互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、存在問題及監(jiān)管對策研究

【摘 要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，不僅行業(yè)規(guī)模迅速增加，而且行業(yè)門類齊全，產(chǎn)業(yè)集聚的現(xiàn)象十分的明顯。在獲得快速發(fā)展的同一時間，也有很多必須要馬上處理的問題：在金融行業(yè)當(dāng)中面臨的風(fēng)險正在不斷地增強(qiáng)、監(jiān)管模式手段亟待改進(jìn)、面臨信息失真和信息泄露現(xiàn)象嚴(yán)重以及優(yōu)秀的工作人員十分缺乏等這樣的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；問題對策

一、引言

目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣如此，受關(guān)注的程度也在不斷提高。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)成長的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于其他產(chǎn)業(yè)。在最近幾年當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)的不斷普及以及電子商務(wù)得到了迅速的發(fā)展的，因此金融行業(yè)當(dāng)中基本上或多或少的受到了網(wǎng)絡(luò)的影響，不但在業(yè)態(tài)方面受到了網(wǎng)絡(luò)的作用，而且還逐漸的發(fā)展成為了互聯(lián)網(wǎng)金融。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普遍使用會對金融模式發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。第二，伴隨著網(wǎng)絡(luò)在金融當(dāng)中的不斷滲透，面臨的風(fēng)險也在不斷的增加。尤其是，最近幾年當(dāng)中經(jīng)常會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)跑路以及倒閉的現(xiàn)象。在2015年，這一年當(dāng)中發(fā)生的出現(xiàn)問題的平臺最近大于了1000家；基本上占據(jù)了所有的平臺到35%。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的工作當(dāng)中涉及到的范圍是十分廣泛的，而且參與的工作人員是多方面的，因此在發(fā)生風(fēng)險的時候不但會造成金融體系的沖擊，還會讓投資者遭受難以彌補(bǔ)的損失。

二、相關(guān)概念界定

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，逐漸的產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的概念，而且它的特點(diǎn)也不斷地表現(xiàn)出來，這是一個全新的領(lǐng)域，主要是互聯(lián)網(wǎng)和以往的金融行業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中互相的融合產(chǎn)生的，當(dāng)中包含了金融中介和第三方支付平臺等。但是和以往的金融行業(yè)進(jìn)行比較，它的思維模式發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，說使用的媒介也是存在差異的。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)出來的是開放和平等以及分享這樣的特征，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員一定要對思維方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，必須要按照網(wǎng)絡(luò)所具有的特點(diǎn)來進(jìn)行工作的運(yùn)行。因?yàn)橹饕菍⒕W(wǎng)絡(luò)和金融結(jié)合在一起，因此互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出來的特點(diǎn)是更加的互動和透明。在慢慢的發(fā)展過程當(dāng)中，顧客能夠直接使用手機(jī)和電腦這樣的設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)賬以及購買理財產(chǎn)品的，所以交易的時候是非常及時的而且能夠移動的，這樣可以很大程度上使得交易的成本被壓縮，而且十分的方便和快捷。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中包含的模式基本上都是在它的發(fā)展過程當(dāng)中演變出來的各種各樣的模式。從廣義這個層面來看，包含了以往的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，第三方支付和大數(shù)據(jù)金融等，這些模式當(dāng)前也正處于發(fā)展的階段。以往的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化主要的含義是指銀行和證券等金融機(jī)構(gòu)他們在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中構(gòu)建網(wǎng)上銀行以及證券的來進(jìn)行交易和轉(zhuǎn)賬等相關(guān)的服務(wù)；第三方支付主要的含義是在交易的過程當(dāng)中是由第三方支付平臺來負(fù)責(zé)提供信息以及完成交易這樣的模式；大數(shù)據(jù)金融模式的主要含義是依靠電子商務(wù)在交易的過程當(dāng)中所帶來的數(shù)量非常大的而且并不具有結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，在專業(yè)的分析的基礎(chǔ)上，為那些對于資金具有需要的人提供服務(wù)；

三、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的主要問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴(yán)重短缺

