大力推動(dòng)與科技小微企業(yè)需求相適應(yīng)的金融服務(wù)體系

周雪梅

【摘 要】近年來(lái)，中國(guó)的小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，而其中的科技小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的戰(zhàn)略性作用更是不可小覷。科技小微企業(yè)對(duì)穩(wěn)定增長(zhǎng)、增加就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需、繁榮市場(chǎng)、促進(jìn)創(chuàng)新，同時(shí)還能滿足人民群眾需求，它發(fā)揮著極為重要的作用。本文針對(duì)如何大力推動(dòng)科技小微企業(yè)需求相適應(yīng)的金融服務(wù)，使金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，充分貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的奮斗目標(biāo)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

【關(guān)鍵詞】推動(dòng)；科技小微企業(yè)；需求；金融服務(wù)體系

一、我國(guó)當(dāng)前科技小微企業(yè)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

眾所周知，小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“抵押難”始終是困擾小微企業(yè)生存和發(fā)展的突出問(wèn)題，科技小微企業(yè)也不例外。由于科技小微企業(yè)貸款需求資金量小，用款急，使用貸款頻率高，造成其金融服務(wù)的結(jié)果是，融資高成本，回款高風(fēng)險(xiǎn)，收益明顯低的現(xiàn)狀，這些現(xiàn)狀與銀行商業(yè)的特性極不對(duì)稱。同時(shí)，由于目前社會(huì)上合格的中介機(jī)構(gòu)較少，行業(yè)間惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，不規(guī)范操作屢屢發(fā)生，造成中介機(jī)構(gòu)難以為科技小微企業(yè)提供有價(jià)值的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估等方面的服務(wù)，尤其是目前貸款擔(dān)保體系發(fā)展相對(duì)滯后，中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)其自身規(guī)模小，不能為科技小微企業(yè)提供有力的貸款保障，不能提供有效的金融服務(wù)支持。鑒于目前上述現(xiàn)狀，都會(huì)極大地影響并導(dǎo)致科技小微企業(yè)金融服務(wù)缺失。要想從根本上解決科技小微企業(yè)金融服務(wù)缺失問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)就要緊密?chē)@科技小微企業(yè)發(fā)展中與融資需求、創(chuàng)新金融服務(wù)、政策配套指引、產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)以及金融特色服務(wù)等方面進(jìn)行有效探索。

二、大力推動(dòng)與科技小微企業(yè)需求相適應(yīng)的金融服務(wù)體系的對(duì)策

為了更好地從根本上解決科技小微企業(yè)金融服務(wù)缺失的難題，本文從金融制度安排、金融創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)等多方面，鼓勵(lì)、動(dòng)員并引導(dǎo)各類(lèi)資源主動(dòng)傾斜科技小微企業(yè)，為科技小微企業(yè)服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效支持。

（一）大力加強(qiáng)金融政策扶持力度

金融制度支持科技小微企業(yè)的發(fā)展，可以為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。首先，需要加強(qiáng)信貸傾斜力度、降低金融融資成本、完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、有效推進(jìn)資本融資等方面制定全面的、具體的、操作性強(qiáng)的政策；同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制定合理的的考核指標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)政策落實(shí)的監(jiān)管，充分考慮各家金融機(jī)構(gòu)科技小微企業(yè)市場(chǎng)份額、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、存貸比等各項(xiàng)專業(yè)指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，其評(píng)估結(jié)果作為金融行業(yè)主管部門(mén)對(duì)金融信貸和金融市場(chǎng)等開(kāi)展工作的重要參考依據(jù)，從而使科技小微企業(yè)確確實(shí)實(shí)地享受到國(guó)家政策的優(yōu)惠。其次，政府主管部門(mén)定期召開(kāi)科技小微企業(yè)融資協(xié)作洽談會(huì)，根據(jù)洽談的有效結(jié)果，向金融機(jī)構(gòu)推薦貸款風(fēng)險(xiǎn)小、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膬?yōu)秀企業(yè)。這些企業(yè)若需要資金支持，但其本身?xiàng)l件尚未達(dá)到銀行信貸的條件，金融服務(wù)應(yīng)該考慮給它們開(kāi)通綠色通道，雙方對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，盡量高效解決存在的實(shí)際問(wèn)題，幫助科技小微企業(yè)快速獲得信貸資金支持。再次，由于科技小微企業(yè)回款風(fēng)險(xiǎn)高，造成形成壞賬的可能性較高，銀行提取的撥備也會(huì)相對(duì)較高，對(duì)銀行業(yè)績(jī)影響較大的此類(lèi)情況，建議對(duì)科技小微企業(yè)貸款撥備給予稅前列支。最后，銀行對(duì)科技小微企業(yè)的貸款不納入存貸比限額管理，這樣，銀行流動(dòng)性收緊時(shí)，依然能激發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放科技小微企業(yè)貸款的動(dòng)力。

