安徽省農(nóng)村信用社小額信貸存在的問題及對(duì)策

杜康

【摘 要】小額信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐，它推動(dòng)著我國農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，也是管理制度的重大改革措施，農(nóng)村信用社小額信貸的實(shí)施，有效地緩解了農(nóng)戶貸款難的問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了較好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。但是目前有許多不容忽視的問題阻礙著小額信貸的發(fā)展。本文以安徽省農(nóng)村信用社小額信貸為研究對(duì)象，對(duì)安徽省農(nóng)村信用社小額信貸存在的問題進(jìn)行了深入的研究。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；小額信貸；現(xiàn)狀；對(duì)策

引言：

小額信貸，即為小額度的貸款，是一種很普遍的信貸模式。主要的服務(wù)對(duì)象是低收入階層，主要是通過對(duì)低收入階層的資金支持，以此來促進(jìn)貧困農(nóng)戶對(duì)資金的需求。它的主要特點(diǎn)是：額度小、以低收入階層為主。小額信貸主要是通過提供小額度的貸款業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金的需求，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

一、小額信貸的基本概述

（一）農(nóng)村信用社小額信貸的概念

農(nóng)村信用社小額信貸，它主要是以農(nóng)戶為貸款方，它的特點(diǎn)：以農(nóng)戶的信譽(yù)為主，貸款不用抵押和擔(dān)保，借貸方便。農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)應(yīng)該具有以下條件：

（1）信用良好、有完全的民事行為能力；

（2）有償還貸款及本息的能力；

（3）擁有可靠合法的經(jīng)濟(jì)來源。

（二）安徽省農(nóng)村信用社小額信貸的現(xiàn)狀

2016年，安徽省外貿(mào)出口總額2.93億美元，下降16.6%。其中，進(jìn)口總額0.54億美元，下降17.1%；出口總額2.39億美元，下降16.6%，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易順差1.85億美元。根據(jù)2016年末核算，安徽省財(cái)政收入45.02億元，比上年增長2.85億元；存款余額801.5億元，比上一年度增加130.06億元；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額518.63億元，相比上一年增長54.95億元；貸款余額為337.7，比上一年增加52.58億元。資金總額在不斷呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)也開始朝著更好地方向發(fā)展。

通過上表可以看出，近年來安徽省各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，各地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)存款余額呈上升趨勢(shì)，貸款余額也在增加，尤其是洛南縣的居民存款額較為突出，說明安徽省各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快。現(xiàn)如今國內(nèi)農(nóng)村城鄉(xiāng)一體化程度逐漸加大，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化現(xiàn)象日益顯著，并且逐漸取代了傳統(tǒng)的模式。因地理位置限制，安徽省各地區(qū)主要以山地為主，農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中，由于自然災(zāi)害等因素的不可避免性影響，加上農(nóng)戶對(duì)資金的不擅長合理使用，使得農(nóng)戶的自主經(jīng)營能力下降。通過對(duì)安徽省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，因此安徽省農(nóng)民金融需求呈現(xiàn)了多樣化特征，當(dāng)?shù)鼗胺?wù)業(yè)金融需求加大，而傳統(tǒng)臨時(shí)性金融需求減弱。另外因需求主體不同，其需求同樣也呈現(xiàn)了多樣化特性，逐漸開始產(chǎn)生了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的領(lǐng)銜企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及各種經(jīng)濟(jì)合作的機(jī)構(gòu)，先農(nóng)村的金融需求已開始擴(kuò)大到第二、第三產(chǎn)業(yè)。滿足安徽省農(nóng)戶借貸需求的方式有以下幾點(diǎn)：（1）低收入貧困農(nóng)戶，農(nóng)戶借貸主要是用于簡單的再生產(chǎn)，如核桃、棉花等農(nóng)作物的生產(chǎn)；（2）基本的種養(yǎng)植業(yè)農(nóng)戶，借貸主要是用于簡單再生產(chǎn)和擴(kuò)大生產(chǎn)，如維持現(xiàn)有生產(chǎn)規(guī)模及生活相關(guān)開支；（3）市場(chǎng)型的農(nóng)戶，借貸主要是擴(kuò)大再生產(chǎn)方面的應(yīng)用，如規(guī)?；B(yǎng)殖及專業(yè)化的生產(chǎn)等。

二、安徽省農(nóng)村信用社小額信貸現(xiàn)存的問題

（一）農(nóng)戶自主能力較弱

現(xiàn)階段，安徽省農(nóng)村存在一些不足之處，主要體現(xiàn)在：社會(huì)服務(wù)體系不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)較落后，生產(chǎn)水平較低，因地理位置導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的交易成本相比較高，加之生產(chǎn)過程中無法避免的風(fēng)險(xiǎn)等方面的影響，會(huì)降低農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營能力。另外農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，會(huì)存在相應(yīng)的貸款需求，獲取資金需求后，又無法對(duì)資金進(jìn)行合理的安排，沒有合理的使用資金，并且資金沒達(dá)到預(yù)期的增值，由此，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社獲取資金需求不再那樣強(qiáng)烈。再加上農(nóng)民自身對(duì)市場(chǎng)觀念理解的片面性，和對(duì)投資信息了解的較少，導(dǎo)致在資金使用方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）支農(nóng)方向上的偏差

