互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管探析

史 潔

（山西國際商務職業(yè)學院 山西·太原 030031）

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管探析

史 潔

（山西國際商務職業(yè)學院 山西·太原 030031）

互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時，帶來新的矛盾出現(xiàn)，這要求監(jiān)管部門進一步創(chuàng)新監(jiān)管思路，形成既能夠監(jiān)管到位又不影響創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管新體制。本文的寫作目的：為建立監(jiān)管新型模式提供一些有益的對策和建議，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管產(chǎn)生一定的幫助。

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；措施

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融就成了政府和行業(yè)主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務院、央行、地方政府和各行業(yè)監(jiān)督委員會發(fā)布了有關規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融良好運作的政策和措施，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融，也出臺了一系列關于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管發(fā)展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規(guī)范和約束，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管之路任重而道遠。針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)實狀況和存在的問題，提出如下監(jiān)管建議，以保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系

建立健全信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融建設中的重中之重。目前各種釣魚網(wǎng)站、詐騙網(wǎng)站數(shù)量繁多，騙術屢見不鮮；不法分子泄露、轉(zhuǎn)讓、倒賣、出售個人和企業(yè)信息；P2P公司跑路，違約等等時有發(fā)生，嚴重影響客戶、投資者、相關機構(gòu)的利益和信心，引起公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信任危機，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)造成了一系列的不良影響，所以我國的監(jiān)管機構(gòu)理應注重信用體系的構(gòu)建。

在信用體系的建設方面需要：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用保密技術為用戶保護隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業(yè)進行來往；第二，實施電子簽名和實名認證措施，記錄企業(yè)內(nèi)每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監(jiān)管主體應劃清監(jiān)管范圍，分清監(jiān)管內(nèi)容和非監(jiān)管內(nèi)容，讓監(jiān)管工作可以順利的進行下去；第四，建立黑名單，規(guī)避可能存在的風險，以此保證數(shù)據(jù)信息的安全真實；第五，量化標準，保證標準內(nèi)容的一致性，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)流通資源，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標準，讓每個人都了解相關標準，對規(guī)范行為進行規(guī)范。

二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅猛、創(chuàng)新持續(xù)的特點，并不斷誕生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這讓監(jiān)管無法跟進其發(fā)展，法律也產(chǎn)生了滯后性，建立統(tǒng)一監(jiān)管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須堅持“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，并明確劃分了監(jiān)管的職務和責任，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了監(jiān)管依據(jù)。雖然該意見的出臺開創(chuàng)了監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，但是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委的具體監(jiān)管實施細則仍未發(fā)布，仍存在監(jiān)管主體混亂，監(jiān)管機構(gòu)職責分工不清晰，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的監(jiān)管體系等現(xiàn)象，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的健全與實施。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有強大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點有助于健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施：

首先，確立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體是政府，落實政府監(jiān)管機構(gòu)的責任，消除監(jiān)督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監(jiān)管部門是央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，“一行三會”各司其職，對應擔負起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動中的主要職責。為進一步細化各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職責，可設立專門化的監(jiān)管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應注重加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)督，保證監(jiān)管工作的正常進行，對待問題要及早的進行發(fā)現(xiàn)與解決，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學化、合理化，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個健康的發(fā)展狀態(tài)，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的早日健全。

其次，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，明確協(xié)會的自律職責，以此輔佐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證規(guī)范運營，達到促進、提升與發(fā)展的效果。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中起著重要的推動作用，它為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的形成提供了基礎并且發(fā)揮著關鍵作用，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可分割的一項因素，其在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步階段起著至關重要的作用，它能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的向前發(fā)展，有行業(yè)自律的保駕護航，才有助于維護金融市場各方主體的合法利益，規(guī)避金融活動中的不法行為，規(guī)范金融業(yè)發(fā)展方向。

最后，注重加強社會監(jiān)督。社會監(jiān)督指的是由社會上的廣大人民群眾進行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進行監(jiān)督特點是監(jiān)管主體多、監(jiān)管范圍大、監(jiān)管效果好。初期可以先從外部角度加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的社會監(jiān)督，在此基礎上，通過增加監(jiān)督角度和途徑實現(xiàn)360度全方位的社會監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管與每一個人都息息相關，保證每一名群眾都投入到這一方面的監(jiān)管中，認真對待，提升監(jiān)管質(zhì)量。

