試論商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融

池昌友

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，兼具了互聯(lián)網(wǎng)和金融的特點(diǎn)，它借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通和支付，將傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺相結(jié)合，充當(dāng)信息中介，是一種區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的新型融資模式。文章闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 特征 商業(yè)銀行 影響 風(fēng)險(xiǎn) 對策

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-157-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與特征

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)界并沒有統(tǒng)一的定義。互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源配置與優(yōu)化的全新金融發(fā)展模式與金融創(chuàng)新，不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資模式的第三種金融融資模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融自興起到發(fā)展速度驚人，迅速獲得市場的極大認(rèn)可，正是因?yàn)槠浔澈髲?qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和創(chuàng)新的模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，有著傳統(tǒng)金融難以比擬的優(yōu)勢，不僅迎合了我國互聯(lián)網(wǎng)普及和信息消費(fèi)升級的新趨勢、滿足了消費(fèi)者和企業(yè)希望獲得更加便利金融服務(wù)的迫切需要，而且能通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段讓那些無法從銀行貸款的中小企業(yè)和個(gè)人從中受惠，通過競爭刺激傳統(tǒng)銀行跟上時(shí)代和科技的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有很多優(yōu)勢。

1.低成本。金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的模式下，擺脫了傳統(tǒng)金融中柜臺交易的繁瑣與時(shí)間、金錢成本，資金供求雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺便可自行完成信息的甄別、匹配、定價(jià)和交易。金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本；消費(fèi)者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時(shí)省力。

2.高效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)均由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要在營業(yè)廳排隊(duì)等候，使得業(yè)務(wù)處理速度更快，更加重視用戶體驗(yàn)。例如阿里巴巴的小額貸款，是依托阿里自身生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過一系列事先設(shè)定的數(shù)據(jù)分析公式，形成了一套風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為了真正的“信貸工廠”。

3.廣覆蓋。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，通過互聯(lián)網(wǎng)尋找需要的金融資源，客戶基礎(chǔ)更加廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.快發(fā)展。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。例如余額寶的問世，就瞬間點(diǎn)燃了公眾對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臒崆椋沧尨笈饲案碡?cái)無緣的“80后”、“90后”首次體驗(yàn)到零花錢賺錢的樂趣，享受到由專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)帶來的高于活期存款的10倍的收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融改變商業(yè)銀行盈利方式和發(fā)展方式。

商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上是維系傳統(tǒng)模式，利差收入是商業(yè)銀行的主要盈利來源。

互聯(lián)網(wǎng)金融，市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易，金融產(chǎn)品提供快捷、低成本服務(wù)，客戶主要是追求多樣化、差異化和個(gè)性化，中小企業(yè)客戶及年輕消費(fèi)者，方便、快捷、參與和體驗(yàn)成為基本訴求。

互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對客戶需求的業(yè)務(wù)流程被大大簡化，以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶提供的那種復(fù)雜技術(shù)被削弱了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭基礎(chǔ)發(fā)生了演變，由安全、穩(wěn)定和低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向快捷、便利和體驗(yàn)，進(jìn)而對商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中，主要由銀行充當(dāng)資金中介，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了直接的金融搜索平臺，支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快線等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊睢⒆詣?dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯票、機(jī)票與火車票代購、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融比之商業(yè)銀行更能提供資金配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搜索平臺為資金供需雙方提供一個(gè)發(fā)現(xiàn)的市場機(jī)會，現(xiàn)代信息技術(shù)大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實(shí)現(xiàn)完全了解，資金中介將不再需要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式上，貸款者可列出貸款金額、利率和出借時(shí)間；借款者可以在無中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產(chǎn)品，而借貸雙方達(dá)成的借款利率，主要因貸款人的風(fēng)險(xiǎn)喜好程度而定。需要強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人消費(fèi)貸款等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產(chǎn)品類型豐富多樣等。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行中介理論形成挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融中介的存在主要有兩個(gè)原因：第一，金融中介有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專門技術(shù)，能降低資金融通的交易成本。第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱進(jìn)而造成風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎(chǔ)的兩個(gè)功能，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提供流動(dòng)性和信息成為銀行最主要的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行中介理論形成挑戰(zhàn)，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低市場交易成本；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息不對稱。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中大量第三方支付機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)和崛起，大大加速金融脫媒。

