新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題的研究

陳酈雪

【摘要】現(xiàn)階段，貸款企業(yè)的違約現(xiàn)象較為普遍，很多銀行都面臨著很大的信貸風(fēng)險。雖然其中一些企業(yè)違約是由于其經(jīng)營困難，難以償還，但也有很多企業(yè)是因為不講誠信，惡意拖欠銀行貸款。貸款企業(yè)的違約現(xiàn)象導(dǎo)致銀行產(chǎn)生了很多的呆賬、壞賬，不但對銀行自身的發(fā)展帶來不利影響，同時也不利于我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行 信貸風(fēng)險 管理建議

隨著我國經(jīng)濟邁入新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展速度的放緩讓銀行前期大量信貸擴張與盲目發(fā)展所導(dǎo)致的不良后果開始凸顯，信貸業(yè)務(wù)不良率持續(xù)提高，對銀行自身業(yè)績帶來了很大的影響，也給銀行的經(jīng)營發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)?；诖耍覀儽仨氁宄恼J識到當前銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題，采取有效措施增強信貸風(fēng)險管理工作水平，確保銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

一、銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

首先，信貸風(fēng)險管理方式有待更新?，F(xiàn)階段國內(nèi)銀行在進行信貸風(fēng)險管理過程中依舊采取傳統(tǒng)的方式，無法對信貸風(fēng)險予以準確量化，在進行貸款時也沒有制定出統(tǒng)一科學(xué)的標準，無法利用統(tǒng)一的標準來對客戶的貸款需求進行評價?，F(xiàn)階段，國內(nèi)大多數(shù)銀行基本上是借助于對貸款客戶進行評級來判斷是否為其給予貸款以及給予貸款的基本額度，這樣的操作方式具有很強的主觀性，評價結(jié)果的準確性也不是很高。大部分企業(yè)為得到更多的貸款額度而虛假制作各類材料，銀行卻難以對這些材料的真實性予以判斷，必然會提高銀行信貸風(fēng)險管理工作的難度，導(dǎo)致不良貸款的增多，影響了銀行的長期發(fā)展。

其次，容易受到企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的影響。企業(yè)屬于銀行貸款的重要對象，其自身經(jīng)營管理風(fēng)險也可能會導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險管理工作難度的增加。一些企業(yè)因為盲目擴張，為獲得利潤而不充分考慮自身的資金情況，當缺乏資金時便采取貸款的方式解決，銀行按照其實際經(jīng)營規(guī)模和戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃可能會向其貸款。當企業(yè)得到資金后不僅沒有科學(xué)經(jīng)營，同時繼續(xù)將資金用作擴張生產(chǎn)模式或者進行很多風(fēng)險性較高的投資，若投資失敗或擴大生產(chǎn)規(guī)模后便需要更多的資金予以填補，很容易導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生資金問題，繼而無法償還之前的貸款。企業(yè)屬于市場經(jīng)濟中的主體，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中必然會存在很多風(fēng)險，而這些風(fēng)險也可能會影響到銀行的發(fā)展，因此在進行貸款時必須要對企業(yè)實際情況有充分的調(diào)查了解[1]。

最后，政府融資平臺內(nèi)的信貸風(fēng)險持續(xù)增多?，F(xiàn)階段大部分企業(yè)都屬于地方政府的重要財政稅收來源，地方政府依靠企業(yè)獲得財政稅收，進而投入到地方經(jīng)濟中來。所以一些政府為提高稅收，便采取各種方式幫助企業(yè)向銀行貸款。銀行對具備政府擔保的企業(yè)往往不會非常嚴格的對其情況資質(zhì)進行審核，也會適當?shù)姆艑捹J款條件，從短期內(nèi)出發(fā)，政府可以獲得更多的財政收入，地方經(jīng)濟也能夠有更好的發(fā)展，然而如果企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中出現(xiàn)問題，便很容易無法償還貸款，面臨倒閉風(fēng)險，銀行信貸風(fēng)險也會增加。

