商業(yè)銀行小微金融供給與服務(wù)實體經(jīng)濟

楊麗

[摘 要]商業(yè)銀行是實體經(jīng)濟外源融資的主要提供者，黨的十八大以來，國家層面多次提出支持小微企業(yè)的發(fā)展，但小微企業(yè)融資難并沒有得到根本解決，商業(yè)銀行小微信貸供求矛盾仍然比較突出。在中國經(jīng)濟新常態(tài)下，應(yīng)通過加強政策引導(dǎo)、健全商業(yè)銀行小微金融長效機制、增強商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新力度、加大商業(yè)銀行小微金融風險管控力度、完善小微金融配套服務(wù)建設(shè)等舉措解決商業(yè)銀行小微金融服務(wù)實體經(jīng)濟的供給問題。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；小微金融；實體經(jīng)濟；融資

[中圖分類號]F83 [文獻標識碼]A [文章編號]1672-2426（2017）04-0029-06

一、商業(yè)銀行小微金融供給現(xiàn)狀及特征

近年來，商業(yè)銀行小微金融發(fā)展迅猛，供給量逐年增多，各商業(yè)銀行為了滿足監(jiān)管要求，同時為了享受與小微信貸相關(guān)的政策激勵，紛紛加大小微金融對實體經(jīng)濟的供給力度。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月末，我國小微企業(yè)人民幣貸款余額為20.84萬億元，同比增長16%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高7.2和9.1個百分點。商業(yè)銀行把小微信貸業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點，在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶開發(fā)等方面提出新舉措，與此同時，小微金融供給也呈現(xiàn)出一系列新特征。

（一）商業(yè)銀行小微金融供給現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行小微信貸供給總量逐漸增多。由于銀監(jiān)會從2015年起才開始披露商業(yè)銀行小微信貸數(shù)據(jù)，之前皆是以整個銀行業(yè)金融機構(gòu)為披露對象，因此本部分主要分析2015年四個季度以來的商業(yè)銀行小微信貸余額變化情況。

2015年各季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額（見圖1），1季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額為159326億元；2季度為164337億元，與1季度相比增長5011億元，增速為3.15%；3季度為167896億元，與2季度相比增長3559億元，增速為2.17%，比2季度下滑0.98個百分點；4季度為176720億元，與3季度相比增長8824億元，增速為5.26%，比3季度提升3.09個百分點。商業(yè)銀行小微信貸余額逐漸增多，增長額先減少后大幅增多，增速先放緩后拉升，4季度的環(huán)比增長額和增速均超過了2季度和3季度增長之和。

2015年各季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額占貸款余額的比重（見圖2），1季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額占貸款余額的比重為22.63%；2季度占比為22.59%，比1季度減少0.05個百分點；3季度占比為22.48%，比2季度減少0.11個百分點；4季度占比為23.23%，比3季度增加0.76個百分點，比1季度增加0.6個百分點。商業(yè)銀行整體小微信貸余額占貸款余額的比重從1季度開始下滑，至3季度達到最低，4季度又迅速回升，最終超越1季度的水平，達到年度最高值。從整個年度來看，商業(yè)銀行整體小微信貸余額增速水平大于貸款余額增速水平。

2.不同類型商業(yè)銀行小微信貸供給量有差別。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計口徑，商業(yè)銀行可分為五大類，分別為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。截至2015年底，不同類型商業(yè)銀行的小微信貸余額也不同（見圖3）。五類商業(yè)銀行中，國有商業(yè)銀行的小微信貸余額最多，為60195億元，占商業(yè)銀行整體小微信貸余額的34.07%，是大約排在第二位的農(nóng)村商業(yè)銀行的1.5倍；股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的小微信貸余額比較接近，占商業(yè)銀行整體小微信貸余額的比重皆超過了20%；外資銀行的小微信貸余額最少，僅占商業(yè)銀行整體小微信貸余額的1.01%。同時還可以看到，商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的市場集中度較高，五家國有商業(yè)銀行提供了超過三分之一的小微企業(yè)貸款，如此高的市場集中度，顯然不利于商業(yè)銀行小微信貸行業(yè)的市場競爭，大大降低了商業(yè)銀行小微信貸資金的配置效率。