三、互聯(lián)金融存在的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

1.跟風(fēng)決策和盲目投資帶來風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，最為重要的就是以上兩類風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的大背景下，企業(yè)必須站在戰(zhàn)略高度，為企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滿足客戶需求做出科學(xué)規(guī)劃。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場競爭日趨激烈，一旦金融決策出現(xiàn)失誤，盲目開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，很有可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

2.劣質(zhì)企業(yè)帶來的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，重要的就是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，在目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有準(zhǔn)入門檻的限制，一些資質(zhì)不全、自身信譽(yù)較差的金融企業(yè)大量涌入，很有可能出現(xiàn)詐騙等問題。

3.法律未建立帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國還沒有建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，在準(zhǔn)入門檻、電子合同有效性、運(yùn)作方式等方面還沒有作為參照的法律法規(guī)，因此，面臨著極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。在為用戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難保證用戶的信息安全。如果未向用戶說明其權(quán)利及義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很容易遭受到被起訴風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶信息遭到泄露，還有可能被監(jiān)管機(jī)構(gòu)懲罰。

4.信息科技風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的擔(dān)憂主要體現(xiàn)在信息技術(shù)方面，威脅因素來自于內(nèi)部和外部雙重因素。信息科技面臨最重要的就是非授權(quán)入侵系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)非法入侵，客戶信息將會泄露，并伴隨著內(nèi)部信息混亂等其它問題；如果將病毒植入到系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性將得不到保證。

四、商業(yè)銀行采取的應(yīng)對策略

1.樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)思維本質(zhì)是“對效率的極致追求”，其核心是口碑，而口碑的本質(zhì)是用戶思維，即以用戶體驗(yàn)價(jià)格為核心的參與感。

傳統(tǒng)銀行業(yè)前幾年之所以落伍，主要原因就在于缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)精神。為了緊跟形勢變化，銀行必須密切關(guān)注信息化的發(fā)展趨勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果以提高“技術(shù)含量”和“服務(wù)含量”，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行、創(chuàng)新銀行、開放銀行轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行在技術(shù)層面上已經(jīng)趕上了互聯(lián)網(wǎng)化的步伐，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，除了順應(yīng)信息化發(fā)展趨勢之外，商業(yè)銀行還需根據(jù)產(chǎn)品格局變化和用戶需求多樣化的形勢，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、營運(yùn)渠道和機(jī)制體制等多領(lǐng)域、多層面的改革創(chuàng)新，才能以全新面貌搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。

2.順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)潮流，發(fā)揮好商業(yè)銀行自身優(yōu)勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，及時(shí)調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。首先傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的影響，樹立危機(jī)意識，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略來實(shí)施。其次要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺，發(fā)揮自身優(yōu)勢，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位。

3.加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是對手更是合作伙伴，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同它們的合作。第一，應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)上的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在很大程度是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行業(yè)是個(gè)高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)客戶信息共享和營銷的合作，做到優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享。第二，商業(yè)銀行可以利用自身的巨額資本優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息管理方面的優(yōu)勢和小微信貸的經(jīng)驗(yàn)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共建小微企業(yè)線。上融資平臺，擴(kuò)大自己在小微信貸的市場份額。

4.以客戶需求為中心，優(yōu)化客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，倒逼商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，樹立以“客戶需求為中心”的理念，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，以客戶的需求為起點(diǎn)，從發(fā)現(xiàn)、響應(yīng)、提供、評價(jià)、反饋到改進(jìn)等方面進(jìn)行明確分工，尋找最便捷最優(yōu)化的金融服務(wù)解決方案，從而使客戶感覺到便捷和安全。

5.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的開放性特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融增加了新的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在信用體系建設(shè)不完善的情況下，會對金融運(yùn)行產(chǎn)生較大的沖擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與到政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)法律法規(guī)制定和評估，把握政策的導(dǎo)向，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效管控。

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（作者單位：平陽縣農(nóng)商行 浙江平陽 325400）

（責(zé)編：李雪）