淺析商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的策略研究

呂曉樂

[摘 要] 央行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）中金融對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全面支持的政策導(dǎo)向已十分明確。商業(yè)銀行是現(xiàn)代養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心，調(diào)劑資金、配置資源正是商業(yè)銀行最基本的功能。然而，目前商業(yè)銀行信貸支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在諸多障礙，銀行組織架構(gòu)無法滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，銀行與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長短期需求錯(cuò)位，社區(qū)銀行忽視對(duì)養(yǎng)老功能的定位。商業(yè)銀行要構(gòu)建完善的信貸支持體系，創(chuàng)新組織架構(gòu)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資產(chǎn)品，并通過大力發(fā)展社區(qū)銀行開展個(gè)性化養(yǎng)老金融服務(wù)。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；信貸支持

[中圖分類號(hào)] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

[文章編號(hào)] 1009-6043（2017）04-0026-02

引言

當(dāng)前我國正處于人口老齡化進(jìn)程加速的新常態(tài)環(huán)境下，加快養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展是黨中央國務(wù)院基于我國國情、立足于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)制定的戰(zhàn)略制度。從我國養(yǎng)老市場現(xiàn)階段發(fā)展看，我國處于金融準(zhǔn)備不足的階段，養(yǎng)老資金缺口比較大。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分擔(dān)負(fù)著為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供信貸支持的功能，然而當(dāng)前商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度還不夠，因此基于養(yǎng)老服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求，商業(yè)銀行要積極調(diào)整戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)，以此滿足養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

一、商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意義

隨著我國人口老齡化進(jìn)程的不斷加速，我國養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日趨嚴(yán)重，尤其是養(yǎng)老資金缺口的不斷擴(kuò)大，大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國應(yīng)對(duì)老齡化的剛需產(chǎn)業(yè)，也是銀行機(jī)構(gòu)關(guān)注的“藍(lán)?！毙袠I(yè)。商業(yè)銀行在我國養(yǎng)老金融服務(wù)體系中扮演著重要的角色，因此強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的扶持力度具有重要的意義：

（一）商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有助于緩解養(yǎng)老資金緊張

由于我國人口基數(shù)大，截止到2015年底，我國已經(jīng)成為世界上老齡化人口比最多的國家之一，而且我國老齡化速度也非常快，“未富先老”的格局已經(jīng)形成，各個(gè)省份的財(cái)政養(yǎng)老資金缺口較大。商業(yè)銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，具有加強(qiáng)的資本優(yōu)勢，因此加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度，可以緩解地方財(cái)政的資金緊張問題，從而讓地方財(cái)政可以投入更多的資金用于完善養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為社會(huì)提供日趨完善的現(xiàn)代養(yǎng)老服務(wù)體系。

（二）商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有助于形成多元化的養(yǎng)老服務(wù)模式

在人口老齡化日趨嚴(yán)峻的形勢下，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式難以滿足現(xiàn)代生活的需要，為此提出了構(gòu)建多元化的養(yǎng)老服務(wù)體系。例如上海市最新推出了“政府主導(dǎo)、家庭為主、社區(qū)為基礎(chǔ)”的養(yǎng)老服務(wù)體系，要求商業(yè)銀行要給予養(yǎng)老一定的信貸支持，尤其是對(duì)于“惠普型養(yǎng)老”模式的發(fā)展，由于該部分人群的收入不高，他們購買養(yǎng)老服務(wù)的能力有限，單獨(dú)依靠政府的財(cái)政資金不現(xiàn)實(shí)，因此商業(yè)銀行針對(duì)該部分群體開發(fā)相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，有效的促進(jìn)多元化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)體系的發(fā)展[1]。

（三）商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有助于引導(dǎo)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

