淺談商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作

王雪瑩

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出大量的非銀行金融部門，其擁有的資金數(shù)量不斷增多，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有的地位越來(lái)越重要。本文首先研究了銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的相同點(diǎn)與不同點(diǎn)，接著論述了商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)間的合作。

【關(guān)鍵詞】銀行 非銀行金融機(jī)構(gòu) 合作

非銀行金融機(jī)構(gòu)主要有下面這些作用：第一，非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系具有重大影響。第二，非銀行金融機(jī)械具有較強(qiáng)的融資能力，掌握著最新技術(shù)，可以有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這些優(yōu)點(diǎn)都使非銀行金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)得到了快速發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了融合發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)了非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)會(huì)，所以可以說(shuō)非銀行金融機(jī)構(gòu)是隨著時(shí)代的發(fā)展而產(chǎn)生的，在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著巨大作用。

一、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的相同點(diǎn)與不同點(diǎn)

銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)存在一定的相同點(diǎn)：第一，二者都可以利用一定的方法籌集大量的資金，利用資金的流動(dòng)得到一定的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。第二，二者都需在國(guó)家法律許可的范圍內(nèi)活動(dòng)，要以國(guó)家金融法規(guī)為依據(jù)。

二者雖然存在一定的相同點(diǎn)但同時(shí)也存在一定的不同點(diǎn)，第一，二者的信用業(yè)務(wù)形式不同，非銀行金融機(jī)構(gòu)在籌集資時(shí)主要利用發(fā)行股票與債券的做法，因此機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)行中主要依靠投資公司、保險(xiǎn)公司等籌集資金，而銀行籌集資金則主要依靠客戶的大量存款來(lái)完成，因此二者在信用業(yè)務(wù)形式方面表現(xiàn)為明顯的不同。第二，在資金流動(dòng)過(guò)程中，二者從事的角色、發(fā)揮的作用不同，銀行在國(guó)家與市場(chǎng)資金流動(dòng)中起著承接作用，可以保證社會(huì)資金的合理流通，滿足人們的生活需求，而非銀行金融機(jī)構(gòu)則屬于社會(huì)資金流通過(guò)程中的中介，指的是非銀行金融機(jī)構(gòu)利用證券的買進(jìn)與賣出，在初級(jí)證券與間接債券中間不斷循環(huán)達(dá)到社會(huì)資金流動(dòng)的目的，在這種社會(huì)資金流動(dòng)過(guò)程中不但可以為投資者節(jié)約成本，而且投資者不需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。因此在現(xiàn)在生活中，很多客戶在貸款時(shí)都會(huì)選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)，希望利用改變貸款期限結(jié)構(gòu)，防止資金在流動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)，使那些流動(dòng)頻率較小的資金也可以實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，達(dá)到擴(kuò)大資產(chǎn)的目的。第三，二者發(fā)放貸款的形式不同，銀行發(fā)放貸款主要利用較高利息的做法，而非銀行金融機(jī)構(gòu)不但可以利用較高利息的做法，而且也可以利用發(fā)放紅利的做法，使其成為股東，有利于得到更多的運(yùn)行資金，同時(shí)還可以利用制訂貸款優(yōu)惠條件發(fā)放貸款。由于非銀行金融機(jī)構(gòu)有著豐富多樣的貸款發(fā)放做法，因此越來(lái)越多的債權(quán)人與債務(wù)人使用非銀行金融機(jī)構(gòu)，開展較大數(shù)量的借貸，同時(shí)也為非銀行金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了豐厚的收入，在資金上有力支持了非銀行金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。第四，二者創(chuàng)造的金融資產(chǎn)有著不同的性質(zhì)。銀行可以生產(chǎn)貨幣，利用吸引客戶的存款，對(duì)外發(fā)放貸款實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)，自二者的差額中得到利潤(rùn)，但非銀行金融機(jī)構(gòu)是利用買賣證券得到利潤(rùn)的，從而獲得大量的流動(dòng)資金，這種債券與購(gòu)買力沒有關(guān)系，只是可以在一定時(shí)期內(nèi)取代貨幣，不能在經(jīng)濟(jì)循環(huán)過(guò)程中產(chǎn)生貨幣。

