姚慧
【摘要】科技的發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行在中國金融行業(yè)的傳統(tǒng)地位也影響了商業(yè)銀行的盈利模式,使得商業(yè)銀行不得不改變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式進(jìn)行金融改革創(chuàng)新。為了實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級,商業(yè)銀行必須抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的背景下,探討商業(yè)銀行的應(yīng)對措施具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。此文以互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響為研究選題,簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)以及分析了商業(yè)銀行的應(yīng)對措施,對商業(yè)銀行的研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義與實(shí)踐價值。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 政策建議
一、引言
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及程度越來越高,以第三方支付、云計算和大數(shù)據(jù)等為代表的信息技術(shù)開始產(chǎn)生巨大影響,比如P2P小額信貸、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始不斷出現(xiàn)。在2013年6月,中國出現(xiàn)了第一只名為“天弘增利寶貨幣基金”的互聯(lián)網(wǎng)基金,憑借支付寶的客戶群體,基金規(guī)模不到半年時間就達(dá)到2500億元超越華夏基金;國內(nèi)P2P平臺在2012年的交易額超過600億元,每天有1到2家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn);2014年,中國第三方支付業(yè)務(wù)交易額近6億,交易規(guī)模較2013年翻了近兩番?;ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了生活中的支付方式,也挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行在中國金融史上的傳統(tǒng)地位?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的業(yè)務(wù)模式,促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型,如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融領(lǐng)域創(chuàng)新,對商業(yè)銀行充滿了未知的挑戰(zhàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融影響著人類的經(jīng)濟(jì)活動。相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)來說,新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有成本低、操作簡便等優(yōu)勢特點(diǎn)。信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的創(chuàng)新模式使得商業(yè)銀行面臨著多方面的沖擊同時又給商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀帶來了新的轉(zhuǎn)型機(jī)會。
1.沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)地位。商業(yè)銀行的穩(wěn)固地位使得商業(yè)銀行可以享受國家優(yōu)惠政策,能獲取商業(yè)信息且承擔(dān)著資金清算的功能,掌握著客戶較全面的信息,具有信息中介的功能,再者,我國的商業(yè)銀行系統(tǒng)間能互相轉(zhuǎn)賬與交易,形成了便捷的客戶服務(wù)系統(tǒng)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融交易成本低,信息齊全的特點(diǎn)也在一定程度上弱化了商業(yè)銀行的信息中介地位。盡管互聯(lián)網(wǎng)有負(fù)面信息,可是作為金融的創(chuàng)新,相關(guān)政府部門也給予一定的重視,加強(qiáng)對其的監(jiān)管,從而一定程度上改變了商業(yè)銀行的壟斷地位。
2.改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式。首先,存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行的主要收入來源。其次,銀行通過信貸業(yè)務(wù)可以獲得存貸差利潤。最后,支付業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)但不在資產(chǎn)負(fù)債表中表示,卻存在非利息收入。這三項(xiàng)業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。雖然商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付金額仍然比第三方支付的交易額高,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透,人們的支付行為開始改變,以支付寶為代表,第三方支付的增長速度日益增長,逐漸成為主流。影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。
3.影響了商業(yè)銀行的盈利能力。在利率市場化下,將會產(chǎn)生更合適的借貸利率,會導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款客戶流失與營業(yè)利潤減少,加劇了商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的競爭。傳統(tǒng)銀聯(lián)支付方式下最多可獲得90%的手續(xù)費(fèi)收入,而在第三方支付中僅能獲得手續(xù)費(fèi)收入的70%。另外,金融產(chǎn)品銷售平臺的出現(xiàn)也使商業(yè)銀行的收入降低。據(jù)分析,若互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)完全取代了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)那么商業(yè)銀行的凈利潤也會減少一半以上。中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行利潤的一部分,受到影響的主要是支付類和代理類業(yè)務(wù)。
4.挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。相比商業(yè)銀行的單調(diào)的方式,互聯(lián)網(wǎng)金融增加了多樣的體驗(yàn),更加個性化,為客戶提供更多豐富的產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融辦事效率快捷的服務(wù)作用下,商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的功能正在削弱,這種節(jié)約時間成本的方式更能被人們所接受。商業(yè)銀行在模式上需要創(chuàng)新,順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,發(fā)展迎合的模式。
三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策
1.樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念。支付寶,微信等三方軟件,和商業(yè)銀行一樣本質(zhì)上都是提供金融交易服務(wù)的,而微信、支付寶卻能在幾年間迅速發(fā)展,是因?yàn)楹笳咭钥蛻魹橹行?,提供更人性化的金融服?wù),只需要在家中便能操作所需的服務(wù),還能享受借款利率低,手續(xù)費(fèi)低等待遇。商業(yè)銀行應(yīng)始終堅(jiān)持“以人為本,顧客至上”的服務(wù)理念,為客戶提供優(yōu)質(zhì)舒適的服務(wù),經(jīng)營以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)。
2.根據(jù)自身定位調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。商業(yè)銀行要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持客觀公正的態(tài)度,學(xué)習(xí)其精華,結(jié)合自己的優(yōu)勢對業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新改革。第一,根據(jù)商業(yè)銀行的特色業(yè)務(wù)上進(jìn)行改革創(chuàng)新。第二,商業(yè)銀行要根據(jù)自身優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。第三,合作尋求共贏。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的時代,依靠自身力量已經(jīng)不符合時代發(fā)展,還要找到適合的合作伙伴,實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。
3.發(fā)展以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)營銷模式。商業(yè)銀行作為一個服務(wù)型的行業(yè),最重要的是與客戶打交道。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)同質(zhì)化,競爭的關(guān)鍵在于是否能提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)給客戶。商業(yè)銀行可以在實(shí)體網(wǎng)店的基礎(chǔ)上發(fā)展適合大眾的,個性化的互聯(lián)網(wǎng)平臺,實(shí)時發(fā)布產(chǎn)品信息,讓客戶有更多的選擇。一方面留住了客戶,使客戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的便捷,另一方面降低了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的維護(hù)成本。
4.加強(qiáng)金融創(chuàng)新。在過去的金融市場中,商業(yè)銀行的利潤的提高靠的是存貸利差,而現(xiàn)在,商業(yè)銀行已經(jīng)不能單靠存貸利差來提高銀行的利益,想要突破盈利模式,就要在業(yè)務(wù)模式和營銷模式上加強(qiáng)金融創(chuàng)新。第一,利用自身優(yōu)勢,創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第二,實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)之間的合作。第三,建立完善的市場創(chuàng)新反應(yīng)機(jī)制。
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