互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析及對(duì)策研究

宋瑞達(dá) 畢洪麗 田超

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有先進(jìn)、高效、便捷等特征，一方面給投資主體帶來(lái)了更多投資機(jī)會(huì)，另一方面也給資金需求者提供了融資的便利，拓展了民眾在金融投融資領(lǐng)域的參與形式，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，其潛藏的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，從字面意義上來(lái)理解是互聯(lián)網(wǎng)+金融，是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展所形成的比較完善的金融服務(wù)體系，它能夠提供相關(guān)的金融信息與服務(wù)來(lái)滿足用戶(hù)多樣化的金融需求，并助力金融交易效率的提升。從現(xiàn)實(shí)情況上看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)通常是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。

金融風(fēng)險(xiǎn)是指在一定時(shí)間和條件下，將導(dǎo)致行為主體遭受金融損失的可能性以及程度，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是基于互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融一樣，包括提供給客戶(hù)所需的金融服務(wù)，構(gòu)建相關(guān)的金融組織以及形成多種化的金融市場(chǎng)，但不同的是互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合體，它存在著雙重風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征包括以下幾方面：（一）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高效運(yùn)行，同時(shí)精準(zhǔn)分析金融項(xiàng)目，進(jìn)而合理規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平。（二）基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)多環(huán)節(jié)運(yùn)行，提高金融行業(yè)的活躍度，從而為用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，彌補(bǔ)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，中小微企業(yè)不易獲得金融服務(wù)的缺陷。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷壯大，金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)得到了改善，從而促進(jìn)了金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

結(jié)合當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特征，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、眾籌模式、P2P網(wǎng)貸和大數(shù)據(jù)金融四種主要模式。

（一）第三方支付

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，第三方支付模式開(kāi)始興起，它主要是基于第三方支付平臺(tái)，使交易者之間的資金能夠?qū)崿F(xiàn)流轉(zhuǎn)的一種付款模式。第三方支付可以解決買(mǎi)賣(mài)雙方在貿(mào)易中的矛盾，即由第三方支付平臺(tái)作為中介擔(dān)保，解決買(mǎi)賣(mài)雙方無(wú)法面對(duì)面交易的不信任問(wèn)題。近幾年，第三方支付平臺(tái)給人們的生活帶來(lái)了便利性，也提高了商品交易的效率，比如我們常用的微信、京東支付、支付寶等移動(dòng)支付方式。隨著時(shí)間的推移，平臺(tái)的新注冊(cè)用戶(hù)數(shù)以及使用人數(shù)與日俱增，日常交易中人們也開(kāi)始習(xí)慣無(wú)現(xiàn)金的第三方支付方式。

（二）眾籌模式

眾籌模式是指項(xiàng)目發(fā)起人為特定的投資項(xiàng)目籌集相應(yīng)資金，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布募集信息，設(shè)置眾籌開(kāi)始與結(jié)束時(shí)間并公示所要募集的資金總額，如果所籌措的資金在指定期限內(nèi)達(dá)到募集限額則眾籌成功，相反則募集失敗。眾籌模式于2011年被引入中國(guó)，借助互聯(lián)網(wǎng)傳播的時(shí)效性，吸引了來(lái)自世界各地的投資者，打破了傳統(tǒng)資金募集方式上的局限性。相較于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，眾籌模式增加了當(dāng)事人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依附關(guān)系，且籌資者僅以實(shí)物激勵(lì)代替投資者應(yīng)得的報(bào)酬。

（三）P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最典型的一種模式，又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸，其本質(zhì)是一種資源的優(yōu)化配置，是指有資金盈余的一方通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)，將資金借貸給有資金需求的一方，以資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)移為代價(jià)，獲取相應(yīng)的利息收入。比如，網(wǎng)貸公司作為中介公司，首先要對(duì)資金需求方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果發(fā)布貸款需求信息，資金供給方則根據(jù)相應(yīng)的需求信息來(lái)進(jìn)行投資，這既能提供給資金供給方投資渠道，又能籌措給資金需求方足夠資金。正是由于操作便捷，2013年后，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展，但由于法律監(jiān)管不嚴(yán)，有些平臺(tái)還缺乏優(yōu)良的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，大批債務(wù)人卷款“跑路”，導(dǎo)致借款人資金無(wú)法收回。

（四）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融主要指運(yùn)用技術(shù)手段，專(zhuān)業(yè)化處理數(shù)量龐大的金融大數(shù)據(jù)，比如說(shuō)云計(jì)算。大數(shù)據(jù)金融可以劃分為供應(yīng)鏈金融和平臺(tái)金融兩種模式。（1）供應(yīng)鏈金融模式：指銀行圍繞核心企業(yè)，管理中下游中小企業(yè)相關(guān)的物流、貨物、資金等信息，提升供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的風(fēng)控等級(jí)，從而將風(fēng)險(xiǎn)最小化的高效率金融服務(wù)。（2）平臺(tái)金融模式：指通過(guò)交易平臺(tái)收集和處理歷史交易信息，并結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)提煉出對(duì)合作雙方有用的信息，促進(jìn)雙方交流協(xié)作并開(kāi)展金融服務(wù)。