資金具有導(dǎo)向作用，商業(yè)銀行通過金融政策可以引導(dǎo)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)朝著健康的方法發(fā)展。由于我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間還不長，很多項(xiàng)目在發(fā)展過程中很容易出現(xiàn)偏差，以養(yǎng)老房地產(chǎn)為例，企業(yè)在開發(fā)養(yǎng)老房地產(chǎn)業(yè)務(wù)過程中，容易受到經(jīng)濟(jì)利益的影響而偏離養(yǎng)老功能，而商業(yè)銀行可以發(fā)揮信貸手段對(duì)養(yǎng)老房地產(chǎn)進(jìn)行控制，一旦養(yǎng)老房地產(chǎn)偏離養(yǎng)老功能，銀行則對(duì)其采取停止信貸的方式約束其按照養(yǎng)老功能方向發(fā)展。另外商業(yè)銀行自身具有的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制可以對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，以此有效的避免了養(yǎng)老項(xiàng)目出現(xiàn)信用危機(jī)、資金鏈斷裂等問題，有效的保證了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用，基于人口老齡化進(jìn)程加快及商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型內(nèi)外壓力下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的“藍(lán)?！毙袠I(yè)，并且通過各種金融服務(wù)為居民提供日益增長的養(yǎng)老金融需求，例如商業(yè)銀行提供的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)、金融社會(huì)保障卡服務(wù)、全國社保基金托管服務(wù)、企業(yè)年金服務(wù)、養(yǎng)老投資理財(cái)服務(wù)以及綜合養(yǎng)老金融服務(wù)等等。結(jié)合錦州市商業(yè)銀行布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的政策，商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主要體現(xiàn)在：一是商業(yè)銀行加大授信政策支持。隨著錦州市人口老齡化進(jìn)程的不斷加快，單獨(dú)依靠財(cái)政撥款的養(yǎng)老模式難以滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，然而民辦養(yǎng)老服務(wù)體系又存在資金緊張、用地困難、盈利空間小的缺陷，為此錦州市強(qiáng)化了信貸支持力度，對(duì)于民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠的信貸政策。例如《意見》對(duì)符合條件的個(gè)人投資設(shè)立小型養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，或招用員工比例達(dá)到政策要求的小微養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)，積極利用創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策給予支持；二是銀行信托。相比其他金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行介入養(yǎng)老金融有著更加綜合化、多角度的優(yōu)勢，銀行通過信托服務(wù)可以引導(dǎo)社會(huì)資金投資于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，從而促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。例如光大銀行正在投建醫(yī)養(yǎng)健康產(chǎn)業(yè)的基金，引導(dǎo)和聯(lián)合社會(huì)資本投入醫(yī)養(yǎng)健康產(chǎn)業(yè)。

三、商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在問題

商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最終目的就是為老年人提供高質(zhì)量的生活環(huán)境，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。但是由于我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的時(shí)間不長，因此商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)過程中還存在諸多的制約問題：

（一）商業(yè)銀行信貸支持面臨諸多障礙

雖然《意見》明確指出了商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，但是在具體的實(shí)踐操作中存在以下阻礙：一是在確定風(fēng)險(xiǎn)控制方面缺乏具體的細(xì)則?！兑庖姟分忻鞔_商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以向投資企業(yè)或個(gè)人作為承貸主體發(fā)放貸款。以民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為例，由于民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立的固定資產(chǎn)，而且其受到經(jīng)營模式，入住率以及盈利能力等方面的限制，使得商業(yè)銀行在對(duì)其進(jìn)行盈利評(píng)估時(shí)存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)象，這樣必然會(huì)影響商業(yè)銀行對(duì)民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)的積極性。二是信貸制定落實(shí)不到位，信貸主體對(duì)相關(guān)政策的理解不清晰?；谖覈w制管理局限，關(guān)于商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸支持政策在實(shí)踐中很難深入的推廣，這主要與當(dāng)前的政策宣傳力度不夠有關(guān)[2]。

（二）銀行組織架構(gòu)滿足不了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求

《意見》鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等各類金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)發(fā)展要求，優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)和管理體制，增強(qiáng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)難以滿足日益增長的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融需求：一方面養(yǎng)老金融市場競爭的日益激烈，要求商業(yè)銀行必須要做好養(yǎng)老金融扶持業(yè)務(wù)的頂層設(shè)計(jì)，這就要求組建具有頂層權(quán)限的機(jī)構(gòu)；另一方面隨著居民理財(cái)意識(shí)的提升，個(gè)人和家庭尋求基本養(yǎng)老以外養(yǎng)老方案的積極性提高，提供多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的必然要求，以此需要調(diào)整商業(yè)銀行內(nèi)部架構(gòu)體系，組建多元化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。然而商業(yè)銀行的內(nèi)部架構(gòu)相對(duì)比較單一。

（三）商業(yè)銀行養(yǎng)老金融支持與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求存在錯(cuò)位