三、維護金融消費者的合法權益

在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，金融消費者是其發(fā)展的重要力量，他們可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融領域的促成者，但是我國對于金融消費者的保護與其他行業(yè)相比較有很大的不足。在現(xiàn)實中，經(jīng)常出現(xiàn)消費者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產(chǎn)品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風險等事件，嚴重損害金融消費者的利益，長此以往下去，消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業(yè)務辦理，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展會起到阻礙作用，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護也是金融監(jiān)管的一項重要職責。

維護金融消費者的合法權益，保證其合法權益不受到非法侵害。監(jiān)管部門在金融監(jiān)管過程中可以著重從以下幾點出發(fā)：其一，健全信息披露制度，保證金融消費者獲得的金融信息有效、準確、真實、安全；其二，拓展更多渠道來維護金融消費者的合法權利，保證其能夠及時查閱相關的憑證文件，防止不法分子業(yè)務欺詐，保護金融消費者合法權益不受侵害；其三，構(gòu)建專門的舉報平臺，實現(xiàn)金融用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)水平，促進互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員成為專業(yè)化實用型人才，最大程度的維護消費者權益。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不完善，給了很多不法分子可乘之機。盡管有關部門已經(jīng)制定了一些針對互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，可依舊存在很大一部分金融模式?jīng)]能納入監(jiān)管系統(tǒng)中，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律下的漏洞，因此我國還需進一步提升建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)的速度，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法滯后現(xiàn)象嚴重，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非?？欤瑢е卤O(jiān)管無法跟上其發(fā)展步伐，繼而無法滿足其發(fā)展需要，造成了當前的諸多不良現(xiàn)象，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了極大阻礙。

對目前的法律法規(guī)進行相應補充，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和特點出發(fā)，將現(xiàn)行的金融法規(guī)進行修訂，并結(jié)合國外法律方面的成功經(jīng)驗，對具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務作出詳細的規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征和現(xiàn)狀的專門性法律。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關制度及標準，首先，對各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責進行詳細說明，就其職責范圍及權利所在進行明細劃分，以立法的方式將監(jiān)管部門的監(jiān)管職責確定下來；其次，在同一監(jiān)管標準下，提升監(jiān)管部門的監(jiān)管責任感和監(jiān)管積極性；再次，完善保護金融消費者合法權益的法律，從根本上加強對于金融消費者的保護。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入和退出機制

市場準入和退出機制是所有國家對金融機構(gòu)監(jiān)管必備部分，各個國家的金融監(jiān)管當局一般都參與金融機構(gòu)準入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準入、退出門檻、沒有監(jiān)管機構(gòu)以及沒有固定行業(yè)標準的階段，這是政府關于互聯(lián)網(wǎng)金融方面工作的缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質(zhì)參差不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生了較明顯的消極作用。所以，對監(jiān)管機構(gòu)而言，必須設立監(jiān)管規(guī)則，建立可行的市場準入、退出標準，從而減小整體行業(yè)風險，保證用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用。

就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況而言，相關監(jiān)管機構(gòu)既要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標準，又要充分考慮各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的差異性，制定諸如：最低資本金、經(jīng)營業(yè)務、盈利能力、維護資金出借人合法權益等方面的準入和退出的門檻，以此規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的金融隱患，降低金融風險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學化、穩(wěn)健化。

六、結(jié)束語

在未來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加日新月異，互聯(lián)網(wǎng)技術會更加先進，涉及到的金融領域更多，創(chuàng)新性更強，成為未來經(jīng)濟的主導。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，被利用于更多領域，更多行業(yè)開始和“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)姻，創(chuàng)造每個行業(yè)的創(chuàng)新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題仍是全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可小覷的問題。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，汲取西方國家有效監(jiān)管經(jīng)驗，積極探索適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方向的道路，加強自身互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進行，以此掀起我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新篇章，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管走向健全化，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程。

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責任編輯：王俊奇

審稿人：夏 莉

F832.1

A

1009-8534（2017）04-0020-02

史潔，山西國際商務職業(yè)學院講師，碩士。