巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性及保險(xiǎn)模式探究
——以A市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)為例

(廣西師范大學(xué) 廣西 桂林 541000)

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性及保險(xiǎn)模式探究
——以A市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)為例

李波

(廣西師范大學(xué)廣西桂林541000)

我國(guó)地域廣闊，地形復(fù)雜，自然災(zāi)害和重大災(zāi)害頻發(fā)，造成的損失也是巨大的，因此巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也正進(jìn)入到商業(yè)保險(xiǎn)公司可以投保的行列，其重要性對(duì)于國(guó)家和個(gè)人而言也是極其重要的。巨災(zāi)保險(xiǎn)是目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不太完善的保險(xiǎn)類型，我國(guó)也正在寧波對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，已經(jīng)取得了一定的成效，不過距離成熟和推廣還有一段距離。本文首先簡(jiǎn)要論述可保風(fēng)險(xiǎn)的條件，然后重點(diǎn)探討巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性以及我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)模式的選擇，最后以A市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的案例來具體闡述一下巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行的可行性和必要性。

可保風(fēng)險(xiǎn)條件；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；可保性；保險(xiǎn)模式

一、可保風(fēng)險(xiǎn)條件簡(jiǎn)述

可保風(fēng)險(xiǎn)的條件概括起來總共有五個(gè)，這五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、相互制約的：

1.可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，指那些只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的危險(xiǎn)，這就意味著“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”不能夠獲得補(bǔ)償，同時(shí)純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生最終結(jié)果是使人們蒙受經(jīng)濟(jì)上的或者可以用貨幣來衡量的損失，而不會(huì)得到任何額外的利益。

2.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。風(fēng)險(xiǎn)和損失如果是必然發(fā)生的，那么承保人就必然會(huì)做虧本生意，投保人無論如何都不會(huì)產(chǎn)生損失，因此就沒有人愿意承保，更不用說獲得賠償。

3.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。也就是說是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并非人們的故意行為所致。故意行為容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)，為法律所禁止，與社會(huì)道德相矛盾；因此，故意行為引起風(fēng)險(xiǎn)及必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，都不可能通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移。

4.風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是大量的保險(xiǎn)標(biāo)的均面臨的風(fēng)險(xiǎn),只有如此保險(xiǎn)人才能運(yùn)用大數(shù)法則精確地預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)損失的平均概率和損失的程度,從而確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率,并通過向眾多的投保人收取保費(fèi),實(shí)現(xiàn)損失分?jǐn)?完成保險(xiǎn)補(bǔ)償。

5.風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。只有損失可衡量，確定損失的多少才能夠確定保險(xiǎn)人應(yīng)該賠償?shù)念~度，否則沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)償，雙方將不會(huì)就保險(xiǎn)協(xié)議達(dá)成一致。

由此可以看出，保險(xiǎn)不是萬能的，并非任何損失都可以通過購(gòu)買保險(xiǎn)而轉(zhuǎn)移給被保險(xiǎn)人，只有符合條件的風(fēng)險(xiǎn)和損失才有可能被承保和補(bǔ)償。但是，隨著時(shí)代的進(jìn)步和實(shí)際的需要，越來越多的風(fēng)險(xiǎn)可以被納入保險(xiǎn)行列。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)以及自然災(zāi)害等不時(shí)地在全世界范圍內(nèi)發(fā)生，巨災(zāi)保險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生。

二、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性研究

(一)特征

1.頻率低，損失大，影響廣。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般不會(huì)經(jīng)常性發(fā)生，像地震、洪澇、特大臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害一般都是幾十年不遇，因此其發(fā)生的時(shí)間、損失的大小都難以預(yù)料，其突發(fā)性和極端性也使得很難觀測(cè)和獲取損失數(shù)據(jù)和樣本信息，也無法知道其客觀的發(fā)生概率。但是這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其給全國(guó)甚至是世界帶來的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡都是巨大的，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口和社會(huì)財(cái)富的不斷增多以及日益集中，自然災(zāi)害等巨災(zāi)造成的損失會(huì)更加嚴(yán)重。這種損失不僅是橫向上的損失，更是縱向上的損失，國(guó)家需要花更多的時(shí)間、精力和金錢去重建、修復(fù)，以期回到受災(zāi)前的正常生活秩序。

2.發(fā)生的偶然性。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在時(shí)間和地點(diǎn)上具有偶然性和不可預(yù)測(cè)性。即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與否，何時(shí)何地發(fā)生以及造成損失的大小都難以預(yù)料，比如2008年汶川地震的發(fā)生以及洪澇災(zāi)害的發(fā)生等都是偶然發(fā)生的巨大災(zāi)害，無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)發(fā)生的時(shí)間和造成的損失。

正是這些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)有特征造成巨災(zāi)保險(xiǎn)難以推廣，但是隨著時(shí)代的進(jìn)步以及商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)更多數(shù)據(jù)的掌握和分析，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性變得越來越大。

