大學(xué)生分期購物平臺風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

[摘要]分期購物平臺作為我國新型金融產(chǎn)品，以“新貴”的身份加入我國互聯(lián)網(wǎng)金融成為其重要組成部分?，F(xiàn)如今，分期購物平臺走入校園，吸引了社會各界的目光，一時(shí)成為焦點(diǎn)。在分期購開拓大學(xué)生市場的同時(shí)，大學(xué)生群體的特殊性也給分期平臺帶來了風(fēng)險(xiǎn)。文章以趣分期為例，分析歸納大學(xué)生分期購物平臺所特有的風(fēng)險(xiǎn)，并通過問卷調(diào)查研究，對分期平臺所面對的主要風(fēng)險(xiǎn)提出了應(yīng)對方法。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生分期購物平臺；趣分期；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；信用風(fēng)險(xiǎn)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201711103

自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起與蓬勃發(fā)展帶動了大學(xué)生分期消費(fèi)市場的產(chǎn)生與發(fā)展。自2014年年初至今，市面上已有趣分期、分期樂、京東白條等多家分期購物平臺，它們已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年年底，我國的分期購物年消費(fèi)額已達(dá)到了6487億元，分期購物的用戶已達(dá)到了5743萬人。[1]而在我國數(shù)量龐大的消費(fèi)人群中大學(xué)生是一個極其特殊的消費(fèi)群體。首先，大學(xué)生群體規(guī)模龐大，據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)如今在校大學(xué)生約3000萬人，人數(shù)每年以千萬人為單位增長，專家預(yù)計(jì)在2020年，我國高等教育在校生將達(dá)到5000萬人。[2]其次，大學(xué)生未步入社會，不具備穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，并且易存在消費(fèi)心理短板與不成熟的消費(fèi)行為。大學(xué)生這個廣闊的蘊(yùn)含無限商機(jī)的市場，大大吸引了投資者的目光，使得大批針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期購取平臺如雨后春筍般層出不窮。與此同時(shí)，其還款能力弱、壞賬率高等特性也給購物平臺帶來了不小的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)如今校園消費(fèi)金融的競爭愈演愈烈，截至2015年，我們統(tǒng)計(jì)到全國大大小小的分期平臺超過30家，有趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸、優(yōu)分期、99分期、仁仁分期等。其中，趣分期在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲投輪次最多，成為了行業(yè)領(lǐng)跑者。趣分期于2014年3月在北京中關(guān)村成立，主要面對在校的本科大學(xué)生、研究生以及博士生這類年輕消費(fèi)群體，采取在線申請、線下審核、審核后下款的借貸流程，分信用額度對大學(xué)生進(jìn)行借款。據(jù)悉，趣分期于2015年8月獲取了2億美元的融資，并且在2016年6月2日宣布用戶突破1000萬人。可以說，趣分期是大學(xué)生分期購物平臺規(guī)模大并且運(yùn)行機(jī)制較為成熟的范例。趣分期在大學(xué)生分期購物平臺中具有典型性和代表性，故文章選其為例，分析大學(xué)生這個特殊群體給分期購物平臺帶來的具體風(fēng)險(xiǎn)并得出與之相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略。

1信用風(fēng)險(xiǎn)及形成原因

信用風(fēng)險(xiǎn)又被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指消費(fèi)者未能如約還本付息的義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。[3]大學(xué)生分期購物平臺所依賴的大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)作為一種新生的信貸機(jī)構(gòu)，其信用考核體系并沒有完全成熟并且普及率較低，處在我國社會信用體系發(fā)展不完備的大環(huán)境中，在向大學(xué)生市場推進(jìn)的過程中加劇了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。再加上大學(xué)生群體本身具有的不穩(wěn)定性，更使平臺運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)增大。大學(xué)生分期購物平臺所遇到的風(fēng)險(xiǎn)及其原因主要有以下四點(diǎn)。

