從“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的服務(wù)模式看互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)校園的可能性

李華晶

摘要：以一個(gè)中學(xué)的調(diào)查為基礎(chǔ)，客觀展示互聯(lián)網(wǎng)金融在中學(xué)生中服務(wù)模式的方式方法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融在為中學(xué)生提供服務(wù)中產(chǎn)生的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，探討互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)校園的可能性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；進(jìn)校園

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01

互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合體，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比較，是一種新興金融。面對(duì)教育行業(yè)蘊(yùn)含的巨大潛力，近年來，各銀行或其他金融平臺(tái)紛紛布局教育行業(yè)。本文通過對(duì)青島58中學(xué)生的調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)基礎(chǔ)教育行業(yè)的可能性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式

這種模式包括第三方支付、移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)終端。其中應(yīng)用最廣泛的當(dāng)屬第三方支付，指的是具有一定實(shí)力、信譽(yù)的機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)，與各大銀行簽約，在用戶與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)中建立一種支付模式。目前來看，我們國(guó)家最著名、使用最廣泛的支付寶、微信支付，都是從最初的電商平臺(tái)發(fā)展起來。

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將越來越綜合化，一個(gè)平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)也將不斷綜合化，例如支付寶由最初的網(wǎng)絡(luò)支付，發(fā)展到現(xiàn)在集網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付、實(shí)體店消費(fèi)支付、結(jié)算支付、線上理財(cái)?shù)鹊?。同樣的，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也在逐步地發(fā)展服務(wù)終端網(wǎng)絡(luò)化（如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等），還不斷創(chuàng)新，向綜合化發(fā)展，提供產(chǎn)品銷售和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。

二、中學(xué)生參加互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查

我們選取了青島58中為調(diào)查對(duì)象，在暑期做了調(diào)查。

青島58中學(xué)地處市區(qū)，有學(xué)生2400余人，教職工250余人，周邊配套設(shè)施齊全，商戶包括培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、書店、文具、體育用品等商戶，且絕大多數(shù)商戶支持三方支付。目前，為避免學(xué)生攜帶現(xiàn)金不安全的因素，學(xué)生繳納各項(xiàng)費(fèi)用，均由家長(zhǎng)轉(zhuǎn)賬匯款或攜帶現(xiàn)金到學(xué)校繳納；學(xué)生使用的飯卡、圖書卡等均有單獨(dú)的卡片；學(xué)校目前并未開通繳納費(fèi)用的平臺(tái)。

我們選取了100名學(xué)生，主要調(diào)查了學(xué)生使用第三方支付的情況、學(xué)生自己掌握資金理財(cái)?shù)那闆r以及其家長(zhǎng)通過平臺(tái)繳費(fèi)的意愿。從調(diào)查結(jié)果看，盡管中學(xué)生目前尚未成年，但學(xué)生在家長(zhǎng)的配合下，54%的中學(xué)生經(jīng)常使用支付寶、微信支付，30%的中學(xué)生偶爾使用支付寶、微信支付，從未使用過支付寶的只占到學(xué)生數(shù)量的16%，該中學(xué)學(xué)生第三方支付參與度非常高。

隨著生活水平的改善和家長(zhǎng)教育理念的不斷提升，很多家長(zhǎng)在生活學(xué)習(xí)中，會(huì)采用獎(jiǎng)金的形式鼓勵(lì)孩子，加上每年的壓歲錢，孩子均有一定的儲(chǔ)蓄。有些家長(zhǎng)將這部分資金完全交給學(xué)生自己打理，這部分學(xué)生占到23%；有些家長(zhǎng)跟孩子協(xié)商決定理財(cái)方式，占比40%；有些家長(zhǎng)完全代理孩子的資金理財(cái)行為，占比37%。調(diào)查結(jié)果顯示，63%的中學(xué)生具有理財(cái)意識(shí)和理財(cái)行為，其中自己自由支配的人數(shù)達(dá)到37%，完全由家長(zhǎng)代理的只占到37%。

對(duì)選取樣本的100名學(xué)生家長(zhǎng)是否愿意使用平臺(tái)繳納孩子的各項(xiàng)費(fèi)用時(shí)，高達(dá)85%的家長(zhǎng)表示非常愿意使用平臺(tái)包括（支付寶、微信、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或?qū)W校網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)）完成繳費(fèi)，只有15%的家長(zhǎng)考慮到互聯(lián)網(wǎng)安全等因素表示不愿意通過平臺(tái)完成繳費(fèi)。

