從發(fā)展模式的角度分析中國的社區(qū)銀行

陳相諭

【摘要】隨著利率市場化的不斷推進、多層次資本市場的不斷完善和互聯(lián)網金融的發(fā)展，中國銀行業(yè)金融機構面臨的挑戰(zhàn)日趨嚴峻，競爭日益激烈的同時，盈利增速普遍出現(xiàn)下滑。在此背景下，社區(qū)銀行戰(zhàn)略作為應對挑戰(zhàn)的重要舉措，得到廣泛關注。結合國內外銀行業(yè)的最新發(fā)展趨勢，我們必須重新審視社區(qū)銀行的定義和劃分標準，必須對社區(qū)銀行的功能和經營特征進行深入分析和總結。從中國社區(qū)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，深入分析中國不同類型金融機構在社區(qū)銀行戰(zhàn)略中所體現(xiàn)出的特點，借鑒國際金融機構布局社區(qū)銀行的發(fā)展道路，探索本土金融機構的社區(qū)銀行的發(fā)展模式。

【關鍵詞】社區(qū)銀行 發(fā)展模式 探索

一、中國社區(qū)銀行的現(xiàn)存問題

（一）相關部門未能對社區(qū)銀行進行有效監(jiān)管

隨著國際經濟的融合和本土經濟的發(fā)展，大部分銀行開始布局社區(qū)銀行戰(zhàn)略，企圖避開審批制度以達到擴張營業(yè)網點的目的。這就導致在營業(yè)過程中存在信用、操作、道德等底線被觸碰的風險。雖然社區(qū)銀行的設立的數(shù)量越來越多，但監(jiān)管制度未能隨之跟上，從而導致有效監(jiān)管的強度被削弱、風險的可控性越來越差。中國人民大學財政金融學院趙錫軍副院長曾在一次采訪種指出：銀行是一種特殊的金融企業(yè)，它不但為企業(yè)日常運轉提供資金來源，還吸納老百姓存款。因此他的運作不僅關乎著國家穩(wěn)健的運行，還關乎民生問題。因此，銀行的發(fā)展應把風險控制首當其沖，應該以合規(guī)為前提，穩(wěn)健運行為主線的經營。根據(jù)銀行的資金來源，90%的資金都出自于存款人，投資者只占10%，若不注意風險控制，存款人的資金安全出了問題，最終要靠國家買單，不僅損失巨大，而且后果不堪設想①。

（二）社區(qū)銀行特點未能有效發(fā)揮

現(xiàn)階段，社區(qū)銀行在我國的發(fā)展還處于初級階段。我國的市場經濟條件還不是很完善，在這樣的基礎上衍生出的社區(qū)銀行不能算是實際意義上的“社區(qū)銀行”，其運行模式與傳統(tǒng)的銀行分支劃分與運行相差無二，因此，只能稱之為“準社區(qū)銀行”或“社區(qū)銀行的雛形”，相比發(fā)達國家的社區(qū)銀行體系，我國的發(fā)展還有很大的空間去進步和很大的差距去彌補。而且某些商業(yè)銀行開創(chuàng)社區(qū)銀行的目的并非實現(xiàn)社區(qū)銀行的內在價值，而是變相的通過社區(qū)銀行來進行網點的擴張和另辟蹊徑實現(xiàn)圈地的目的。因此，并未深層的考慮社區(qū)銀行的本質特征和深究其在中國特色的市場上如何更好的經營和管理，社區(qū)銀行的運用并沒有突破信用貸款和私人理財?shù)鹊默F(xiàn)有模式，為銀行在金融服務方面打開新局面。可以說，社區(qū)銀行在我國雖然規(guī)模發(fā)展很快，各個銀行都在競相設立，但其發(fā)展還停滯在初階段，在服務和產品上與傳統(tǒng)銀行模式相近，并未有所改進和突破同質化這一僵局，并不能提供給客戶差異化、個性化、定制化的服務，實現(xiàn)其創(chuàng)立指出的價值意義?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展，對銀行的沖擊無疑是十分巨大的，如果沒有忠實的客戶群體，沒有新穎的產品服務吸引新客戶，那么社區(qū)銀行極有可能成為銀行的新負擔，據(jù)不完全統(tǒng)計，A商業(yè)銀行北京地區(qū)的社區(qū)銀行67%都未能實現(xiàn)正盈利。