11當(dāng)前個人征信制度不健全

我國對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺相應(yīng)的法律法規(guī)尚未規(guī)范，目前國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范和約束相對滯后，只針對傳統(tǒng)的金融活動相繼出臺了相關(guān)法律法規(guī)，而針對大學(xué)生分期購物平臺的法律法規(guī)還處于空白的狀態(tài)，大學(xué)生在分期購物平臺上的消費(fèi)行為并沒有上升到法律的層面。并且在社會信用體系未健全的背景下，各平臺之間無法準(zhǔn)確檢測大學(xué)生是否有不良的消費(fèi)行為，更無法憑借法律法規(guī)或征信系統(tǒng)的污點(diǎn)來向失信者進(jìn)行施壓和適度懲罰。進(jìn)而，失信的大學(xué)生存在僥幸心理，頻繁發(fā)生逾期還款與賴賬不還的現(xiàn)象，這使得平臺的合法權(quán)益難以維護(hù)，平臺面臨較高的違約風(fēng)險(xiǎn)和違約成本。[4]

12分期購物平臺內(nèi)部管理不到位

第一，趣分期的審核門檻過低，面對大學(xué)生分期購物的巨大市場，趣分期為獲得更多市場資源在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，降低了大學(xué)生申請分期購物的門檻，增加了分期還款時(shí)限，在僅僅驗(yàn)證用戶的大學(xué)生身份與父母的聯(lián)系方式，未詳細(xì)調(diào)查用戶的真實(shí)社會關(guān)系與收入情況的狀況下給予貸款人小額資金，無法排除虛假身份與無經(jīng)濟(jì)保障的借款人，使得平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加。第二，對校園代理的管理不到位。校園代理可能為了追求業(yè)績以獲得少量傭金從而忽視對于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。

13各個平臺之間的信息不對稱

由于各分期平臺只是籠統(tǒng)地給予大學(xué)生相對統(tǒng)一的消費(fèi)額度，且各分期平臺存在競爭關(guān)系，信用信息數(shù)據(jù)共享度不高，存在信用信息相對孤立的問題，它們之間無法準(zhǔn)確監(jiān)測大學(xué)生是否在其他平臺存在過度消費(fèi)或逾期還款等其他不良消費(fèi)行為，這可能會造成用戶“拆東墻補(bǔ)西墻”的情況發(fā)生。并且我國現(xiàn)有的分期平臺在審核借款人時(shí)更多依賴借款人在網(wǎng)站的信用記錄，借款人有相當(dāng)寬松的空間來對自身的不良信息進(jìn)行過濾篩選，僅一個平臺所積累的信用信息并不能真實(shí)地反映借款人的實(shí)際信用情況，因此分期平臺憑借自身所獲取的信用信息無法真正實(shí)現(xiàn)對于低信用者的過濾。

14大學(xué)生分期購物還款資金來源不穩(wěn)定

由于我國的大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不是獨(dú)立的個體，他們的大部分收入不是來自于自己的固定收入，而是來自于外部的供給，包括家庭的供給、兼職收入以及獎學(xué)金助學(xué)金補(bǔ)助等。據(jù)調(diào)查顯示，全國只有46%的大學(xué)生擁有充足的資金來源，這其中月光族占22%的比重。[5]可以看出，大學(xué)生的收入并不穩(wěn)定，其經(jīng)濟(jì)能力有限帶來的后果就是還款能力低，在與大學(xué)生分期購物相關(guān)的調(diào)查中也反映出了大學(xué)生分期購還款資金波動這一情況，這在一定程度上增加了分期購物平臺的風(fēng)險(xiǎn)。

2分期購物平臺風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法——以趣分期為例本文針對大學(xué)生購物平臺現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行問卷調(diào)查，并在了解了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平、還款能力、還款意愿和信用評估配合度等方面的基礎(chǔ)上，提出了以下四點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案。