根據(jù)銀行信貸方向看，銀行對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的扶持集中在個(gè)人產(chǎn)品領(lǐng)域，針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)本身的金融創(chuàng)新乏善可陳。這主要是由于商業(yè)銀行貸款和老齡產(chǎn)業(yè)需求之間存在錯(cuò)配需求。一個(gè)是短期行為，一個(gè)需要長期支持。

（四）商業(yè)銀行存在“最后一公里”問題

大力發(fā)展社區(qū)銀行是提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量、支持居家養(yǎng)老的重要保障，但是我國社區(qū)銀行的發(fā)展忽視了對(duì)養(yǎng)老功能的定位：一方面社區(qū)銀行提供的金融服務(wù)忽視對(duì)老年人金融需求的調(diào)查，導(dǎo)致開展的業(yè)務(wù)難以滿足居家養(yǎng)老的需求。例如商業(yè)銀行舉辦的社區(qū)銀行其功能主要是存取資金為主，缺乏對(duì)老年人的健康醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)保障等方面的需求；另一方面社區(qū)銀行的數(shù)量較少，覆蓋面較低[3]。

四、商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體策略

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的支持，完善的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系又推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展，因此在老齡化進(jìn)程加快、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型內(nèi)外壓力下，商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)《意見》要求，增強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度，形成以金融扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的良性循環(huán)體系。

（一）構(gòu)建完善的信貸支持體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力

2016年中國人民銀行等五部委發(fā)布的《意見》對(duì)商業(yè)銀行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸政策做出了指導(dǎo)性規(guī)定，但是基于在實(shí)踐操作中所存在的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管控問題，商業(yè)銀行應(yīng)該從內(nèi)部制度建設(shè)入手，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力：一方面商業(yè)銀行要在充分研究與執(zhí)行《意見》的基礎(chǔ)上，按照《意見》的精神進(jìn)一步完善與豐富商業(yè)銀行的信貸制度。以商業(yè)銀行對(duì)民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的信貸為例，由于民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺少固定的可抵押物，因此商業(yè)銀行可以降低可抵押物在貸款考核中的比重，強(qiáng)化對(duì)信貸主體的信用考核，一旦其出現(xiàn)逾期現(xiàn)象可以將其納入到“信用黑戶”體系中，以此形成全面的約束機(jī)制；另一方面商業(yè)銀行也要強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，明確信貸對(duì)象是否屬于新興養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。例如許多房地產(chǎn)項(xiàng)目往往借助養(yǎng)老基建項(xiàng)目而以養(yǎng)老名義向銀行進(jìn)行信貸，對(duì)此需要商業(yè)銀行強(qiáng)化審核力度，避免虛假信貸。當(dāng)然最重要的還是需要相關(guān)部門制定更加具有操作實(shí)踐的細(xì)則，以此指導(dǎo)商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)。

（二）創(chuàng)新商業(yè)銀行組織架構(gòu)，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

基于日益增長的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)需求，以往的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門難以滿足當(dāng)前養(yǎng)老金融服務(wù)的要求，因此商業(yè)銀行要積極根據(jù)市場需求，把握養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大發(fā)展機(jī)遇，調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，以更加完善的組織體系提高自身在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)競爭中的地位。商業(yè)銀行創(chuàng)新組織架構(gòu)，首先要對(duì)自身組織架構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，積極探索多元化的組織體系。例如商業(yè)銀行可以根據(jù)經(jīng)營特點(diǎn)，設(shè)置養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部，將以往單獨(dú)存在的養(yǎng)老理財(cái)部、個(gè)人信貸部以及相關(guān)的部門進(jìn)行整合，進(jìn)而從整體戰(zhàn)略上對(duì)銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)工作進(jìn)行管理與指導(dǎo)。例如基于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展國家開發(fā)銀行專門成立了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款處。其次，商業(yè)銀行要積極拓展與其它金融機(jī)構(gòu)的合作，開發(fā)多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。在養(yǎng)老金融服務(wù)方面商業(yè)銀行與其它金融部門之間存在差別化優(yōu)勢，尤其是在居民日益豐富的養(yǎng)老金融產(chǎn)品要求下，單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)難以為其提供相應(yīng)的服務(wù)，因此通過合作可以有效解決該問題。例如廣發(fā)銀行發(fā)布的“國壽時(shí)代”產(chǎn)品就是中國人壽合作研發(fā)的產(chǎn)品。廣發(fā)銀行與中國人壽合作后，可以發(fā)揮人壽在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)等領(lǐng)域優(yōu)勢，幫助廣發(fā)銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提高廣發(fā)銀行的非利息收入占比；同時(shí)，銀行與保險(xiǎn)在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面具有互補(bǔ)性，銀行與保險(xiǎn)綜合經(jīng)營有利于分散風(fēng)險(xiǎn)、平滑業(yè)績、提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

