法律視角下的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷模式上線，其中占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額居多數(shù)的車險(xiǎn)，是最適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，并且受到業(yè)內(nèi)人士和廣大消費(fèi)者的關(guān)注。本文對互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)現(xiàn)行法律規(guī)范下的發(fā)展概況進(jìn)行介紹，從互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)法律規(guī)范如何完善的角度進(jìn)行深入拓展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)比價(jià)平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；車險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：D923.6；D922.284文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）11-0250-01

作者簡介：譚菁（1989-），女，漢族，湖南婁底人，南昌大學(xué)法學(xué)院，2014級經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究生，研究方向：公司法。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)與國家對車險(xiǎn)自主定價(jià)離不開，《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理改革的意見》就鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)自主定價(jià)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的模式也融入了保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營銷模式嶄露頭角，為更好地服務(wù)和吸引消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)迅速發(fā)展并且成為投資者新目標(biāo)。不管互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)前景光明，還是會(huì)出現(xiàn)“唯低價(jià)”局面，我們都需要立足于保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際進(jìn)行思考。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)

我國相關(guān)法規(guī)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)通過符合本規(guī)定的自辦網(wǎng)站或者非自辦網(wǎng)站，開展保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售或者提供相關(guān)保險(xiǎn)中介服務(wù)等經(jīng)營活動(dòng)。而互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)既有電子商務(wù)性質(zhì)又有保險(xiǎn)內(nèi)容，同時(shí)具有理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)就是在車險(xiǎn)品種多樣化的市場中的第三方平臺(tái)，對大數(shù)據(jù)掌握和分析，讓消費(fèi)者在統(tǒng)一保準(zhǔn)下，根據(jù)不同公司的報(bào)價(jià)情況進(jìn)行刷選，同時(shí)滿足消費(fèi)者行為偏好等消費(fèi)的保險(xiǎn)需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)會(huì)引發(fā)信息安全問題，因自身屬弱勢方易被壟斷和被遏制?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)與車險(xiǎn)直銷官網(wǎng)比，因車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)的數(shù)據(jù)收集基數(shù)要求大，數(shù)據(jù)分析的范圍廣，計(jì)算分析更復(fù)雜，從事互聯(lián)網(wǎng)比價(jià)的企業(yè)或者其他組織就可能非法利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲入侵保險(xiǎn)公司內(nèi)部網(wǎng)址，侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)與保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密；同時(shí)占據(jù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)公司因擁有較多客戶信息，可進(jìn)行配對式的銷售，基于消費(fèi)者最優(yōu)配置，同時(shí)具有大流量的百度，谷歌等也具有信息匹對優(yōu)勢，如果傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司或者擁有大流量的企業(yè)抵制或者惡意搶占互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)市場，必然會(huì)限制其他市場主體進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)市場導(dǎo)致壟斷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場與互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)銜接的問題。2012年律師狀告保監(jiān)會(huì)，主要是雙方信息溝通和異地理賠問題。互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)直接交易還是僅作為參考仍需去保險(xiǎn)公司官網(wǎng)購買，這制約了其功能性。如直接購買，互聯(lián)網(wǎng)比價(jià)平臺(tái)是中介還是擔(dān)保？三方的電子保險(xiǎn)合同的效力與理賠又如何規(guī)定？

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管問題。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)堅(jiān)持保監(jiān)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)并行監(jiān)管，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及的互聯(lián)網(wǎng)因素廣，仍有灰色地帶沒有納入監(jiān)管。譬如不同的消費(fèi)者給予不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，整個(gè)費(fèi)率的制定的合法合理性，何人進(jìn)行監(jiān)管，平衡公平正義。

三、構(gòu)建和完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律制度，健全監(jiān)管體制

第一、我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律未制定完善。在法律位階層面存在制度缺失，現(xiàn)行規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是行政規(guī)章和非規(guī)范性文件。我們應(yīng)在保險(xiǎn)法修訂中增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)容，構(gòu)建貫穿互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律制度體系。

第二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律制度應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管。對信息泄露的隱私權(quán)和侵犯商業(yè)秘密、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠問題進(jìn)行規(guī)制，理賠公司訴訟地法院原則，因路途遠(yuǎn)近或地方保護(hù)主義，對消費(fèi)者不公平。故應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易過程中對每個(gè)環(huán)節(jié)細(xì)化分析。

第三、簡體多元化的監(jiān)管合作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)包含有信息刷選與共享、網(wǎng)絡(luò)支付、電子合同擬定和簽章、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)等，但它們各自監(jiān)管的主體不同?！耙恍袃蓵?huì)”的合作化監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是相輔相成的，但只是多元化監(jiān)管中的一元，因?yàn)樗€需包括保監(jiān)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的并行監(jiān)管，以及消費(fèi)者監(jiān)督，公益訴訟下消費(fèi)者協(xié)會(huì)的間接監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下的多種互聯(lián)網(wǎng)金融元素混合的產(chǎn)品。構(gòu)建和完善互聯(lián)網(wǎng)法律體制，對其監(jiān)管更應(yīng)該注重多元化監(jiān)管合作，以法律網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，全面法律的社會(huì)管理功能。互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)是服務(wù)類產(chǎn)品，它與消費(fèi)者有很高的默契性，能夠更好地保證消費(fèi)者對車險(xiǎn)的監(jiān)督，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1]上海保監(jiān)局“上海保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與監(jiān)管研究”課題組.國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的理論與實(shí)踐[J].上海保險(xiǎn)，2015（2）.

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