截至2015年底，不同類型商業(yè)銀行的小微信貸余額占貸款余額的比重（見圖4）。五類商業(yè)銀行中，農(nóng)村商業(yè)銀行小微信貸余額占貸款余額的比重最高，達到了52.25%，城市商業(yè)銀行小微信貸占比為42.95%，排在第二位，兩者均遠遠超過了商業(yè)銀行的整體水平23.23%；而排名三、四、五的股份制商業(yè)銀行、外資銀行、國有商業(yè)銀行的小微信貸占比卻均低于商業(yè)銀行整體水平，尤其是國有商業(yè)銀行，盡管其小微信貸的絕對量遠超其他類型的商業(yè)銀行，然而其小微信貸占比卻不高。

（二）商業(yè)銀行小微金融供給新特征

1.供給體系趨于完善。從銀監(jiān)會披露的年報數(shù)據(jù)來看，截至2014年底，我國國有商業(yè)銀行有5家，股份制商業(yè)銀行有12家，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量分別達到了133家和665家，外資銀行法人共有40家。商業(yè)銀行提供小微金融服務(wù)，主要通過小微金融服務(wù)專營機構(gòu)來進行，包括專業(yè)部門、專營機構(gòu)和專業(yè)支行。大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮其龐大的機構(gòu)網(wǎng)點、員工人數(shù)優(yōu)勢和處于前沿的技術(shù)優(yōu)勢，通過建立相對獨立的專營機構(gòu)，成為商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的主力軍；中小商業(yè)銀行則利用其立足地方、與小微企業(yè)聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，積極增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民的小微支行、社區(qū)支行，成為商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的重要力量，供給主體數(shù)量大大增加。

2.運行機制獨立高效。商業(yè)銀行小微企業(yè)專營機構(gòu)的運行，遵循“四單”原則，即單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務(wù)資源、單獨客戶認定與信貸評審和單獨會計核算。與此同時，為保證小微金融的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛建立“六項機制”，一是利率風險定價機制，根據(jù)小微信貸業(yè)務(wù)的風險程度，基于大數(shù)原則確立完善的利率定價機制，制定合理的利率水平，以產(chǎn)生的利差來彌補小微信貸的風險。二是獨立核算機制，將小微信貸業(yè)務(wù)與其他信貸業(yè)務(wù)區(qū)別開來，對小微信貸的成本和利潤進行獨立核算。三是高效的審批機制，授予符合一定條件的基層機構(gòu)合理的權(quán)限，減少小微信貸審批層級，簡化審批程序，設(shè)定嚴格的放款時間上限，提高審批效率。四是激勵約束機制，對小微信貸部門的員工所設(shè)定的業(yè)績考核機制，既要因防范風險而采取一定的約束措施，又要包含必要的正向激勵措施。五是人員培訓(xùn)機制，對小微金融員工展開常態(tài)化的專業(yè)培訓(xùn)，以應(yīng)對因貸款審批層級減少而可能帶來的風險問題。六是違約信息通報機制，主動搜集各自所負責區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并通過合理的渠道進行通報，實現(xiàn)信息共享。

3.信貸產(chǎn)品日漸豐富。各商業(yè)銀行科學(xué)設(shè)置貸款期限，實現(xiàn)到期續(xù)貸“無縫對接”，陸續(xù)開發(fā)出循環(huán)貸款、年審制貸款等小微信貸產(chǎn)品。循環(huán)貸款只需經(jīng)過一次審核，在授信額度的有效期內(nèi)，小微客戶可根據(jù)自身需求，隨時進行貸款的提取和償還，按日計息。年審制貸款，小微客戶只需要在貸款授信到期前，通過銀行的年審條件，便可自動續(xù)貸，無需歸還原貸款，也不需簽訂新貸款合同。通過對還款方式的創(chuàng)新，保證了小微企業(yè)貸款資金使用的連續(xù)性，大大降低了小微企業(yè)再次申請貸款的成本，同時還避免了小微企業(yè)斷貸、資金鏈斷裂等風險。同時，商業(yè)銀行相繼開發(fā)出了“政府+銀行+企業(yè)”、“政府+銀行+保險”、與非政府第三方合作貸款等貸款模式，其中非政府第三方主要有特定客戶群的自律組織、管理單位和核心企業(yè)，等等。

二、商業(yè)銀行小微金融供給存在的問題及原因

盡管商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域已取得了較好的成績，但由于我國經(jīng)濟發(fā)展正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整、動能轉(zhuǎn)換、增速放緩的新常態(tài)下，商業(yè)銀行小微金融供給也暴露出了一些新問題。

