互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管分析

吳雨欣

摘要：最近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度不斷加快，引發(fā)社會(huì)各界的高度重視。因此，本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管，提出了相應(yīng)的監(jiān)管策略。旨在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面提供一定的參考和幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等多種現(xiàn)代信息技術(shù)，完成的一種資金融通支付以及中介這些業(yè)務(wù)新興的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國(guó)快速發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，能夠有效強(qiáng)化資金資源分配，與此同時(shí)對(duì)于金融監(jiān)管方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，因此，下面將進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一共經(jīng)歷了下面三個(gè)階段：

在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合重點(diǎn)表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)給金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)方面的支持，對(duì)于銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供幫助，還沒(méi)有產(chǎn)生真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

在2005年開始，逐漸開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸，并且第三方支付機(jī)構(gòu)慢慢興起，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合開始由之前的技術(shù)領(lǐng)域拓展到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，這個(gè)時(shí)期典型時(shí)間就是2011年的發(fā)放了第三方支付的牌照。

在就是2012年到現(xiàn)在，2013年被稱作是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快的一年，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也在不斷加快發(fā)展的速度，眾籌融資平臺(tái)逐漸發(fā)展，首家專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)獲得審批合格，有些銀行和商券也將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作基礎(chǔ)，對(duì)于業(yè)務(wù)形式實(shí)施重新組合以及改進(jìn)，快速構(gòu)建線上創(chuàng)新型的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐漸邁向新的歷史時(shí)期。

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）是指依托于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，但也對(duì)于金融監(jiān)管力一式提出新的挑戰(zhàn)。如何強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能允分覆蓋、創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是承待研究的重要課題，因此十分有必要對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略及措施

（一）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度

法律規(guī)定是我國(guó)進(jìn)行金融監(jiān)管，確保其安全的基礎(chǔ)依據(jù)。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督法律規(guī)定，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的核心保障。必須要提升我國(guó)當(dāng)前擁有的商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法等相關(guān)法律修訂的速度，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充。要參考發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)出臺(tái)例如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)條款等一系列確保互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)法律規(guī)定。確定互聯(lián)網(wǎng)金融主體的合法地位，具體確定互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到的各方權(quán)利和義務(wù)，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要堅(jiān)持職能監(jiān)管的原則，確定主體，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到多個(gè)部門，范圍和跨度較大的特點(diǎn)。構(gòu)建由監(jiān)督管理部門當(dāng)作核心的有關(guān)法律，商務(wù)和信息，還有相關(guān)金融部門輔助的監(jiān)督管理體系。確定監(jiān)督管理的范圍，理清對(duì)應(yīng)的責(zé)任。深入強(qiáng)化金融監(jiān)管每個(gè)部門之間的交流和合作。構(gòu)建包含一行三會(huì)，工商和司法以及通信等有關(guān)部門在其中的會(huì)議機(jī)制，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)探討互聯(lián)網(wǎng)金融分輸站情況。強(qiáng)化檢測(cè)，及時(shí)語(yǔ)境，有效預(yù)防虛擬平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)朝著實(shí)體經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散。

協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管協(xié)作，達(dá)到對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融整體上的監(jiān)督管理。針對(duì)銀行保險(xiǎn)證券這些金融部門，利用互聯(lián)網(wǎng)或者是相關(guān)企業(yè)協(xié)作而使用的每一項(xiàng)金融服務(wù)及產(chǎn)品。相關(guān)監(jiān)督管理部門一定要遵循分層監(jiān)管的整個(gè)原則的前提下，經(jīng)過(guò)補(bǔ)充改進(jìn)有關(guān)法律制度進(jìn)行監(jiān)管，有效填補(bǔ)眾籌這些新型業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的空白。加強(qiáng)每個(gè)監(jiān)管部門之間的分工合作，達(dá)到信息共享以及聯(lián)動(dòng)監(jiān)管的目標(biāo)，構(gòu)建不僅含有專業(yè)分工，同時(shí)又協(xié)調(diào)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系。

最大限度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織功能，金融監(jiān)管部門應(yīng)該提升和銀行證券保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等有關(guān)行業(yè)的交流，編制標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)定和自律公約。經(jīng)過(guò)維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程序以及會(huì)員合法權(quán)益，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我掌控和管理的目標(biāo)。

（三）保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

我國(guó)在提倡強(qiáng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作時(shí)，必須要提升社會(huì)公共互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)人員樹立健康的投資思想，提高風(fēng)險(xiǎn)教育和防范意識(shí)以及自我保護(hù)的能力。進(jìn)一步改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)法律機(jī)制模型，對(duì)于交易時(shí)責(zé)任承擔(dān)以及風(fēng)險(xiǎn)配置和消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)部門的信息泄漏，要進(jìn)行明確的規(guī)定。建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。還應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)人員統(tǒng)投訴處理方式，同時(shí)依照互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)工作者的特點(diǎn)，構(gòu)建由網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作平臺(tái)的在線矛盾解決機(jī)制，這樣能夠確保及時(shí)的處理有關(guān)投訴。

（四）構(gòu)建社會(huì)信用體系

必須要拓展信用體系信息收集的范疇，將人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)作前提，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)的信用信息，其中包含支付和交易以及評(píng)價(jià)記錄這些，添加到企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)收集范疇當(dāng)中。

進(jìn)一步擴(kuò)展社會(huì)信用體系的內(nèi)在含義，在構(gòu)建基礎(chǔ)法律模型以及行業(yè)規(guī)定的前提下，建立一個(gè)囊括等級(jí)注冊(cè)系統(tǒng)以及信息泄漏和信用系統(tǒng)等跨領(lǐng)域的綜合信用體系，推動(dòng)社會(huì)信用體系的深入發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的虛擬性，造成的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)點(diǎn)，強(qiáng)化社會(huì)征信系統(tǒng)的共構(gòu)建，同時(shí)推動(dòng)滿足條件的網(wǎng)貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)和目前擁有的征信體系進(jìn)行整合，構(gòu)建健全并補(bǔ)充小規(guī)模企業(yè)和個(gè)人征信體系。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的進(jìn)一步分析和闡述，使我們了解到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度持續(xù)加快，對(duì)于其監(jiān)督管理方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，我國(guó)必須要采取相應(yīng)的措施對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行監(jiān)管，只有這樣才能確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康可持續(xù)的發(fā)展。因此，希望通過(guò)本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的闡述，能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面提供一定的參考和幫助。

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