（三）創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資產(chǎn)品，拓寬養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)多元化融資渠道

我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還停留在養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)階段，業(yè)務(wù)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈遠(yuǎn)未建立和打通，尚未出現(xiàn)較為成熟的盈利模式。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有投資周期長、收益成效慢、回報(bào)率低、資金成本承受能力不高的特點(diǎn)，養(yǎng)老服務(wù)大多面臨準(zhǔn)公共品性和服務(wù)受眾的挑剔性，商業(yè)銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資方面較為謹(jǐn)慎。在國家政策允許和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，并結(jié)合集團(tuán)化優(yōu)勢為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)拓寬融資渠道，不斷滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求：一是積極發(fā)展服務(wù)居民養(yǎng)老的專業(yè)化金融產(chǎn)品。針對(duì)不同年齡群體的養(yǎng)老保障需求，銀行機(jī)構(gòu)積極開發(fā)可提供長期穩(wěn)定收益、符合養(yǎng)老需求的差異化金融產(chǎn)品，加快老年醫(yī)療、健身、娛樂、旅游等領(lǐng)域消費(fèi)信貸。積極探索住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)、代際養(yǎng)老、預(yù)防式養(yǎng)老、第三方付費(fèi)養(yǎng)老等養(yǎng)老模式和產(chǎn)品，提高居民養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備和養(yǎng)老服務(wù)支付能力；二是拓寬養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)多元化融資渠道。我國商業(yè)銀行尤其是大型銀行較多是銀行或金融控股集團(tuán)，擁有證券、保險(xiǎn)、信托等多項(xiàng)金融資質(zhì)，能夠依托平臺(tái)優(yōu)勢，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供多元化融資服務(wù)，提高養(yǎng)老金融服務(wù)的供給能力。商業(yè)銀行通過證券子公司，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供上市融資、并購重組、股份轉(zhuǎn)讓等股權(quán)融資服務(wù)，還可以通過發(fā)行企業(yè)債、公司債、非金融企業(yè)債等方式進(jìn)行債券市場融資。商業(yè)銀行及子公司在國家政策允許下，通過設(shè)立養(yǎng)老專項(xiàng)債務(wù)融資工具、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金、養(yǎng)老信托計(jì)劃、養(yǎng)老設(shè)施租賃等服務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)社會(huì)資金、民間資本等進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，拓展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金來源[4]。

（四）大力發(fā)展社區(qū)銀行，開展個(gè)性化養(yǎng)老金融服務(wù)

社區(qū)銀行是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，也是開展居家養(yǎng)老的重要保證。商業(yè)銀行要緊緊抓住養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇，一方面明確社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。以社區(qū)便民金融作為貼近民生、服務(wù)大眾的重要抓手，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展和差異化競爭，以此彌補(bǔ)商業(yè)銀行盲點(diǎn)，貼近市場與客戶的關(guān)系[5]。另一方面拓展社區(qū)商業(yè)銀行的功能。社區(qū)銀行服務(wù)對(duì)象主要是老年人，因此社區(qū)銀行在滿足基本的存取款業(yè)務(wù)時(shí)，還必須提供健康醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)保障、法律維權(quán)、身心娛樂等諸多方面的服務(wù)，以此為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供完善的環(huán)境。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]蓋英文，孫慧妍.開發(fā)性金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐分析[J].開發(fā)性金融研究，2016（1）

[2]蘇曉瑋，趙震宇.信貸支持吉林省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)研究[J].行政與法，2016（8）

[3]史倢安.于咸陽市金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的思考與建議[J].西部金融，2016（8）

[4]周杰.商業(yè)銀行支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的對(duì)策研究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016（4）

[5]瞿理銅.湖南省社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策[J].湖南行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（3）

[責(zé)任編輯：史樸]