二、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)開展合作的策略

（一）銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作內(nèi)容

銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展合作可以促進(jìn)二者的共同發(fā)展，同時(shí)為客戶帶來(lái)較高的經(jīng)濟(jì)收益。第一，中小型企業(yè)隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，在企業(yè)融資過(guò)程中面臨著諸多困難。第二，如果銀行向企業(yè)融資，那么會(huì)產(chǎn)生較大的交易成本與管理成本，一旦貸款遭遇風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行還需利用其抵押的物品進(jìn)行補(bǔ)償，但需要耗費(fèi)大量的物力、人力、財(cái)力。第三，保險(xiǎn)公司將貸款發(fā)放給企業(yè)，不但可以增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)而且可以保證企業(yè)的順利發(fā)展，所以銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展合作無(wú)疑是一種最為明智的選擇，不但可以幫助中小企業(yè)順利實(shí)現(xiàn)融資而且也可以促進(jìn)二者的順利發(fā)展。

（二）銀行與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的合作內(nèi)容

科技型企業(yè)當(dāng)前的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高收益，其在貸款過(guò)程中面臨二個(gè)問(wèn)題，也就是貸款成本高與交易信息不對(duì)稱的問(wèn)題，由于這二個(gè)問(wèn)題不能解決導(dǎo)致科技型企業(yè)不易完成貸款，假如銀行與創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)開展合作，則可以順利幫助科技型企業(yè)拿到貸款。風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)主要開展高科技創(chuàng)造，有著較高的技術(shù)測(cè)評(píng)能力，可以準(zhǔn)確評(píng)估貸款方的科技項(xiàng)目，得到項(xiàng)目的市場(chǎng)價(jià)值，最后決定是否對(duì)其貸款。銀行與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)開展合作，可以掌握貸款方是否具有較高的還款能力，是否可以保證資金及時(shí)收回，可以達(dá)到節(jié)約交易成本提高經(jīng)濟(jì)效益的目的，實(shí)現(xiàn)二者的共贏。在實(shí)際開展合作時(shí)，可以應(yīng)用縱向與橫向二種合作方法，但國(guó)內(nèi)銀行與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)合作的案例還不多，實(shí)際操作過(guò)程還需進(jìn)一步研究，所以我國(guó)可以學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于此方面的理論，如硅谷銀行的成功做法，才能推動(dòng)我國(guó)銀行與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)合作的順利發(fā)展。

（三）銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作內(nèi)容

中小企業(yè)在融資過(guò)程中，要向銀行提供一定數(shù)量的信用信息，只有信用信息通過(guò)審核才能得到貸款，但因?yàn)楸旧聿痪邆涞盅嘿Y產(chǎn)，因此信用審核常常會(huì)不達(dá)標(biāo)，中小企業(yè)在銀行部門得到貸款的只是少數(shù)，可以尋求與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，因此銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作可以順利解決中小企業(yè)的貸款問(wèn)題。銀行利用與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，不但可以不用審核企業(yè)項(xiàng)目，減少交易成本，而且擔(dān)保企業(yè)在嚴(yán)格審核項(xiàng)目的情況下開展擔(dān)保，可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的較快發(fā)展，但在實(shí)際合作過(guò)程中，還有一些問(wèn)題需要解決，所以為了保證銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)順利合作，二者還需共同承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，防止發(fā)生信息不對(duì)稱現(xiàn)象，才能做到真誠(chéng)合作。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制改革也不斷深入，非銀行金融機(jī)構(gòu)要做到揚(yáng)長(zhǎng)避短，在正確分析自身優(yōu)點(diǎn)與不足的基礎(chǔ)上加強(qiáng)與銀行部門的合作，銀行部門要與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極合作，共同促進(jìn)中小企業(yè)的迅速發(fā)展。

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