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    我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款影響因素研究

    2017-04-27 18:23:09王靜雯
    智富時代 2017年4期
    關(guān)鍵詞:抵押貸款影響因素

    王靜雯

    【摘 要】開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款能有效盤活農(nóng)村土地資產(chǎn),緩解三農(nóng)融資難題。本文從供需雙方的角度對我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的影響因素進(jìn)行研究,并提出健全農(nóng)村信用體系、完善農(nóng)村社保制度和加大政策支持力度等政策建議。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)地經(jīng)營權(quán);抵押貸款;影響因素

    一、引言

    隨著農(nóng)地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展,農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資金需求日益迫切,然而,農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的供給十分短缺,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金供需矛盾突出。因此,發(fā)揮農(nóng)地經(jīng)營權(quán)特殊的產(chǎn)權(quán)資本融資功能,是激活農(nóng)村信用資本市場和推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有益嘗試。目前,學(xué)者主要從以下三個層面進(jìn)行研究:一是從需求方看,李超(2014)指出,目前農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要受益對象是農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)戶,普通農(nóng)戶獲得的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款較少,影響因素依次是:貸款經(jīng)歷、性別、年齡、離金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)近、受教育程度等。二是從供給方看,曹璨、羅劍朝(2015)運(yùn)用有序probit模型研究得出,抵押品處置難易程度、處置抵押物收益彌補(bǔ)貸款違約本息程度、風(fēng)險評估機(jī)構(gòu)與體系是否健全等是決定金融機(jī)構(gòu)貸款的主要因素。三是從供需雙方看,張長琦(2014)以廣東為視角,得出了農(nóng)地管理的體制和機(jī)制約束了農(nóng)地抵押貸款的供求意愿。綜上所述,學(xué)者們深入的研究為本文研究提供了重要的借鑒,本文將從供需均衡的角度出發(fā),分析影響我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的影響因素,為政府制定相關(guān)農(nóng)業(yè)政策提供政策依據(jù)。

    二、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款影響因素

    (一)農(nóng)地價值或價格估算。目前我國很少地市有專門針對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的評估機(jī)構(gòu)和工作人員,缺乏規(guī)范的評估操作流程,無法對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行科學(xué)合理的評估,使土地權(quán)屬、土地價值和抵押物價值難以確定。土地權(quán)屬不清晰,將制約土地流轉(zhuǎn)和降低抵押貸款的需求,土地價值無法科學(xué)的評估,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)很難客觀的根據(jù)土地價值確定合理的貸款額度,而抵押物價值難以確定,一旦出現(xiàn)問題,土地經(jīng)營權(quán)缺乏處置渠道,將加大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險,影響涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性。

    (二)土地穩(wěn)定的收入預(yù)期。土地長期以來一直是農(nóng)民安生立命的保障,農(nóng)民將土地視為最重要的資產(chǎn),而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨旱澇、蟲害、霜凍等自然災(zāi)害,是漫長的高風(fēng)險投資。若將農(nóng)地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押貸款,對于小農(nóng)戶來說,一旦出現(xiàn)違約,失地將可能使農(nóng)民喪失最后一道屏障。對于經(jīng)營主體來說,一旦經(jīng)營不善,資金鏈變緊張,生產(chǎn)經(jīng)營將出現(xiàn)困難,就小企業(yè)而言,資金周轉(zhuǎn)最為關(guān)鍵,資金鏈緊張將加大抵押貸款風(fēng)險,降低經(jīng)營主體貸款積極性。

    (三)農(nóng)地承租經(jīng)營留存期限。對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言,農(nóng)地經(jīng)營權(quán)通過流轉(zhuǎn)而來,經(jīng)營主體支付流轉(zhuǎn)費(fèi)一般為一年一付,經(jīng)營主體僅占有支付當(dāng)年農(nóng)地經(jīng)營權(quán),需要金融機(jī)構(gòu)在開展抵押業(yè)務(wù)時,在貸款利率、貸款期限等方面加強(qiáng)創(chuàng)新,制定符合現(xiàn)實(shí)情況的抵押合同,提高經(jīng)營主體抵押貸款的積極性。

    (四)政策支持力度。2015年8月國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》成為我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的政策依據(jù)和背景,激發(fā)了農(nóng)戶的貸款熱情,但相關(guān)配套政策不完善,流程缺乏規(guī)范,導(dǎo)致供需矛盾突出。例如金融機(jī)構(gòu)在放款前需要辦理規(guī)范的抵押貸款登記,沒有政府部門的支持這項(xiàng)流程無法展開,同時,由于目前尚未以法律的形式將農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)永久、物權(quán)化和固定化,金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)存在法律禁區(qū),如果存在違約訴訟的情況,金融機(jī)構(gòu)得不到法律上的支持,降低了金融機(jī)構(gòu)放款的積極性。

    三、加快推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的政策建議

    通過對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款影響因素的總結(jié)歸納,提出以下幾點(diǎn)政策建議:(1)健全農(nóng)村信用體系。通過完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的征信體系和中介服務(wù)機(jī)構(gòu),成立農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)登記中心和相關(guān)資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu),發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司,實(shí)現(xiàn)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的合理評估。(2)完善農(nóng)村社保制度建設(shè),出臺相關(guān)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,將農(nóng)民從土地的社會保障功能上解放出來,提高貸款積極性。(3)賦予農(nóng)民長期而有保障的土地使用權(quán)。對條件成熟的地區(qū),可鼓勵實(shí)行土地使用權(quán)長期化制度,并針對不同類型和不同地區(qū)的土地實(shí)施不同的承包年限,以此穩(wěn)定農(nóng)民的收入預(yù)期。(4)加大政策支持力度。政府應(yīng)加大制度建設(shè),在監(jiān)管政策和保險保障等方面完善相關(guān)機(jī)制,同時各地涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大支農(nóng)貸款的力度,聯(lián)合政府共同推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]李超.農(nóng)戶土地使用權(quán)抵押意愿與模式優(yōu)化[D]. 中國農(nóng)業(yè)大學(xué)研究生學(xué)位論文, 2014.

    [2]曹瓅, 羅劍朝. 農(nóng)村承包地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)評價及影響因素——基于金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理視角[J]. 財經(jīng)科學(xué), 2015(10):82-91.

    [3]張長琦. 推行農(nóng)地抵押貸款的體制障礙與預(yù)期效果:廣東視角[J]. 南方金融, 2014(7):52-56.

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