(二)可保性研究

正是由于巨災(zāi)的特殊性，再加上國(guó)家和政府對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)尋求補(bǔ)償?shù)谋匾裕栽絹碓蕉嗟膰?guó)家通過不斷評(píng)估，開發(fā)出了巨災(zāi)保險(xiǎn)，越來越多的國(guó)家和商業(yè)保險(xiǎn)公司逐漸開始承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

1.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不具有投機(jī)性，任何人都無法從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中獲取額外的收益，沒有人希望通過遭受巨大的災(zāi)害，承受如此巨大規(guī)模未知的危險(xiǎn)來獲取額外利益。同時(shí)，其具有意外性、偶然性，在我國(guó)，自然災(zāi)害等巨災(zāi)的發(fā)生具有很強(qiáng)的偶然性，一旦發(fā)生又會(huì)對(duì)受災(zāi)地區(qū)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，符合大量標(biāo)的遭受損失的嚴(yán)重性的條件。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)亦可以通過貨幣衡量，只是一般涉及的經(jīng)濟(jì)金額比較巨大。因此從商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度來看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有可保風(fēng)險(xiǎn)的基本條件。

2.但是，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，又具有普遍性、分散性、不可預(yù)測(cè)性，這又使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難于成為可保風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的地勢(shì)地形比較復(fù)雜，各個(gè)地方的巨災(zāi)發(fā)生的類型和程度不太一樣。在一些巨災(zāi)發(fā)生比較集中的地區(qū)，居民對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的期望就比較強(qiáng)烈，而其他巨災(zāi)發(fā)生較少的地區(qū)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求就沒有那么大。因此這種地區(qū)差異性和災(zāi)害發(fā)生的普遍性就產(chǎn)生了矛盾，難以滿足所有人對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求。雖然我國(guó)科技已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是對(duì)于巨災(zāi)的預(yù)測(cè)依然存在誤差，很多地震的發(fā)生都是在發(fā)生前幾十秒或者幾分鐘預(yù)測(cè)到，如此短的時(shí)間難以形成真正的幫助。這種突發(fā)性使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失評(píng)估更加困難，對(duì)于保費(fèi)保額的收取就難以形成統(tǒng)一的意見。如此嚴(yán)重的損失在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中已經(jīng)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，即使其符合可保風(fēng)險(xiǎn)基本的條件。但是正是因?yàn)閾p失巨大，國(guó)家和潛在的受災(zāi)居民就更需要巨災(zāi)保險(xiǎn)保障他們將受災(zāi)損失盡可能的降低，因此巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還是有可保性因素存在的。

3.政府在保險(xiǎn)市場(chǎng)上是一個(gè)不可忽視的力量，尤其是在我國(guó)，政府的作用更是有著無可比擬的優(yōu)勢(shì)。隨著人們對(duì)于巨災(zāi)認(rèn)識(shí)的不斷深化，對(duì)地震、特大臺(tái)風(fēng)、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的建模與仿真，已經(jīng)使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分布特性相比過去有了更大的把握和更準(zhǔn)確的估計(jì)。政府作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要力量，利用政府自身擁有的強(qiáng)大號(hào)召力、強(qiáng)有力的組織和動(dòng)員，再加上政府在對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面投入巨大的資金，這些更能夠在宏觀上把握巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分布的特性，盡力降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，使之在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上更能夠符合可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。

4.對(duì)于準(zhǔn)受災(zāi)主體的居民來說，任何一場(chǎng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都可能使一個(gè)家庭一貧如洗，一無所有，甚至面臨生命危險(xiǎn)。因此，對(duì)于廣大人民群眾來說，每個(gè)人都不愿面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，他們從心里也愿意減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失，有這種需求。所以，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)該盡量滿足居民的這種需求和期望，只有市場(chǎng)、政府和廣大居民結(jié)合在一起，都付出自己需要付出的部分，承擔(dān)自己應(yīng)盡的責(zé)任，才能夠?qū)⒕逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失降到最低。

三、A市公共巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)案例詳解

(一)案例簡(jiǎn)述

1.A市是我國(guó)首批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)城市之一。2014年底，A市正式建立公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，由市政府出資購(gòu)買3800萬元，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買3億元的居民家庭財(cái)產(chǎn)損失救助保險(xiǎn)和3億元的居民人身傷亡撫恤保險(xiǎn)。A市民政局作為投保人，與首席承保人人保財(cái)險(xiǎn)A市分公司簽訂了公共巨災(zāi)保險(xiǎn)合同。

2.2016年，A市又?jǐn)U大了公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)容。在原有的基礎(chǔ)上，又增設(shè)了總保額為1億元的重大公共安全保險(xiǎn)項(xiàng)目。當(dāng)該市發(fā)生火災(zāi)、爆炸、群眾性擁擠踩踏、惡性案件、恐怖襲擊等重大公共安全事件后，在無法找到事件責(zé)任人或責(zé)任人無力賠償情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予受害者每人最高10萬元的人身傷亡撫恤理賠；對(duì)需要安置的受害者，給予每人每天90元，最多90天的安置費(fèi)用救助補(bǔ)償。