調(diào)查結(jié)果顯示，盡管58中學(xué)目前并未開通繳費(fèi)平臺(tái)，但在周邊環(huán)境及家長(zhǎng)的影響下，該校已經(jīng)有很多學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，絕大多數(shù)家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)校建立平臺(tái)，完善繳費(fèi)網(wǎng)絡(luò)化持贊成態(tài)度。

三、中學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益分析

效益是某種活動(dòng)所要產(chǎn)生的有益效果及其所達(dá)到的程度，是效果和利益的總稱。中學(xué)生因未成年，參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膶?shí)際上是學(xué)校和家長(zhǎng)，對(duì)于基礎(chǔ)教育，我們不能單純衡量經(jīng)濟(jì)效益，更多的應(yīng)當(dāng)考慮管理效益和社會(huì)效益。

（一）經(jīng)濟(jì)效益

對(duì)58中學(xué)而言，學(xué)生采用支付寶、手機(jī)銀行等支付繳納各項(xiàng)費(fèi)用，減少了財(cái)務(wù)人員的工作量，可表現(xiàn)為對(duì)財(cái)務(wù)人員需求的減少，工資支出的減少，人力成本的降低；對(duì)第三方平臺(tái)來說，直接增加平臺(tái)客戶數(shù)量、交易金額、交易數(shù)量；對(duì)家長(zhǎng)來說，采用第三方支付可以節(jié)約時(shí)間成本和財(cái)務(wù)成本（如交通費(fèi)）。

（二）管理效益

對(duì)學(xué)校而言，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)校園，帶給學(xué)校最多的應(yīng)當(dāng)是管理效益，避免了現(xiàn)金收付的缺點(diǎn)，減少了財(cái)務(wù)環(huán)節(jié)，學(xué)校也可通過平臺(tái)提供的工具和數(shù)據(jù)分析學(xué)生的行為，方便學(xué)校對(duì)學(xué)生的管理；財(cái)務(wù)人員的減少，也方便了學(xué)校對(duì)教職工的管理。學(xué)生不需要攜帶現(xiàn)金，家長(zhǎng)不必為繳納費(fèi)用單獨(dú)跑銀行或?qū)W校，也方便了作為監(jiān)護(hù)人的家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生的管理，并通過賬單明細(xì)管理學(xué)生的消費(fèi)支出狀況。

（三）社會(huì)效益

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)校園，是從學(xué)生客戶未來具有高成長(zhǎng)性的角度來發(fā)展的。中學(xué)教育階段是培養(yǎng)學(xué)生客戶的基礎(chǔ)階段，考慮到家長(zhǎng)對(duì)孩子各方面教育的重視，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)進(jìn)校園有助于學(xué)生從小就接觸金融服務(wù)，養(yǎng)成良好的金融理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣，重視自己的征信狀況，有利于我們國(guó)家個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善，和整個(gè)社會(huì)珍視自己的征信，養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)守信的良好習(xí)慣。同時(shí)，學(xué)生從小接觸一個(gè)企業(yè)或平臺(tái)的產(chǎn)品服務(wù)，一旦認(rèn)可這家企業(yè)，將成為這家平臺(tái)或企業(yè)的高粘性客戶，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展來說也是一個(gè)長(zhǎng)期效應(yīng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)中學(xué)校園的可能性

綜合以上對(duì)58中學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融參與情況的調(diào)查和分析，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融終將走進(jìn)校園，這有一定的必要性和必然性。首先，由于整個(gè)社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與度非常高，家長(zhǎng)有意識(shí)額引導(dǎo)學(xué)生從小養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，養(yǎng)成做規(guī)劃的習(xí)慣，不管是受家長(zhǎng)、周邊同學(xué)還是商戶的影響，越來越多的中學(xué)生在參與互聯(lián)網(wǎng)金融。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)校園，一定程度上改善學(xué)校的財(cái)務(wù)流程，減少學(xué)校財(cái)務(wù)成本，減輕家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)，對(duì)三方平臺(tái)或企業(yè)而言，培養(yǎng)的是具有極高成長(zhǎng)性的基礎(chǔ)客戶，有利于增加客戶的粘性，是三贏的局面。最后，在中學(xué)階段引入互聯(lián)網(wǎng)金融，正是支持家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)有利于培養(yǎng)學(xué)生從小重視自己的征信，培養(yǎng)整個(gè)社會(huì)良好的征信習(xí)慣，有利于我國(guó)征信系統(tǒng)的不斷發(fā)展和完善。