21針對當(dāng)前個人征信制度不健全

211建立大學(xué)生個人信用檔案

目前，我國存在社會征信體制不健全，個人征信制度建設(shè)落后的問題。我國的社會信用體系的發(fā)展處于初級階段，信用考核體系普及率較低。在分期平臺的發(fā)展過程中，我國個人征信體制的落后成為了分期平臺發(fā)展的軟肋，并且為平臺帶來了風(fēng)險(xiǎn)。[6]

此背景下，大學(xué)生分期購物平臺可以針對大學(xué)生這一消費(fèi)群體進(jìn)行信用數(shù)據(jù)的收集和信用檔案的建立。分期購物平臺應(yīng)根據(jù)高校所提供的大學(xué)生在校期間的信用行為為其建立個人信用檔案，并設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行數(shù)據(jù)評估。檔案中囊括的學(xué)生信用行為如：在校生是否存在考試作弊行為、是否存在違反校規(guī)校紀(jì)的記錄、是否存在學(xué)術(shù)抄襲現(xiàn)象等。在高校向分期購物平臺提供在校生信用數(shù)據(jù)的同時(shí)，平臺將向校方提供大學(xué)生用戶的消費(fèi)記錄。

對在校生的關(guān)于是否同意建立大學(xué)生個人征信制度的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，有7644%的調(diào)查對象表示支持高校同分期購物平臺合作，并且贊同建立大學(xué)生個人信用檔案。詳見圖1。

212大學(xué)生個人信用檔案的益處

首先，對于分期購物平臺而言，在個人信用檔案逐步完善后，各平臺可根據(jù)信用數(shù)據(jù)為客戶評定等級，借此發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，按客戶信用等級為其提供富有針對性的分期服務(wù)。例如對在校期間擁有良好信用行為的用戶提供畢業(yè)起步資金的貸款項(xiàng)目；針對信用等級低的客戶，可以適當(dāng)調(diào)低其貸款限額。建立個人信用檔案并分層提供服務(wù)可以鼓勵優(yōu)質(zhì)用戶與平臺的長期合作，同時(shí)也大大降低了平臺的經(jīng)濟(jì)損失。

其次，對于高校而言，個人信用檔案的建立有助于推動學(xué)校管理工作的進(jìn)行，有利于切實(shí)地落實(shí)校規(guī)校紀(jì)，有益于將學(xué)生在校期間的被動約束理念轉(zhuǎn)變?yōu)樽晕壹s束、自我管理的自律自發(fā)的行為觀念。通過建立信用檔案，有助于學(xué)校的校風(fēng)、學(xué)風(fēng)建設(shè)，使考試作弊、論文抄襲、學(xué)術(shù)歪風(fēng)等不良行為得以有效遏制，從而樹立良好風(fēng)氣。

最后，對于大學(xué)生而言，個人信用檔案是個人信用的最好證明。高校學(xué)生可憑借良好的信用記錄獲取更高額的貸款金額和優(yōu)惠制度；在畢業(yè)時(shí)借此實(shí)現(xiàn)與用人單位的便捷溝通，獲取更多就業(yè)機(jī)會；有意向投身創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生也可由此申請貸款投資。

213完善分期還款追蹤制度

分期還款制度要求客戶在后期還款中按時(shí)返還消費(fèi)貸款，一旦客戶出現(xiàn)逾期拖欠現(xiàn)象，這反映出客戶的現(xiàn)金流出現(xiàn)問題。在此情況下，分期購物平臺不僅要立即凍結(jié)客戶的消費(fèi)額度，第一時(shí)間與客戶取得聯(lián)系，查明逾期原因，同時(shí)對客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。而且還要按照評估結(jié)果采取相應(yīng)的措施：對違約風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶，解凍其消費(fèi)額度，并督促其按時(shí)還款；對違約風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，啟用客戶還款幫助體系（關(guān)于客戶還款體系的內(nèi)容將在后文進(jìn)行具體介紹）。

