網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制

沈亮亮

【摘 要】自1998年中國(guó)的第一筆網(wǎng)上交易成功至今已有19年，而今網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也成為人們生活中不可或缺的一部分，網(wǎng)絡(luò)支付也應(yīng)運(yùn)而生。作為電子商務(wù)交易中的支付環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)支付以第三方支付為主，目的是為了網(wǎng)絡(luò)交易的安全，降低風(fēng)險(xiǎn)。但據(jù)國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心發(fā)布的第十五次全國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)安全狀況暨計(jì)算機(jī)和移動(dòng)終端病毒疫情調(diào)查結(jié)果顯示，2015年，18.7%的用戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)遭受到經(jīng)濟(jì)損失，目前網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)依然嚴(yán)峻。本文主要從以下四點(diǎn)進(jìn)行分析，第一，網(wǎng)絡(luò)支付概述，從概念上明確本文的研究對(duì)象；第二，網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的的理論分析，從法學(xué)理論角度進(jìn)行探討；第三，結(jié)合國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)提出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的法律對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)支付；風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制

一、網(wǎng)絡(luò)支付概述

（一）網(wǎng)絡(luò)支付的概念

電子支付（electronic payment），是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱客戶）直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。狹義上電子支付僅指電子貨幣，而廣義上則包括網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電話支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜臺(tái)機(jī)交易等。

網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類(lèi)，電子信用卡類(lèi)，電子支票類(lèi)。所以，網(wǎng)絡(luò)支付僅是電子支付的形式之一，二者并不相同。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付的基本模式

第一，“網(wǎng)上銀行”模式。網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。

第二，“第三方支付”模式。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。

第三，“二維碼支付”模式。它是一種基于賬戶體系搭起來(lái)的新一代無(wú)線支付方案。商家把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼，并印刷在報(bào)紙、雜志、廣告、圖書(shū)等載體上發(fā)布。用戶通過(guò)掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家的支付結(jié)算。

二、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的的理論分析

（一）系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

用戶在使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)，由于系統(tǒng)有漏洞、防火墻有漏洞、網(wǎng)絡(luò)被病毒侵入或受到來(lái)自其他網(wǎng)絡(luò)用戶的安全威脅，導(dǎo)致系統(tǒng)被破壞、數(shù)據(jù)資料被篡改，進(jìn)而造成的用戶損失。

（二）消費(fèi)者保護(hù)體系不完善，網(wǎng)絡(luò)支付法律責(zé)任體系不完善

消費(fèi)者面臨著信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱，消費(fèi)者的知情權(quán)得不到保障。消費(fèi)者點(diǎn)擊病毒鏈接導(dǎo)致信息泄露和財(cái)產(chǎn)損失、黑客入侵支付平臺(tái)修改資料、劃轉(zhuǎn)資金等事件經(jīng)常出現(xiàn)，而此時(shí)消費(fèi)者的權(quán)益往往得不到救濟(jì)。

（三）金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)經(jīng)常被犯罪分子所利用，通過(guò)第三方支付平臺(tái)將非法所得轉(zhuǎn)化為虛擬財(cái)產(chǎn)，進(jìn)而合法化。比如利用第三方支付平臺(tái)洗錢(qián)、金融詐騙、信用卡套現(xiàn)、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博等。

（四）監(jiān)管不力，立法不完善、效力等級(jí)低

首先，網(wǎng)上支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏合作，各自為營(yíng)。在中央，中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商總局缺乏默契，具體分工不明晰，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下、效果不佳。其次，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付立法相對(duì)滯后，現(xiàn)行許多法律都適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式，存在法律位階低、缺乏約束力等問(wèn)題。

三、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的法律建議

（一）完善網(wǎng)上支付法律責(zé)任體系

建議建立以過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任為主，輔以無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任、公平責(zé)任的歸責(zé)原則。一方面，黑客攻擊、木馬病毒等非第三方所能控制，在無(wú)法定免責(zé)事由的情況下，若適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，第三方將難以為繼，所以應(yīng)減少適用；另一方面，若是第三人侵權(quán)導(dǎo)致的損失，應(yīng)由過(guò)錯(cuò)第三人承擔(dān)責(zé)任，在無(wú)法找到過(guò)錯(cuò)方時(shí)，適用公平責(zé)任。

（二）健全消費(fèi)者保護(hù)制度

首先，建立消費(fèi)者信息保障制度。在操作上，支付平臺(tái)使用消費(fèi)者的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)?shù)玫较M(fèi)的許可；在立法上，明確支付平臺(tái)泄露消費(fèi)者信息的法律責(zé)任。其次，建立信息披露制度，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。一是建立定期披露支付平臺(tái)信息制度，二是健全信息披露的方式，利用電子郵件、微信推送等快捷、方便的形式。

（三）完善金融犯罪監(jiān)管制度

一是要將第三方支付納入反洗錢(qián)監(jiān)管體系，防范交易風(fēng)險(xiǎn)；二是要加強(qiáng)監(jiān)管信用卡套現(xiàn)，完善立法；三是要嚴(yán)懲網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，既要通過(guò)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度防范風(fēng)險(xiǎn)，又要完善立法。《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定賬戶實(shí)名制，這將有效遏制金融犯罪的發(fā)生。

（四）完善立法，加強(qiáng)監(jiān)管

2016年7月1日起施行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》明確了第三方支付的地位、堅(jiān)持賬戶實(shí)名制、突出保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，將對(duì)于對(duì)引導(dǎo)和推動(dòng)支付行業(yè)整體良性健康發(fā)展起到至關(guān)重要的積極作用，但還是應(yīng)當(dāng)制定更高位階的法律。另外，加強(qiáng)中央監(jiān)管部門(mén)之間、中央與地方監(jiān)管部門(mén)之間的合作與信息共享，健全對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制的管理，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》提出分類(lèi)監(jiān)管，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理，這既體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性，也可以激發(fā)網(wǎng)絡(luò)支付的市場(chǎng)動(dòng)力。

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