圖1供應(yīng)鏈金融模式

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，而伴隨著技術(shù)的革新，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷顯現(xiàn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)原因使系統(tǒng)出現(xiàn)故障所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，人們?cè)絹?lái)越重視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┘夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就會(huì)嚴(yán)重影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行。比如說(shuō)，計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的技術(shù)缺陷，這些技術(shù)缺陷會(huì)被病毒利用，方便黑客攻擊用戶(hù)計(jì)算機(jī)，竊取別人隱私。再如，黑客攻擊京東金融平臺(tái)，京東金融的用戶(hù)信息以及交易賬戶(hù)信息將消失，這會(huì)導(dǎo)致京東金融無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，更會(huì)給廣大客戶(hù)帶來(lái)?yè)p失。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在也會(huì)對(duì)個(gè)人信息安全產(chǎn)生威脅，當(dāng)人們選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融資、投資業(yè)務(wù)時(shí)，個(gè)人資產(chǎn)、信息會(huì)有泄露的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于相關(guān)技術(shù)人員的操作失誤所導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，也可以歸為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)技術(shù)人員篡改、截留個(gè)人信息等。一旦上述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，很大程度上會(huì)導(dǎo)致操作系統(tǒng)癱瘓、信息泄漏、資金被盜等重大違規(guī)問(wèn)題。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素眾多，如技術(shù)和人為因素等，使得互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)了很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)是其最為普遍、影響最大的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手不履行、不完全履行其應(yīng)盡義務(wù)，或因自身信用質(zhì)量發(fā)生變化從而產(chǎn)生的一種風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)一直是金融行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)以及能力相對(duì)比較成熟，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興市場(chǎng)，對(duì)比傳統(tǒng)金融市場(chǎng)有很多不確定因素，因此，在制度建設(shè)中存在一些滯后性，治理體系有待完善。而從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自身特點(diǎn)出發(fā)，由于它的信息不對(duì)稱(chēng)性以及虛擬性等特征，導(dǎo)致信息透明度不高，市場(chǎng)信息魚(yú)龍混雜，而消費(fèi)者辨識(shí)真?zhèn)蔚哪芰τ邢?，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，消費(fèi)者自身的利益受到損失。比如說(shuō)前幾年盛行的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，像普惠家金融借貸平臺(tái)、愛(ài)錢(qián)幫平臺(tái)等，平臺(tái)匯集資金后出現(xiàn)借款人不及時(shí)還錢(qián)甚至“跑路”現(xiàn)象的出現(xiàn)，而后，為整治不規(guī)范的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，國(guó)家組建互金專(zhuān)整辦和P2P專(zhuān)整辦，發(fā)布相關(guān)整治意見(jiàn)，定下“能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)”的監(jiān)管方向，開(kāi)始著手整治P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在無(wú)法將資產(chǎn)及時(shí)變現(xiàn)且不發(fā)生損失的情況下，滿足客戶(hù)的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。我們分析傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，認(rèn)為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是其所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橄啾扔谛庞蔑L(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形成原因更為復(fù)雜，被看作是一種綜合性的風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成毀滅性的打擊。而互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，因其自身的特性更會(huì)出現(xiàn)融資成本高、資金無(wú)法及時(shí)回收等現(xiàn)象并最終造成經(jīng)濟(jì)損失。比如說(shuō)，某個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融理財(cái)公司，它的主要經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式是放貸給個(gè)人或中小企業(yè)，但為了籌集足夠的資金，該公司會(huì)向理財(cái)客戶(hù)提供相對(duì)較高的利率，這導(dǎo)致籌資成本較高，而為了吸引客戶(hù)又會(huì)設(shè)置相對(duì)優(yōu)惠的利率，在這種情況下，一旦借款者無(wú)法及時(shí)還款，就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)大規(guī)模借款者欠款不還的情況，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī)，威脅企業(yè)的發(fā)展，而同時(shí)投資者如果出現(xiàn)了負(fù)面情緒，還可能導(dǎo)致流動(dòng)性擠兌風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)樾袠I(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)不完善、監(jiān)管主體的監(jiān)管缺失或權(quán)責(zé)不明、多頭監(jiān)管等原因所造成的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。監(jiān)管體系的逐漸完善，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展起到很好的引導(dǎo)作用，并保證其發(fā)展的穩(wěn)定性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新注冊(cè)及使用用戶(hù)數(shù)量猛增，但在用戶(hù)群體方面，由于相關(guān)系統(tǒng)不夠完善，用戶(hù)信息的真實(shí)性無(wú)法得到有效核實(shí)，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題更加復(fù)雜化、多樣化。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，與其相關(guān)的監(jiān)管調(diào)研、立法和執(zhí)法等方面還存在滯后性，從而導(dǎo)致一些不規(guī)范行為無(wú)法得到有效監(jiān)管，出現(xiàn)監(jiān)管缺失、監(jiān)管規(guī)章不夠清晰、不透明等問(wèn)題，這勢(shì)必給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展造成負(fù)面影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）不斷提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)的高效運(yùn)行，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)了巨大力量，但互聯(lián)網(wǎng)金融中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)嚴(yán)重影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行。因此，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫。首先，要防御定向威脅攻擊，也就是APT攻擊，這是一種高級(jí)可持續(xù)威脅攻擊，我們可以簡(jiǎn)單理解為黑客攻擊。因?yàn)槎ㄏ蛲{具有潛伏期較長(zhǎng)、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，單單憑借互聯(lián)網(wǎng)金融主體單一的力量，無(wú)法保障長(zhǎng)期的資金供給以及人才支持，因此我們需要相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管、協(xié)助。可健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)收集數(shù)據(jù)并進(jìn)行技術(shù)分析、建立模型，同時(shí)設(shè)置預(yù)警閾值，當(dāng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)臨近閾值時(shí)系統(tǒng)可提示風(fēng)險(xiǎn)，讓技術(shù)人員在風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，從而減少損失的可能性。其次，在思維上要改變以往的防御方式，變被動(dòng)為主動(dòng)。要主動(dòng)挖掘、利用數(shù)據(jù)資源，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理流程，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)以及控制，監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)潛在危險(xiǎn)時(shí)提前做好相應(yīng)預(yù)案。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生主要是為了惠及投融資雙方，使金融業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并成為民眾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)投融資的主要方式，因此，針對(duì)相關(guān)主體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信用評(píng)級(jí)就變得至關(guān)重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要是由征信體系不完善所導(dǎo)致的，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不能精準(zhǔn)識(shí)別出客戶(hù)的信用等級(jí)，從而導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。首先要利用科技手段，綜合客戶(hù)的實(shí)際交易信息，收集數(shù)據(jù)并制作信用報(bào)告。同時(shí)，結(jié)合中國(guó)人民銀行所生成的征信報(bào)告，將二者結(jié)合起來(lái)，進(jìn)而更全面地評(píng)估雙方當(dāng)事人的信用等級(jí)，從而減少信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的可能性。同時(shí)，也要對(duì)借貸雙方進(jìn)行教育培訓(xùn)，增強(qiáng)雙方當(dāng)事人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判別能力，有針對(duì)性地開(kāi)展有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資風(fēng)險(xiǎn)等方面的培訓(xùn)課程，從而指導(dǎo)雙方當(dāng)事人理性地進(jìn)行投資。

