“擔(dān)保圈”風(fēng)險的成因探析及防范對策

張志成

摘要：“擔(dān)保圈”主要是指多個企業(yè)沒有正式的約定要以某種相互擔(dān)保或者是連環(huán)擔(dān)保的方式但卻自然而形成的一種以擔(dān)保關(guān)系為鏈條的利益群體。近年來隨著我國銀行金融機構(gòu)的發(fā)展完善以及金融資產(chǎn)規(guī)模的增長，保證擔(dān)保貸款也隨之增加，故而客戶之間形成了擔(dān)保圈?；诖耍疚膶⒅胤治鎏接憽皳?dān)保圈”風(fēng)險的成因及其防范措施，以期能為以后的實際工作起到一定的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：“擔(dān)保圈”；風(fēng)險；成因；防范

一、“擔(dān)保圈”風(fēng)險的成因

（一）市場風(fēng)險

擔(dān)保公司面對的外部環(huán)境是不斷變化發(fā)展的，國家政策的變動、全球性經(jīng)濟危機的爆發(fā)等都會使得中小企業(yè)的生存與發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)，甚至有些中小企業(yè)會倒閉。國家政策隨著市場發(fā)展情況而改變，在經(jīng)濟低迷情況下，政府必然會實施寬松的貨幣政策以復(fù)蘇經(jīng)濟，銀行貸款利率相應(yīng)會下降，審核中小企業(yè)的貸款條件也會有所寬松，這會對擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的開展帶來一定沖擊。相比較西方發(fā)達國家，我國的擔(dān)保行業(yè)起步晚，相關(guān)引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)還不健全，行業(yè)制度不規(guī)范，盡管存在和擔(dān)保業(yè)務(wù)流程或業(yè)務(wù)范圍相關(guān)的法律法規(guī)，并沒有涉及到具體的實施細(xì)則。這樣當(dāng)擔(dān)保有限公司在開展業(yè)務(wù)過程中自身利益受到侵犯時，沒有具體的法律武器維護自身的合法利益。

（二）自身運營風(fēng)險

擔(dān)保公司在運營過程也會因為自身發(fā)展的問題導(dǎo)致風(fēng)險，包括：第一公司自身管理不力，在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺之前，整個擔(dān)保行業(yè)的管理是雜亂無章的，不管是財務(wù)制度、進入壁壘、企業(yè)規(guī)章制度等都沒有規(guī)范建立，在一些擔(dān)保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人員和業(yè)務(wù)人員行為都不規(guī)范，這會打擊員工士氣，影響公司運營的效率，阻礙公司文化建設(shè)的進程，不利于公司業(yè)務(wù)的開展。第二，擔(dān)保行業(yè)競爭越來越激烈，導(dǎo)致行業(yè)競爭愈來愈激烈，規(guī)模大、有實力的擔(dān)保公司憑借品牌效應(yīng)獲取更多客戶，瓜分市場份額。第三規(guī)模小，我國市場上大多數(shù)擔(dān)保公司規(guī)模比較小，無法達到銀行的信用要求，擔(dān)保公司在和銀行金融機構(gòu)申請合作時必須對擔(dān)保公司的信用進行審核，硬性條件是擔(dān)保公司注冊資本是否超過1億元，而且要求注冊資本必須是實際繳納，這樣就限制了很多擔(dān)保公司的發(fā)展。

二、“擔(dān)保圈”風(fēng)險防范措施

（一）建立防范貸款風(fēng)險長效機制

為有效防范和化解擔(dān)保圈貸款風(fēng)險，避免擔(dān)保圈內(nèi)貸款風(fēng)險的傳播分散，擔(dān)保圈內(nèi)的有關(guān)金融機構(gòu)要建立健全對貸款風(fēng)險控制的控制機制，重點抓擔(dān)保圈內(nèi)的貸款風(fēng)險，及時的發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險。一旦發(fā)現(xiàn)有企業(yè)有可能發(fā)生信貸風(fēng)險的時候，為了不使存在的風(fēng)險進一步的傳播擴散，擔(dān)保圈內(nèi)的各大銀行之間要及時的進行信息的溝通分析，結(jié)合企業(yè)的實際情況，要求企業(yè)提供真實的財務(wù)等信息。