22針對分期購物平臺內(nèi)部管理不到位

221建立客戶信用評估體系

目前，分期購物平臺公司內(nèi)部關(guān)于平臺管理的配套措施并不完備，無法有效地控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。因此，要從平臺內(nèi)部設(shè)置規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。分期平臺與各高校合作創(chuàng)辦大學(xué)生個人信用檔案的同時(shí)，平臺內(nèi)部要設(shè)立一套與之相符的信用評估體系。

經(jīng)過資料分析和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)記錄、每月可支配金額、兼職或?qū)嵙?xí)情況、學(xué)習(xí)情況這四大類考評標(biāo)準(zhǔn)能夠最有效地反映出在校大學(xué)生的信用水平。問卷調(diào)查結(jié)果顯示詳見圖2。8089%的調(diào)查對象認(rèn)為對大學(xué)生客戶的信用評估應(yīng)包含消費(fèi)記錄；6889%認(rèn)為應(yīng)包含每月可支配金額；48%認(rèn)為應(yīng)包含兼職或?qū)嵙?xí)情況；2533%認(rèn)為應(yīng)包含學(xué)習(xí)情況。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果將四類評估標(biāo)準(zhǔn)的比重進(jìn)行分配后，分期平臺的大學(xué)生客戶信用評估標(biāo)準(zhǔn)如表1所示。

通過圖3調(diào)查結(jié)果顯示，超過50%的調(diào)查對象每月可支配金額在1000～1500元，因此，每月可支配金額在1000～1500元的客戶此項(xiàng)得分為20分，以20分為標(biāo)準(zhǔn)分，高于該區(qū)間段則相應(yīng)加分，低于則相應(yīng)減分。

根據(jù)個人信用得分，參照評分表確定消費(fèi)額度見表2。

通過建立客戶信用評估體系，將客戶信用量化。每個客戶注冊時(shí)需要在線填寫申請表，并附上證明材料，由電腦自動評分獲得消費(fèi)額度，這樣不僅降低了線下審核的人力成本，避免了校園代理審核較為隨意的漏洞，還提高了工作效率，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。

222以信用評估體系為依托的額度提升模式

目前，趣分期存在客戶信用評估體系空缺，消費(fèi)額度的提升缺乏針對性、過于單一的問題。趣分期現(xiàn)行的消費(fèi)額度制度是：用戶完成賬號注冊后，進(jìn)行認(rèn)證申請。認(rèn)證分為3個等級：V1為線上審核，只需提供基本的身份信息就可獲得3000元的消費(fèi)額度；V2為線下審核，需要提供身份證原件，學(xué)信網(wǎng)的認(rèn)證拍照，消費(fèi)額度即可提升為7000元；V3為上門審核，申請人需要提供近一個學(xué)期的成績單，消費(fèi)額度提升為9000元。此后的每一次成功消費(fèi)都會提升一定的消費(fèi)額度。

這樣的消費(fèi)額度提升模式使客戶可以輕易地獲得高額的消費(fèi)額度，雖然這在一定程度上會鼓勵客戶進(jìn)行消費(fèi)，但是大大增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，在建立客戶信用評估體系后，應(yīng)以信用評估分作為額度提升的標(biāo)準(zhǔn)。

由于信用評估分是動態(tài)的，客戶的行為會對信用評估分造成直接影響。例如，完成一次分期購物并按時(shí)償還貨款可增加相應(yīng)分值，發(fā)生逾期行為時(shí)減少相應(yīng)分值等。當(dāng)客戶的信用評估分的變動累積到一定程度，即評估分超出或低于信用等級的上下限，則按照先前的評分表對客戶進(jìn)行消費(fèi)額度的升級或降級。高消費(fèi)額度的取得必然是在一次次的信用行為中累積起來的，因此，客戶就會更加珍惜自己的信用評估分，加強(qiáng)還款意識，嚴(yán)格遵守分期購物平臺的制度規(guī)則，發(fā)生逾期或者違約的概率就會大大降低，從而在一定程度上減少了平臺的經(jīng)濟(jì)損失。