（一）商業(yè)銀行小微金融供給存在的問題

1.商業(yè)銀行定力不足。就小微金融管理來看，多數(shù)商業(yè)銀行在提出戰(zhàn)略目標后，并沒有做出更為明確的戰(zhàn)略實施指導(dǎo)細則，僅僅設(shè)立寬泛的小微金融業(yè)務(wù)框架，或是借鑒甚至模仿其他銀行，忽略了自身的發(fā)展需求，在運營機制持續(xù)性建設(shè)上定力不足。同時，多數(shù)商業(yè)銀行更為側(cè)重業(yè)務(wù)的展開，將大量的人力、物力、財力資源向基層業(yè)務(wù)部門傾斜，而對于產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)優(yōu)化卻關(guān)注較少，在客戶體驗優(yōu)化層面定力不足。

2.結(jié)構(gòu)性問題較突出。國內(nèi)現(xiàn)有研究多表明，現(xiàn)階段全社會的資金流動性較為充裕，小微企業(yè)融資困境更多的是由于結(jié)構(gòu)性問題而引起。本文用2015年底不同行業(yè)的小微企業(yè)融資指數(shù)來反映商業(yè)銀行小微信貸的投向結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)融資指數(shù)是小微企業(yè)運行指數(shù)的一個分項指數(shù)，可用來判斷小微企業(yè)融資需求是否得到滿足，而小微企業(yè)的外源融資主要來源于商業(yè)銀行，因此可以把該指數(shù)作為商業(yè)銀行小微信貸投向結(jié)構(gòu)的代替指標。（小微企業(yè)運行指數(shù)，是全國第一個按月發(fā)布、專門反映小型微型企業(yè)及個體工商戶生存發(fā)展狀況的指數(shù)，該指數(shù)由經(jīng)濟日報社與中國郵政儲蓄銀行從2015年5月開始于每月初連續(xù)發(fā)布，包括宏觀總指數(shù)和六大區(qū)域、七大行業(yè)、八大指標各分項指數(shù)。通過這一指數(shù)的發(fā)布，可以更加生動地追蹤和展示小微企業(yè)群體生態(tài)趨勢，用一種更為科學(xué)完備的方式，描述和揭示小微企業(yè)的生存環(huán)境。）小微企業(yè)運行指數(shù)取值范圍為0到100，以50為臨界點。

從表1中能夠看到，七大行業(yè)的融資指數(shù)均不高，皆在臨界點50左右，但除了住宿餐飲行業(yè)外，融資指數(shù)皆高于行業(yè)指數(shù)，基于整個小微企業(yè)運行指數(shù)水平來說，各行業(yè)小微企業(yè)融資指數(shù)較高，七大行業(yè)中，僅服務(wù)業(yè)、交通運輸業(yè)、制造業(yè)三個行業(yè)的融資指數(shù)超過了50，且服務(wù)業(yè)最高，為51.8。也就是說，從信貸投向看，當前商業(yè)銀行小微信貸資源主要集中在服務(wù)業(yè)、交通運輸業(yè)、制造業(yè)等少數(shù)行業(yè)，尤其是服務(wù)業(yè)小微信貸所占比重最大，對住宿餐飲業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)卻支持力度不夠。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象頻發(fā)。盡管商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品日漸豐富，但在產(chǎn)品類型上卻存在著同質(zhì)化現(xiàn)象。多數(shù)商業(yè)銀行在開發(fā)小微信貸產(chǎn)品時，僅僅是在同業(yè)間進行借鑒、模仿，有的甚至就是直接復(fù)制，某些所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品名稱、宣傳口號不同，但產(chǎn)品性質(zhì)、申請流程、利率水平方面卻差別不大。同時，多數(shù)商業(yè)銀行并沒有充分發(fā)揮本行的比較優(yōu)勢，在目標定位、客戶選擇等方面存在盲從現(xiàn)象，忽視了不同銀行之間業(yè)務(wù)管理、運營機制和風險管控等層面存在的不同，對商業(yè)銀行小微金融市場的動態(tài)變化關(guān)注不夠，產(chǎn)品創(chuàng)新多為集成創(chuàng)新，而自主性創(chuàng)新產(chǎn)品較少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象頻發(fā)。

