇范圍。引入珠江村鎮(zhèn)銀行后，政銀保貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)擴(kuò)大了，截止2014年12月底，珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款51筆，金額1102萬元。

二是擴(kuò)大貸款范疇。之前政銀保業(yè)務(wù)范圍僅僅支持種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，結(jié)合三水區(qū)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)—供—銷一條龍發(fā)展模式發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏、運(yùn)輸、銷售、農(nóng)業(yè)服務(wù)性行業(yè)給予準(zhǔn)入，更加支持配送流通終端銷售產(chǎn)業(yè)，這對(duì)三水區(qū)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社訂單生產(chǎn)起非常大作用。

三是提高授信額度。為了滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場發(fā)展需要，提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款額度，將區(qū)級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織由100萬元提高到150萬元，市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織由200萬元提高到300萬元，省級(jí)及國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)額度提高到450萬元，推動(dòng)了優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社做大做強(qiáng)。

（四）完善了“政銀保”信貸體系

一是“政銀保一卡通”業(yè)務(wù)順利發(fā)展。三水農(nóng)村信用社推出的“政銀保一卡通”大大方便了農(nóng)戶。農(nóng)戶申請(qǐng)一筆一定額度的貸款，在一到二年內(nèi)無需再續(xù)辦，簡化了審批手續(xù)，縮短了貸款時(shí)間。農(nóng)戶獲批貸款后，可以在一定授信額度和年限內(nèi)循環(huán)使用貸款，即農(nóng)戶只有使用貸款資金才需交付利息，資金充裕后隨時(shí)還貸，降低了農(nóng)戶的貸款利息和生產(chǎn)成本，大大提高資金周轉(zhuǎn)率。

二是農(nóng)業(yè)貸款預(yù)審批機(jī)制成功實(shí)施。為了減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，縮短貸款審批時(shí)間，去年開始三水區(qū)推行了“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款預(yù)審批機(jī)制。對(duì)于即將到期的貸款本金，農(nóng)戶或者合作社等可以提前一個(gè)月申請(qǐng)續(xù)貸，減少貸款審批中間期?！罢y?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款審批手續(xù)首批貸款約一個(gè)月，隨著審批手續(xù)的簡化，續(xù)貸審批時(shí)間由原來的平均17天縮減至平均13.5天。

三是資格審查機(jī)制的不斷完善。經(jīng)三水農(nóng)信社介紹，對(duì)于借款人來說，政銀保合作農(nóng)業(yè)貸款滿足資金需求率約為90%。具體貸款金額視農(nóng)戶或者合作社、企業(yè)的經(jīng)營狀況而定，貸款金額一般不超過經(jīng)營收入的30%。對(duì)于貸款大于30萬元的，政府、三水農(nóng)村信用社和人保公司聯(lián)合進(jìn)行實(shí)地調(diào)查評(píng)估，了解借款人或者法人的經(jīng)營狀況、發(fā)展?jié)摿拖嚓P(guān)資產(chǎn)等，通過貸款記錄、村干部、親戚朋友等途徑對(duì)借款人的誠信度進(jìn)行調(diào)查，確定貸款資格和額度。貸款小于29萬元的，則由農(nóng)信社進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。對(duì)于首批申請(qǐng)政銀保合作農(nóng)業(yè)貸款的，都要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和把控。

四、“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款過程中存在的問題

（一）貸款分散，地區(qū)發(fā)展不平衡

從2009年至2015年數(shù)據(jù)的整理可以看出（表4），資金主要投向規(guī)模較小的農(nóng)戶中，集中在30萬以下，主要是普通農(nóng)戶居多，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社貸款比較少，原因可能是這類經(jīng)營主體規(guī)模較大，所需資金比較多，政銀保的貸款額度不能滿足他們生產(chǎn)需求。除此之外，各個(gè)鎮(zhèn)（街）發(fā)展不平衡，發(fā)展較快的是西南街道、樂平鎮(zhèn)、南山鎮(zhèn)、蘆苞鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，信用體系建設(shè)較為完善，是最早實(shí)施“政銀保”模式的地區(qū)，發(fā)展比較成熟。云東海、白坭經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，推行“政銀?！蹦Ｊ捷^晚，所以整體上，三水地區(qū)“政銀保”模式發(fā)展存在嚴(yán)重的不平衡。

（二）三水區(qū)整體信用環(huán)境較好，個(gè)別地區(qū)信用度低

截止2014年12月底，三水區(qū)累計(jì)逾期貸款30筆，不良逾期率1.2%，可見全區(qū)整體農(nóng)村信用環(huán)境良好。然而，三水區(qū)原青歧鎮(zhèn)（現(xiàn)西南街道青歧村）信用相對(duì)其他鎮(zhèn)差。三水區(qū)2個(gè)街道，5個(gè)鎮(zhèn)，48個(gè)行政村，全區(qū)累計(jì)逾期貸款30筆中，有17筆是西南青歧村借款戶所逾期，占比高達(dá)56.67%。原因主要是青岐地區(qū)整個(gè)社會(huì)風(fēng)氣比較差，農(nóng)戶沉迷賭博，而且一戶逾期不還，其他農(nóng)戶就跟著不還，農(nóng)戶信用意識(shí)較差。

