上海：全面盤點(diǎn)住房公積金帶給職工的實(shí)惠

住房公積金是我國(guó)住房保障體系和政策性住房金融的重要組成部分，在滿足繳存職工基本住房需求，改善中低收入家庭居住條件和支持房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展方面起著重要的作用。然而近年來，對(duì)住房公積金作用質(zhì)疑之聲、制度存廢之論屢見報(bào)端，社會(huì)輿論對(duì)住房公積金政策的理解和解讀多有誤解，甚至偏見，影響到職工對(duì)住房公積金制度的支持和信心，不利于住房公積金制度的公眾形象。如何讓社會(huì)、讓職工更加全面地了解住房公積金政策，肯定住房公積金制度功能，為住房公積金制度正名成為了困擾業(yè)內(nèi)人士的難題。

2016年上海市公積金管理中心（下稱“上海中心”）嘗試通過微信平臺(tái)曬出“成績(jī)單”，主動(dòng)發(fā)聲，營(yíng)造良好的輿論氛圍?！吧虾９e金”官方微信公眾號(hào)于2016年7月間連續(xù)發(fā)布三篇《住房公積金制度讓繳存職工獲得了什么？》系列文章，用數(shù)字說話，跨時(shí)五年（2011年—2015年），全面盤點(diǎn)上海公積金在提高職工可支配收入，支持職工住房消費(fèi)、保障職工權(quán)益等方面的歷史成績(jī)和功能作用，讓住房公積金制度主動(dòng)走進(jìn)廣大繳存職工的心中，努力提升繳存職工的獲得感和滿意度。

該系列文章閱讀數(shù)總計(jì)35萬，被多家公眾號(hào)轉(zhuǎn)載。上海公積金公眾號(hào)在三篇文章發(fā)布當(dāng)日新增關(guān)注者分別達(dá)到8430人、5477人和5180人。在2016年7月的《上海政務(wù)微信報(bào)告》中，“上海公積金”官方微信位列重要機(jī)構(gòu)第三名，平均閱讀量為第一名，平均點(diǎn)贊數(shù)第三名。在當(dāng)月二十大熱門文章中，該系列三篇推送分別位列第一、第五和第七名。

系列一——管好職工錢袋子，讓住房公積金能使用、能得利

住房公積金是單位和職工按照一定比例共同繳納的用于職工住房消費(fèi)的專項(xiàng)儲(chǔ)金，歸職工個(gè)人所有。管理中心為廣大繳存職工管好這個(gè)“錢袋子”，圍繞住房消費(fèi)領(lǐng)域精耕細(xì)作，拓寬住房消費(fèi)全生命周期的提取范圍，并不斷提高賬戶資金保值增值能力。

（一）住房公積金成為職工可支配收入特征體現(xiàn)更為明顯

隨著住房公積金使用渠道的不斷拓展，職工每月繳存的住房公積金可以用于購(gòu)房提取、租房提取和歸還貸款等多種住房消費(fèi)。同時(shí)根據(jù)國(guó)家規(guī)定，職工個(gè)人繳納和單位為職工繳納的住房公積金，在規(guī)定的比例內(nèi)可在稅前列支，則意味著單位繳存實(shí)際增加了職工一塊可支配性收入，職工繳存免除了一塊個(gè)人所得稅。因此，住房公積金月繳存額的增長(zhǎng)，可看作為職工個(gè)人享受免稅的可支配收入的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，職工平均年繳存額（不含補(bǔ)充公積金）從2011年的8450.4元，到2016年已達(dá)到11040.24元，提高了2589.84元，增幅為30.65%。

（二）住房公積金制度支持住房消費(fèi)特征體現(xiàn)更為明顯

近年，上海市不斷開拓住房公積金使用渠道，提取額快速上升。五年來，職工購(gòu)買自住住房提取使用公積金累計(jì)總量達(dá)到146.89億元，從2011年的13.62億元上升到2015年的41.5億元，增幅為204.69%，有效地支持了上海繳存職工的基本住房需求。

五年來，上海市住房公積金用于歸還職工購(gòu)房貸款的累計(jì)規(guī)模達(dá)到1275億元，從2011年當(dāng)年規(guī)模172億元，到2015年當(dāng)年規(guī)模達(dá)350億元，增幅達(dá)到103%。當(dāng)職工以貸款方式購(gòu)房后，家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)中將增加較大的還貸壓力，而職工每月繳存的住房公積金可以用來提取沖還貸款（包括公積金貸款和商業(yè)銀行貸款），有效減輕購(gòu)房成本壓力。

上海市還放寬了無房戶家庭租房提取住房公積金的使用，讓暫無計(jì)劃和能力購(gòu)房的職工家庭可以分月、分季即時(shí)提取住房公積金支付房租，減輕了這一群體在上海的租房成本壓力。

