新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

鄭木華

摘要：金融的發(fā)展是以經(jīng)濟的穩(wěn)定為基礎的，金融又是經(jīng)濟發(fā)展的核心內(nèi)容，金融發(fā)展的的“新常態(tài)”下，促進產(chǎn)業(yè)結構轉型，突破傳統(tǒng)金融格局的束縛，描繪金融業(yè)未來發(fā)展的新藍圖。當前，“新常態(tài)”的金融體現(xiàn)出了復雜化、多樣化和創(chuàng)新性三個方面特性，這給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來機遇的同時，也給我金融的監(jiān)管和金融技術的完善等帶來了極大的調(diào)整。在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天，通過創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑，提升金融經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生驅動力，成為時代發(fā)展的要求。

關鍵詞：新常態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新

金融發(fā)展的“新常態(tài)”是基于中國戰(zhàn)略調(diào)整期的背景下提出的新概念，主要特點是復雜化、多樣化和創(chuàng)新性，其復雜化的表現(xiàn)在于銀行存貸款增速放慢，而貸款不良記錄比例在增加；其多樣化特點體現(xiàn)在金融機構的收益模式和融資渠道方面；其創(chuàng)新性的特點在于市場的多元和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。在“新常態(tài)”的發(fā)展格局下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是核心，尤其是伴隨著網(wǎng)絡信息技術的快速發(fā)展，給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來巨大的商機。但另一方面，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，實體經(jīng)濟與發(fā)達國家差距還比較明顯，在互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展方面優(yōu)勢并不明顯。在這種的歷史發(fā)展基礎和現(xiàn)實條件面前，新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，不僅迎合人們的期待，更加促進我們經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定有序的重要保障。

創(chuàng)新作為重要的經(jīng)濟驅動力和社會進步的催化劑，已經(jīng)成為社會各界的廣泛共識。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的今天，通過創(chuàng)新機制，激發(fā)經(jīng)濟的活力，進一步推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。本文將從五個方面探討新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的路徑。

一、以積極的姿態(tài)參與國家宏觀發(fā)展戰(zhàn)略，助力區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

在當今中國經(jīng)濟日益開放的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融要成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的主要參與者，以便更新的實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。例如，目前國家正在實施“一帶一路”建設戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以積極的姿態(tài)參與到該發(fā)展戰(zhàn)略當中，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢，整合國內(nèi)企業(yè)的優(yōu)勢資源，實現(xiàn)跨區(qū)域的金融合作，不僅實現(xiàn)了拉動經(jīng)濟增長的目的，又可以實現(xiàn)行業(yè)自身的發(fā)展和盈利能力的加強。

二、實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和微型金融的結合，促進普惠金融發(fā)展

作為一項經(jīng)濟改革的共識，普惠金融正在逐漸成為國家金融戰(zhàn)略調(diào)整期的發(fā)展風向標。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和微型金融的結合，將是我國普惠金融體系完善和發(fā)展的第一步，也是關鍵的一步。在這一整合的過程，可以充分實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同促進經(jīng)濟的發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用自身的平臺優(yōu)越性，籌集更多的社會閑散小額資金，實現(xiàn)資本的效益的最大化；另一方面，微型金融可以充分利用自身審批手續(xù)簡單、不受時空限制等優(yōu)勢，提升效率。通過兩種優(yōu)勢互補，借用技術手段，促進城市閑散資金流向農(nóng)村，活躍農(nóng)村市場。我國的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行成為于2015年，客戶目標明確，銀行業(yè)務定位清楚，其發(fā)展方向正是定位于普惠金融，這是經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的風向標。

三、真正服務于用戶的需求，實現(xiàn)客戶利益的最大化

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，人們最大的感受便在于互聯(lián)網(wǎng)的高效性和交互性。在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，用戶的體驗需求對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展有著極大的影響。一般而言，用戶的滿意度取決于產(chǎn)品的服務度，越是有利于用戶體驗的產(chǎn)品，越是有利于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的自身發(fā)展，這正是一個良性互動的結果。互聯(lián)網(wǎng)公司在發(fā)展的過程中，要一直將用戶體驗和感受作為第一位的追求，通過全心全意地的服務作為企業(yè)發(fā)展的立足點和出發(fā)點。從金融產(chǎn)品用戶的角度來看，他們的選擇是對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品最好的認同。事實表明，效率高、體驗好、服務到位和質量安全的金融企業(yè)才會成為用戶所最終依賴的企業(yè)。目前，我們的銀行等國內(nèi)傳統(tǒng)的金融機構也在深化改革中，也在積極的提高自身發(fā)展的效率，主要以用戶的體驗和需求為企業(yè)發(fā)展的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融立足于互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展，要想實現(xiàn)自己的長期發(fā)展，勢必要借助于傳統(tǒng)金融企業(yè)的優(yōu)勢，提高自身產(chǎn)品的可信度和安全性。

四、充分應用大數(shù)據(jù)的平臺，實現(xiàn)金融風險的分擔

在以往的發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)存在著不夠集中統(tǒng)一，來源渠道過于單一等問題，這些問題導致了數(shù)據(jù)處理不能全面和準確地表現(xiàn)客戶的需求的個性要求，特別是用戶的滿意度情況，不能做到“私人訂制”的針對性方案。在大數(shù)據(jù)的時代，人們可以更高效、更便捷的獲取有價值、有意義的信息，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效整合。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)處理的三個原則日益受到人們的重視，第一，關注全體；第二，提高效率；第三，重視相關關系。充分應用大數(shù)據(jù)的平臺，可以便捷的實現(xiàn)對海量數(shù)據(jù)的篩選和評定，實現(xiàn)金融風險的分擔，進一步增加風險的可控性和管理力度。在大數(shù)據(jù)的時代，通過對數(shù)據(jù)的處理，可以準確高效的排查可能出現(xiàn)的風險點，從全局的宏觀角度把握金融的發(fā)展趨勢。這這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以更好的分析用戶的需求，推動金融機構創(chuàng)新品牌的形成和服務水平的提升。

五、增加參與主體多元化，提高金融發(fā)展的效率

在金融改革的過程中，要.增加參與主體多元化，充分調(diào)動各部門的積極性，實提高金融發(fā)展的效率，現(xiàn)利潤的最大化。在在實體經(jīng)濟和金融領域的平均化，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的合理配置和協(xié)調(diào)發(fā)展。在當今新常態(tài)下，金融業(yè)的要有一種開放包容的姿態(tài)，允許代表時代精神的競爭者參與競爭，沖破傳統(tǒng)金融格局的束縛。在互新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，允許更多主體的參與，不僅是用戶的福利，更是增強整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展競爭力的必然要求。我國日益廣闊的金融市場空間，是參與主體多元化的有力支撐。