二、銀行信貸風(fēng)險管理的對策建議

（一）完善公司治理結(jié)構(gòu)。借助于完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)部管控，為信貸風(fēng)險管理打下堅實的組織保障。進一步構(gòu)建科學(xué)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，盡可能的發(fā)揮出董事會與監(jiān)事會的功能，明確公司治理各方主體的具體職責(zé)，進而確保利益相關(guān)者的利益均衡化。健全相關(guān)監(jiān)督管理制度以及規(guī)章制度，完善現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度，大力推進內(nèi)部制度改革創(chuàng)新，不斷健全銀行內(nèi)部監(jiān)管體系建設(shè)，創(chuàng)造一個良好的經(jīng)營管理環(huán)境。借助于完善的激勵機制、決策約束機制以及責(zé)任人制度，處理好銀行內(nèi)部管理中的各類問題，盡可能的處理好信息不對稱的問題，避免信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。

（二）健全風(fēng)險管理體系。所謂全面風(fēng)險管理指的是根據(jù)全面覆蓋、流程管理、全員參與的基本原則，把風(fēng)險偏好、政策制度、工具模型以及數(shù)據(jù)系統(tǒng)等因素聯(lián)系起來，從而第一時間對銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中可能存在的風(fēng)險進行有效的識別與監(jiān)測，保證風(fēng)險管理工作從決策、執(zhí)行到最終的監(jiān)督環(huán)節(jié)都能夠高效運轉(zhuǎn)。銀行方面必須要健全風(fēng)險管理組織體系，強化制度建設(shè)，真正貫徹落實風(fēng)險管控責(zé)任，提升信貸風(fēng)險管理的主動性與敏感性，增強風(fēng)險緩解能力。從風(fēng)險識別、監(jiān)控以及處理等方面來切實提升信貸風(fēng)險管控工作的實效性，針對重點信貸業(yè)務(wù)實施全方位管理，組織進行操作風(fēng)險評估，不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，樹立風(fēng)險管控意識，為銀行信貸業(yè)務(wù)的有序開展帶來有力支持。

（三）優(yōu)化信貸風(fēng)險度量方法?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》促進了國內(nèi)銀行對信貸風(fēng)險度量手段的優(yōu)化與改進。國內(nèi)銀行目前對于信貸風(fēng)險的管理過程中主要還是采取定性分析的方式，即便是利用定量分析法，也依舊是僅限于企業(yè)運用貸款的合規(guī)性以及貸款實際運作中的安全性，沒有進行全面的定量分析，例如說數(shù)量、期限、區(qū)域等怎樣才能夠確保風(fēng)險與收益達到最佳？臨界點為多少？從上世紀中期開始，隨著現(xiàn)代管理理論的逐漸提出，給銀行信貸風(fēng)險管理的量化工作創(chuàng)造了一個非常好的平臺，銀行必須要通過建立于組合分析法前提下的各類模型來對貸款企業(yè)的違約幾率進行度量，對企業(yè)貸款違約賠付率和相關(guān)標準參數(shù)予以度量，從而更加準確的得到銀行預(yù)期損失參數(shù)，更科學(xué)的評價信貸活動[2]。

（四）優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。在我國社會經(jīng)濟的新常態(tài)下，銀行存款量必然會持續(xù)減少，利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展在很大程度上給銀行存款造成了影響；另外因為我國證券市場逐漸完善發(fā)展，銀行資產(chǎn)從貸款為主開始慢慢變?yōu)楸韮?nèi)外全資產(chǎn)的配置。借助于打通信貸、投行以及理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)的間隔，不斷擴展跨境金融、結(jié)構(gòu)性融資等現(xiàn)代化新興業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌發(fā)展表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)。另外，銀行的資產(chǎn)一般來說還是應(yīng)當以短期占主導(dǎo)，輔助一定數(shù)量的中長期資產(chǎn)，真正將國家關(guān)于信貸方面的政策法規(guī)進行貫徹落實，借助于對資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的有效防控。

三、結(jié)語

總而言之，在新時期下，我們更應(yīng)當充分的認識和了解銀行信貸風(fēng)險管理工作的難度與壓力，清醒的認識到銀行信貸管理過程中存在的問題。銀行機構(gòu)必須要深入的分析研究信貸風(fēng)險管理中的漏洞和問題，同時通過科學(xué)有效的策略來完善風(fēng)險管理機制，促進自身風(fēng)險管理工作水平的提升，進而確保信貸業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

參考文獻：

[1]馮艷蕾.銀行信貸的風(fēng)險管理研究[J].商場現(xiàn)代化，

2016，29：216-217.

[2]陳銘豪.新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題的探討[J].經(jīng)營

管理者，2016，32：38.