（二）金融機構(gòu)利用征信體系

首先要在實際工作中建立健全金融機構(gòu)利用征信體系，擔(dān)保圈內(nèi)有關(guān)的金融機構(gòu)要把各個企業(yè)之間的信貸融資以及關(guān)聯(lián)擔(dān)保等等的關(guān)系錄入到金融機構(gòu)利用征信系統(tǒng)中，要注意保證其真實準(zhǔn)確以及詳細(xì)完整性，以此提供給各地政府部門以及各個企業(yè)的金融機構(gòu)，方便他們對信息的查詢及共享，實現(xiàn)對擔(dān)保圈內(nèi)擔(dān)保風(fēng)險的預(yù)警。其次是可以通過對擔(dān)保圈外部評級也就是第三方評級公司的借助，來對擔(dān)保圈內(nèi)各個企業(yè)之間的投資關(guān)系進行正確的分析，保證評估的有效性以及擔(dān)保工作效率。

（三）加強團隊和制度建設(shè)

擔(dān)保圈內(nèi)的有關(guān)擔(dān)保公司要進一步強化對團隊的建設(shè)以及相關(guān)制度的完善。具體做到：在團隊的建立方面，要主動的挑選培養(yǎng)一些知識水平以及專業(yè)能力都非常強的人才，建立學(xué)術(shù)討論組，組織他們定期的去參加到一些項目的討論與決策工作中；而針對制度的建設(shè)方面，要建立健全有關(guān)制度以及風(fēng)險管理措施，完善擔(dān)保圈內(nèi)各個企業(yè)部門之間的制約與衡量體系，以此為后期各項業(yè)務(wù)的順利開展做好保障。

（四）使用積極的態(tài)度

首先，各地政府部門要加大監(jiān)力度，建立健全擔(dān)保圈內(nèi)部各企業(yè)的法人整治，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，進一步加大對擔(dān)保圈內(nèi)各企業(yè)的風(fēng)險管理能力，更好的完善擔(dān)保圈內(nèi)各企業(yè)的品牌信譽。其次，各地政府要制定實施一些有利于中小型企業(yè)減少流動性風(fēng)險的政策措施，協(xié)調(diào)好企業(yè)和銀行之間的關(guān)系，要特別注意的是：在這個過程中，要保證將制定好的政策很好的應(yīng)用到實際中，而不能只是形式化的制定出來，做好擔(dān)保圈內(nèi)各個擔(dān)保公司的溝通，給擔(dān)保公司相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的處理締造通道。

（五）金融機構(gòu)及時切斷擔(dān)保鏈條

對于融資總額較大、戶數(shù)較多、擔(dān)保關(guān)系復(fù)雜的擔(dān)保圈，相關(guān)的金融機構(gòu)要細(xì)致的將擔(dān)保關(guān)系實現(xiàn)梳理，對擔(dān)保圈的主要關(guān)系用圖表的形式繪制出來，清晰明了的對擔(dān)保圈各類關(guān)系進行梳理，切斷擔(dān)保鏈條，可以把之前一些較為復(fù)雜的擔(dān)保圈關(guān)系一步步的分解開來，將之前大型的、繁瑣的擔(dān)保圈關(guān)系化為小型的簡單的擔(dān)保圈，然后對其一一實現(xiàn)破解，以此有效降低金融風(fēng)險。除此之外，可以對一些高危環(huán)節(jié)的風(fēng)險及時作出預(yù)警，建立起防火墻，保證其及時的發(fā)現(xiàn)并盡快的脫離風(fēng)險，防止其進一步的風(fēng)傳播擴散。

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（作者單位：龍口市金融工作辦公室）