五年來，住房公積金住房消費(fèi)類提取占提取總額每年均超過75%，2015年這一比例更是達(dá)到78.05%。隨著今后住房公積金使用途徑的進(jìn)一步拓寬，住房公積金在滿足職工多層次、全方位的住房需求方面將發(fā)揮更積極的作用。

（三）住房公積金對(duì)職工賬戶保值增值特征體現(xiàn)更為明顯

住房公積金過去一直按照“低存低貸”的利率政策執(zhí)行，2016年2月兩部一行印發(fā)了《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制的通知》，規(guī)定自2016年2月21日開始，職工住房公積金賬戶存款利率由原來執(zhí)行活期和三個(gè)月存款基準(zhǔn)利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率，即按照“平存低貸”的利率執(zhí)行，進(jìn)一步體現(xiàn)住房公積金惠及所有繳存者的政策紅利。將存款利率提高到一年期定期水平，按當(dāng)前利率水平，當(dāng)年繳存賬戶公積金利率從0.35%和1.1%提高到目前的1.5% ，收益分別提高3倍和近40%；同時(shí)住房公積金每年利息結(jié)轉(zhuǎn)后自動(dòng)計(jì)入本金形成復(fù)息。不僅可消除通貨膨脹帶來的損失，也給使用需求較大的繳費(fèi)職工在貸款能力、使用額度更增加一塊福利。對(duì)較少使用住房公積金賬戶余額的職工而言，既互助性地支持了其他職工的購(gòu)房貸款需求，又獲得了自身比較合理的賬戶利息收入。

系列二——支持對(duì)象有側(cè)重，讓住房公積金貸款見實(shí)惠

住房公積金具有互助性、普惠性和公共性的特點(diǎn)。住房公積金貸款的最大優(yōu)勢(shì)是相較于商業(yè)銀行貸款的低利率，同時(shí)住房公積金還能用于償還購(gòu)房貸款，減輕居民家庭的還款壓力。住房公積金貸款政策始終圍繞公積金制度設(shè)計(jì)的初衷，主要用以支持職工的首套住房，優(yōu)先滿足職工首次貸款，滿足職工基本住房需求和合理的改善型住房需求，實(shí)行差別化的貸款政策，并通過政策導(dǎo)向穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)健的發(fā)展起著正向推進(jìn)作用。

（一）住房公積金制度互助性、傾斜中低收入特征體現(xiàn)更為明顯

職工購(gòu)房申請(qǐng)住房公積金的貸款額度與其住房公積金賬戶的資金積累呈倍數(shù)關(guān)系，也與月繳存額反映的還款能力直接掛鉤，因此職工住房公積金繳存額的增加，意味著提高了職工利用互助性住房公積金貸款的額度，從而體現(xiàn)在職工的最高可貸額度和能力的進(jìn)一步放大。五年來，越來越多的繳存職工在住房公積金購(gòu)房貸款上得到了實(shí)惠。

1.繼續(xù)保持對(duì)剛性需求支持，繼續(xù)保持對(duì)中低收入群體傾斜

2014年、2015年住房公積金貸款對(duì)購(gòu)買144平方米以下的中小戶型住房貸款比重一直保持在95%，其中90平方米以下住房的占全部貸款的67%，有效支持了剛性自住的購(gòu)房需求。

2014年、2015年發(fā)放的住房公積金貸款中，購(gòu)買首套住房的家庭占比為84.35%，購(gòu)買改善型第二套住房的家庭占比為15.65%。住房公積金貸款不支持購(gòu)買非改善型第二套住房、第三套及以上住房家庭貸款，體現(xiàn)了住房公積金貸款重點(diǎn)支持職工基本住房需求的特點(diǎn)。

2011-2015年，住房公積金貸款對(duì)中低收入家庭的購(gòu)房貸款占所有貸款家庭的比重也一直保持在90%以上，其中，對(duì)低于上海平均收入的繳費(fèi)職工家庭貸款占所有貸款比重為35.93%，對(duì)處于上海平均收入以上、三倍以下的繳費(fèi)職工家庭貸款占所有貸款比重為58.97%。有效地支持了職工剛性自住的住房需求。

此外，住房公積金貸款在職工購(gòu)買首套住房和改善型第二套普通住房的需求時(shí)，還在首付比例和貸款利率方面給予職工優(yōu)惠的政策傾斜，體現(xiàn)了對(duì)居民基本住房需求的支持力度（見表1）。

五年來，住房公積金對(duì)購(gòu)買共有產(chǎn)權(quán)房（經(jīng)濟(jì)適用房）的繳存職工，支持力度和貸款規(guī)模也在不斷上升。2015年貸款比2011年增長(zhǎng)了19.81倍，獲益人群比2011年增長(zhǎng)了18.27倍。