（三）保險(xiǎn)公司理賠后追償力度不夠，征信系統(tǒng)有待完善

逾期貸款勸導(dǎo)催收工作主要由三水農(nóng)信社和人保公司三水支公司承擔(dān)，三水農(nóng)信社有專門的團(tuán)隊(duì)，勸導(dǎo)催收工作效果顯著，人保公司三水支公司人力不足，缺乏專業(yè)化隊(duì)伍和本地律師。此外，征信系統(tǒng)只登記有貸款記錄的借款戶信息，對(duì)于首次貸款的借款戶以及有意愿貸款的借款戶信用狀況信息不完整。

（四）貸款審批時(shí)間長，影響農(nóng)民生產(chǎn)的積極性

一筆農(nóng)戶“政銀保”貸款需要6種資料和5個(gè)程序，規(guī)定時(shí)間為13天，由于要經(jīng)過基層信用社、鎮(zhèn)農(nóng)辦、區(qū)“政銀?！鞭k公室、信用聯(lián)社審批中心等部門和機(jī)構(gòu)，但是在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶初次獲取貸款的時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于13天，貸款超過30萬以上的，政府、銀行、保險(xiǎn)公司需要實(shí)地進(jìn)行勘察，貸款審批甚至達(dá)到一個(gè)月之久，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和周期性，繁瑣的手續(xù)使農(nóng)戶沒能在最佳時(shí)期獲得貸款，不能滿足農(nóng)民生產(chǎn)對(duì)資金及時(shí)性要求。為了解決貸款效率低的而開發(fā)的“政銀保一卡通”業(yè)務(wù)只針對(duì)借款戶個(gè)人。因?yàn)榻壎ǖ氖莻€(gè)人銀行卡，合作社或者企業(yè)暫時(shí)沒有“政銀保一卡通”業(yè)務(wù)。

（五）土地違建法律的缺位對(duì)農(nóng)戶貸款造成一定的阻礙

政府、農(nóng)信社與保險(xiǎn)公司在進(jìn)行實(shí)地考察與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，有的農(nóng)戶因種養(yǎng)殖需要臨時(shí)搭建棚室等，由于目前我國法律的缺位，對(duì)違章建筑的界定不夠清晰，往往造成臨時(shí)建筑被認(rèn)定為違章建筑，這樣的農(nóng)戶申請(qǐng)政銀保貸款，即便農(nóng)信社愿意放貸也無法通過貸款審批。

五、結(jié)論與建議

“政銀?！辟J款經(jīng)過5年的實(shí)踐，使得農(nóng)民貸款難的問題得到一定程度緩解，也帶動(dòng)支持了一批優(yōu)質(zhì)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、綠色優(yōu)質(zhì)企業(yè)、種植大戶的發(fā)展，推動(dòng)了整個(gè)三水區(qū)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。但是也存在一些不足，針對(duì)不足提出相關(guān)建議：

一是加快審批服務(wù)的流程。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有自然周期，“政銀?！辟J款必須迎合農(nóng)作物的生產(chǎn)周期才能發(fā)揮作用，建立審批流程簽批跟蹤制度，每個(gè)環(huán)節(jié)都實(shí)行簽批時(shí)間的跟蹤，每個(gè)環(huán)節(jié)都及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督與管理，加快審批的速度。

二是重點(diǎn)發(fā)展高效、優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)，同時(shí)保持各地區(qū)均衡發(fā)展。資金重點(diǎn)扶持高產(chǎn)、高效農(nóng)業(yè)，扶持一批種養(yǎng)專業(yè)戶，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。針對(duì)鎮(zhèn)（街）發(fā)展不平衡的問題，要加強(qiáng)政策的宣傳力度，積極引導(dǎo)農(nóng)民的思想工作，努力平衡各地區(qū)的發(fā)展。

三是增加放貸規(guī)模，滿足農(nóng)民的生產(chǎn)需要。據(jù)抽樣調(diào)查，90%的農(nóng)戶認(rèn)為發(fā)放的貸款金額不能滿足正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，放貸的額度限制使得農(nóng)民不能擁有充足資金進(jìn)行生產(chǎn)。對(duì)于申請(qǐng)“政銀?！辟J款的常年客戶，資信度比較好，各方面盈利較高情況下，不斷根據(jù)每年的情況調(diào)整放貸金額，也激勵(lì)農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入。

四是加強(qiáng)農(nóng)村信用體制建設(shè)。信用是政銀保貸款的基礎(chǔ)，要大力開展信用宣傳教育，提高農(nóng)戶的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。農(nóng)信社和保險(xiǎn)公司更要做好借款戶的信用評(píng)級(jí)工作，并與政府及時(shí)溝通，協(xié)調(diào)建立完善的農(nóng)村信用體系。

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（責(zé)任編輯：李韻婷）