（二）商業(yè)銀行小微金融供給存在問題的原因

1.小微金融長效機制不健全。由于商業(yè)銀行小微金融發(fā)展時間較短，仍處于摸索階段，多數(shù)商業(yè)銀行受傳統(tǒng)思維影響，以追逐盈利為首要目標，依然偏向大中型企業(yè)，并沒有以戰(zhàn)略眼光、從根本上認識到小微金融對銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的作用。其開展小微金融業(yè)務(wù)，往往只是為了應(yīng)付監(jiān)管，小微金融僅僅徒有其表，自然收效甚微，結(jié)果又加劇了對小微金融的輕視，形成惡性循環(huán)。商業(yè)銀行小微信貸長效機制不健全，導(dǎo)致了其對小微企業(yè)的信貸支持力度存在易變性，顯得定力不足。同時，短期誘因影響較大。當前我國經(jīng)濟發(fā)展進入“三期疊加”的新常態(tài)，在經(jīng)濟下行壓力加大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的背景下，多數(shù)企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，商業(yè)銀行不良貸款率攀升。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，從2013年開始，不良貸款余額逐年增加，截至2015年末，不良貸款余額達到12744億元，超過2013年一倍有余；不良貸款率也從2013年的1%上升到2015年的1.67%，信用風險不斷爆發(fā)，商業(yè)銀行紛紛做出業(yè)務(wù)調(diào)整，普遍將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向消除不良貸款上，“惜貸”現(xiàn)象成為常態(tài)。

2.經(jīng)濟環(huán)境制約了小微信貸的供給結(jié)構(gòu)。地域分布的影響。小微企業(yè)運行指數(shù)涵蓋的七大行業(yè)中，服務(wù)業(yè)、交通運輸業(yè)、制造業(yè)大多分布在重點區(qū)域和中心城市，農(nóng)林牧漁業(yè)則分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，甚至是縣城和小城市，多年來一直處于傳統(tǒng)金融服務(wù)鏈的末端，金融資源匱乏；同時，縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，小微客戶群體相對比較分散，且信用觀念較差，信息不對稱現(xiàn)象嚴重，商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)成本較高。相對而言，商業(yè)銀行更愿意向重點區(qū)域和中心城市的小微企業(yè)提供信貸支持?；诜?wù)業(yè)、交通運輸業(yè)、制造業(yè)在我國經(jīng)濟中的重要地位，國家的支持力度一直在加大，尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，更是國家創(chuàng)新的中堅力量，商業(yè)銀行小微信貸便重點投向這三個行業(yè)。對于住宿餐飲、批發(fā)零售、建筑業(yè)來說，住宿餐飲業(yè)和批發(fā)零售業(yè)往往缺少固定資產(chǎn)，而建筑業(yè)的黃金時代也已過去，因此其獲取商業(yè)銀行小微信貸支持較為困難。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新機制不健全，存在理念偏差。多數(shù)商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動因僅僅是迫于外部的監(jiān)管壓力，內(nèi)生動力不足。一旦研發(fā)出新產(chǎn)品，便馬上將工作重心轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)拓展上去，對產(chǎn)品的市場份額關(guān)注較多，而忽略了產(chǎn)品的后期維護以及二次開發(fā)，使得產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)間斷，難以長期保持自身的比較優(yōu)勢。小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往是由商業(yè)銀行總行主導(dǎo)，由產(chǎn)品研發(fā)部門實施，而基層分支機構(gòu)只負責產(chǎn)品推廣及業(yè)務(wù)營銷。自上而下推動，這是產(chǎn)品創(chuàng)新的常態(tài)，然而真正接觸客戶的卻是基層機構(gòu)，基層機構(gòu)對于客戶的真實需求了解最深；相對而言，總行產(chǎn)品研發(fā)部門通過調(diào)查和分析得出的結(jié)論與現(xiàn)實往往存在一定的偏差，這便使得商業(yè)銀行小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新效率不高。

三、促進商業(yè)銀行小微金融供給增長的建議

（一）加強政策引導(dǎo)

1.扶持中小商業(yè)銀行。從前文的分析可以看出，中小商業(yè)銀行的小微金融供給力度更大，因此應(yīng)當加大對于中小商業(yè)銀行發(fā)展的支持力度，進而提升整個商業(yè)銀行貸款組合中的小微企業(yè)貸款比重。具體做法有，減少中小商業(yè)銀行在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行的審批程序，提高審批效率，同時出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，對在偏遠地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)的中小商業(yè)銀行給予一定的稅收減免，增加在這類地區(qū)的金融資源供給；鼓勵中小商業(yè)銀行在有條件的地區(qū)，增設(shè)小微支行和社區(qū)銀行，專職服務(wù)小微企業(yè)，提升小微信貸專業(yè)化水平；加快民間資本引入，鼓勵民營銀行發(fā)展，多種措施扶持中小商業(yè)銀行發(fā)展壯大。