現(xiàn)如今，安徽省農(nóng)村生活逐漸趨向于城鎮(zhèn)化，離不開地區(qū)政府部門的高效管理與支持，開始培養(yǎng)農(nóng)戶的學(xué)習(xí)能力和經(jīng)營能力，為了更好地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但由于農(nóng)信社在支農(nóng)方向上有所偏差，具體是指在信貸額度上，設(shè)定了相應(yīng)的額度限制。導(dǎo)致農(nóng)戶的資金需求無法得到滿足，生產(chǎn)經(jīng)營受到影響。使得農(nóng)戶的貸款需求受到限制，無法擴(kuò)大生產(chǎn)，因此開始趨向于民間的借貸，但民間借貸存在高風(fēng)險(xiǎn)，高利率，小額度等現(xiàn)象，使得農(nóng)戶不能有效地實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大生產(chǎn)，因此農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該予以農(nóng)戶更多的資金支持，以此來促進(jìn)農(nóng)民的生活水平和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）農(nóng)信社方面業(yè)務(wù)管理機(jī)制不完善

農(nóng)信社作為安徽省農(nóng)戶開展小額信貸的主要機(jī)構(gòu)，但長期以來，由于對(duì)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)問題的不明確，導(dǎo)致管理機(jī)制不完善，最終對(duì)政府的盈利造成損失，出現(xiàn)了財(cái)政赤字的現(xiàn)象。安徽省農(nóng)信社在運(yùn)行農(nóng)戶小額信貸過程中建立了相應(yīng)的制度，主要表現(xiàn)在，根據(jù)農(nóng)戶的貸款情況，來評(píng)價(jià)農(nóng)戶信用，具體表現(xiàn)在農(nóng)戶借貸情況、所生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)及能力等多因素的評(píng)定方法缺乏科學(xué)性，但受其他外部因素的干擾，使得評(píng)價(jià)有所差異。

三、發(fā)展農(nóng)村信用社小額信貸的對(duì)策

（一）改善農(nóng)村信用環(huán)境

隨著社會(huì)的進(jìn)步，現(xiàn)如今的農(nóng)村也趨向于城鎮(zhèn)化，生活環(huán)境也受到了相應(yīng)的影響，由于工廠的排污、廢氣的排放、土地的開墾、植被的砍伐等原因，使得農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境受到嚴(yán)重的破壞。對(duì)土地的不合理的利用，降低了土地的生產(chǎn)力，使得農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重的影響。因此要建立相應(yīng)的保護(hù)措施，并呼吁改善農(nóng)村的信用環(huán)境。所以不僅僅需要加強(qiáng)農(nóng)民的環(huán)境信用意識(shí)，還需積極進(jìn)行農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的大力宣傳，不斷強(qiáng)化農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)和信用意識(shí)。

（二）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的政府扶持策略

追求利益最大化是安徽省各個(gè)地區(qū)農(nóng)信社的目標(biāo)，小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，在一定程度上根據(jù)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而發(fā)展。由于目前農(nóng)信社實(shí)行的小額信貸業(yè)務(wù)存在相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，經(jīng)濟(jì)效益差等，所以，要加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的需求，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營需求，如果小額信貸業(yè)務(wù)的開展，得不到農(nóng)戶的大力支持，便會(huì)阻礙農(nóng)信社的發(fā)展。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，還需要相關(guān)政府給與政策上的支持，因此，安徽省地方政府應(yīng)該提供更好的政策支持，以此保障安徽省農(nóng)村信用社小額信貸的繼續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的政府扶持策略，主要體現(xiàn)在：完善農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)，改善落后農(nóng)村的信貸環(huán)境，帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐漸降低小額信貸的高成本、高費(fèi)用，加大對(duì)農(nóng)信社的扶持力度。

（三）增強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)

通過對(duì)安徽省農(nóng)村信用社了解過程中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社自身存在一些不足之處，例如：員工服務(wù)意識(shí)不到位，農(nóng)信社對(duì)小額信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的了解不足，農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)解決能力較弱等等。通過不斷的發(fā)現(xiàn)問題，認(rèn)識(shí)問題，再到解決問題，安徽省農(nóng)村信用社開始根據(jù)各個(gè)地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面，對(duì)農(nóng)戶的相關(guān)合理需求進(jìn)行采納，發(fā)展并逐步創(chuàng)新。

四、結(jié)語

安徽省農(nóng)村信用社在開展小額信貸以來，取得了相應(yīng)的比較明顯的效益，主要體現(xiàn)在，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)面貌逐漸多樣化，農(nóng)民的收入有所增加，生活水平逐漸提高，但相應(yīng)的也存在一些不足之處，為了促進(jìn)農(nóng)信社更好，更高效的發(fā)展，找出并解決存在的問題，這些問題阻礙著小額信貸的發(fā)展。本片文章主要是在國內(nèi)外農(nóng)信社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，再深入了解安徽省各個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)、存在的問題及其原因，提出了安徽省農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展小額信貸的相關(guān)對(duì)策，有利于促進(jìn)安徽省農(nóng)村信用社的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

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