（二）大力推進(jìn)金融服務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域地位

將科技小微企業(yè)納入金融服務(wù)機(jī)構(gòu)重要的服務(wù)對(duì)象之列，視為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域。首先，需要加快組建科技小微企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照科技小微企業(yè)的特點(diǎn)量身定制審貸流程和設(shè)計(jì)專屬的定價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，簡(jiǎn)化各種信貸辦理手續(xù)，全面提升對(duì)科技小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。其次，創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)擔(dān)保方式?？梢圆扇∮煽萍夹∥⑵髽I(yè)之間聯(lián)保、公司治理層團(tuán)隊(duì)給予擔(dān)保、經(jīng)營(yíng)者家族資產(chǎn)提供保證等多種形式相結(jié)合的貸款組合業(yè)務(wù)。另外，還可以依托擔(dān)保公司提供擔(dān)保的方式。再次，改進(jìn)并創(chuàng)新抵押方式。繼續(xù)改進(jìn)并創(chuàng)新科技小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的還款方式，緩解科技小微企業(yè)還款壓力。可以采取應(yīng)收賬款等資產(chǎn)質(zhì)押貸款等方式。最后，提高科技小微企業(yè)在行業(yè)中的誠(chéng)信度，推廣使用商業(yè)承兌票據(jù)，從而拓寬科技小微企業(yè)的融資渠道。同時(shí)，還可以通過(guò)加大銀行間債券市場(chǎng)對(duì)企業(yè)債務(wù)融資工具宣傳、推介和承銷(xiāo)力度；對(duì)符合條件的科技小微企業(yè)發(fā)行短期融資券、發(fā)行科技小企業(yè)集合票據(jù)等方式，擴(kuò)大企業(yè)資源儲(chǔ)備庫(kù)，做好培育和支持工作。

（三）創(chuàng)新科技小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

首先，銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)科技小微企業(yè)的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取方式靈活、程序簡(jiǎn)便的抵押擔(dān)保方式，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)，對(duì)符合信貸條件、但因外部諸多原因?qū)е碌馁Y金周轉(zhuǎn)暫時(shí)出現(xiàn)困難的科技小微企業(yè)，要一不抽貸，二不壓貸，要千方百計(jì)幫助其通過(guò)多種融資方式，滿足其合理資金需求，幫助科技小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。要積極開(kāi)展著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)以及專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，以及積極開(kāi)展有價(jià)證券質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款等全方位業(yè)務(wù)。其次，對(duì)科技小微企業(yè)貸款的研發(fā)、設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)控制等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)嚴(yán)格按照“流水線”作業(yè)方式批量操作，進(jìn)而提升科技小微企業(yè)金融服務(wù)效率。在積極改善金融服務(wù)環(huán)境方面，大力推廣“信貸工廠”模式，為科技小微企業(yè)提供更全面、更方便、更快捷、更安全、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。再次，積極探索支持科技小微企業(yè)發(fā)展的新措施，為科技小微企業(yè)提供專業(yè)化、個(gè)性化、靈活性強(qiáng)的金融服務(wù)。最后，金融機(jī)構(gòu)要建立專業(yè)化強(qiáng)的科技小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，制定完善的科技小微企業(yè)貸款制度、貸款流程，做好對(duì)科技小微企業(yè)貸款的監(jiān)管以及對(duì)用戶的監(jiān)測(cè)，最終防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加快推進(jìn)科技小微企業(yè)征信體系建設(shè)，完善溝通協(xié)調(diào)機(jī)制

首先，貫徹執(zhí)行國(guó)務(wù)院部署制定的社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，把握政策時(shí)機(jī)，做好對(duì)科技小微企業(yè)政策宣傳，做好對(duì)誠(chéng)信文化的培育與引導(dǎo)，做好科技小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)等各項(xiàng)工作。加快推進(jìn)支持科技小微企業(yè)信貸政策中執(zhí)行好的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司以及擔(dān)保公司等各類(lèi)融資機(jī)構(gòu)全部納入征信系統(tǒng)，做好信息充分的準(zhǔn)備，滿足信息需求。其次，搭建信息交流平臺(tái)，建立金融支持科技小企業(yè)發(fā)展專業(yè)工作委員會(huì)，或建立金融支持科技小企業(yè)發(fā)展專業(yè)工作團(tuán)隊(duì)，定期召開(kāi)做好征信體系建設(shè)，提高金融服務(wù)的專題會(huì)議，通過(guò)協(xié)商交流、信息共享以及召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)議等各種方式，從而向金融機(jī)構(gòu)推薦重點(diǎn)項(xiàng)目，向科技小微企業(yè)介紹金融新產(chǎn)品，最終實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的新局面。開(kāi)展科技小微企業(yè)幫扶活動(dòng)要采取多樣性、靈活性的方式，在深入基層了解企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理狀況和融資需求的同時(shí)，做好企業(yè)的融資顧問(wèn)，幫扶科技小微企業(yè)破解經(jīng)營(yíng)困境和融資難題，深化金融服務(wù)體系的職能。

（五）大力推進(jìn)科技小微企業(yè)信貸資金的吸納能力

首先，加強(qiáng)科技小微企業(yè)的創(chuàng)新能力。因此，需要加強(qiáng)科技小微企業(yè)公司內(nèi)部治理，規(guī)范財(cái)務(wù)核算與審計(jì)監(jiān)督，健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度，全面提升企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量。其次，要把握現(xiàn)有的基礎(chǔ)，通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)專利、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)等引入途徑，把握時(shí)機(jī)，做好向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的方向轉(zhuǎn)型，清產(chǎn)核資，保證資產(chǎn)的真實(shí)性、有用性，通過(guò)逐步淘汰落后設(shè)備以及淘汰落后工藝的方式，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造出真正屬于企業(yè)自身的自主品牌。再次，強(qiáng)化科技小微企業(yè)的信用意識(shí)，注重維護(hù)企業(yè)自身信用，樹(shù)立良好的誠(chéng)實(shí)守信、按時(shí)履約的企業(yè)形象，為獲取金融機(jī)構(gòu)服務(wù)支持創(chuàng)造有利條件。最后，科技小微企業(yè)要積極吸納金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)人才，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部治理，降低各項(xiàng)成本，提高企業(yè)利潤(rùn)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化。