（三）強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

最近幾年受疫情影響，全球經(jīng)濟(jì)下滑、債務(wù)鏈斷裂的情況時(shí)有發(fā)生，為了更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，我們應(yīng)強(qiáng)化對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。首先，科學(xué)調(diào)整資金結(jié)構(gòu)，及時(shí)消除可能存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患，調(diào)整信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，同時(shí)引導(dǎo)投融資主體合理設(shè)置借款期限，避免借貸期限錯(cuò)配問(wèn)題產(chǎn)生，使每日退出資金量保持在合理、可控的范圍以?xún)?nèi)。其次，及時(shí)預(yù)判流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，建立健全全方位預(yù)警體系，在全方位分析投資主體風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資主體類(lèi)型以及投資偏好等方面以后，精準(zhǔn)預(yù)測(cè)未來(lái)特定時(shí)期內(nèi)的流動(dòng)性資金分布情況，從而預(yù)判、分析、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，提高應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架

首先，對(duì)于新生事物，市場(chǎng)應(yīng)給與其足夠的發(fā)展空間，適當(dāng)進(jìn)行管制，并指引其健康積極發(fā)展，待行業(yè)進(jìn)入較成熟的發(fā)展階段時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管以防違規(guī)問(wèn)題的出現(xiàn)。其次，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管法律規(guī)章，明確監(jiān)管方向以及監(jiān)管對(duì)策，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解的相應(yīng)規(guī)則。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，開(kāi)發(fā)更多為三農(nóng)以及中小企業(yè)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，引導(dǎo)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使互聯(lián)網(wǎng)金融響應(yīng)國(guó)家政策的同時(shí)，合理合規(guī)運(yùn)營(yíng)。當(dāng)然，在金融監(jiān)管的同時(shí)，也可不斷提升個(gè)人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全性的認(rèn)識(shí)，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，使得金融監(jiān)管更有效率，如提升用戶(hù)信息的安全認(rèn)識(shí)，監(jiān)管部門(mén)可通過(guò)媒體、網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)宣傳保護(hù)個(gè)人信息的重要性，也可對(duì)消費(fèi)者開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全方面的知識(shí)教育，從而提升民眾的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化民眾的信息保護(hù)意識(shí)。

（作者單位：沈陽(yáng)工學(xué)院）