我國商業(yè)保險機構參與養(yǎng)老保險經辦研究
——以浙江省“衢江模式”為例

□ 鄭建輝 劉昭君 曹雪艷 甄其東

我國商業(yè)保險機構參與養(yǎng)老保險經辦研究
——以浙江省“衢江模式”為例

□ 鄭建輝 劉昭君 曹雪艷 甄其東

政保合作業(yè)務指的是政府部門以實施和促進某些公共政策為目標，把市場或政府不能有效解決的風險保障項目，通過政府購買、激勵措施和優(yōu)惠政策等機制，委托商業(yè)保險公司代辦或者由商業(yè)保險公司直接承保的業(yè)務。政保合作業(yè)務具有行政力量介入、監(jiān)管政策引導、多邊共贏的特點。

“衢江模式”充分發(fā)揮了商業(yè)保險機構在經營網絡、服務隊伍、培訓機制和管理經驗等方面的優(yōu)勢，協助政府搭建城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）三級服務平臺，成為引入社會力量參與政府公共服務管理的典型代表。

“衢江模式”的形成

2011年3月24日，保監(jiān)會與浙江省人民政府簽署了《關于推進保險業(yè)改革創(chuàng)新，支持浙江省轉變發(fā)展方式合作備忘錄》。隨后，浙江省衢州市人民政府與中國人壽浙江省分公司簽署了《衢州市城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險服務項目戰(zhàn)略合作協議》?！秴f議》提出，保險業(yè)將按照“政府主導、整合資源、協作服務”的原則在衢州市配合政府開展城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險服務試點工作，充分發(fā)揮商業(yè)保險機構在經營網絡、服務隊伍、培訓機制和管理經驗等方面的優(yōu)勢，協助政府搭建城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）三級服務平臺。

隨后，衢江區(qū)政府與中國人壽衢州分公司共同制定了《區(qū)級服務平臺工作職責分工》《晨會、考勤和紀律制度》《工作規(guī)范》和《服務準則》等管理制度，使政保合作正規(guī)化、流程化。此外，通過村級代辦及鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務機構進一步延伸服務，使17萬余名群眾不出村就可以參保繳費，6萬余名老年人不出鄉(xiāng)就可以領取養(yǎng)老金。并逐步推出跟蹤、預約、個性化和上門等服務項目，使老百姓享受到更加便捷的服務。

“衢江模式”中政府角色分析

政府部門對政保合作有迫切需求。從宏觀上講，目前的社會保障體系與單純的商業(yè)保險遠遠不能滿足現實經濟、社會發(fā)展的需求。另一方面，我國在經濟不太發(fā)達的階段提前進入了人口老齡化時代，人口老齡化壓力越來越重。城鄉(xiāng)居民中老年人口不斷增加，城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險服務任務愈加繁重。

吸收商業(yè)保險機構先進的管理理念。為確保各項參保數據的準確性，衢江區(qū)社會保險機構利用商業(yè)保險機構先進的管理理念提出了全新操作方案：第一步分村、分人員類型，第二步拆分并審核資料，第三步制定三類電子文檔，第四步進行交叉復核，第五步導入系統(tǒng)，第六步進行數據比對并整改。與此同時，將各步工作規(guī)范化，統(tǒng)一制定符合風險控制的操作規(guī)程和管理制度，如《參保數據復核工作流程》《參保數據導入工作流程》等相關管理辦法，既提高了工作效率和服務質量，又降低了政府行政成本，將先進的管理技術真正融入到了社會管理和公共服務的“衢江模式”當中。

創(chuàng)新服務平臺建設。衢江區(qū)社會保險機構借鑒中國人壽先進管理經驗，設置了4人前臺經辦和3人后臺審核的工作崗位，并明晰城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險管理中心和業(yè)務處理中心職責，使管理更加科學嚴格，崗位設置更加合理，職責分工更加明確。同時進行調查研究，探討鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障中心和村（社區(qū)）勞動保障站的建設方案，實現一對一的便民服務設想，規(guī)范工作職責，確保服務的人性化、即時化和專業(yè)化。

“衢江模式”中商業(yè)保險機構角色分析

商業(yè)保險機構自身發(fā)展對政保合作有迫切需求。保險行業(yè)的利益格局隨著社會經濟的發(fā)展面臨著洗牌調整，同時，新的風險點也持續(xù)出現。但保險服務和保險產品仍集中在某些傳統(tǒng)領域，保險行業(yè)的發(fā)展水平與經濟社會發(fā)展水平，與人們日益增長的物質生活需求越來越不相適應。政保合作，正是伴隨著政策的創(chuàng)新而出現的，這種新模式將有效地降低保險公司的法律風險和政策風險。