2.受益群體不斷增加，貸款規(guī)模不斷提高

2011-2015年共向全市67.49萬戶家庭發(fā)放了住房公積金貸款。直接受益人群達(dá)到200萬以上。年放貸規(guī)模從2011年的265.05億元，到2015年的1192.87億元，上升幅度為350.07%。總貸款金額累計(jì)達(dá)到5288.30億元。

3.支持力度不斷加強(qiáng)，戶均貸款不斷提升

2015年，上海提高了住房公積金貸款的最高貸款額度，放寬了貸款抵押住房的房齡年限。職工家庭的每戶平均貸款額也呈現(xiàn)了比較明顯的上升趨勢(shì)，從2011年的36.16萬元提高到2015年的65萬元。同時(shí)，由于放寬房齡限制，平均還款期限也有一定程度的放寬。

（二）住房公積金制度低成本特征的體現(xiàn)更為明顯

住房公積金近年來貸款利率不斷下降，為職工購(gòu)房還貸減輕壓力提供了保障。2011年以來，住房公積金5年以下（含5年）和5年以上貸款利率分別從4%和4.5%，下降到當(dāng)前的2.75%和3.25%，各降低了1.25個(gè)百分點(diǎn)。5年以上的每百萬元貸款的年利息成本從2011年的49000元下降到2015年的32500元。5年以下（含5年）的貸款成本則更低。

系列三——守護(hù)職工權(quán)益，讓公積金更具保障性

《住房公積金管理?xiàng)l例》從國(guó)家立法的層面確定了住房公積金繳存的強(qiáng)制性。五年來，上海中心不斷加大執(zhí)法力度，豐富執(zhí)法宣傳，保障職工合法權(quán)益。同時(shí)，除了大家比較熟悉的住房公積金個(gè)人貸款形式外，上海中心積極拓展項(xiàng)目貸款渠道，支持上海公租房、動(dòng)遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)等項(xiàng)目，制度設(shè)計(jì)形成規(guī)模效應(yīng)，滿足更廣范圍繳存職工的住房需求，改善中低收入群體的住房水平。

（一）住房公積金對(duì)職工權(quán)益保障力度更為明顯

2011-2015年，隨著住房公積金制度的互助性、保障性、可支配性、低成本性、便捷性特征越來越明顯，制度紅利產(chǎn)生的吸引力越來越強(qiáng)。加上國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定的強(qiáng)制性保障，繳存單位和繳存職工數(shù)逐年增長(zhǎng)。繳存單位從2011年的11.72萬個(gè)增長(zhǎng)到2015年的26.67萬個(gè)，5年內(nèi)上升了127.56%；繳存職工從2011年的450.18萬人增長(zhǎng)到2015年的643.87萬人，5年內(nèi)上升了43.03%。

近年來，上海中心根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和《上海市住房公積金管理若干規(guī)定》，加大執(zhí)法宣傳力度，保障職工合法權(quán)益。2013-2015年3年內(nèi)通過執(zhí)法檢查共推動(dòng)約9.7萬個(gè)單位為職工繳存住房公積金，維護(hù)了約41萬名職工權(quán)益得到保障。

（二）住房公積金制度保障性特征體現(xiàn)更為明顯

五年來，上海中心通過“投貸結(jié)合”的方式積極支持保障性住房建設(shè)，幫助困難職工家庭解決住房困難：一是利用住房公積金貸款支持公租房、動(dòng)遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)項(xiàng)目15個(gè)，累計(jì)發(fā)放保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款92.61億元，支持了合計(jì)229.90萬平方米、28061套保障性住房，也取得了安全和較高的貸款利息收入；二是使用公積金廉補(bǔ)資金收購(gòu)并向社會(huì)供應(yīng)包括公租房和廉租房的保障性住房合計(jì)37.77萬平方米、5602套。

上述房源通過租賃及出售的方式使上海累計(jì)近4萬戶家庭和約6萬名低收入的繳存職工受益，為中低收入和困難職工家庭解決住房困難發(fā)揮了積極作用，讓每一位住房公積金繳存職工都能從公積金制度中找到適合自身的對(duì)應(yīng)服務(wù)方式。通過廉租房解決或改善住房困難的家庭數(shù)由2011年的393戶增長(zhǎng)到2015年的1663戶，5年內(nèi)上升了323.16%；通過公租房解決和改善住房困難的家庭數(shù)由2011年的0戶增長(zhǎng)到2015年的8556戶；通過貸款支持保障房建設(shè)解決或改善住房困難的家庭數(shù)由2011年的3441戶增長(zhǎng)到2015年的28061戶，5年內(nèi)上升了715.49% （見圖1）。

（上海市公積金管理中心供稿）