淺析利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響

孫芬

摘 要：利率市場(chǎng)化是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的成果，更加突出市場(chǎng)在資源配置中的重要地位。國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家金融的主要組成部分，對(duì)維系社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定有著十分重要的作用，近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善健全，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程在不斷加快，這對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。本文我們就利率市場(chǎng)化進(jìn)行深入的研究，了解利率市場(chǎng)化在社會(huì)主義制度下對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，注重分析其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的存在，從而激勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行采取有效的措施適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定提供有力保障，為國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展破解難題。

關(guān)鍵詞：利率；市場(chǎng)化；國(guó)有銀行；影響分析

一、引言

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，經(jīng)濟(jì)和金融都受國(guó)家的管制，但是這種固化的狀態(tài)隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開(kāi)始日益的暴露出其弊端，為了能夠更好的適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，國(guó)家逐漸放松對(duì)銀行利率的管制，開(kāi)始采用市場(chǎng)化定位的模式，這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有十分重要的意義。但在其發(fā)展過(guò)程中我們也要充分認(rèn)識(shí)到利率市場(chǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，時(shí)刻保持頭腦清醒，冷靜思考對(duì)策。

二、利率市場(chǎng)化的定義

所謂利率市場(chǎng)化就是指政府性質(zhì)的中央銀行，俗稱央行，放松了對(duì)利率的直接管制力度，開(kāi)始轉(zhuǎn)由市場(chǎng)資金的供求情況來(lái)自主決定資金價(jià)格，即利率。換句話講，就是資金的價(jià)格將由市場(chǎng)資金供求情況來(lái)決定。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融角度來(lái)看，利率市場(chǎng)化就是將利率的實(shí)際決定權(quán)交給了各家金融機(jī)構(gòu)，由他們以自身的資金情況和市場(chǎng)動(dòng)向來(lái)自主調(diào)節(jié)利率價(jià)格，從而為央行的的基準(zhǔn)利率提供基礎(chǔ)。目前全球很多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)都實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化的改革，這對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的促進(jìn)作用。

三、利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有銀行的影響分析

利率市場(chǎng)化是隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展而推進(jìn)的，目前世界上很多國(guó)家和地區(qū)都實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化改革，從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益看，利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行的發(fā)展是有益的，但是從短期現(xiàn)象看利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有銀行產(chǎn)生了強(qiáng)大的沖擊。因此我們對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有銀行的發(fā)展要秉持兩面性，既要看到其給國(guó)有銀行帶來(lái)的沖擊又要看到其帶來(lái)的機(jī)遇。

1.利率市場(chǎng)化給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（1）利率市場(chǎng)化有利于促進(jìn)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展。一直以來(lái)利率在我國(guó)都是受到央行的嚴(yán)格管控的，這一直被認(rèn)為是阻礙金融業(yè)創(chuàng)新的一個(gè)重要原因，而從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)過(guò)去的金融創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量確實(shí)一般，許多金融產(chǎn)品都是生拉硬拽的歐美國(guó)家的產(chǎn)品，沒(méi)有根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)與實(shí)際需求進(jìn)行開(kāi)發(fā)。而利率市場(chǎng)化后，國(guó)有商業(yè)銀行將具有一定的自主權(quán)，不再完全受央行利率的管控，這給我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，大大的促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行按照自身發(fā)展的需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬了營(yíng)銷渠道。另一方面，由于長(zhǎng)期以來(lái)各家小銀行具有利率浮動(dòng)的優(yōu)越性，不斷搶占市場(chǎng)份額，利率市場(chǎng)化為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（2）利率市場(chǎng)化有利于優(yōu)化國(guó)有商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)。利率市場(chǎng)化后，國(guó)有商業(yè)銀行具備了定價(jià)自主權(quán)，各大商業(yè)銀行為了能夠更加科學(xué)理性的分配資金，提高資金的使用效率，降低資金風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信貸的客戶進(jìn)行客觀評(píng)估評(píng)價(jià)，然后在綜合評(píng)估基礎(chǔ)上再?zèng)Q定信貸資金發(fā)放與否以及發(fā)放額度的多少，這樣既可以穩(wěn)定銀行收益，又能夠達(dá)到優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的目的。

（3）利率市場(chǎng)化有利于促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行建立合理的資金定價(jià)體系。利率市場(chǎng)化后，資金的價(jià)格將由市場(chǎng)資金供求情況來(lái)決定，避免了盲目定價(jià)，具有更好的針對(duì)性和真實(shí)性，各大商業(yè)銀行在市場(chǎng)化評(píng)估的背景下定價(jià)利率能夠使銀行更好的把握社會(huì)發(fā)展的需求，將資金真正的運(yùn)用到需求的地方，提高資金的使用效率，促進(jìn)銀行建立合理的資金定價(jià)體系。