參與經辦人員培訓工作。針對社保經辦工作人員普遍缺乏全面系統(tǒng)培訓的現實問題，商業(yè)保險公司發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，在2011年定制和推出了多期團隊意識的養(yǎng)成、服務與禮儀、保險的意義等集專業(yè)知識于一體的系列培訓課程，學員覆蓋了人勞系統(tǒng)全體員工、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障員、村（社區(qū)）保險聯絡員等。通過學習，社保工作人員專業(yè)知識和服務意識得到了較大提升，滿足了廣大人民群眾對政府機關服務方面的需求。

參與保費征繳和養(yǎng)老金發(fā)放工作。商業(yè)保險公司發(fā)揮資源、管理水平等優(yōu)勢，2011年利用10個休息日時間將14萬人的參保數據全部錄入電腦，輸入數據比原定計劃提前一個月，避免了非專業(yè)工作人員因工作效率和錄入質量較低，導致后續(xù)數據差錯率較高，資料復核和差錯返工等普遍現象。同時，衢州區(qū)城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金發(fā)放人數達6萬多人，商業(yè)保險機構專業(yè)人員將符合待遇領取條件人員快速準確地篩選出來，確保了待遇按時發(fā)放。

商業(yè)保險機構不承擔盈虧風險。根據《協議》規(guī)定，保險方只提供保險服務，不承擔保險基金的盈虧風險。此條款使得保險方將擁有更多的時間和精力來從事運營機制的創(chuàng)新，從而不斷提高其服務質量。

“衢江模式”的意義

提高服務質量，降低運作成本?，F實中，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金更多的是依靠地方政府來籌集，地方政府每年投入到城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的資金非常有限。而“衢江模式”中，政府將城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金的部分運作過程交給了商業(yè)保險公司，由專業(yè)人員負責保險基金的運營，極大地降低了政府的運作成本。另一方面，商業(yè)保險公司利用其龐大的專業(yè)人才隊伍、豐富的管理經驗，實行定制化、專業(yè)化服務，較之以往的服務質量大大提高。

樹立企業(yè)承擔社會責任典型。目前，政保合作的模式還不足以使保險公司實現盈利，但商業(yè)保險公司參與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險經辦業(yè)務是其勇于承擔社會責任、服務社會的體現，社會影響深遠。

促進社會保險和商業(yè)保險發(fā)展。“衢江模式”是政府監(jiān)管牽手企業(yè)管理、商業(yè)保險牽手社會保險的新嘗試，養(yǎng)老保險進軍農村市場，這不僅是商業(yè)保險方新的盈利增長點，更是未來的一種發(fā)展趨勢。目前，我國的社會保障體系中，商業(yè)保險的支柱作用并不明顯，在減輕國家財政負擔、充分發(fā)揮社會資源作用方面的能力仍顯不足。而“衢江模式”這種政保合作的模式，能夠進一步提高社會保險與商業(yè)保險的融合，提高商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的能力和水平。

對“衢江模式”發(fā)展的思考

目前，在“衢江模式”中，商業(yè)保險方只是發(fā)揮了其管理作用，并未突破城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的制度框架，未有效地解決城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險在實施過程中面臨的難題，如補償力度欠缺、參與水平過低等。

衢江區(qū)可在“衢江模式”的基礎上，擴展政保合作的范圍和形式。一是為中小公司提供競技平臺，充分發(fā)揮中小公司在資源、專長、產品和服務等方面的優(yōu)勢，令“衢江模式”更富靈活性和可操作性。同時，政府需加強對招投標工作以及商業(yè)保險方日常運營的監(jiān)管，確保公平、公正、公開，減少商業(yè)保險方的惡意競爭，促使其不斷提升服務管理水平。二是為各類主體提供合作平臺分散風險，如對政策性農險和專業(yè)市場保險，可通過大中小公司合作組建共保體的方式運行。

結語

“衢江模式”引進商業(yè)保險機制整合現有社會服務資源，為城鄉(xiāng)居民提供了優(yōu)質的養(yǎng)老保險服務，實現了政府與企業(yè)的“雙贏”。政府利用保險公司成熟的管理理念、培訓機制，降低了行政成本，提高了服務效率和服務質量。保險公司則在參與社會保障體系建設的過程中，拓寬了商業(yè)保險服務領域，樹立了良好的品牌形象。這一模式，在城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度實施和創(chuàng)新方面具有積極的示范和推廣意義。但是，商業(yè)保險機構現有的參與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的模式僅僅停留在管理模式方面，并沒有突破制度框架，還未參與到養(yǎng)老保險基金管理中去。之后的發(fā)展更應充分發(fā)揮商業(yè)保險公司的作用，實現城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險資金的保值增值，從根本上提高保障水平。同時，在“衢江模式”的基礎上，擴展政保合作的范圍和形式。

（作者單位：齊魯交通發(fā)展集團） □ 責任編輯 姜海霞