2.嚴格落實已有監(jiān)管措施。針對商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會于2015年調(diào)整提出“三個不低于”的監(jiān)管目標，應(yīng)當嚴格執(zhí)行已有的監(jiān)管目標，要求各商業(yè)銀行在信貸計劃中留出更多的信貸資源，逐步提升小微信貸余額在貸款余額中的比重，以監(jiān)管目標的實現(xiàn)作為商業(yè)銀行享受相關(guān)激勵政策的前提。同時，嚴格實施差異化監(jiān)管措施，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)區(qū)別開來，既要控制不良貸款率，又要適當程度地“松綁”，給商業(yè)銀行留出足夠的發(fā)揮空間，更好地開展小微信貸業(yè)務(wù)。

（二）健全商業(yè)銀行小微金融長效機制

1.矯正對小微金融的認知。多數(shù)商業(yè)銀行對小微金融的認知存在偏差，認為小微金融僅僅是作為應(yīng)對監(jiān)管的一種“面子工程”，從而也喪失了建立小微金融長效機制的動力，應(yīng)當做好廣泛的小微金融宣傳，矯正商業(yè)銀行對小微金融的認知。一方面，小微企業(yè)是我國實體經(jīng)濟的重要組成部分，做好小微金融服務(wù)是商業(yè)銀行必須承擔的社會責任；另一方面，商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟之間是一種共生的關(guān)系，小微企業(yè)更是這種共生關(guān)系中最為重要的一環(huán)，小微金融領(lǐng)域存在著無限潛力，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展和尋求突破的最佳選擇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當將做好小微金融服務(wù)作為長期戰(zhàn)略任務(wù)，兼顧商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和社會責任，真正做到盡全力、不松懈。

2.完善小微金融供給長效機制。商業(yè)銀行應(yīng)當以戰(zhàn)略性眼光，從全局的高度，系統(tǒng)性的建立商業(yè)銀行小微金融長效機制。由于商業(yè)銀行小微金融仍處于摸索階段，尚沒有成型的、規(guī)范的發(fā)展模式，各商業(yè)銀行應(yīng)當展開積極探索，戰(zhàn)略目標設(shè)定、管理制度建立、業(yè)務(wù)運行機制設(shè)立、基層分支機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)、績效考核機制確立等等，都要盡可能的科學(xué)合理，并根據(jù)市場變化不斷完善，實行動態(tài)調(diào)整；同時，也要明確各種制度的實施細則，將商業(yè)銀行小微金融的長遠目標與短期任務(wù)有效協(xié)調(diào)起來，保持商業(yè)銀行小微金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）增強商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新力度

1.小微金融產(chǎn)品要進一步創(chuàng)新求變。商業(yè)銀行應(yīng)當堅持市場導(dǎo)向，根據(jù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征、行業(yè)特點、發(fā)展?jié)摿?、區(qū)域優(yōu)勢等因素，及其不同成長階段的融資需求，開展“定制”服務(wù)，為小微企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品，實現(xiàn)全程對接。尤其是在初創(chuàng)期或成長初期，提供短期貸款產(chǎn)品并加大監(jiān)控力度，一旦其能夠周轉(zhuǎn)，馬上督促其還貸。同時，各商業(yè)銀行應(yīng)當大膽嘗試發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，積極開發(fā)線上產(chǎn)品，或直接將符合條件的線下產(chǎn)品直接搬到線上，或結(jié)合小微客戶的網(wǎng)上交易記錄等信息開發(fā)出特色線上產(chǎn)品；還可以大力借助移動終端的優(yōu)勢，開發(fā)與小微信貸相關(guān)的手機APP軟件或是設(shè)立微信公眾平臺，及時推送銀行最新的小微信貸產(chǎn)品，加大產(chǎn)品信息普及，甚至直接在移動終端上完成整套業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)的便捷性。