基本上所有的發(fā)展和成長都離不開問題的發(fā)現(xiàn)以及解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在獲得快速發(fā)展的同一時間，也出現(xiàn)了很多的問題，尤其是專業(yè)的工作人員十分的急缺。自從2015年開始，這個行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)人才不足的現(xiàn)象就已經(jīng)十分常見，甚至有專門的新聞報導(dǎo)。一些專家表明了，因?yàn)樵谶@個行業(yè)需要的人才是十分特殊的，而且當(dāng)前的市場需求十分的旺盛，因此在將來的5到10年當(dāng)中，這個行業(yè)將會缺乏100萬的人才，而人才的匱乏必將會阻礙這個行業(yè)的成長。參考江蘇省最新的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的研究數(shù)據(jù)，我們能夠得到在將來的發(fā)展過程當(dāng)中P2P企業(yè)將面臨非常嚴(yán)重的人才缺乏的現(xiàn)象，根據(jù)預(yù)估可能會缺乏142萬人，而且其他方面的業(yè)務(wù)也是十分缺乏人才的，所以單獨(dú)的就互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)來說總共缺乏的人才將會達(dá)到300萬人。不僅僅是人才的缺乏，專業(yè)的這方面的人才稀缺的更為嚴(yán)重。根據(jù)《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書》當(dāng)中的數(shù)據(jù)我們能夠得到，目前這個行業(yè)基本上有85%的工作人員都是從別的行業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)過來的，對于高科技的工作人員來說這個行業(yè)擁有的吸引力是非常大的。因?yàn)楹芏嗟娜瞬哦际菑膭e的行業(yè)專業(yè)過來的，所以他們基本上不具備十分完善的金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也因此根本就沒有辦法把握在這個行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)的比較核心的問題，所以基本上難以起到對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新的作用。高端人才匱乏的現(xiàn)象與日俱增。從互聯(lián)網(wǎng)和金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融這樣三個行業(yè)工作人員的構(gòu)成比例我們在對比當(dāng)中能夠得出，基本上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所擁有的入門級別的工作人員所占的比例是在其他兩個行業(yè)的中間的，但是像總監(jiān)這樣級別比較高的人才所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到其他兩個行業(yè)，也因此我們能夠得出高端行業(yè)是十分緊缺的。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從目前的發(fā)展速度來看是十分可觀的，但是因?yàn)樗菍儆趧倓偱d起的行業(yè)，也因此工作人員以及相關(guān)的人才配備根本跟不上節(jié)奏。只有擁有互聯(lián)網(wǎng)的思維，又具備十分完善的金融知識，才能夠被稱作比較專業(yè)的這方面的工作人員，而這些人員在目前來說是十分緊缺的，因此阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新以及對于風(fēng)險的控制能力。

2.監(jiān)管模式和手段亟待改進(jìn)

目前我們國家對于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)督和管理不管是模式還是手段都是落后于其他地方的。而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度是十分迅猛的，在這個行業(yè)獲得發(fā)展的同一時間，監(jiān)管的模式和方法卻很難跟上節(jié)奏。而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融得到了迅速的發(fā)展，很多非金融的企業(yè)也開始進(jìn)入到金融行業(yè)想要謀取一席之地，以往的金融產(chǎn)品也在不斷地更新，因此互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)展現(xiàn)出很多全新的局面，不過因?yàn)楸O(jiān)督和管理非常的落后，基本上并沒有專門的監(jiān)督管理部門，即使是跨部門的監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)也還沒有成立，所以這非常容易產(chǎn)生不規(guī)范的行為。

3.網(wǎng)絡(luò)與信息安全問題突出

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的過程當(dāng)中非常重要的就是信息安全的保障。第一，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融它是一個非常虛擬的平臺，主要的服務(wù)以及業(yè)務(wù)都是在虛擬狀態(tài)下進(jìn)行開展的，而且當(dāng)前的市場環(huán)境是非常開放和透明的，因此在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中的信息是十分動態(tài)的和綜合的，但是相關(guān)的保障體系還不夠完善，跟不上金融業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏。而且和以往的金融行業(yè)進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)所擁有的開放和透明也就意味著將會面臨更多的風(fēng)險。第二，這個行業(yè)本身所需要承擔(dān)的風(fēng)險就是比較多的。因?yàn)樗邆淞艘酝鹑谛袠I(yè)當(dāng)中的流動性和市場以及利率風(fēng)險，再加上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，很容易發(fā)生平臺、技術(shù)等方面的風(fēng)險，伴隨著各方面的不斷成長，產(chǎn)生風(fēng)險的原因會越來越復(fù)雜，而且網(wǎng)絡(luò)的性質(zhì)決定了傳播的速度是令人難以企及的。第三，該行業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中，不僅包含了以往所以留下來的風(fēng)險，在新的形勢之下也會呈現(xiàn)出很多的風(fēng)險。因?yàn)槟壳按髷?shù)據(jù)和云技術(shù)的發(fā)展并不完全成熟，相關(guān)的配套設(shè)施以及有關(guān)的保障體系還沒有完全的構(gòu)建；這當(dāng)中很多的業(yè)務(wù)目前剛剛開始起步，因此在管理方面也會出現(xiàn)很多的問題。網(wǎng)絡(luò)和信息安全已經(jīng)成為當(dāng)前這個行業(yè)發(fā)展的主要阻力。