23針對各平臺之間的信息不對稱

由于各分期購物平臺之前存在競爭關(guān)系，且各平臺需要對自己客戶信息保密，平臺之間無法完全做到信息對稱與客戶資源共享，所以存在數(shù)據(jù)共享程度低、信用信息孤立的情況。但是各平臺之間可以共享彼此的違約用戶黑名單，黑名單中要求記載違約用戶的姓名、所屬大學(xué)和違約金額等基本信息。

在違約用戶黑名單共享后，分期平臺可以檢測到用戶是否有在其他平臺發(fā)生違約行為，故可以直觀地淘汰信用低的用戶；如果平臺發(fā)現(xiàn)已有用戶上了黑名單，則針對其采取對應(yīng)措施。例如，降低用戶的信用評估分?jǐn)?shù)或者直接凍結(jié)用戶的消費(fèi)額度。黑名單共享可大大促進(jìn)分期平臺行業(yè)的健康有序發(fā)展，降低其經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

24針對大學(xué)生分期購物還款資金來源不穩(wěn)定

大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力受到經(jīng)濟(jì)收入的制約而被弱化。無兼職的大學(xué)生，其主要的還款資金為每月父母提供的生活費(fèi)剩余。但是大學(xué)生較易沖動消費(fèi)，因此很可能將預(yù)留的還款金額消費(fèi)掉而出現(xiàn)逾期行為。針對這部分客戶，大學(xué)生客戶還款幫助體系就尤為必要。通過圖4調(diào)查顯示，84%的調(diào)查對象愿意通過兼職來還款。這表示，84%的大學(xué)生客戶對兼職有需求。因此，分期購物平臺可以構(gòu)建還款幫助體系，向客戶推薦或由客戶自行選擇合適的兼職工作，以保證還款資金來源穩(wěn)定。

目前，趣分期的手機(jī)應(yīng)用App“趣店”中，僅有一個滾動窗口提供兼職信息的入口，并未開設(shè)固定的兼職版塊，而且提供的兼職信息數(shù)量少、不全面、缺乏針對性且便捷性差?？梢姡し制谏形粗匾曔€款和兼職二者的結(jié)合。分期購物平臺可以在自己的App中開設(shè)兼職版塊，或者與兼職服務(wù)平臺合作（兩種模式各有利弊，平臺可根據(jù)公司情況進(jìn)行選擇），為大學(xué)生客戶提供針對性的兼職服務(wù)。大學(xué)生通過兼職獲取穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源，逾期欠款等違約行為將有所減少。

3結(jié)論

文章對大學(xué)生分期購物平臺風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問題進(jìn)行了研究與分析，通過研究其他學(xué)者對于分期購物平臺現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，在研究現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合分期購物平臺自身的特點(diǎn)，提出了解決方略。同時(shí)，通過以趣分期為例，提出了平臺與大學(xué)合作建立大學(xué)生個人信用檔案，建立客戶信用評估體系，完成各平臺之間違約用戶黑名單共享，構(gòu)建大學(xué)生還款幫助體系，以期達(dá)到對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

文章是站在分期購物平臺的角度看待風(fēng)險(xiǎn)，只提出了平臺可以采取措施規(guī)避的信用風(fēng)險(xiǎn)。對于相關(guān)法律法規(guī)缺位、大學(xué)生消費(fèi)心態(tài)等外部風(fēng)險(xiǎn)還有待進(jìn)一步探討與研究。當(dāng)然，對于文章提供的一些完善措施是否能直接引入企業(yè)實(shí)踐，還有待相關(guān)部門與專業(yè)人士進(jìn)一步考察與探究。

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[作者簡介]王陽（1996—），女，山東德州人，山東大學(xué)（威海）商學(xué)院，本科。