（三）不能夠明確社區(qū)銀行的市場定位

社區(qū)銀行，顧名思義，以社區(qū)居民為服務對象，以其獨特的金融服務和特色的金融產品吸引社區(qū)客戶。傳統(tǒng)的銀行根據(jù)“二八效應”，主要以服務于中高端客戶，而社區(qū)銀行的出現(xiàn)就是彌補銀行在低端客戶服務不足的短板，但現(xiàn)階段國內的社區(qū)銀行仍以爭取高端客戶為主，并未實現(xiàn)其創(chuàng)立的真實目的。而且我國的社區(qū)支行并非自成體系，獨立經營運行，所以社區(qū)銀行并沒有在其所屬的商業(yè)銀行發(fā)展大戰(zhàn)略中明確自己的市場定位，同時，目前我國法律體系和規(guī)章制度并沒有跟上社區(qū)銀行的發(fā)展，用明確的法律法規(guī)去限定社區(qū)銀行的經營范圍、服務對象、資金運用等，同時政府并未出臺相應政策和優(yōu)惠鼓勵社區(qū)銀行的發(fā)展。因此，隨著我國利率市場化大方向的推進，相較之前銀行的收入減少、成本增加、利差變小，就剛產生出雛形的社區(qū)銀行而言，很難按照其經營宗旨運行經營。銀監(jiān)會主席尚福林就曾公開指出：不同的銀行機構應深入分析各自的比較優(yōu)勢和資源支撐能力，在“全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區(qū)銀行”中找準戰(zhàn)略定位，要堅持有所為，有所不為②。

二、發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

（一）發(fā)展社區(qū)銀行是緩解中小企業(yè)貸款難的治本性措施

中小企業(yè)是指年銷售收入不足500萬元的小企業(yè)和個體工商戶。中小企業(yè)貸款難的問題，是當前我國經濟運行中的難點問題之一。當前中國具有法人資格的中小企業(yè)1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了中國60%的GDP，50%的稅收，創(chuàng)造了75%的新增城鎮(zhèn)就業(yè)機會。我國中央銀行發(fā)布的《2011年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至2011年12月末，小企業(yè)貸款余額為10.76萬億元，同比增長了25.8%，比上年末下降了3.9個百分點③。

相對于大企業(yè)，中小企業(yè)的經營風險和信用風險較大，因此重視不良率和以把控風險為主的商業(yè)銀行不傾向于服務中小企業(yè)，尤其是在中小企業(yè)最希望受到銀行幫助即在需要資金的情況下，它們就更不愿意向其放貸。站在銀行的視角來分析這一情況，向中小企業(yè)放貸主要存在以下阻力：第一，利率的管制。政策導向總是認為放貸低利率就是“扶貧”，從而導致銀行不愿意做貸款給中小企業(yè)這種高風險低收益的業(yè)務。第二，風險的控制。我國目前的征信體系并不完善，為了降低信用帶來的不良貸款，我國商業(yè)銀行更傾向于用擔保貸款、質押貸款和抵押貸款來保障資金的安全性和降低不良率。

但社區(qū)銀行與國有大中型商業(yè)銀行不一樣，社區(qū)銀行具有大銀行所缺乏的決策靈活性、服務特色性、信息傳遞及時性等特點。這導致社區(qū)銀行可以更好的與中小企業(yè)對接，以其靈活性和便利性與中小企業(yè)對接，在降低風險的同時與中小企業(yè)相互促進。

（二）發(fā)展社區(qū)銀行是完善我國銀行體系的有效途徑

據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止至2016年12月末股份制商業(yè)銀行的市場份額約為城市商業(yè)銀行市場份額的13.7倍。在商業(yè)銀行中，工行、建行、農行、中行和交行五大行在同業(yè)市場中擁有絕對的壟斷地位，相比之下，中小商業(yè)銀行各方面相對較弱，這表明我國商業(yè)銀行體系的寡頭壟斷性質比較突出，且出現(xiàn)失衡，這一不良結果降低了整個行業(yè)的經營效率和同業(yè)競爭力。表明我國仍以規(guī)模競爭為主要手段，距離成為成熟的市場仍有很大的進步空間。社區(qū)銀行的服務體系可以完善我國商業(yè)銀行體系，尤其是針對中小企業(yè)的金融服務方面，大力鼓勵發(fā)展社區(qū)銀行可以有效提高金融服務的特質性和金融產品的創(chuàng)新性，從而提高我國的金融業(yè)的抵御風險能力和國際市場的競爭力。