信用卡全額罰息：慣例不是擋箭牌

■李國民

央視《今日說法》主持人李曉東用建行龍卡信用卡消費1.8萬余元，但有69元未還清，10天之后，竟然產(chǎn)生了317元利息。為此，李曉東將建設(shè)銀行告上法庭，質(zhì)疑其采取的“全額罰息”方式顯失公平（4月6日《華商報》）。

所謂全額罰息，是指在超過還款期限后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。也就是說，按照這種方式，持卡人如在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，也會被按照當(dāng)期賬單全額以萬分之五的日息收取罰息，并按月計算復(fù)利。

聽說過高利貸“驢打滾”，這個是不是比“驢打滾”更狠？可面對質(zhì)疑，銀行方面卻振振有詞：信用卡全額罰息是國際慣例！

這樣的國際慣例存在嗎？筆者說了不算，不妨聽聽專家的。中國人民銀行高級研究員宋泓均在接受媒體采訪時明確表示，對于信用卡如何計息，各國有不同的做法，國際上許多銀行并沒有全額罰息的概念，而是以未歸還金額為基礎(chǔ)計算罰息。筆者也查閱了資料，發(fā)現(xiàn)全額罰息不僅在國際上不再是主流，就是中國，也并非所有銀行都奉行這種所謂的慣例，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行均已摒棄了這種方式，轉(zhuǎn)而采用對未清償部分計息。

壓根兒就不存在、或者曾經(jīng)存在但已經(jīng)被打破的“慣例”，還能拿來當(dāng)擋箭牌嗎？

退一步說，就算全額罰息仍是國際慣例，也不代表它能對抗法律。法律人都知道，在民法領(lǐng)域，法律適用的原則是：有法律依法律，無法律依習(xí)慣，無習(xí)慣依法理。換句話說，法律有規(guī)定，習(xí)慣、慣例就沒有用武之地。那么，法律有相關(guān)規(guī)定嗎？當(dāng)然有。用戶刷信用卡消費，與發(fā)卡行之間明顯成立借貸合同關(guān)系，雙方的權(quán)利義務(wù)以及違約責(zé)任承擔(dān)，合同法都規(guī)定得明明白白。該法規(guī)定，“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)相當(dāng)于因違約所造成的損失”“約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少”；最高人民法院適用合同法解釋（二）進(jìn)一步明確，“當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失的百分之三十的，一般可以認(rèn)定為合同法第一百一十四條第二款規(guī)定的‘過分高于造成的損失’”——欠款69元10天罰息317元，如此高額的違約金，超過損失的300%都不止了吧！

明顯違背法律規(guī)定的所謂慣例，還有繼續(xù)存在和適用的理由嗎？

有人拿用戶刷信用卡消費享受免息期來替銀行辯解。筆者想提醒的是，銀行發(fā)行信用卡，雖然讓渡了一段時間的利息收入，但與此同時，銀行不僅鎖定了客戶和資金，還能賺取多種顯性和隱性收益：刷卡手續(xù)費、分期手續(xù)費、年費、取現(xiàn)費……銀行不是慈善家，假如無利可圖，它會費盡心思推銷信用卡？

已經(jīng)悄無聲息地賺了錢，還要以格式條款的形式強加給用戶一個全額罰息的“慣例”，是不是過了？

（本文發(fā)表于2017年4月7日《檢察日報》第4版）