基于參與者主體多元化視角淺議支付體系制度完善與創(chuàng)新

句金忠

摘 要：我國支付體系發(fā)展隨著技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和需求變化，日益安全、高效和發(fā)達(dá)。但是在發(fā)展過程中支付體系制度建設(shè)存問題需要進(jìn)一步完善與創(chuàng)新。文章通過全面分析，給出了完善支付體系法規(guī)制度的建議。

關(guān)鍵詞：支付體系 制度完善 創(chuàng)新

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-166-02

近年來，我國支付體系發(fā)展隨著技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和需求變化，日益安全、高效和發(fā)達(dá)?，F(xiàn)行支付體系主要由支付工具、支付系統(tǒng)、支付服務(wù)組織和支付體系監(jiān)督管理等要素組成。針對支付工具、支付系統(tǒng)應(yīng)用的支付主體行為規(guī)范，相繼出臺了票據(jù)法、支付系統(tǒng)管理制度、電子支付管理辦法、電子簽名法等一系列的支付結(jié)算制度，確立了監(jiān)管主體與被監(jiān)管主體行為職責(zé)，為支付體系的健康發(fā)展提供了制度保障。而從目前支付體系運(yùn)行狀況來看，我們認(rèn)為，現(xiàn)行支付體系制度仍需進(jìn)一步完善與創(chuàng)新。

一、現(xiàn)行支付體系制度基本情況

1.支付結(jié)算管理方面。為了貫徹實(shí)施《中華人民共和國票據(jù)法》和《票據(jù)管理實(shí)施辦法》，維護(hù)支付結(jié)算秩序，適應(yīng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行相繼出臺了《支付結(jié)算辦法》以及《支付結(jié)算會計(jì)核算手續(xù)》、《電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》等制度規(guī)定，保障了銀行資金安全，進(jìn)一步提高了銀行支付服務(wù)水平。

2.賬戶管理方面。為規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱銀行結(jié)算賬戶）的開立和使用，加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶管理，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》；為完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)的功能，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)人民幣銀行結(jié)算賬戶管理，修訂了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》；為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息（以下簡稱聯(lián)網(wǎng)核查）業(yè)務(wù)處理，進(jìn)一步落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，人民銀行制定了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定（試行）》等規(guī)章制度。

3.支付工具方面。為了加強(qiáng)票據(jù)管理，維護(hù)金融秩序，制定了《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》；為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理?xiàng)l例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等管理制度。

4.支付系統(tǒng)方面。為保障現(xiàn)代支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，正確處理支付業(yè)務(wù)，先后出臺了《大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》（試行）、《大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理手續(xù)》（試行）及《現(xiàn)代支付系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法》、《支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法》等制度規(guī)定；為加強(qiáng)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)的管理，保障境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行，制定了《境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)管理辦法（試行）》。

5.支付主體方面。為保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確了商業(yè)銀行在辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守的結(jié)算紀(jì)律；為促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。

6.支付監(jiān)管方面。《中華人民共和國中國人民銀行法》明確了中國人民銀行應(yīng)當(dāng)組織或者協(xié)助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算事項(xiàng)，提供清算服務(wù)的職能；以及中國人民銀行有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人的“執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為”進(jìn)行檢查監(jiān)督的監(jiān)管職能。

二、支付體系制度建設(shè)存在的主要問題

1.部分支付結(jié)算法規(guī)制度滯后。目前現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已形成了中央銀行支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)行內(nèi)系統(tǒng)、農(nóng)信銀清算系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行清算中心為主體，第三支付機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的完整高效現(xiàn)代化支付體系。作為三大支付工具“支票、匯票、本票”在現(xiàn)代支付結(jié)算業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的今天，票據(jù)應(yīng)用變得更加安全高效，而票據(jù)影像資料截留的法律依據(jù)尚未列入《票據(jù)法》規(guī)范范圍，不利于確立票據(jù)當(dāng)事人的法律責(zé)任。

2.支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)防范評估制度欠缺。各支付體系系統(tǒng)運(yùn)行主體開發(fā)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)覆蓋面廣，數(shù)據(jù)集中程度高，系統(tǒng)運(yùn)行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，因此，有必要建立內(nèi)外部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評估制度，而目前仍缺乏全面的系統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評估法規(guī)制度，僅有系統(tǒng)危機(jī)處置等預(yù)案，不利于將系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控于系統(tǒng)危機(jī)發(fā)生之前。