2.利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的沖擊

（1）國(guó)有商業(yè)銀行的盈利模式受到?jīng)_擊。目前國(guó)有商業(yè)銀行盈利的主要來(lái)源是信貸業(yè)務(wù)，2011年至2013年公布的四大國(guó)有銀行的營(yíng)業(yè)收入比重表顯示，國(guó)有商業(yè)銀行中銀行利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)是利息收入，信貸利息與存款利息的差是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入。但是實(shí)行利率市場(chǎng)化之后，銀行的利率具有了一定的自主權(quán)，一些股份制商業(yè)銀行和地方性銀行經(jīng)營(yíng)更加靈活，地盤不斷擴(kuò)大，這給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)很大的沖擊，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)變得日益激烈，國(guó)有銀行的信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)下滑。

（2）國(guó)有商業(yè)銀行的定價(jià)能力面臨挑戰(zhàn)。實(shí)行利率市場(chǎng)化后，我國(guó)的存款利率并沒(méi)有全面的放開(kāi)，但銀行對(duì)于貸款利率已經(jīng)有了相對(duì)的自主權(quán)，在這種情況下我們?nèi)绾伟盐斩▋r(jià)就成為了一個(gè)重要的問(wèn)題，若是定價(jià)過(guò)高，那會(huì)使國(guó)有商業(yè)銀行在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)的位置，若是定價(jià)過(guò)低又無(wú)法實(shí)現(xiàn)成本補(bǔ)償?shù)囊?。而且自從貸款利率市場(chǎng)化后，我國(guó)所有商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)高價(jià)值的客戶、搶奪優(yōu)質(zhì)資源的方面產(chǎn)生了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這都給國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)收入產(chǎn)生了不同程度的影響。因此在利率市場(chǎng)化的條件下，如何面對(duì)存貸款利率的定價(jià)問(wèn)題成為了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。

（3）國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力遭遇考驗(yàn)。目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在管理水平、盈利能力上與發(fā)達(dá)金融業(yè)的國(guó)家相比都還差距甚遠(yuǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)的凸顯帶來(lái)的不良影響是非常明顯的。但是隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利率風(fēng)險(xiǎn)成了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，而目前我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控尚處探索階段，對(duì)于控制管理利率風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有充足的經(jīng)驗(yàn)，而且也沒(méi)有建立一套適合自身的完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

四、國(guó)有銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效政策

目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化條件下還面臨著很大的挑戰(zhàn)，為了能夠在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中準(zhǔn)確的把握自我的定位，正確做出合理的選擇，我們必須要未雨綢繆，及早的部署應(yīng)對(duì)方案，從而使國(guó)有商業(yè)銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中搶占有利位置。

1.要加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步的發(fā)展，商業(yè)銀行之間的價(jià)格爭(zhēng)奪戰(zhàn)已經(jīng)進(jìn)入了白熱化的階段，在這種階段下如何實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行存貸利差增大成為我們工作的重點(diǎn)，而存貸利差的產(chǎn)生主要是由存款利率和貸款利率組成的，從一般意義上講，為了能夠加大利差我們需要降低存款利率、提高貸款利率，但是從實(shí)際發(fā)展情況看，這種方式根本就是不可能的。而為了能夠?qū)崿F(xiàn)增大存貸利差目標(biāo)，我們就必須要積極的拓展其他業(yè)務(wù)，調(diào)整銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將銀行資源不再僅局限于信貸業(yè)務(wù)中，而是積極的將其配置到附加值更高的新型產(chǎn)品業(yè)務(wù)之中。

2.建立健全金融產(chǎn)品體系，提升金融產(chǎn)品定價(jià)能力

在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)前情況下，為了能夠有效的推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展，必須要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，準(zhǔn)確了解當(dāng)前市場(chǎng)資金的供求情況，然后結(jié)合銀行自身的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行合理的定價(jià)，這樣才能夠保證國(guó)有商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不迷失方向，以更優(yōu)的產(chǎn)品更好的服務(wù)為社會(huì)提供有效的資金，提高人們對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的認(rèn)可。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)管控能力，化解利率風(fēng)險(xiǎn)性

建立完善國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施是解決當(dāng)下國(guó)有銀行面臨的困境的重要方式，我們必須要在深入了解利率變動(dòng)規(guī)律和市場(chǎng)供求關(guān)系后，采用科學(xué)合理的手段預(yù)測(cè)利率的變動(dòng)走向，及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)防范，使損失降到最低，這樣才能夠促進(jìn)利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行朝著更好更深的方向發(fā)展，充分體現(xiàn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。

五、結(jié)語(yǔ)

利率市場(chǎng)化是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，從短期來(lái)看可能會(huì)對(duì)國(guó)有銀行乃至整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生不利的影響，甚至有的地方會(huì)出現(xiàn)短暫的銀行危機(jī)，但這些影響都是暫時(shí)的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益看，利率市場(chǎng)化對(duì)于促進(jìn)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)重組，創(chuàng)新健全科學(xué)實(shí)用的金融產(chǎn)品有著十分重要的作用。因此作為我國(guó)銀行業(yè)的龍頭國(guó)有金融企業(yè)，在利率市場(chǎng)化的改革發(fā)展過(guò)程中，一定會(huì)找準(zhǔn)自身定位，努力克服面臨的挑戰(zhàn)，采取有效的應(yīng)對(duì)措施突破發(fā)展瓶頸，促進(jìn)國(guó)有銀行的轉(zhuǎn)型，為維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)揮積極的作用。

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