2.嘗試改變產(chǎn)品創(chuàng)新模式。各商業(yè)銀行應(yīng)當正確認識質(zhì)量型創(chuàng)新模式的作用，改變傳統(tǒng)的“唯業(yè)務(wù)論”思維，形成與小微金融長效機制相配套的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，將內(nèi)部資源向產(chǎn)品創(chuàng)新傾斜，在產(chǎn)品開發(fā)完成后也不能松懈，應(yīng)當將產(chǎn)品的后期維護和二次開發(fā)放到與產(chǎn)品創(chuàng)新同等重要的地位，這樣便可以長期給小微金融產(chǎn)品“保鮮”，進而形成銀行的競爭優(yōu)勢。同時，針對傳統(tǒng)的“自上而下”創(chuàng)新模式所存在的弊端，各商業(yè)銀行應(yīng)當積極嘗試改變創(chuàng)新機制，探索由總行發(fā)起、分支行策劃的“自下而上”型產(chǎn)品創(chuàng)新模式，或者仍由總行產(chǎn)品研發(fā)部門策劃，但抽調(diào)基層業(yè)務(wù)經(jīng)理和業(yè)務(wù)精英共同參與的研發(fā)模式，真正摸清小微客戶的信貸需求，做到對癥下藥，提高創(chuàng)新效率。

（四）加大商業(yè)銀行小微金融風險管控力度

1.注重貸前銀企互動。由于小微信貸業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)開展方式明顯失去了作用，貸前審查往往難以獲取真實的企業(yè)信息，因此，其固有的貸前審查流程亟待加以改變。良好的銀企關(guān)系，應(yīng)當從貸前就開始培養(yǎng)。對于有貸款申請卻沒有達到授信條件的小微企業(yè)，甚至暫時沒有信貸需求卻經(jīng)營良好的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當主動與其保持聯(lián)系，有意識地培養(yǎng)彼此間的關(guān)系，根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，定期或不定期地向其提供免費的有助于其發(fā)展的金融或非金融幫助，在幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大的同時培養(yǎng)自身的潛在客戶，實現(xiàn)合作共贏，從源頭上控制商業(yè)銀行小微信貸的信用風險。

2.明確貸后管理價值。貸后管理，尤其小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理，是保證商業(yè)銀行信貸資金能夠安全回流的重要步驟。由于小微企業(yè)自身管理制度的不完善，企業(yè)經(jīng)營決策存在很大程度的易變性，信貸資金的用途難以保證，因急需資金周轉(zhuǎn)而挪用信貸資金的案例屢見不鮮，因此小微信貸業(yè)務(wù)的貸后管理更應(yīng)受到重視。商業(yè)銀行應(yīng)當設(shè)定科學(xué)合理的風險預(yù)警機制，配備足夠的小微信貸貸后管理資源，一方面，密切關(guān)注小微客戶的經(jīng)營狀況，監(jiān)督信貸資金的使用情況，確保資金安全；另一方面，做好小微客戶的金融服務(wù)工作，使得小微企業(yè)得到最大限度的金融幫助，進而改善經(jīng)營狀況，為未來更深層次的業(yè)務(wù)往來提供可能，實現(xiàn)雙贏。

（五）完善小微金融配套服務(wù)建設(shè)

1.加快小微企業(yè)公共服務(wù)平臺建設(shè)。加快建立由政府協(xié)調(diào)支持、各級小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)牽頭組織、主要擔保機構(gòu)及其他社會專業(yè)服務(wù)機構(gòu)廣泛參與的小微企業(yè)公共服務(wù)平臺。利用這個平臺，加強小微企業(yè)指導(dǎo)和服務(wù)工作，對小微企業(yè)提供政策咨詢、管理咨詢、融資指導(dǎo)、人員培訓(xùn)等直接服務(wù)，對新創(chuàng)小微企業(yè)提供財稅、法律、勞保、外貿(mào)等代理服務(wù)，從而幫助小微企業(yè)規(guī)范管理，建立健全財務(wù)制度，改善經(jīng)營狀況，增強競爭力，提高小微企業(yè)信貸獲得的可能性。同時，以公共平臺為基礎(chǔ)，定期或不定期舉行小微企業(yè)發(fā)展講座，就有關(guān)小微企業(yè)發(fā)展的熱點難點問題，進行詳細分析講解，并加強平臺與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)間的良性互動，助力小微企業(yè)健康發(fā)展，逐步滿足銀行信貸條件。

2.推廣小微金融命運共同體模式。由于小微金融的特殊性，商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展單靠銀行和企業(yè)雙方的努力，明顯難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標，需要政府、銀行業(yè)、擔保業(yè)、保險業(yè)、協(xié)會商會形成合力，在條件成熟時，還需要依靠資本市場，不斷推出行之有效的發(fā)展模式，打造出一個全方位的“小微金融命運共同體”，這樣才能夠有效地為小微企業(yè)提供金融支持，真正地促進小微企業(yè)發(fā)展，壯大我國的實體經(jīng)濟。

責任編輯 宮秀芬