四、解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的主要對策

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

第一，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融這方面的立法工作進(jìn)行構(gòu)建，就在擁有合適的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，并且出臺有關(guān)的管理方法，才能夠讓這個行業(yè)經(jīng)營的性質(zhì)和地位更加的明確，也能夠?qū)τ谒馁Y金流動和退出進(jìn)行監(jiān)督管理。第二，必須要專門的構(gòu)建這個行業(yè)當(dāng)中所擁有的業(yè)務(wù)他們的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對于不符合這個平臺的業(yè)務(wù)展開清理，將那些和標(biāo)準(zhǔn)沒有任何關(guān)聯(lián)的以及風(fēng)險非常高的平臺關(guān)閉。第三，專門都構(gòu)建這個行業(yè)的規(guī)范，這不僅僅需要政府支持，還需要相關(guān)的協(xié)會制定行業(yè)的規(guī)則，對于這個平臺進(jìn)行規(guī)范和指引，讓他們在強(qiáng)化的過程當(dāng)中能夠提升面對風(fēng)險的能力。第四，從外國比較好的立法經(jīng)驗(yàn)當(dāng)中吸取有利的部分，對于顧客的隱私進(jìn)行保護(hù)，還要必須保證合同的合法性的，這樣能夠構(gòu)建一個權(quán)力和責(zé)任十分的清晰，并且符合法律要求的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

2.提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防范意識

要通過各種各樣的方法讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)意識到隨時都可能面臨風(fēng)險，而且風(fēng)險會給他們造成巨大的損失，因而提高抵御風(fēng)險的能力，關(guān)注對于風(fēng)險管理的調(diào)查和分析。因?yàn)樵撔袠I(yè)是一個新型的渠道和業(yè)態(tài)，在他的經(jīng)營過程當(dāng)中必不可少的是風(fēng)險的伴隨，所以相關(guān)的工作者必須要有十分強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，這樣才能夠促進(jìn)和保障該行業(yè)的發(fā)展。第一，要對內(nèi)部控制的制度進(jìn)行完善。企業(yè)應(yīng)該針對本身的互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)，進(jìn)行風(fēng)險的掌控，以及保證網(wǎng)站運(yùn)行的安全的，不斷地對本企業(yè)當(dāng)中的識別風(fēng)險的技術(shù)和應(yīng)對突發(fā)事件的能力進(jìn)行提高。第二，一定要有風(fēng)險底線，必須要健全對于該行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律和法律法規(guī)的了解與認(rèn)識，這樣才能夠防止非法活動的產(chǎn)生。第三，必須要有一個顧客準(zhǔn)入的機(jī)制以及第三方保險的服務(wù)。這樣才能夠使得顧客的信息得到安全方面的保護(hù)，不僅如此準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)一定要非常的嚴(yán)格，一定要對顧客進(jìn)行多方面的檢驗(yàn)以及核實(shí)，只有他們各方面的要求都符合標(biāo)準(zhǔn)的時候才能夠進(jìn)入到服務(wù)系統(tǒng)當(dāng)中，這樣可以避免出現(xiàn)資金方面的損失。不僅如此，還可以將第三方保險公司納入在考慮的范疇當(dāng)中，這樣可以提高賠付能力。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套措施

必須要不斷地完善和構(gòu)建和該行業(yè)相關(guān)的配套設(shè)施，從目前的發(fā)展情況來看應(yīng)該著重與技術(shù)和信用體系的構(gòu)建。只有這樣才能夠是的該行業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中承擔(dān)的風(fēng)險更小。而且信息和信用體系的構(gòu)建是這個行業(yè)發(fā)展的前提條件，所以，必須要盡快地對這些技術(shù)和體系進(jìn)行完善。要慢慢地將互聯(lián)網(wǎng)金融方面的技術(shù)和國際當(dāng)中的要求進(jìn)行接軌，這樣才能過促進(jìn)該系統(tǒng)的和諧性。不僅如此，還應(yīng)該對數(shù)據(jù)庫當(dāng)中擁有的資源進(jìn)行整合。信息的安全在發(fā)展過程當(dāng)中是尤為關(guān)鍵的，所以一定要提高自主創(chuàng)新的意識，不斷地對加密的技術(shù)進(jìn)行升級，提升安全的保護(hù)能力。有關(guān)于信用體系的構(gòu)建，主要是實(shí)行實(shí)名登記制度以及對于準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記并且構(gòu)建比較完善的評價體現(xiàn)。

五、結(jié)語

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度是令人難以企及的，并且獲得的成果也非常的多，主要是：該行業(yè)所具有的規(guī)模在不斷的擴(kuò)大，業(yè)務(wù)類型變得更加多種多樣，而且出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的現(xiàn)象。不過在高速發(fā)展的同一時間，還有很多緊急的事件急需處理：所面臨的風(fēng)險在不斷的增加，特別是發(fā)生了跑路和關(guān)閉的事件，監(jiān)督和管理的方法與手段要不斷地進(jìn)行更新，信息安全問題變得尤為重要，工作人員和相關(guān)人才匱乏的現(xiàn)象十分突出。所以，要想使的互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)能夠持續(xù)不斷地成長下去，一定要從上面提到的問題當(dāng)中尋找解決的辦法，讓該行業(yè)有一個穩(wěn)定的內(nèi)外部環(huán)境。

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作者簡介：

胡文祺（1999—），女，漢族，北京人，北京大學(xué)附屬中2014級高中生，興趣愛好：數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)與金融。