3.公共巨災(zāi)保險(xiǎn)是A市通過現(xiàn)代金融保險(xiǎn)手段提高應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)創(chuàng)新之舉。該市還在提高災(zāi)害救助效率和兼顧公平公正等方面做了有效的探索，讓群眾能享受到更加專業(yè)的災(zāi)害管理和救助理賠服務(wù)，同時(shí)也減輕政府在防災(zāi)救災(zāi)減災(zāi)中的人力、物力及資金的壓力。與一般的商業(yè)保險(xiǎn)不同，A市的巨災(zāi)險(xiǎn)是一項(xiàng)具有政府撫恤性質(zhì)的政策性保險(xiǎn)，遵循“廣覆蓋、?；尽钡脑瓌t。

(二)案例評(píng)析

1.A市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)可以說是成功的，其成功試驗(yàn)也意味著巨災(zāi)保險(xiǎn)可以存在，政府和居民個(gè)人也都可以通過巨災(zāi)保險(xiǎn)來減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失。該市試點(diǎn)的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)包括臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雷擊等自然災(zāi)害，以及由此引發(fā)的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫潰壩等次生災(zāi)害。這些災(zāi)害毫無疑問都是巨災(zāi)，造成的損失也都是巨大的。除了在保險(xiǎn)項(xiàng)目上的不斷完善，對(duì)于受救助的居民范圍也比較廣，只要是在A市的行政區(qū)域內(nèi)都可以享受保險(xiǎn)的保障。對(duì)于該市的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)，其實(shí)行的主要模式是政府出資，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保，居民直接享受保障。這個(gè)保險(xiǎn)實(shí)行的重要原因是因?yàn)檎袚?dān)了大部分的責(zé)任，政府出資購(gòu)買了保險(xiǎn)，因此，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的主導(dǎo)和推動(dòng)作用是非常重要的。

2.A市的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)其實(shí)與一般的商業(yè)保險(xiǎn)還是有一定區(qū)別的，該市的保險(xiǎn)主要是政府出資購(gòu)買的社會(huì)救助性質(zhì)的政策性保險(xiǎn)，其主要是社會(huì)保險(xiǎn)的類型，不是商業(yè)保險(xiǎn)；而且其出資和購(gòu)買主體也是政府，主要是政府為了保障居民的基本生活不受災(zāi)害的影響而形成的社會(huì)保險(xiǎn)。由于只是試點(diǎn)，所以在我國(guó)可以實(shí)行此類的巨災(zāi)保險(xiǎn)作為切入點(diǎn)，但是政府出資的模式不是長(zhǎng)久之計(jì)，隨著保障范圍越來越廣，保障項(xiàng)目也會(huì)越來越多，政府出資也會(huì)越來越多，政府的資金壓力也會(huì)越來越大。因此，隨著巨災(zāi)保險(xiǎn)的不斷探索和發(fā)展，必須要形成商業(yè)保險(xiǎn)、政府出資以及居民個(gè)人負(fù)擔(dān)三方合作的模式。

四、我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)模式的選擇

巨災(zāi)保險(xiǎn)形成的損失是巨大的，商業(yè)保險(xiǎn)公司無力承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，公眾也無法負(fù)擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形成的巨大損失，而政府在宏觀上又具有統(tǒng)籌優(yōu)勢(shì)，政府無疑應(yīng)該參與到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中來，尤其是在現(xiàn)階段的中國(guó)，政府具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)和作用，理應(yīng)承擔(dān)更多的職責(zé)。但是政府不是萬能的，政府也會(huì)有自身的缺陷，除了管理上的缺陷，對(duì)于日后會(huì)日益增長(zhǎng)的資金投入也會(huì)形成巨大的壓力，也不利于政府公共管理職能的發(fā)揮。

通過論述以及A市的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施可以得出結(jié)論，巨災(zāi)保險(xiǎn)是可以探索的可保風(fēng)險(xiǎn)，具有可保因素，因此，我國(guó)必須進(jìn)一步建設(shè)和探索巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)模式，逐步形成商業(yè)保險(xiǎn)公司、政府補(bǔ)貼以及公眾出資三者結(jié)合的保險(xiǎn)模式，商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)市場(chǎng)的職能，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估和判斷，并對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承保；政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼，對(duì)受災(zāi)群眾進(jìn)行快速反應(yīng)，及時(shí)救援，并構(gòu)建一個(gè)健康良好、合理有序的市場(chǎng)環(huán)境；公眾必須也要參與進(jìn)來，對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)及時(shí)投保，承擔(dān)自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)盡量將自己的損失降低到最小。只有三方相結(jié)合，共同探索巨災(zāi)保險(xiǎn)的合作模式，才能夠保證巨災(zāi)保險(xiǎn)做到可持續(xù)性發(fā)展。

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李波(1993-)，男，漢族，內(nèi)蒙古人，在讀碩士研究生，廣西師范大學(xué)，養(yǎng)老服務(wù)體系研究。