3.電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范有待進(jìn)一步完善。隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、家居銀行、移動支付、支付寶等電子支付業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，得到大力發(fā)展?，F(xiàn)有電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范未將第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)加入適用范圍，僅限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，《支付結(jié)算辦法》未能及時(shí)補(bǔ)充修訂，《支付結(jié)算辦法》規(guī)定“銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機(jī)構(gòu)，第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)未列入規(guī)范之內(nèi)。

4.支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)指導(dǎo)性規(guī)范有待進(jìn)一步健全。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)了現(xiàn)代支付體系的發(fā)展，為社會提供了高效快捷的支付服務(wù)。為保障現(xiàn)代支付體系支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新安全持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)有效解決目前支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中存在的一些問題，如各支付主體分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)有關(guān)支付業(yè)務(wù)信息提供有限等現(xiàn)狀，而現(xiàn)行制度規(guī)范對諸多方面未進(jìn)行明確，因此，建立健全支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制的政策指引迫在眉睫。

5.支付業(yè)務(wù)存在監(jiān)管職責(zé)不明確。自從人民銀行分設(shè)出銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會后，有關(guān)客戶對金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算方面的投訴問題，哪個(gè)監(jiān)督管理部門受理，現(xiàn)行的法規(guī)制度一直未明確規(guī)定。對于支付結(jié)算的監(jiān)督檢查，目前仍未健全行業(yè)內(nèi)部控制外部職能部門監(jiān)督的完善監(jiān)管機(jī)制。如人民銀行雖然通過組織清算事項(xiàng)、制定業(yè)務(wù)規(guī)章制度可一定程度實(shí)現(xiàn)對支付清算的監(jiān)管，而《中國人民銀行法》沒有明確賦予央行對支付主體全面監(jiān)管的職責(zé)。

三、進(jìn)一步完善與創(chuàng)新支付體系法規(guī)制度的建議

1.逐步完善現(xiàn)行支付結(jié)算制度，以適應(yīng)現(xiàn)代支付體系持續(xù)健康發(fā)展的需要。進(jìn)一步修訂《票據(jù)法》，將現(xiàn)行《支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法》以及《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于支票影像和電子商業(yè)票據(jù)需法律約束的支付規(guī)范，納入《票據(jù)法》，確立電子商業(yè)匯票票據(jù)的法律地位以及支票票據(jù)影像資料的法律效力。

2.進(jìn)一步修訂電子支付法律規(guī)范，將支付體系各支付主體的電子支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人的支付行為規(guī)范列入《支付結(jié)算管理辦法》，《電子支付指引》適應(yīng)范圍應(yīng)涵蓋從事支付業(yè)務(wù)向社會提供服務(wù)的所有支付主體，將從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涵蓋到第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)。

3.出臺支付服務(wù)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。日前，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)《支付結(jié)算管理辦法》的支付業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及2001年《國家計(jì)委、中國人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，而網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)無公開透明的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，需協(xié)同有關(guān)部門統(tǒng)一指導(dǎo)價(jià)格，進(jìn)一步細(xì)化支付工具業(yè)務(wù)創(chuàng)新后的支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成支付主體統(tǒng)一規(guī)范有序競爭的費(fèi)率定價(jià)機(jī)制。

4.建立支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新規(guī)范指引。從我國支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展來看，亟待給予推進(jìn)、引導(dǎo)和規(guī)范，只有這樣，才能保證支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的快速、健康發(fā)展。人民銀行應(yīng)盡快出臺有關(guān)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的指引規(guī)范，推進(jìn)和正確引導(dǎo)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鼓勵業(yè)務(wù)狀況良好、風(fēng)控能力強(qiáng)的支付主體開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如制定風(fēng)險(xiǎn)可控的跨境電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的法規(guī)指引，為我國電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展提供安全高效的支付平臺。

5.完善更加明確的支付體系監(jiān)管框架法規(guī)制度。一是支付體系監(jiān)管框架應(yīng)當(dāng)明確我國支付體系監(jiān)管的目標(biāo)、范圍、原則、標(biāo)準(zhǔn)和主要方法；二是各支付主體支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全高效運(yùn)行對我國整個(gè)支付體系的安全高效運(yùn)行將產(chǎn)生較為重要的影響，因此，應(yīng)當(dāng)考慮將部分重要的商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)納入支付體系監(jiān)管的范圍，建立支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評估法律規(guī)范；三是應(yīng)建立行業(yè)內(nèi)部控制，監(jiān)管部門各負(fù)其職，內(nèi)外部監(jiān)管統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管機(jī)制。

（作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行 山西朔州 036002）

（責(zé)編：芝榮）